扶貧小額信貸的農(nóng)信調(diào)查

1、【調(diào)研報告】扶貧小額信貸的農(nóng)信調(diào)查年11月，省聯(lián)社與省扶貧開發(fā)辦公室聯(lián)合出臺《省金融產(chǎn)業(yè)扶貧試點工作實施方案》。兩年多以來，常德市農(nóng)信系統(tǒng)與各級扶貧部門通力合作，瞄準建檔立卡貧困農(nóng)戶，以定制扶貧小額信貸為主要載體，創(chuàng)造性地開展了金融扶貧工作。但在推進的過程中，仍有許多難點需要化解。一、扶貧小額信貸的現(xiàn)狀截至2016年年末，常德市共有410個貧困村，25.7萬貧困人口，分布在12個市、縣、區(qū)，貧困面較大，脫貧攻堅任務(wù)十分艱巨。截至2016

2、年9月，全市建檔立卡貧困農(nóng)戶數(shù)為152424戶，已對貧困農(nóng)戶評級授信99982戶，占建檔立卡農(nóng)戶數(shù)的65%；獲得授信的農(nóng)戶數(shù)為56181戶，授信率為56%。此外，全市共建立風險補償金4050萬元。常德農(nóng)信開展扶貧小額信貸的主要做法如下：開發(fā)了特色信貸產(chǎn)品。作為試點單位，農(nóng)信系統(tǒng)專門開發(fā)了扶貧小額信用貸款，成為全市唯一開展扶貧信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。該產(chǎn)品為貧困農(nóng)戶量身定制，只要具備”四有兩好一項目“（有勞動能力、有致富愿望、有貸款意愿、有收

3、入保障、遵紀守法好、信用觀念好、參與產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)或自主選擇較好的小型生產(chǎn)經(jīng)營項目）條件的貧困農(nóng)戶，根據(jù)其個人誠信度、家庭勞動力和人均收入等指標，邀請農(nóng)村”五老代表“（老黨員、老模范、老軍人、老干部、老農(nóng)民）參與評價，即可獲得1萬至5萬元不等的授信額度。開辟了申貸綠色通道。一是貸款手續(xù)從簡，免除抵押擔保。二是用記錄的問題，無法向其發(fā)放扶貧貸款。三是部分具備借貸資格的貧困農(nóng)民外出打工，無法聯(lián)系，更談不上發(fā)放貸款。承擔社會責任與企業(yè)自身成本、

4、風險管理之間的矛盾。一是因扶貧貸款單戶額度上限為5萬元，利率為貸款基準利率，戶數(shù)多、收益小，機構(gòu)工作量大，管理成本高，而扶貧對象缺乏抵押物和勞動力，信用度較低是普遍現(xiàn)象，面臨著行業(yè)內(nèi)的風險管控與責任追究，基層客戶經(jīng)理也有惜貸、懼貸心理。二是產(chǎn)業(yè)扶貧貸款存在借款人與經(jīng)營者脫節(jié)的現(xiàn)象，給貸后管理帶來諸多不便。三是潛藏人為道德風險，甚至還可能出現(xiàn)”分貸統(tǒng)還“產(chǎn)業(yè)帶動貸款成為變相”化整為零“和”壘大戶“貸款。扶貧金融機構(gòu)產(chǎn)品單一與需求多樣化之間

5、的矛盾。當前常德市僅農(nóng)信系統(tǒng)開展了扶貧小額信用貸款業(yè)務(wù)，其他銀行業(yè)機構(gòu)雖有金融扶貧的意愿，但因缺乏必要的政策激勵和引導(dǎo)而未實際參與。農(nóng)信系統(tǒng)開發(fā)了專門的扶貧信貸業(yè)務(wù)，但受各種因素制約，業(yè)務(wù)辦理方式主要集中在小額信貸產(chǎn)品上，不能完全滿足貧困戶需求。從配套政策的角度來看，政策宣傳不到位。部分群眾對扶貧貸款存在誤解，致使扶貧貸款易演變成為扶貧資金。同時，配套激勵政策未細化。一是針對扶貧開發(fā)的差異化金融監(jiān)管政策不細化，如沒有就提高不良貸款容忍度