銀行卡盜刷法律責(zé)任認(rèn)定與風(fēng)險防范

1、銀行卡盜刷法律責(zé)任認(rèn)定與風(fēng)險防范近年來，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的廣泛普及，銀行卡盜刷事件的發(fā)生頻率明顯增加，涉案金額也顯著增大。銀行卡盜刷事件發(fā)生后，如何在發(fā)卡行、持卡人、盜刷人和第三方主體之間進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，目前尚無定論。2015年以來，山東銀監(jiān)局轄區(qū)關(guān)于銀行卡盜刷的糾紛顯著增多，因責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一、損失承擔(dān)劃分不明確等原因?qū)е碌亩瓮对V或再次投訴數(shù)量也逐漸增加。事實上，隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步繁榮，市場活動的“無現(xiàn)金交易化”傾

2、向越來越明顯。但無論是借助于現(xiàn)實營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬，還是借助于支付寶、微信等的小額轉(zhuǎn)賬支付，都需要將銀行卡作為載體。銀行卡的普及給消費者的日常生產(chǎn)生活帶來了便利，但也引發(fā)了銀行卡盜刷、復(fù)制等系列犯罪。據(jù)《2016年國內(nèi)銀行卡盜刷大數(shù)據(jù)報告》顯示，2016年僅通過網(wǎng)絡(luò)呈現(xiàn)的銀行卡盜刷投訴就達(dá)7095次，累計造成持卡人經(jīng)濟(jì)損失1.83億元。銀行卡盜刷事件中的法律責(zé)任認(rèn)定梳理此前的司法判例，法官在審理銀行卡盜刷案件時，一般都是依照原《民

3、法通則》第一百一十一條，《中華人民共和國合同法》第一百零七條，《消費者權(quán)益保護(hù)法》第七、第十一、第十八條等法律中的共性規(guī)定。但由于目前尚無明確的法律責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，銀行卡盜刷中的法律責(zé)任認(rèn)定往往只能依靠裁判法官自由裁量。盡管目前在部分地區(qū)的司法領(lǐng)域已形成銀行卡盜刷責(zé)任承擔(dān)“三七開”（銀行卡盜過錯造成的銀行卡盜刷，應(yīng)根據(jù)不同情況進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定：單純因為持卡人泄露密碼、點擊非法鏈接等原因造成銀行卡盜刷，且銀行已履行了嚴(yán)格審查和必要提示義務(wù)的，盜

4、刷責(zé)任應(yīng)當(dāng)全部由持卡人承擔(dān)；在持卡人存在過錯的情況下，銀行同樣未盡嚴(yán)格審查義務(wù)或必要提示義務(wù)而導(dǎo)致銀行卡被盜刷的，持卡人和銀行應(yīng)根據(jù)自身過錯與銀行卡盜刷之間的關(guān)系共同承擔(dān)責(zé)任。增加銀行卡第三方主體的補充責(zé)任。隨著微信、支付寶等第三方支付方式的興起，開始出現(xiàn)借助于第三方主體進(jìn)行銀行卡盜刷的情形。如果盜刷是由于第三方主體未能有效履行安全保障義務(wù)等原因而導(dǎo)致的，如由于軟件運營方系統(tǒng)技術(shù)出現(xiàn)漏洞、特約商戶未履行形式審查義務(wù)等導(dǎo)致銀行卡被復(fù)制，且

5、持卡人和發(fā)卡人均無過錯，第三方主體應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。綜合施策防范銀行卡盜刷風(fēng)險銀行卡盜刷事件既侵害了持卡人的財產(chǎn)安全和信息安全，又損害了銀行的公信力。防范銀行卡盜刷風(fēng)險，既要從思想上強化相關(guān)主體的安全防范意識，又要通過技術(shù)革新將銀行卡被復(fù)制的概率降到最低，同時還應(yīng)當(dāng)通過銀行員工和第三方主體的規(guī)范操作，防范銀行卡盜刷風(fēng)險。（一）強化兩個主體的金融安全教育一是加強發(fā)卡行的安全防范觀念。在銀行卡盜刷事件中，由于銀行缺乏安全防范意識而導(dǎo)致