論旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與創(chuàng)新

1、[摘要]2005年，我國(guó)入境旅游、出境旅游和國(guó)內(nèi)旅游均快速增長(zhǎng)，已成為全球第五大旅游國(guó)，旅游市場(chǎng)壯大的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)保障必不可少。由于多種原因，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)為旅游者提供安全保障的旅游保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，將成為旅游業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的制約因素。發(fā)展旅游保險(xiǎn)，應(yīng)加大宣傳力度，整頓與規(guī)范旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)旅游保險(xiǎn)新產(chǎn)品，健全銷售體系，積極探索提升保險(xiǎn)附加值的有效途徑及糾紛處理多元化機(jī)制。[關(guān)鍵詞]旅游保險(xiǎn)；旅游市場(chǎng)；旅行社責(zé)任險(xiǎn)中國(guó)保監(jiān)會(huì)和國(guó)家旅

2、游局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好旅游保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》，為一直發(fā)展滯后的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)立下了規(guī)章，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，指明了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展方向。近年來(lái)，我國(guó)旅游業(yè)快速發(fā)展，旅游人數(shù)規(guī)模巨大，旅游各環(huán)節(jié)中的自然災(zāi)害、意外事故、法律風(fēng)險(xiǎn)和違約責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)日益突出，迫切需要保險(xiǎn)保障。然而，旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展卻一直不盡人意。因此，深入做好旅游保險(xiǎn)工作，加大旅游保險(xiǎn)的創(chuàng)新，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、旅游行政管理部門、保險(xiǎn)公司和旅行社面臨的一項(xiàng)緊迫而

3、艱巨的任務(wù)。一、旅游市場(chǎng)現(xiàn)狀2005年，我國(guó)入境旅游、出境旅游和國(guó)內(nèi)旅游均快速增長(zhǎng)，旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模日漸龐大，已成為全球第五大旅游國(guó)。經(jīng)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局確認(rèn)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明：2005年，我國(guó)入境旅游人數(shù)達(dá)到12029萬(wàn)人次，旅游外匯收入達(dá)到292.96億美元，國(guó)內(nèi)旅游出游人數(shù)達(dá)到12.12億人次，國(guó)內(nèi)旅游收入達(dá)到5286億元，國(guó)際國(guó)內(nèi)旅游業(yè)總收人為7686億元，公民出國(guó)(境)人數(shù)達(dá)到3103萬(wàn)人次，各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高。旅游市場(chǎng)壯大的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)

4、保障必不可少。令很多保險(xiǎn)公司感到困惑的是，與熱鬧的旅游市場(chǎng)形成了巨大反差的國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)，始終處于不溫不火的狀態(tài)，在一些地區(qū)甚至?xí)庥龀鲂姓叩睦溲?。就目前?guó)內(nèi)的實(shí)際情況，為旅游者提供安全保障的旅游保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，而且將成為旅游業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的制約因素。因此，在新形勢(shì)下，如何發(fā)展旅游保險(xiǎn)為旅游者提供更加全面、有效的保障服務(wù)是保險(xiǎn)公司亟待研究和解決的問(wèn)題。二、旅游保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因(一)我國(guó)旅游保險(xiǎn)起步較晚1997年國(guó)家旅游局發(fā)布了

5、《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定》，將旅游意外險(xiǎn)明確為強(qiáng)制保險(xiǎn)，由此確立了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的基本框架。1999年，中國(guó)人壽在國(guó)內(nèi)首家推出了《旅游意外保險(xiǎn)條款》，隨后其他公司也紛紛效仿，旅游保險(xiǎn)漸成規(guī)模。在國(guó)外，旅游保險(xiǎn)由來(lái)已久，在澳大利亞、美國(guó)、日本等國(guó)幾乎成為旅行必備。然而，旅游保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)消費(fèi)者的視線還是在近些年，而且是隨著一些旅游安全事故的發(fā)生，“旅游保險(xiǎn)”才漸浮出水面。前不久，一家調(diào)查公司對(duì)北京、上海、廣州三地旅游消費(fèi)者進(jìn)行的調(diào)查中

6、顯示，7成以上受訪者近兩年內(nèi)有過(guò)兩天以上外地旅游經(jīng)歷，但其中一半以上根本不購(gòu)買旅游保險(xiǎn)。其中，看，市場(chǎng)反應(yīng)不如預(yù)期。盡管有個(gè)別保險(xiǎn)公司已經(jīng)看到旅游保險(xiǎn)這個(gè)極具潛力的新領(lǐng)域，但是，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)漠視旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)象并沒(méi)有得到多大改變。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：1.產(chǎn)品種類簡(jiǎn)單目前各保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的險(xiǎn)種僅為人身意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，責(zé)任范圍保守，投保方式固定，缺乏選擇余地，無(wú)法滿足旅游者吃、住、行、游、購(gòu)、娛等多方面的保險(xiǎn)保障需求。旅游者在旅行期間可能從

7、事的潛水、騎馬、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)通常屬于“除外責(zé)任”，并不在保險(xiǎn)公司辦理旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。目前開(kāi)辦的這些保險(xiǎn)很難囊括旅游者在旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法滿足不同層次旅游者的需要。2.宣傳比較乏力國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳重視不夠，主要表現(xiàn)在宣傳投入不足。通過(guò)旅行社投保的游客多數(shù)不清楚是否投保、投保了什么險(xiǎn)種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠。更多的自助旅游者(約占90%)則成為旅游保險(xiǎn)的盲點(diǎn)。在近幾年黃金周期間，多家保險(xiǎn)公司雖然都推出了

8、新的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，但很多產(chǎn)品只是基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的“應(yīng)時(shí)應(yīng)景”的需要，至于產(chǎn)品出來(lái)是否熱銷，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都不抱樂(lè)觀的態(tài)度。因此，也沒(méi)有組織大的宣傳和產(chǎn)品推介活動(dòng)。3.銷售渠道單一目前，各保險(xiǎn)公司開(kāi)辟的投保渠道非常有限，僅有旅行社代理、上門購(gòu)買、業(yè)務(wù)員展業(yè)三種形式，各保險(xiǎn)公司主要依賴旅行社代辦這種銷售方式。目前多數(shù)保險(xiǎn)公司都滿足于這條“主渠道”，在探索更加有效的銷售手段方面無(wú)所作為。當(dāng)意外事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司的賠付手續(xù)也十分煩瑣。由于對(duì)旅行

9、社來(lái)說(shuō)推介旅游意外險(xiǎn)，并沒(méi)有直接的收益，所以他們也就不會(huì)全力推介，不能為游客做詳細(xì)而耐心的說(shuō)明。有些旅行社工作人員在接受詢問(wèn)時(shí)，甚至習(xí)慣以旅行社責(zé)任險(xiǎn)“包括行程中的所有安排”作為解答，從而直接導(dǎo)致游客對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與保護(hù)自身利益意識(shí)的薄弱，進(jìn)一步消退了旅游者購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)的熱情。三、新形勢(shì)下旅游保險(xiǎn)創(chuàng)新的對(duì)策(一)加大宣傳力度近幾年，游客遭遇意外事故的頻率越來(lái)越高，旅游意外的不斷出現(xiàn)加強(qiáng)了游客對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，也逐漸打破了人們舊有的旅游消費(fèi)觀

10、。同時(shí)，越來(lái)越多的旅行社都在考慮如何有效地規(guī)避、轉(zhuǎn)嫁旅行風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)游客的同時(shí)，更好地保護(hù)自己。當(dāng)前，不少游客在選擇旅行社時(shí)不再只顧價(jià)格和線路，更多的人開(kāi)始考慮安全系數(shù)，關(guān)注旅行社的品牌。游客及旅行社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，客觀上將為我國(guó)旅游保險(xiǎn)的健康發(fā)展打開(kāi)廣闊的“上行空間”。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司及有關(guān)部門要加大對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳力度，使人們對(duì)旅游保險(xiǎn)有更加全面的了解。同時(shí)，要充分調(diào)用公用社會(huì)資源來(lái)增強(qiáng)宣傳效果。一是在國(guó)家“假日旅游統(tǒng)計(jì)預(yù)報(bào)體系