山東商河特困村返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款調(diào)查報告

1、山東省商河縣特困村返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款調(diào)查報告山東省商河縣特困村返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款調(diào)查報告（大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目組：信貸支持對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的影響研究大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目組：信貸支持對返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的影響研究——基于山東基于山東省商河縣特困村農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款調(diào)查）省商河縣特困村農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款調(diào)查）十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為鄉(xiāng)村迎來了難得的發(fā)展機遇，激起了那些對農(nóng)村有著深厚感情的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)高潮。相比于城市，鄉(xiāng)村同樣是一個可以大有作為的廣闊天地。事

2、實上，早在2014年9月李克強總理在達(dá)沃斯論壇上提出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號召，接下來的幾年間國務(wù)院又陸續(xù)出臺了大量推動創(chuàng)業(yè)的政策，然而大部分創(chuàng)業(yè)者將目光聚焦在城市，鄉(xiāng)村地區(qū)卻無人問津，在“三農(nóng)”政策的導(dǎo)向下，近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Φ玫搅饲八从械尼尫牛r(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)出了旺盛的消費能力，這為創(chuàng)業(yè)者們帶來新契機。對于那些城外務(wù)工的農(nóng)民來說，憑借對鄉(xiāng)土的眷戀，對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的熟識，使他們擁有返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)得天獨厚的優(yōu)勢。目前，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)范圍

3、覆蓋一、二、三次產(chǎn)業(yè)，模式多半是小微經(jīng)營，這樣更容易深入到最偏僻的角落，尤其是貧困地區(qū)，集生產(chǎn)者和消費者于一體的返鄉(xiāng)農(nóng)民工帶來的資金、技術(shù)和勞動等要素的回流所引起的資源再配置，一方面可以促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，另一方面對就業(yè)增收、脫貧致富有著極強的帶動性。目前全國有480萬農(nóng)民工已經(jīng)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，但農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)卻面臨許多來自資金、技術(shù)、土地、服務(wù)和制度層面的壁壘，特別在融資方面，返鄉(xiāng)農(nóng)民工自有資金不足，創(chuàng)業(yè)初期，擔(dān)保和抵押受限的情況下，融資難融資貴

4、融資慢等資金問題使得很多返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)計劃折戟沉沙，這也是我國農(nóng)村普惠金融深化過程中需要著力解決的問題之一。1文獻(xiàn)回顧文獻(xiàn)回顧HughT.Patrick（1966）對幾個有代表性的發(fā)展中國家的農(nóng)村金融發(fā)展情況研究發(fā)現(xiàn)，欠發(fā)達(dá)國家在農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展上表現(xiàn)出供給與需求的嚴(yán)重不匹配，提出了兩種優(yōu)化模式即需求追隨模式和供給優(yōu)先模式[1]；Mduch.J（1999）指出，為解決創(chuàng)業(yè)農(nóng)民融資問題的小額信貸在運行演化過程中，以小組聯(lián)保等后續(xù)的創(chuàng)新形式有廣

5、闊的發(fā)展空間[2]。KelleesTsai（2002）對中國和印度的農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸無法滿足創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的資金需求，融資更多的是依賴于小額貸款公司、擔(dān)保公司等非正規(guī)金融組織[3]。國內(nèi)學(xué)者牛榮等（2012）在調(diào)查陜西省農(nóng)戶信貸情況發(fā)現(xiàn):農(nóng)戶信貸需求強烈，所獲取的貸款主要來源于農(nóng)村信用社，但生產(chǎn)性借貸所占比例較低，民間借貸不普遍[4]。何亞玲（2013）提出正規(guī)及非正規(guī)金融組織均可在自身能力范圍內(nèi)發(fā)展與

6、之匹配的農(nóng)村金融服務(wù)，以支持農(nóng)村生產(chǎn)和生活[5]；馬燕，李瀟（2011）對山東省某鎮(zhèn)調(diào)研發(fā)現(xiàn)制約農(nóng)戶信貸的因素主要來源于市場及政策兩個層面[6]。黃林秀等（2015）認(rèn)為農(nóng)地可轉(zhuǎn)讓，土地規(guī)模化經(jīng)營對農(nóng)表1商河縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工商河縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工特征特征指標(biāo)指標(biāo)內(nèi)部指標(biāo)內(nèi)部指標(biāo)人數(shù)（人）人數(shù)（人）百分比（百分比（%）性別男女504254.35%45.65%年齡25歲以下25303135364546歲以上103912181310.87%42

7、.39%13.04%19.57%14.13%學(xué)歷文盲小學(xué)初中高中及以上08543008.7%58.7%32.6%經(jīng)濟(jì)作物種植從事不從事662671.74%28.26%家庭收入2萬元以下2萬到5萬5萬到10萬10萬元以上2530251227.17%32.61%27.17%13.04%調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商河縣返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工偏年輕化并且多為夫妻檔，務(wù)工期間的收入不高，創(chuàng)業(yè)機會成本小，屬于風(fēng)險偏好類人群。調(diào)查對象初中學(xué)歷占半，無文盲，也無大學(xué)畢業(yè)生，可

8、見該地區(qū)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工文化教育層次相對偏低，主要是貧困地區(qū)對大學(xué)生的吸引力不足，而學(xué)歷較低的農(nóng)民在城市從事的也多半是體力勞動，加上戶籍問題對醫(yī)療、子女教育等公共服務(wù)的限制，這部分人群更愿意在條件成熟的情況下返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，這意味著返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是農(nóng)民權(quán)宜之下的理性選擇，然而受自身知識的限制使得貧困地區(qū)的返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)含量不高。樣本中有72%的創(chuàng)業(yè)者家庭主要從事經(jīng)濟(jì)作物種植，家庭收入多集中在2萬到10萬之間，而10萬元以上的占比很小，此外，五

9、分之一的樣本戶依然未能實現(xiàn)收入突破貧困及中等線（收入低于2萬元）。這反映出在該地區(qū)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者中來自困難家庭的比重不高。此外，創(chuàng)業(yè)資金來自家庭的支持明顯不足，資金來源或是依靠貸款，或是務(wù)工期間的積累。3.1返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款獲準(zhǔn)情況分析獲準(zhǔn)情況分析關(guān)于對創(chuàng)業(yè)中是否獲得創(chuàng)業(yè)貸款為啟動條件的數(shù)據(jù)整理，92份問卷中21人沒有貸款，原因或者是認(rèn)為創(chuàng)業(yè)無須信貸融資，或者自有資金充足。另外71人選擇正規(guī)金融組織獲得了創(chuàng)業(yè)貸款，占比7