貸款三查制度

1、1貸款三查制度貸款三查制度一、貸前調(diào)查一、貸前調(diào)查貸前調(diào)查貸前調(diào)查是指貸款發(fā)放前對貸款申請人基本情況的調(diào)查，并對其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷。調(diào)查的重點(diǎn)主要包括申請人資信狀況、經(jīng)營情況、申請貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔(dān)保情況等。貸前調(diào)查的方法貸前調(diào)查的方法1.現(xiàn)場調(diào)研——直接現(xiàn)場會談(企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的思路，內(nèi)部的管理)、實(shí)地考察(生產(chǎn)、產(chǎn)品、賬款、固定資產(chǎn)、周圍狀況)2.搜尋調(diào)查——間接搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜

2、尋有價(jià)值的資料開展調(diào)查。這些媒介物包括：雜志、書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。搜尋調(diào)查應(yīng)注意信息渠道的權(quán)威性、可靠性和全面性。3.委托調(diào)查：委托調(diào)查可通過中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查。4.其他方法：業(yè)務(wù)人員可通過接觸客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、競爭對手或個(gè)人獲取有價(jià)值信息，還可通過行業(yè)協(xié)會(商會)、政府的職能管理部門(如工商局、稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安部門等機(jī)構(gòu))了解客戶的真實(shí)情況?！钯J前調(diào)查中存在的問題貸前調(diào)查中存在的問題1、貸前調(diào)查流于形式，沒有按

3、照貸款操作規(guī)程中規(guī)定的要求去深入細(xì)致的進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。2、有的信貸人員僅僅根據(jù)借款申請人提供的資料作為貸前調(diào)查的情況，而造成貸前調(diào)查失實(shí)。3.信貸員在貸前調(diào)查過程中沒有對申請人進(jìn)行必要的外部調(diào)查，沒有摸清申請人的真實(shí)背景。4.有的信貸員憑經(jīng)驗(yàn)和感覺辦事，沒有進(jìn)行貸前調(diào)查便形成了調(diào)查報(bào)告。5.貸前調(diào)查中沒有用影像圖片等有效手段記錄借款申請人的真實(shí)經(jīng)營情況，不能給貸款審批人員提供直觀的原始的審批依據(jù)。36、對借款企業(yè)現(xiàn)金流量的分析。通過查詢借

4、款企業(yè)在銀行開立的存款結(jié)算賬戶流水，進(jìn)一步了解借款企業(yè)一段時(shí)期的存款、貨款等資金回籠情況，預(yù)測未來一段時(shí)間現(xiàn)金流量，充分了解企業(yè)的資金流向及數(shù)量。7、對擔(dān)保情況的調(diào)查。一是實(shí)地調(diào)查擔(dān)保人或物的真實(shí)性、合法性和合規(guī)性。二是對擔(dān)保方提供的有關(guān)證件和資料要與有關(guān)部門進(jìn)行核實(shí)，確保擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性和有效性。三是對擔(dān)保財(cái)產(chǎn)做嚴(yán)格的市場評估，確保有足額的第二還款來源。貸前調(diào)查是信貸管理的重要程序和環(huán)節(jié)，也是一個(gè)復(fù)雜繁瑣的過程，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接

5、關(guān)系到貸款決策的正確與否，所以最重要的就是要在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)問題，揭示風(fēng)險(xiǎn)，把好貸款投放的第一關(guān)，切實(shí)做到嚴(yán)設(shè)貸前調(diào)查“防火圍墻”，鑄就信貸資產(chǎn)“銅墻鐵壁”。二、貸時(shí)審查二、貸時(shí)審查貸時(shí)審查貸時(shí)審查是指審查人員對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。貸時(shí)審查的內(nèi)容貸時(shí)審查的基本內(nèi)容是多方面的。重點(diǎn)有：審批前提是否成立；信貸審批要求、法律意見是否落實(shí)；各項(xiàng)信貸文件、資料、手續(xù)是否齊全；有關(guān)業(yè)務(wù)

6、合同協(xié)議是否全面、正確簽訂，是否合法有效；各資料、文件或合同之間邏輯關(guān)系是否一致、正確，表面是否真實(shí)；業(yè)務(wù)背景是否真實(shí)、合理；信貸用途是否符合要求；信貸額度、期限是否在有效范圍；信貸押品是否入賬(保證金)、入庫或監(jiān)管(抵押物、其他質(zhì)物)；信用狀況、主體與業(yè)務(wù)資格、財(cái)務(wù)狀況、人事和法律狀況是否有重大變化；操作程序是否正確等。應(yīng)當(dāng)指出，這種“執(zhí)行”不是機(jī)械式的，存在著某種變通，但并不構(gòu)成對審批意見的修改。其一，根據(jù)落實(shí)的具體情況、程度以及其