[教育]銀行人民幣單位存款產(chǎn)品梳理

1、人民幣單位存款產(chǎn)品梳理,2,單位存款,一、定義 企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)和社會(huì)團(tuán)體等單位在金融機(jī)構(gòu)辦理的人民幣存款。二、分類 定期存款/活期存款/通知存款/協(xié)定存款 以及經(jīng)過人民銀行批準(zhǔn)的其他存款,3,三、監(jiān)管法規(guī)★《人民幣單位存款管理辦法》（銀發(fā)[1997]485號(hào)）★《通知存款管理辦法》（銀發(fā)[1999]3號(hào)）★《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（銀發(fā)[2003]5號(hào)）★《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣存貸款

2、計(jì)結(jié)息問題的通知》（銀發(fā)[2005]129號(hào)）,4,四、建行規(guī)章制度,★ 《關(guān)于印發(fā)的通知》(建總發(fā)〔2008〕197號(hào))★ 《關(guān)于修訂及的通知》（建總發(fā)〔2007〕212號(hào)）★ 《關(guān)于增加臨時(shí)存款賬戶為辦理協(xié)定存款業(yè)務(wù)賬戶類型的通知》（建總函[2008]912 號(hào)）,5,一、單位定期存款的存入 1、期限檔次和起存金額、上限 2、實(shí)行賬戶管理，開出開戶證實(shí)書 3、個(gè)人是否可以把私款以單位名義存入？ 4、財(cái)政撥

3、款、預(yù)算內(nèi)資金和銀行貸款是否可以存定期 存款？,單位定期存款,6,二、單位定期存款的支取 1、支取方式：是否可以取現(xiàn)？ 2、轉(zhuǎn)賬：基本存款賬戶？原存入賬戶（不支持通存通兌）三、證實(shí)書 1、性質(zhì)：對(duì)存款單位開戶證實(shí)，不可以作為質(zhì)押的權(quán)利憑證。 2、支取時(shí)需出示證實(shí)書，并提供預(yù)留印鑒，辦理支取手續(xù)后，收回證實(shí)書。,單位定期存款,7,四、單位定期存款的計(jì)息 1、按支取日/存入日計(jì)算利息？

4、 2、可以分段計(jì)息嗎？單位活期存款呢？五、提前支取 1、可以提前支取嗎？可以提前幾次？ 2、全部提前支?。褐∪栈钇诖婵罾?3、部分提前支取、剩余部分不低于起存金額的，要從 原存期開具新的證實(shí)書。支取后利息怎么計(jì)算？,單位定期存款,8,六、逾期支取 逾期部分，按活期利率計(jì)付利息七、自動(dòng)轉(zhuǎn)存 1、可以約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存，轉(zhuǎn)存時(shí)使用原賬號(hào)，客戶無(wú)須再預(yù)留印鑒； 2、自動(dòng)轉(zhuǎn)存不限制次

5、數(shù)，可以本息一并轉(zhuǎn)存，也可以轉(zhuǎn)存本金。,單位定期存款,9,★ 遇利率調(diào)整不分段計(jì)息 分段計(jì)息 個(gè)人活期存款？★ 憑支付密碼支持全國(guó)的通存通兌，以及無(wú)支付密碼的一級(jí)分行通存通兌。,單位活期存款,,,10,單位通知存款,一、定義 “單位通知存款”，是指最低起存金額為人民幣五十萬(wàn)元（含），最低支取金額為人民幣十萬(wàn)元（含），存款人在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知我行，約定支取存款日

6、期和金額后方能支取的單位存款。二、開戶 是記名式存款，單位通知存款開戶存入時(shí)，客戶自由選擇通知存款品種（一天通知存款或七天通知存款），我行向客戶開具存款開戶證實(shí)書，上須注明一天或七天通知存款，但不注明存期和利率。,11,單位通知存款,,三、自動(dòng)轉(zhuǎn)存 1、是指客戶在每個(gè)通知存款約定支取日營(yíng)業(yè)終了前未支取存款，我行自動(dòng)將存款本息或本金轉(zhuǎn)存為同品種通知存款的一種服務(wù)方式。 2、客戶在開立單位通知存款賬戶時(shí)即

7、向我行提交《申請(qǐng)書》，并在《申請(qǐng)書》中明確如通知支取日客戶未實(shí)際支取，則視為客戶在通知支取日當(dāng)日向我行發(fā)出了下一個(gè)提前支取通知，以此類推，我行在每個(gè)通知支取日當(dāng)日為客戶辦理本息或本金的自動(dòng)轉(zhuǎn)存，轉(zhuǎn)存日即為轉(zhuǎn)存期的起息日,直至客戶前來(lái)支取為止。,12,單位通知存款,四、約定轉(zhuǎn)存 1、是指在約定轉(zhuǎn)存服務(wù)期限內(nèi)每到符合約定條件的日期，我行即為客戶提供單位通知存款賬戶與簽約賬戶(客戶在我行開立的結(jié)算賬戶)的相互轉(zhuǎn)存服務(wù)。 2、客戶簽約賬

8、戶余額高于約定的留存金額時(shí)，我行自動(dòng)將差額部分從簽約賬戶轉(zhuǎn)入單位通知存款賬戶,但每筆轉(zhuǎn)賬金額不得低于單位通知存款的最低起存金額。 3、客戶簽約賬戶余額低于約定的留存金額時(shí)，我行自動(dòng)將差額部分從單位通知存款賬戶轉(zhuǎn)入簽約賬戶，若差額部分低于單位通知存款的最低支取金額，則按照最低支取金額轉(zhuǎn)帳。,13,單位通知存款,五、計(jì)息 1、 實(shí)際存期不足通知期限的，按支取日活期存款利率計(jì)息，其中一天通知存款的通知期限為一天，七天通知存款的通知期限為

9、七天； 2、未提前通知而支取的，支取部分按活期存款利率計(jì)息，計(jì)息期間為通知存款的起存日至支取日； 3、已辦理通知手續(xù)而提前支取或逾期支取的，支取部分按活期存款利率計(jì)息，計(jì)息期間為通知存款的起存日至支取日； 4、支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期存款利率計(jì)息，計(jì)息期間為通知存款起存日至支取日；,14,五、計(jì)息（續(xù)） 5、支取金額不足最低支取金額的，支取部分按活期存款利率計(jì)息，計(jì)息期間為通知存款的起存日至支取日；

10、6、自動(dòng)轉(zhuǎn)存單位通知存款在轉(zhuǎn)存期內(nèi)提前支取時(shí)，自最近一次轉(zhuǎn)存日起，支取部分按活期存款利率計(jì)息。 7、通知存款如已辦理通知手續(xù)而不支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期限（通知日至應(yīng)支取日期間）內(nèi)不計(jì)息。,單位通知存款,15,單位通知存款,六、支取 1、可以一次，或分次支取，不限制一次分次 2、支取后賬戶余額不能低于最低起存金額，當(dāng)?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時(shí)銀行給予清戶 3、支取方式也是轉(zhuǎn)賬，原則與定期存款一樣 4、特殊業(yè)務(wù)的支取 先

11、支取已轉(zhuǎn)存存滿七天的通知存款，如仍不足，再轉(zhuǎn)存最近一次存入的通知存款。 Q:,16,協(xié)定存款,一、定義 是指在結(jié)算賬戶之上開立具有結(jié)算和協(xié)定存款雙重功能的賬戶，并約定基本存款額度，由銀行將該賬戶中超過基本存款額度的部分按協(xié)定存款利率單獨(dú)計(jì)息的一種存款方式。A戶、B戶二、適用賬戶 1、基本存款賬戶 2、一般存款賬戶 3、專用存款賬戶：證券交易結(jié)算資金；期貨交易保證金；信托基金；金

12、融機(jī)構(gòu)存放同業(yè)資金。以及其他總行認(rèn)為不能辦理協(xié)定存款的其他資金除外。 4、臨時(shí)存款賬戶：因注冊(cè)驗(yàn)資開立的臨時(shí)存款賬戶除外。,17,協(xié)定存款,三、開戶期限 1、原則上一個(gè)季度 2、總行級(jí)重點(diǎn)客戶；企業(yè)年金客戶（補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)）;統(tǒng)籌住房資金客戶；對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較大, 經(jīng)過客戶所在一級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部門與計(jì)劃財(cái)務(wù)部門協(xié)商報(bào)分管價(jià)格的行領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)可縮短期限的客戶。但最少不低于1個(gè)月。四、日均存款余額 1、50萬(wàn)元

13、 2、綜合貢獻(xiàn)度大的可以10萬(wàn)元,18,協(xié)定存款,五、支取和銷戶 1、不可以透支 2、對(duì)協(xié)定存款賬戶銷戶的，Ａ戶和Ｂ戶按銷戶日相應(yīng)的利率計(jì) 息。 3、如在上一結(jié)息日至銷戶日期間中國(guó)人民銀行調(diào)整活期存款利 率，對(duì)A戶按照中國(guó)人民銀行調(diào)整前后的活期存款利率分段計(jì) 息。 4、如果在結(jié)息日銷戶，B戶的存款按協(xié)定存款利率計(jì)息；如果不 在結(jié)息日銷戶，超過基本存款額度的存款從上一結(jié)息日

14、起到銷 戶日止，不再按協(xié)定存款利率計(jì)息，而按銷戶日活期存款利率 計(jì)息。如在上一結(jié)息日至銷戶日期間中國(guó)人民銀行調(diào)整協(xié)定存 款利率或活期存款利率，則分段計(jì)息。,19,協(xié)議存款,一、特點(diǎn)    協(xié)議存款屬于定期存款，具有存款金額大、存款期限長(zhǎng)等特點(diǎn)。二、協(xié)議存款對(duì)象    1、保險(xiǎn)公司法人；   2、全國(guó)社會(huì)保障基金理

15、事會(huì)；    3、養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶基金（特指目前已完成或正在進(jìn)行全省[自治區(qū)、直轄市]養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶基金改革試點(diǎn)的地區(qū)）；    4、國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局。三、起存金額和期限   1、保險(xiǎn)公司協(xié)議存款最低起存金額為3000萬(wàn)元，最低起存年限為五年期（不含五年）以上；    2、全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)、養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳

16、戶基金協(xié)議存款最低起存金額為5億元，最低起存年限為五年期（不含五年）以上；   3、國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局協(xié)議存款最低起存金額為3000萬(wàn)元，最低起存年限為三年期（不含三年）以上。四、利率    1、協(xié)議存款利率由雙方協(xié)商確定；    2、協(xié)議存款的結(jié)息、付息方式和違約處罰標(biāo)準(zhǔn)由雙方協(xié)商確定。,20,協(xié)議存款,★人民銀行2008年9月18日發(fā)布了《關(guān)

17、于金融機(jī)構(gòu)辦理中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行存款業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，自2008年10月起，將郵儲(chǔ)銀行及其分支機(jī)構(gòu)存放在各金融機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)，統(tǒng)一轉(zhuǎn)入“同業(yè)往來(lái)”性質(zhì)的會(huì)計(jì)科目下核算，不納入存款準(zhǔn)備金交存范圍。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)將郵儲(chǔ)銀行協(xié)議存款計(jì)入同業(yè)存款，不納入各項(xiàng)存款統(tǒng)計(jì)口徑。對(duì)郵儲(chǔ)的影響：協(xié)議存款利率&同業(yè)存款利率對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響：如果作為一般性存款，郵儲(chǔ)的協(xié)議存款有降低貸存比、擴(kuò)

18、 大存款規(guī)模的好處。協(xié)議存款不斷被金融債所替代，因?yàn)榘l(fā)債成本低于協(xié)議存款。發(fā)金融債的資金可以全額用于發(fā)放貸款，不用繳納存款準(zhǔn)備金，而協(xié)議存款原來(lái)計(jì)入各項(xiàng)存款科目，需要繳納準(zhǔn)備金 。,21,大額可轉(zhuǎn)讓定期存單(CD)Certificate of Deposit,一、CD介紹 1、銀行:穩(wěn)定存款、變銀行存款被動(dòng)等待顧客上門為主動(dòng)發(fā)行存單以吸收資金、主動(dòng)地進(jìn)行負(fù)債管理和資產(chǎn)管理。 2、存

19、單購(gòu)買者:根據(jù)資金狀況買進(jìn)或賣出，調(diào)節(jié)自己的資金組合。二、CD在中國(guó)的發(fā)展三、CD與利率市場(chǎng)化,,22,一、課堂成員分為四組二、就分行在營(yíng)銷客戶實(shí)踐中遇到的客戶需求，提出對(duì)我行現(xiàn)有存款產(chǎn)品（協(xié)定存款、通知存款）的優(yōu)化。三、推選一名代表介紹小組的建議。,課堂討論（一）,23,,一、課堂成員分為四組二、以我行現(xiàn)有存款產(chǎn)品元素為基礎(chǔ)，提出新的存款產(chǎn)品創(chuàng)意；給產(chǎn)品取個(gè)名字；說明營(yíng)銷對(duì)象。三、推選一名代表介紹你們的成績(jī)。,課堂