農(nóng)商銀行推進土地承包經(jīng)營權抵押貸款助力鄉(xiāng)村振興的“困”與“解”

1、農(nóng)商銀行推進土地承包經(jīng)營權抵押貸款助力鄉(xiāng)村振興的“困”與“解”當前，新興農(nóng)村經(jīng)營主體“融資難”問題嚴重阻礙了“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)商銀行探索推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務，是新時期振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟的需要及發(fā)展趨勢，有利于滿足農(nóng)村多層次資金需求，推動農(nóng)村土地規(guī)?；s生產(chǎn)經(jīng)營；有利于帶動農(nóng)村土地資產(chǎn)有效流轉(zhuǎn)，促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；有利于發(fā)揮農(nóng)村土地融資功能，拓寬“三農(nóng)”融資抵押范圍；有利于改善農(nóng)村金融服務，鞏固農(nóng)村金融陣地。下面

2、就如何推進農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款，談談存在的“困境”及相應的解決“出路”建議。開展農(nóng)村土地經(jīng)營權流轉(zhuǎn)的“困境”一是土地流轉(zhuǎn)管理不規(guī)范。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)缺乏具體操作制度，在流轉(zhuǎn)程序、流轉(zhuǎn)手段、流轉(zhuǎn)檔案管理等方面缺乏統(tǒng)一規(guī)定，沒有明確的土地流轉(zhuǎn)備案登記部門和土地流轉(zhuǎn)糾紛仲裁機構，土地承包管理部門對土地流轉(zhuǎn)的管理和監(jiān)督職能沒有完全發(fā)揮出來。土地流轉(zhuǎn)過程中還時常存在無合同、合同不規(guī)范、沒有進行有效登記等不規(guī)范管理行為。二是土地流轉(zhuǎn)機制不健全。當前沒

3、有建立統(tǒng)一的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場化運作機制和土地流轉(zhuǎn)服務平臺，土地流轉(zhuǎn)社會化服務體系不完善，未能形成統(tǒng)一規(guī)范的土地流轉(zhuǎn)市場，土地流出戶和流入戶的相關流轉(zhuǎn)信息不暢，存在因一個或幾個承包戶沒有談妥流轉(zhuǎn)，難以實現(xiàn)土地成片集中流轉(zhuǎn)；或存在農(nóng)戶流轉(zhuǎn)權益難以得到保障等情況，制約了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)有序進行。此類貸款業(yè)務的推廣。由于流轉(zhuǎn)市場發(fā)育緩慢，缺少有權威的流轉(zhuǎn)中介，流轉(zhuǎn)信息不暢，無法對農(nóng)村土地經(jīng)營權及林權、“四荒”資源、水面等使用權進行公開拍賣，一旦經(jīng)營

4、戶出現(xiàn)貸款違約，處置抵押物難度較大，土地經(jīng)營權難以變現(xiàn)。四是法規(guī)限制不易突破。物權法和擔保法均規(guī)定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得設定抵押”，對推行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款存在明顯的制度障礙。各地農(nóng)商銀行為積極推廣此項新業(yè)務，在信貸管理制度除對上述相關內(nèi)容作規(guī)定外，還應明確規(guī)定抵押率，如以出讓方式取得的建設用地使用權（即凈地）抵押的，屬于居住或商業(yè)用地的，抵押率一般不得超過60%；屬于工業(yè)及其他用地的，抵押率

5、不得超過40%。農(nóng)村土地較之相比基準價值更低，抵押率取值有待商榷。推廣農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款的“出路”建議一是健全土地流轉(zhuǎn)金融服務各部門的職責加快推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場建設，指定土地流轉(zhuǎn)備案機構，制定土地流轉(zhuǎn)規(guī)則，負責土地流轉(zhuǎn)管理服務，發(fā)布流轉(zhuǎn)耕地供求及價格信息，監(jiān)督土地流轉(zhuǎn)公開公正交易，以及土地經(jīng)營權爭議仲裁，為農(nóng)村土地經(jīng)營權流轉(zhuǎn)提供服務，維護土地所有者、承包者、流轉(zhuǎn)經(jīng)營者、金融機構四方的合法權益。制定農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)程序，規(guī)范流轉(zhuǎn)權證手續(xù)