論我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸制度構(gòu)建基于金融抑制理論的分析

1、論我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸制度構(gòu)建：基于金融抑制論我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸制度構(gòu)建：基于金融抑制理論的分析理論的分析論文關(guān)鍵詞：現(xiàn)代；抑制；農(nóng)業(yè)信貸制度論文摘要：我國(guó)普遍存在的金融抑制嚴(yán)重制約著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，解決金融抑制的根本還在于制度創(chuàng)新。本文結(jié)合發(fā)展中國(guó)家的金融抑制理論，在對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融抑制現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，探討了農(nóng)業(yè)信貸制度對(duì)化解農(nóng)村金融抑制的效用，最后提出了構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸制度的基本框架。2007年“中央一號(hào)”文件提出要大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

2、，但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入了“低生產(chǎn)率一低收入一低儲(chǔ)蓄、低資本積累一低生產(chǎn)率”的惡性循環(huán)。發(fā)展理論認(rèn)為增加資本積累是從“惡性循環(huán)”中解脫出來(lái)的一條重要出路，通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)的投人進(jìn)而增加資本積累對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。目前農(nóng)業(yè)信貸資金已經(jīng)成了農(nóng)業(yè)投入的主要資金來(lái)源，然而，我國(guó)農(nóng)村普遍存在著金融抑制現(xiàn)象，導(dǎo)致支農(nóng)積極性不高，對(duì)農(nóng)業(yè)投入嚴(yán)重不足。許多國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，破解農(nóng)村金融抑制問(wèn)題的關(guān)鍵在于構(gòu)建與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)信貸制度。因

3、此，構(gòu)建因國(guó)情制宜的農(nóng)業(yè)信貸制度，破解農(nóng)村金融抑制難題，已經(jīng)成為一項(xiàng)刻不容緩的任務(wù)。一、我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(jié)(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重近年來(lái)，我國(guó)逐步加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問(wèn)題依然嚴(yán)重。有關(guān)資料顯示，2006年我國(guó)GDP為209407億元，金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比為0.4

4、9:1，即僅為全國(guó)每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農(nóng)業(yè)是一個(gè)勞動(dòng)密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國(guó)單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心2005年對(duì)全國(guó)29個(gè)省(直轄市、自治區(qū))、1962個(gè)農(nóng)戶的抽樣顯示，63％的農(nóng)戶有借款需求，實(shí)際發(fā)生過(guò)借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過(guò)借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用社借款的占37％。根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有四分

5、之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)供給不足盡管我國(guó)農(nóng)村有農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，但隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無(wú)利可圖，還可能帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權(quán)限，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸資金日益萎縮；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，目前只承擔(dān)國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，其他大量的政策性任務(wù)如

6、支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基地建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)并沒(méi)有開(kāi)展起來(lái)，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展名不副實(shí)；農(nóng)村信用社發(fā)揮著金融支農(nóng)主力軍的作用，但農(nóng)信社自身存在的缺陷以及愈加嚴(yán)重的商業(yè)化傾向，影響了其支農(nóng)的積極性，支農(nóng)后勁不足?？傮w來(lái)看，金融業(yè)支農(nóng)供給嚴(yán)重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，阻礙“三農(nóng)”問(wèn)題解決的重要因素。農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)制度是對(duì)農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)與規(guī)范，主要包括農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)制度、農(nóng)業(yè)信貸授信條件制度、農(nóng)業(yè)信貸授

7、信權(quán)限制度、農(nóng)業(yè)信貸利率制度和農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保制度。1農(nóng)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)制度。依據(jù)實(shí)際信貸需求的不同導(dǎo)向，金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸類型、種類、期限、額度等設(shè)計(jì)不同的結(jié)構(gòu)組合。一般來(lái)說(shuō)，我國(guó)面向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，主要包括：合作金融主要提供流動(dòng)性、短期、小額、信用性貸款；政策性金融主要提供流通領(lǐng)域的短期、專項(xiàng)性貸款；商業(yè)性金融主要提供中長(zhǎng)期、固定、大額、擔(dān)保、抵押、質(zhì)押性貸款。2農(nóng)業(yè)信貸授信條件制度。我國(guó)對(duì)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸

8、，都規(guī)定了嚴(yán)格的、詳細(xì)的具體程序和要求，包括：借款用途、還貸能力、還貸計(jì)劃與方式、借款人資信狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債率等。規(guī)定授信條件是為了保證信貸安全，提高信貸資金的使用效率。金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格依照授信條件實(shí)施信貸投放。3農(nóng)業(yè)信貸授信權(quán)限制度。授信權(quán)限即對(duì)銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸資金的權(quán)力限制，包括對(duì)授信類型、授信對(duì)象、授信項(xiàng)目、授信額度等自主選擇權(quán)與決定權(quán)的限制。授信權(quán)限規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)信貸行為和信貸關(guān)系的范圍邊界。我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸授

9、信權(quán)限仍相對(duì)有限，在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的進(jìn)程中，將形成對(duì)農(nóng)村金融需求滿足一定程度的抑制。4農(nóng)業(yè)信貸利率制度。我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸利率制度設(shè)計(jì)，具體包括：商業(yè)性金融提供農(nóng)業(yè)信貸利率參照中央銀行基準(zhǔn)利率作為執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)信貸市場(chǎng)供求關(guān)系決定實(shí)際利率水平，特別貸款項(xiàng)目可以享受優(yōu)惠利率；政策性金融中的非政策性信貸利率參照商業(yè)性金融信貸利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，其中的政策性信貸利率則由國(guó)務(wù)院或中央銀行指定利率。政策性信貸的實(shí)際利率通常小于商業(yè)性信貸實(shí)際利率水平，形成的利差

10、由中央銀行或國(guó)家給予補(bǔ)救；農(nóng)村合作金融提供的支農(nóng)信貸利率在參照商業(yè)性金融信貸利率的基礎(chǔ)上，其實(shí)際執(zhí)行利率可上浮50％。5農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保制度。對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供信貸制定、信貸擔(dān)保制度，是為了促進(jìn)并維護(hù)金融機(jī)構(gòu)資金融通安全與效率，保障金融機(jī)構(gòu)金融債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人利益有效保護(hù)。目前。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于面向“三農(nóng)”的信貸，一般情況下要求提供擔(dān)保，但農(nóng)村信用社提供的農(nóng)戶小額信貸則屬于無(wú)擔(dān)保信用貸款。(三)農(nóng)業(yè)信貸管理制度根據(jù)我國(guó)《商業(yè)

11、銀行法》以及國(guó)務(wù)院、中央銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等有關(guān)銀行行業(yè)法規(guī)法令，為了保障信貸資金的順暢流動(dòng)及其收益安全，我國(guó)商業(yè)性金融的信貸資金運(yùn)行與管理，主要實(shí)行：借款人制度、貸款行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制、審貸分離制、分級(jí)審批制、特派參與監(jiān)督制、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理制度、信貸績(jī)效評(píng)估制。農(nóng)村合作金融的信貸資金、政策性金融中的非政策性信貸資金的管理參照商業(yè)性金融的信貸管理制度執(zhí)行；政策性金融中的政策性信貸(如糧油棉收購(gòu)專項(xiàng)信貸資金、扶貧貸款、扶貧貸款