商業(yè)銀行經(jīng)營與管理講稿(6)2012-

1、第一節(jié)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)一、中間業(yè)務(wù)的涵義：兩種不同理解1.傳統(tǒng)的表述：也稱中介業(yè)務(wù)。第六章商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)二、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生發(fā)展的原因西方國家銀行中間業(yè)務(wù)：1980年代以后的空前發(fā)展，非利息收入占比迅速提高。產(chǎn)生發(fā)展的原因：(參考P.214)–公眾需求的多樣化–金融同業(yè)競爭加劇：業(yè)務(wù)多元化增加收入渠道–規(guī)避資本監(jiān)管：但其效果受到《巴塞爾協(xié)議》的遏制–銀行經(jīng)營風(fēng)險增大：規(guī)避和管理風(fēng)險的業(yè)務(wù)增加–信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用提供了物質(zhì)條件

2、是指以銀行作為中間人（或中介人）、而非交易一方的各種業(yè)務(wù)。–強調(diào)銀行的特殊地位–與表外業(yè)務(wù)的外延范圍有所交叉：有的表外業(yè)務(wù)中銀行不是中介人2.人行的表述：非資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。–包括：表外業(yè)務(wù)和其他金融服務(wù)業(yè)務(wù)國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的背景情況–存貸管制利差存在，存貸款業(yè)務(wù)仍然是銀行的核心業(yè)務(wù)；–金融市場投融資需求多元化，傳統(tǒng)的銀行貸款需求難以有效滿足：非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)、融資模式

3、、資金價格需求等方面的多元化，需要通過表外融資渠道加以解決（尤其是國內(nèi)非銀行金融機構(gòu)的競爭）；–外資銀行金融機構(gòu)帶來競爭壓力；–貸款規(guī)?？刂拼偈广y行通過中間業(yè)務(wù)滿足客戶資金需求；–貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險（尤其是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)的風(fēng)險）加大，促使銀行重視中間業(yè)務(wù)。三、中間業(yè)務(wù)的類型P.147四、中間業(yè)務(wù)的特征P.149按功能可劃分為6類按風(fēng)險可劃分為2類–金融服務(wù)類業(yè)務(wù)：租賃應(yīng)屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)–表外業(yè)務(wù)：擔(dān)保類、承諾類、衍生品交易三類中間

4、業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)存在范圍交叉?zhèn)鹘y(tǒng)的特征(與傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的最根本區(qū)別)–不直接作為借貸活動的一方；–不與客戶形成直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系；–銀行只以“中間人”(受托人、代理人)身份出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新所形成的新的特征變化：以表外業(yè)務(wù)為核心–由不運用或不直接運用資金向銀行墊付資金轉(zhuǎn)變；–由不占用或不直接占用客戶資金，向銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變；–由接受客戶委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變；（表外授信業(yè)務(wù)）–由不承擔(dān)風(fēng)險、收取手續(xù)費，向承擔(dān)風(fēng)險、獲得風(fēng)險報酬轉(zhuǎn)變；

5、–金融衍生工具突破了中間業(yè)務(wù)服務(wù)于人的傳統(tǒng)，出現(xiàn)了服務(wù)于己的中間業(yè)務(wù)。–但：“不直接作為融資信用活動的一方”的基本特征不變六、商業(yè)銀行的金融服務(wù)類中間業(yè)務(wù)五、銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義核心價值：中間業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)（銀行面對利率市場化和資本市場發(fā)展的趨勢）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域新的盈利增長點新的經(jīng)營理念銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要路徑商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)1.支付結(jié)算類業(yè)務(wù)P.260－理財顧問服務(wù)：銀行的專長應(yīng)當(dāng)是資本市場產(chǎn)品資2.代理類業(yè)務(wù)3.銀行卡類業(yè)務(wù)4.咨詢

6、、顧問類業(yè)務(wù)5.托管業(yè)務(wù)（基金、企業(yè)年金托管）6.保管箱業(yè)務(wù)7.信托（理財）及(貨幣市場)基金管理業(yè)務(wù)源的整合，而非投資管理決策–客戶投資理財方案設(shè)計–銀行綜合理財產(chǎn)品的銷售–其他金融機構(gòu)理財工具的銷售：債券、基金、信托、股權(quán)類、保險類、黃金類工具或產(chǎn)品綜合理財服務(wù)：是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與其中，財務(wù)顧問、基金和企業(yè)年金托管、信托理財和基金管理業(yè)務(wù)也屬于投行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品根據(jù)：銀

7、監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》2005年11月1日1.按照收益特征的不同分類：保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃(1)保證收益理財計劃：是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險的理財計劃?？蛻羰孪燃s定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。即銀行的綜合理財產(chǎn)品！投資