借新還舊貸款的風(fēng)險防范

1、【法務(wù)管窺】借新還舊貸款的風(fēng)險防范由于受經(jīng)濟下行大環(huán)境以及“兩鏈不良擔(dān)?！庇绊懀憬貐^(qū)2014年以來銀行業(yè)不良貸款額、不良貸款率都節(jié)節(jié)攀高，不良貸款從行業(yè)來看主要集中在制造業(yè)、批發(fā)零售、房地產(chǎn)等行業(yè)，商業(yè)銀行面對不良率和不良貸款規(guī)模“雙高”的巨大壓力，為化解處置不良貸款，降低資產(chǎn)不良率可為殫精竭慮。面對日益高漲的不良貸款，很多銀行會采用借新還舊的處置方式，借新還舊是一種商業(yè)銀行在貸款發(fā)放和收回過程中經(jīng)常采用的操作方式，是指貸款到期后不

2、能按時收回本息，又重新發(fā)放貸款用于歸還上筆部分或全部貸款的行為。借新還舊這種處置方式某種程度上有利于盤活信貸資金、克服訴訟時效法律上的限制，并有可能要求借款人在辦理時增加擔(dān)保，從而達(dá)到弱化貸款風(fēng)險的作用，但也存在一些不足，比如某種程度上掩蓋了信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題、推遲了信貸風(fēng)險暴露時間等，所以借新還舊貸款，筆者認(rèn)為應(yīng)該謹(jǐn)慎使用，而且要特別注意使用過程中的細(xì)節(jié)，以防法律漏洞。（一）最常見風(fēng)險點：債權(quán)人未充分履行告知義務(wù)根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第

3、三十九規(guī)定，主合同雙方當(dāng)事人協(xié)議以新貸償還舊欠貸款，除保證人知道或應(yīng)當(dāng)知道外，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任。1.債權(quán)人未履行告知義務(wù)。新的貸款保證人與舊欠貸款保證人不為同一人，或舊欠貸款沒有保證人的情況下，新貸的保證人如果不知道主合同雙方當(dāng)事人在借新還舊，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。要有書面材料留存。必要時在口頭告知時進行錄音保存，書面材料除合同、借款借據(jù)等文本注明借新還舊外，在《面談記錄》上可以注明：做為擔(dān)保人您是否知道該筆貸款用途是借新還舊？是否

4、知道做為擔(dān)保人的連帶清償責(zé)任？另外還可以要求保證人出具知曉該筆貸款為“借新還舊”貸款的“函”，切實預(yù)防保證人行使債務(wù)抗辯權(quán)，以不知道不清楚未告知為理由進行抗辯。審慎新增抵押。在辦理借新還舊貸款時，借款人原本無抵押，現(xiàn)在以自己的財產(chǎn)設(shè)定抵押，首先客戶經(jīng)理應(yīng)對抵押人到期或即將到期的債務(wù)進行充分了解，避免借款人一些不合理的行為，比如借款人將其全部或部分財產(chǎn)抵押給該債權(quán)人，使其喪失了履行其它債務(wù)的能力，損害了其它債權(quán)人的合法權(quán)益，受損害的債權(quán)人