新農(nóng)村建設(shè)中縣域保險(xiǎn)發(fā)展支持研究.pdf

1、我國(guó)社會(huì)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)整體小康，但是這種小康還是低水平的、不全面的、發(fā)展很不平衡的小康。在此背景下黨中央審時(shí)度勢(shì)，提出了建設(shè)全面小康社會(huì)的戰(zhàn)略。而我國(guó)13億人口中將近70％的人口在農(nóng)村，2/3的家庭也還在農(nóng)村，農(nóng)村不達(dá)到小康，建設(shè)全面小康社會(huì)就無(wú)從談起。全面建設(shè)小康社會(huì)，最艱巨、最繁重的任務(wù)在農(nóng)村，在此形勢(shì)下，新農(nóng)村建設(shè)就成了必然的題中之議。
　　 新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要方方面面的通力合作，任何一家或一個(gè)行業(yè)是無(wú)法完成這

2、一艱巨任務(wù)的。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)中樞--金融業(yè)來(lái)說(shuō)，在新農(nóng)村建設(shè)中同樣發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。這也是被眾多學(xué)者的研究所證實(shí)了的。現(xiàn)在這方面的研究已經(jīng)深入到如何有效地發(fā)揮農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)中的作用這一層次了。但作為金融的重要組成部分在保險(xiǎn)業(yè)在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮什么樣的作用，這還是一個(gè)陌生的領(lǐng)域，需要人們?nèi)ヌ剿?、研究?br>　　 保險(xiǎn)作為金融的重要組成部分，是否和農(nóng)村信貸等其他金融形式一樣通過(guò)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)支持新農(nóng)村建設(shè)?這也是本文

3、研究的內(nèi)容之一。另外，保險(xiǎn)這一金融形式和傳統(tǒng)的信貸金融形式有著根本的區(qū)別：那就是保險(xiǎn)還是社會(huì)保障的重要組成部分?？h域保險(xiǎn)的發(fā)展能否促進(jìn)社會(huì)公平、農(nóng)村社會(huì)和諧，這是本文研究的另一重要內(nèi)容。如果答案是肯定的，那么當(dāng)前縣域保險(xiǎn)發(fā)展的狀況如何，未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展前景如何，如何優(yōu)化縣域保險(xiǎn)發(fā)展生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)縣域保險(xiǎn)的發(fā)展，就成了本文研究的邏輯選擇。
　　 作為以確保經(jīng)濟(jì)生活的安定為主要目的的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，作為風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移機(jī)制，市場(chǎng)化的互助機(jī)制，后

4、備基金管理機(jī)制，保險(xiǎn)制度的性質(zhì)和功能現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)具有內(nèi)在的一致性。農(nóng)村保險(xiǎn)通過(guò)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、收入分配公平來(lái)促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。這一觀點(diǎn)得到理論上的論證：通過(guò)福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，發(fā)現(xiàn)縣域保險(xiǎn)可以促進(jìn)生產(chǎn)、交換效率的提高。通過(guò)開(kāi)發(fā)適當(dāng)?shù)目h域保險(xiǎn)產(chǎn)品，給予縣域保險(xiǎn)一定的政策扶持，可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)收入更加公平，從而促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。
　　 理論分析的結(jié)論需要實(shí)證分析驗(yàn)證更有說(shuō)服力，利用江蘇省縣域保險(xiǎn)的面板數(shù)據(jù)(Panel Data)來(lái)分析其與

5、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系。通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)縣域保險(xiǎn)發(fā)展確實(shí)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有正向的促進(jìn)作用。而且通過(guò)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的收斂性分析，發(fā)現(xiàn)加入了保險(xiǎn)因素后，經(jīng)濟(jì)收斂的速度加快，也就是說(shuō)，縣域保險(xiǎn)的發(fā)展，有利于延緩各縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距的過(guò)快拉大，從而延緩不同縣域收入水平的差距。促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是新農(nóng)村建設(shè)的核心內(nèi)容之一；經(jīng)濟(jì)差距延緩，收入差距延緩是社會(huì)和諧的重要因素之一。這從實(shí)證的角度驗(yàn)證了縣域保險(xiǎn)的發(fā)展有利于新農(nóng)村建設(shè)。
　　 總的來(lái)說(shuō)我國(guó)縣域保險(xiǎn)取得了一定發(fā)

6、展，但總體上仍處于起步階段，存在著城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、地區(qū)發(fā)展不平衡等問(wèn)題?？h域保險(xiǎn)主要是通過(guò)參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，健康、意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，支持新農(nóng)村建設(shè)?？偟膩?lái)說(shuō)，還處于摸索、起步階段，還遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民的需要，存在著供給和需求雙向不足。究其原因，主要是農(nóng)民收入水平相對(duì)偏低，利用保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)較差，保單產(chǎn)品價(jià)格偏高，產(chǎn)品不適合農(nóng)村需求特點(diǎn)，開(kāi)展縣域保險(xiǎn)公司效益相對(duì)城市偏低，開(kāi)展農(nóng)村業(yè)務(wù)成本費(fèi)用相對(duì)偏高等因素造成的。因

7、此縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)同時(shí)存在著供給和需求不足，需要配套政策加以扶持。
　　 雖然縣域保險(xiǎn)發(fā)展存在著一定的困難，但是縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在著巨大發(fā)展空間。這從下面幾個(gè)方面得到反映：一是農(nóng)民面臨著各種諸如養(yǎng)老、醫(yī)療、健康意外風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民需要處置、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)就有可能成為人們的選項(xiàng)；二是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展提供了可能。這個(gè)結(jié)論也得到了基于灰色馬爾可夫模型的江蘇省縣域保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)數(shù)值的證明。從縣域保險(xiǎn)的“需求側(cè)”調(diào)查分析來(lái)看，

8、人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)能力不斷上升，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇也日益多樣。而對(duì)供給來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)供給主體不斷增加，競(jìng)爭(zhēng)也逐步激烈。為應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品、服務(wù)上不斷創(chuàng)新。
　　 要促進(jìn)縣域保險(xiǎn)的發(fā)展，首當(dāng)其沖的是開(kāi)發(fā)出適應(yīng)縣域需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但當(dāng)前的一個(gè)現(xiàn)實(shí)是縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品大多來(lái)自城市保險(xiǎn)產(chǎn)品的移植。顯然這是不符合縣域收入低，收入不穩(wěn)定，具有季節(jié)性等特征的。因此創(chuàng)新開(kāi)發(fā)適當(dāng)?shù)目h域保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)條款要實(shí)行拆分、組合，產(chǎn)

9、品要小額化。實(shí)行小額保險(xiǎn)與小額貸款的結(jié)合，以解決居民在進(jìn)行小額貸款時(shí)遇到的融資難題。
　　 保險(xiǎn)業(yè)是信用產(chǎn)業(yè)，只有社會(huì)大眾普遍接受、信任，才購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)才有了生存之本。因此保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，顯得更為突出。作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司，還是保險(xiǎn)公司的委托代理人--保險(xiǎn)經(jīng)理人，在重復(fù)博弈的情況下，都有維護(hù)自身聲譽(yù)的動(dòng)力。取得聲譽(yù)收益對(duì)他們既是激勵(lì)，又是約束。保險(xiǎn)代理人的流動(dòng)性很大，重復(fù)博弈的內(nèi)在機(jī)制作用不是很突出。用重

10、復(fù)博弈來(lái)約束保險(xiǎn)代理人誠(chéng)實(shí)守信，以維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)，似乎不是很現(xiàn)實(shí)。因此更多地分析保險(xiǎn)代理人失信的影響因素，從而對(duì)癥下藥，促使保險(xiǎn)代理人誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體聲譽(yù)。當(dāng)然這些還不足以維護(hù)縣域保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)，因?yàn)榭h域保險(xiǎn)業(yè)的特殊性，其收益低于城市保險(xiǎn)業(yè)，因此有必要從稅收上給予縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)優(yōu)惠，為提高縣域保險(xiǎn)從業(yè)人員的積極性，也給予保險(xiǎn)經(jīng)理人，保險(xiǎn)代理人收益上的稅收優(yōu)惠，才能更好地促進(jìn)縣域保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
　　 發(fā)展縣

11、域保險(xiǎn)，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，很重要的一個(gè)方面，就是縣域保險(xiǎn)服務(wù)體系的建立?？h域保險(xiǎn)體系應(yīng)該是適應(yīng)縣域特征的多層次體系：城鎮(zhèn)居民和中小企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)較高，他們的保險(xiǎn)需求可以實(shí)行商業(yè)化的運(yùn)作模式，設(shè)立區(qū)域性的保險(xiǎn)公司或是現(xiàn)有保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)在縣域作延伸。對(duì)廣大農(nóng)村腹地，應(yīng)該設(shè)立政策性和商業(yè)性相結(jié)合的、面向“三農(nóng)”的保障類、信用保證類、人身保障類的中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。相對(duì)應(yīng)可以籌建一些政策性保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)公司，探索建立合作保險(xiǎn)體系；在縣域加快

12、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的建立，進(jìn)一步發(fā)展兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，改革縣域保險(xiǎn)的營(yíng)銷服務(wù)體系。
　　 縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然有了一定的進(jìn)展，但總的來(lái)說(shuō)還處于起步階段，需要大力發(fā)展。為此必須不斷優(yōu)化縣域保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)部生態(tài)環(huán)境，為保險(xiǎn)業(yè)在縣域的發(fā)展創(chuàng)造條件。設(shè)計(jì)適合農(nóng)村收入水平、消費(fèi)習(xí)慣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)現(xiàn)有不同產(chǎn)品組合來(lái)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品；學(xué)歷教育、職業(yè)培訓(xùn)教育相結(jié)合的方式培養(yǎng)保險(xiǎn)人才等一系列措施來(lái)優(yōu)化縣域保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)部生態(tài)環(huán)境。通過(guò)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升全民保險(xiǎn)意識(shí)，加