客戶信用十二級評級管理辦法

1、十二級評級管理辦法十二級評級管理辦法一、一、總則總則1、十二級評級是指對客戶信用狀況進行評定，對擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險用量化方法進行測評的一種管理辦法。2、本辦法所指的十二級評級包括：正常1級、正常2級、正常3級、正常4級、關(guān)注1級、關(guān)注2級、關(guān)注3級、次級1級、次級2級、可疑1級、可疑2級、損失。二、二、評級規(guī)則評級規(guī)則1、十二級評級指標(biāo)體系及評分十二級評級指標(biāo)體系由客戶信用評分（用“A”表示）、反擔(dān)保物風(fēng)險評分（用“B”表示）、加分項（用“

2、C”表示）、必備條件扣分（用“D”表示）構(gòu)成，計算方式如下：十二級評分十二級評分=客戶信用評分（客戶信用評分（A）反擔(dān)保物風(fēng)險評分（反擔(dān)保物風(fēng)險評分（B）加分項加分項（C）－必備條件扣分（）－必備條件扣分（D）1）、客戶信用評分是指采用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法對客戶進行信用分析和評價；客戶信用評分指標(biāo)由財務(wù)結(jié)構(gòu)、償債能力、運營效率、盈利能力等財務(wù)定量指標(biāo)，和競爭力、從業(yè)經(jīng)驗、產(chǎn)品和技術(shù)、資源控制、過往信用記錄等定性指標(biāo)構(gòu)成，根據(jù)所

3、處的行業(yè)不同，分為制造類、商貿(mào)類、服務(wù)類及房地產(chǎn)類四大類別進行評分。2）、反擔(dān)保物風(fēng)險評分是指對客戶提供的用以抵押和質(zhì)押的反擔(dān)保物進行評分，常用反擔(dān)保物包括房地產(chǎn)、金融資產(chǎn)、機器設(shè)備、運輸工具、存貨、應(yīng)收帳款、無形資產(chǎn)等，各反擔(dān)保物根據(jù)變現(xiàn)能力、可控性分別賦予不同的折現(xiàn)率，根據(jù)反擔(dān)保物折現(xiàn)后的值對擔(dān)保項目風(fēng)險敞口的覆蓋比率進行計分。3）、加分項是指部分對企業(yè)經(jīng)營管理有重大促進作用的事件及對項目操作可控性有明顯提高作用的措施進行適當(dāng)加分。

4、1）、原則上，如果項目在申報、批準(zhǔn)前后情況未發(fā)生實質(zhì)性變化，維持項目申請時給予的評級；2）、若項目發(fā)生如十二級評級在保項目監(jiān)管定級表（具體詳見十二級評級在保項目監(jiān)管定級表）中列述事實情形，其項目評級應(yīng)調(diào)整到表中所列定級描述對應(yīng)的十二級評級；3）、十二級評級在保項目監(jiān)管定級表未能列示商業(yè)環(huán)境中的所有變化，要求保后監(jiān)管責(zé)任人根據(jù)自己的工作經(jīng)驗作出合理的商業(yè)判斷，給予適當(dāng)評級。十二級評級在保項目監(jiān)管定級表十二級評級在保項目監(jiān)管定級表正常1級企

5、業(yè)市場競爭能力極強，現(xiàn)金流量非常充足，融資能力和還款能力極強，還款意愿極好，有非常充足的證據(jù)表明能夠按期足額償還債務(wù)本息，項目擔(dān)保前后情況一致，未發(fā)生實質(zhì)性變動正常2級企業(yè)市場競爭能力很強，現(xiàn)金流量充足，融資能力和還款能力很強，還款意愿很好，有非常充足的證據(jù)表明能夠按期足額償還債務(wù)本息，項目擔(dān)保前后情況一致，未發(fā)生實質(zhì)性變動正常3級企業(yè)市場競爭能力較強，現(xiàn)金流量充足，融資能力和還款能力較強，還款意愿良好，沒有理由懷疑不能夠按期足額償還債

6、務(wù)本息，項目擔(dān)保前后情況一致，未發(fā)生實質(zhì)性變動正常4級企業(yè)還款能力較強，還款意愿良好，沒有足夠的理由懷疑不能夠按期足額償還債務(wù)本息，項目擔(dān)保前后情況一致，未發(fā)生實質(zhì)性變動關(guān)注1級出現(xiàn)可能影響企業(yè)還款能力的不利因素，但企業(yè)還款能力尚可，還款意愿良好，反擔(dān)保措施合法、足值、有效，變現(xiàn)能力一般，或具備相應(yīng)的過程控制經(jīng)營管理方面：股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變更；并購、重組、分立、遷址等；企業(yè)管理層發(fā)生變動或出現(xiàn)不團結(jié)現(xiàn)象；企業(yè)實際控制人重病或突然死亡等可