信貸業(yè)務基礎知識

1、基 礎 知 識,1、貸款相關知識貸款的申請借款人應具備哪些申請條件哪些財產(chǎn)可以抵押,（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人，指的就是18周歲以上，借款人年齡加上貸款期限不超60周歲。（二）貸款用途明確合法； （三）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。,抵押人所有的房

2、屋和其他地上定著物。抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)。抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物。抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒丘、荒溝、荒灘等荒地的土地使用權(quán)。依法可以抵押的其他財產(chǎn)。,1、還款方式按月/按季還息，到期一次性還本2、能貸出多少錢在貸款申請條件允許的前提下，根據(jù)客戶的經(jīng)營/工作收入、房產(chǎn)情況而定。例如1：XX想要

3、貸款10萬元，年收入為12萬元，扣除家庭等各項開支4萬元/年，凈收入為8萬元，那肯定貸不了10萬元呀！例如2：XX想要申請13萬元貸款，扣除家庭開支后凈收入為16萬元，他的房產(chǎn)（住宅樓）面積為80㎡，根據(jù)評估小組的評估，評估價值為16萬元（住宅樓抵押率最高為70%），按此計算借款人最多能貸款11.2萬元，所以13萬元是貸不了的。,3、都有什么類型的貸款我們行對于客戶，現(xiàn)在有兩種貸款，一種是個人經(jīng)營貸款（房產(chǎn)抵押）、農(nóng)戶聯(lián)保（3-5戶

4、）貸款。4、什么樣的房產(chǎn)可以抵押？平房可不可以？門市樓、住宅樓（需要兩套以上），平房在我行現(xiàn)在是不可以做為抵押物的。5、貸款的發(fā)放流程貸款申請 → 受理與調(diào)查 → 貸款審查 → 貸款審批（貸款金額超過50萬元，進行貸審會） → 合同簽訂→貸款發(fā)放 → 貸款支付 → 貸后檢查 → 回收與處置,頭寸的介紹,五險一金的繳費比例,個人所得稅計算方法2011年9月1日最新個稅起征點提高到3500元,方法：【工資總額-五險一金-

5、個稅起征點（3500元）】*相對應的稅率-扣除數(shù),利率市場化,什么是利率市場化是指金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。我國利率市場化

6、的改革進程1996年以來我國按照“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長期、大額，后短期、小額”的原則和步驟，循序推進利率市場化改革。2012年6月，人民銀行擴大存款利率浮動區(qū)間，2015年11月，存款利率的上限擴大1.2倍，2015年3月存款利率的上限擴大1.3倍，5月存款利率上限擴大1.5倍，8月26日1年以上存款利率上限放開。,利率市場化的影響,利率市場化是一個國家金融市場化過程中的關鍵一步，這一過程充滿風險。由于利率市場化，銀行

7、系統(tǒng)將面臨著更加嚴重的不確定性。為了爭搶市場，銀行將不斷上調(diào)利率水平，這意味著銀行將承擔更多的風險。利率市場化也將使金融借款合同面臨更大的不確定性，并影響宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定。美國：大量的增加存款，存款成本超過7%，為消化負債成本的增加壓力，高風險貸款比重提高，不良貸款提升。他們采取高風險高收益的辦法，最終導致200多家銀行業(yè)破產(chǎn)倒閉。日本：大銀行競相抬高存款利率，降低貸款利率，甚至出現(xiàn)存貸款利率倒掛現(xiàn)象。小銀行難以招架，被大銀行吞并，

8、破產(chǎn)倒閉。日本銀行業(yè)兼并重組頻繁。,面臨市場化，應該掌握的條件： 1、保持市場競爭環(huán)境充分公平，金融機構(gòu)有財務硬約束。2、銀行要敢于承擔風險定價責任，做好自主定價和維系客戶。3、要做好客戶工作，讓客戶接受和認可利率市場化，適應銀行差別定價。4、建立金融機構(gòu)退出機制，存款保險制度與監(jiān)管較為健全。（5.1日為金融機構(gòu)退出機制奠定基礎的也就是新實行的存款保險制度）主要考慮的成本與預算:3大成本：運用成本、風險成本、資金成

9、本3大預算：資本預算、費用預算、人,我國部分銀行采用的方式,我國的一些銀行業(yè)，采用凈息差（存貸利差）收益下降，非息差（中間業(yè)務收入）收入增加的方式。開展覆蓋面，增設網(wǎng)點，加強覆蓋度，靠科技、加強人才的培養(yǎng)。產(chǎn)品開發(fā)：存款定價，不緊緊靠僅有的產(chǎn)品開計算，開發(fā)新產(chǎn)品，引起定價差異。渠道優(yōu)化：互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)銀吸收的客戶群是誰（都是年輕人，年輕人信息敏銳，流動性較大），改變流動性較大的客戶群體為行內(nèi)主體的原則。按照國家的市場化原則，應該增

10、加1年期以下，定期1年、3年的定期存款。根據(jù)區(qū)域、客戶類型、產(chǎn)品期限、金額、日均存款額不同劃分存款利率。,下一步國家將全面的將利率市場化放開，取消基準利率的定價管理，全面的由金融機構(gòu)進行自行定價。最好的策略：跟隨市場法總結(jié)：此項工作是一項專業(yè)性很強的技術(shù)工作。所以說，接下來，我們將面臨更高難度的挑戰(zhàn)，學習——是一項長久的問題，也是當前我們發(fā)展所需的問題，面對既是機遇，也是挑戰(zhàn)的市場，同志們，加緊學習吧。給大家推薦一個老師：席