影響P2P借貸成功率的借款人信息要素研究.pdf

1、互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸的出現(xiàn)是對(duì)傳統(tǒng)民間借貸行為的革命。當(dāng)有人還在猶豫是否在網(wǎng)上購(gòu)物的時(shí)候，不會(huì)有人想到利用互聯(lián)網(wǎng)完成陌生人之間的借貸，但是它來(lái)了，而且還在全球飛速地發(fā)展著。本文作者作為中國(guó)首創(chuàng)P2P借貸平臺(tái)的成員之一，于2007年開始參與了P2P借貸的業(yè)務(wù)模式的設(shè)計(jì)、法律框架的構(gòu)思、法律文本的起草、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)等一系列工作，覺(jué)得P2P借貸在中國(guó)有著巨大的發(fā)展前景。由于目前制約P2P借貸發(fā)展的是借貸的成功率，為此本文從借款人信息如何影響P2P借貸

2、成功率角度進(jìn)行分析和實(shí)證研究。
　　互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸是從小額貸款、金融中介、信息不對(duì)稱等基礎(chǔ)理論發(fā)展起來(lái)的一種創(chuàng)新的金融運(yùn)用，國(guó)內(nèi)外對(duì)這些基礎(chǔ)理論在銀行信貸方面的研究較多，但是直接針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸的研究卻很少，更缺少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸實(shí)際業(yè)務(wù)的指導(dǎo)作用，為此，本文闡述了與互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸有關(guān)的理論基礎(chǔ)。此外，互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸作為一種新生事物，公眾對(duì)其了解程度不高，本文還專門介紹了P2P借貸的業(yè)務(wù)流程和借款人信息在P2P借貸中的

3、作用。
　　互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸的交易流程是借款人首先展示自己的個(gè)人信息和資料，然后由借貸平臺(tái)網(wǎng)站（或通過(guò)第三方）對(duì)部分信息和資料進(jìn)行交易認(rèn)證，最后貸款人對(duì)這些信息和認(rèn)證進(jìn)行分析后作出是否貸款的決策，因此貸款人和平臺(tái)網(wǎng)站最為注重的是借款人的個(gè)人信息和資料，而如何識(shí)別和判斷借款人信息從而提高借貸的成功率是獲取收益和使P2P借貸進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵。由此，本文以中國(guó)第一家P2P借貸平臺(tái)網(wǎng)站在2009年6月至12月的真實(shí)交易數(shù)據(jù)為樣本，采用統(tǒng)計(jì)

4、學(xué)中的邏輯回歸方法對(duì)影響P2P借貸成功率的部分借款人信息要素進(jìn)行了實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)研究里的大部分借款人信息要素會(huì)影響P2P借貸的成功率，其中一些要素的影響程度十分顯著。為此，本文從借款人信息要素對(duì)P2P借貸的重要影響程度對(duì)個(gè)人信用系統(tǒng)的統(tǒng)一、完善以及對(duì)P2P借貸中參與者監(jiān)管提出了相關(guān)的建議。
　　本文關(guān)于借款人信息對(duì)互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸成功率的研究不僅對(duì)于借款人、貸款人、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方有重要的參考價(jià)值，更對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸市場(chǎng)的發(fā)展壯大