大聯(lián)保體貸款破解“三農(nóng)”融資難問題應(yīng)用分析——以泗洪農(nóng)村合作銀行為例.pdf

1、“三農(nóng)”問題始終是黨和政府在建設(shè)中國特色社會(huì)主義中高度重視的問題，解決“三農(nóng)”問題，無論是從哪個(gè)角度都脫離不了“資金”的支持，當(dāng)前，地方金融機(jī)構(gòu)想投放但不敢放，農(nóng)民迫切需要資金支持但借不到資金，在眾多原因中，農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善是其中最主要的原因，在此背景下，泗洪農(nóng)村合作銀行推出了大聯(lián)保體貸款。
　　 大聯(lián)保體貸款，是行業(yè)相近成員通過自愿組建聯(lián)合擔(dān)保體，就聯(lián)合向銀行提供擔(dān)保(主要是指連帶責(zé)任保證)事宜達(dá)成共識，制定《大聯(lián)保章程

2、》或簽訂《大聯(lián)保協(xié)議》，以共同遵守。這種方法手續(xù)較為簡便，貸款額度較高，還享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠等政策，從目前的資料來看，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也在可接受的范圍內(nèi)，是破解當(dāng)前“三農(nóng)”融資難問題的一個(gè)有效的方法，在目前的中國，已經(jīng)有山東省廣饒縣廣饒鎮(zhèn)楊廟村的楊廟信用互助協(xié)會(huì)，以及江蘇省泗洪縣農(nóng)村合作銀行等機(jī)構(gòu)和團(tuán)體，對“大聯(lián)保體”貸款模式進(jìn)行探討、實(shí)踐和應(yīng)用。
　　 通過收集江蘇省泗洪縣農(nóng)村合作銀行2007-2010年的相關(guān)數(shù)據(jù)，對泗洪縣農(nóng)村

3、合作銀行的大聯(lián)保體貸款應(yīng)用進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)，大聯(lián)保體貸款的余額與江蘇泗洪農(nóng)村合作銀行的存款余額，貸款余額，以及農(nóng)戶收入有著非常顯著的相關(guān)性，大聯(lián)保體貸款與存款余額表現(xiàn)出強(qiáng)烈的正相關(guān)，這表明伴隨著貸款的發(fā)放，農(nóng)戶更傾向于積極儲(chǔ)蓄，從而形成了存款余額提高—貸款余額同步提高的良性循環(huán)。大聯(lián)保體貸款在應(yīng)用中，從銀行的角度來看，提高了資金營運(yùn)效率，降低了營運(yùn)成本，增加收益;從農(nóng)戶的角度來看，得到信貸資金支持，解決融資難問題，提高了農(nóng)戶收入。

4、>　　 通過對大聯(lián)保體貸款的應(yīng)用進(jìn)行了研究和總結(jié)，可以看出，大聯(lián)保體貸款也存在著一些問題:從銀行的角度來看，貸款的審核和發(fā)放中存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)，信用等級評定不深入，隨意性大，檔案不全，很少跟蹤檢查更新檔案，第一產(chǎn)業(yè)對于行業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)防范能力非常差，有可能會(huì)出現(xiàn)集體違約的可能，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題依然存在，農(nóng)戶中可能存在新的頂名貸款，加價(jià)借貸等亂象。
　　 對于上述問題，提出一些對策建議，借助國外的風(fēng)險(xiǎn)控制思路，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控