論我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的完善.pdf

1、近年來，以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)平臺的網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的一個新興的重要渠道，而就網(wǎng)絡(luò)金融而言，網(wǎng)絡(luò)銀行是其當(dāng)前的核心業(yè)務(wù)載體，網(wǎng)絡(luò)銀行以其虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化等特點(diǎn)減低了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營成本，大大便利了個人和組織等金融消費(fèi)者。作為傳統(tǒng)銀行支付、清算功能的網(wǎng)絡(luò)化，隨著計算機(jī)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)知識的普及，服務(wù)的便捷及成本的經(jīng)濟(jì)性，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)成為當(dāng)前全球金融危機(jī)中不可多得的一道“亮麗的風(fēng)景線”，人們利用網(wǎng)絡(luò)銀行享受金融服務(wù)的熱情更高了，進(jìn)一步激發(fā)

2、了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展。我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展也與這個大潮基本同步，目前國內(nèi)商業(yè)銀行都建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)部門，建立了網(wǎng)絡(luò)主頁，提供支付、清算及其他新興金融理財業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)金融混合化特點(diǎn)，逐步得到了金融消費(fèi)者的廣泛認(rèn)同。但事物皆有其對立統(tǒng)一的兩面，作為新興的金融創(chuàng)新工具，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行尚不具備純虛擬銀行的特點(diǎn)，仍然是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的分支，因此傳統(tǒng)銀行具備的風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)銀行也一脈承襲；與此同時，由于網(wǎng)絡(luò)銀行必須利用IT及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺，運(yùn)營

3、中的信息不對稱性、外部性等具有了新的表現(xiàn)形式，加之我國現(xiàn)行金融監(jiān)管的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)體系，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險環(huán)境復(fù)雜，風(fēng)險程度相對較高。為了防范和化解網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的“市場失靈”，進(jìn)一步調(diào)整完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管法律制度，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的科學(xué)化、規(guī)范化規(guī)制顯得尤為重要。
　　 本文結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒美國等網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)發(fā)達(dá)國家對網(wǎng)絡(luò)銀行的定義及監(jiān)管的原則，認(rèn)真研究我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)發(fā)展的法律環(huán)境，通過對比分析，努力提

4、出符合中國國情的完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的相關(guān)建議。本文主要探討了如下幾個問題：
　　 第一部分為“我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀”，主要探討了網(wǎng)絡(luò)銀行的通行定義、表現(xiàn)形式、營業(yè)范圍、網(wǎng)絡(luò)銀行的利弊、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。
　　 第二部分為“網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)意義”，本文從信息不對稱理論、市場失靈理念、國家干預(yù)理論等探討入手，提出了完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度在保護(hù)金融消費(fèi)者、控制銀行業(yè)金融風(fēng)險、穩(wěn)定我國金融秩序等方面具

5、有的重要現(xiàn)實(shí)意義。
　　 第三部分為“我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的基本原則”，本文提出了合法監(jiān)管、謹(jǐn)慎監(jiān)管、有效監(jiān)管等原則及核心要求。
　　 第四部分為“我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的現(xiàn)狀”，本文對網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入、電子資金劃撥、跨國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)銀行退出、金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管等方面進(jìn)行了探討。
　　 第五部分為“完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的若干建議”，該部分為本文的核心部分，筆者從現(xiàn)有監(jiān)管立法、監(jiān)管主體、網(wǎng)絡(luò)銀行入市退市、網(wǎng)絡(luò)銀行三