第六章 壽險(xiǎn)保單條款

1、第一節(jié)標(biāo)準(zhǔn)保單條款合同構(gòu)成條款合同構(gòu)成條款本條款對(duì)構(gòu)成保險(xiǎn)人與投保人之間合同的文件加以定義。通過將保險(xiǎn)合同條款限制在特定的書面文件，可以有效防止因口頭陳述、聲明或承諾引起的有關(guān)合同條款的爭議。通常規(guī)定整個(gè)保險(xiǎn)合同由保單及其所載條款、聲明、批單，以及與合同有關(guān)的投保單、效力恢復(fù)申請(qǐng)書、體檢報(bào)告書及其他約定共同構(gòu)成。本條款確保投保人明確保險(xiǎn)合同中有約束力和條款和條件。通常還規(guī)定：只有特定人員（如保險(xiǎn)公司高管）可以對(duì)合同進(jìn)行變更；變更必須采取

2、書面形式；未經(jīng)投保人書面同意，不得對(duì)合同進(jìn)行任何變化；猶豫期條款猶豫期條款又稱免費(fèi)觀望條款。通常為10個(gè)工作日。不可抗辯條款不可抗辯條款一、重大不實(shí)告知在投保單中，錯(cuò)誤的或具有誤導(dǎo)作用的陳述稱為不實(shí)告知，而影響保險(xiǎn)公司對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的不實(shí)告知稱為重大不實(shí)告知。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)投保單中的重大不實(shí)告知解除相應(yīng)的保險(xiǎn)合同。二、不可抗辯條款的應(yīng)用寬限期條款寬限期條款個(gè)人壽險(xiǎn)保單必須載明繳納保費(fèi)的寬限期。寬限期是指自保費(fèi)到期日起的約定期間，

3、投保人在該期間繳納續(xù)期保費(fèi)不會(huì)影響保單效力。保單在整個(gè)寬限期內(nèi)有效，如果被保險(xiǎn)人死于寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)人將向指定的受益人給付死亡保險(xiǎn)金，并從保險(xiǎn)金中扣除所有應(yīng)繳未繳的續(xù)期保費(fèi)。如果寬限期滿后仍未繳付續(xù)期保費(fèi)，保單即告失效。對(duì)于具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，有些保險(xiǎn)人還不會(huì)將該保單視為失效保單；投保人在某種不喪失權(quán)益選擇權(quán)下，可以繼續(xù)獲得保障。有些壽險(xiǎn)保單（如萬能壽險(xiǎn)保單）沒有規(guī)定繳付保費(fèi)的時(shí)間表。萬能壽險(xiǎn)保單的寬限期條款適用于現(xiàn)金價(jià)值不足以支付每月的

4、死亡費(fèi)用和經(jīng)營費(fèi)用的情況。（1）從現(xiàn)金價(jià)值不足以扣繳保單整個(gè)月度死亡費(fèi)用和經(jīng)營費(fèi)用之間算起，相應(yīng)的寬限期為60天或61天；（2）從現(xiàn)金價(jià)值等于零的日期算起，相應(yīng)的寬限期為30天或31天。保險(xiǎn)公司必須至少在保險(xiǎn)終止前30天或31天內(nèi)，通知投保人其保單現(xiàn)金價(jià)值已不足以扣繳各項(xiàng)費(fèi)用，如果再不繳付足夠的保費(fèi)，保單將會(huì)失效。1、利息選擇權(quán)：保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金進(jìn)行投資，并向受益人定期給付保險(xiǎn)金的利息。保單通常保證，保險(xiǎn)人至少按規(guī)定的最低利率支付利息，

5、并根據(jù)實(shí)際投資收益，也可能按更高的利率支付利息。2、固定期間選擇權(quán)：保險(xiǎn)公司同意在約定期間內(nèi)向受益人分期給付等額保險(xiǎn)金。每次付款的金額主要取決于保險(xiǎn)金的數(shù)額、利率以及投保人選擇的給付期間長度。3、等額給付選擇權(quán)：保險(xiǎn)公司按約定金額定期進(jìn)行等額給付，直到保險(xiǎn)金的本息付清為止。如果受益人在保險(xiǎn)金本息付清之前死亡，保險(xiǎn)人將余額一次性付給次順位受益人。4、終身年金收入選擇權(quán)：保險(xiǎn)人將在受益人生存期間支付年金。包括純粹終身年金、確定期間終身年金、

6、全額償還終身年金（支付不小于保費(fèi)）、聯(lián)合最后生存終身年金不喪失價(jià)值條款不喪失價(jià)值條款通常規(guī)定，如果投保人在寬限期未仍未繳納保費(fèi)，他就可以在保單所提供的幾種不喪失權(quán)益選擇中任選一種。具體包括：一、退保金選擇權(quán)：終身壽險(xiǎn)保單通常用一張表列示在不同時(shí)點(diǎn)的退保金，并給出相應(yīng)的計(jì)算方法。在退保時(shí)，投保人實(shí)際得到的現(xiàn)金價(jià)值可能不完全等于保單中所列示的退保金。增額繳清保險(xiǎn)、累積紅利、預(yù)付保費(fèi)和保單貸款等都會(huì)增加或減少退保金數(shù)額。經(jīng)過這些調(diào)整后，投保人

7、實(shí)際得到的金額稱為凈現(xiàn)金價(jià)值。二、延續(xù)保險(xiǎn)保障選擇權(quán)：允許被保險(xiǎn)人停繳保費(fèi)，并選擇減額繳清保險(xiǎn)或展期保險(xiǎn)，以延續(xù)保險(xiǎn)保障。1、減額繳清保險(xiǎn)：保單的凈現(xiàn)金價(jià)值用于購買與原保單設(shè)計(jì)相同的、保費(fèi)躉繳的繳清保險(xiǎn)，其保費(fèi)根據(jù)本選擇權(quán)生效時(shí)被保險(xiǎn)人的到達(dá)年齡計(jì)算。由于在該選擇權(quán)下，可以購買的繳清保險(xiǎn)的保額小于原保額，減額繳清保險(xiǎn)因此得名。注意，保險(xiǎn)人對(duì)這一保險(xiǎn)保障按凈保費(fèi)率收取保費(fèi)，也就是說，保險(xiǎn)人沒有收取附加費(fèi)用。所以，通過這種方式購買保險(xiǎn)，其成

8、本往往低于領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值后重新購買一張相同的繳清保單的成本。根據(jù)這一選擇權(quán)得到的保險(xiǎn)保障繼續(xù)享有并累積現(xiàn)金價(jià)值，投保人繼續(xù)享有保單所有權(quán)利。原保單的任何附加權(quán)益，如意外死亡保險(xiǎn)，通常不會(huì)包含在減額繳清保險(xiǎn)中。2、展期保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人將凈現(xiàn)金價(jià)值全部用于購買與原保單具有相同保額的定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為凈現(xiàn)金價(jià)值所能購買的最長期限。保險(xiǎn)期間取決于保險(xiǎn)金額、凈現(xiàn)金價(jià)值、被保險(xiǎn)人的性別及到達(dá)年齡。三、自動(dòng)不喪失價(jià)值選擇權(quán)：最常見的自動(dòng)不喪失權(quán)益是展