第五章 個(gè)人壽險(xiǎn)

1、個(gè)人壽險(xiǎn)重要作用個(gè)人壽險(xiǎn)重要作用1、遺產(chǎn)計(jì)劃的重要部分。、遺產(chǎn)計(jì)劃的重要部分。人壽保險(xiǎn)金不作為投保人項(xiàng)下資產(chǎn)或負(fù)債；可以支付遺產(chǎn)稅金和保全遺產(chǎn)；通常享受免稅待遇。2、確保家屬撫養(yǎng)費(fèi)用。、確保家屬撫養(yǎng)費(fèi)用。通常，受益人所獲得的保險(xiǎn)金不是應(yīng)稅收入，不必繳納個(gè)人所得稅。這種稅優(yōu)政策指在鼓勵(lì)人們購(gòu)買壽險(xiǎn)，為其受撫養(yǎng)人提供必要的經(jīng)濟(jì)安全保險(xiǎn)。3、確保所需的教育費(fèi)用。、確保所需的教育費(fèi)用。定期壽險(xiǎn)、定期分紅終身壽險(xiǎn)。4、退休收入的重要來源。、退休收

2、入的重要來源。終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值可以在退休時(shí)作為躉繳保費(fèi)購(gòu)買年金，用以退休生活支出。5、具有一定的儲(chǔ)蓄和投資功能。、具有一定的儲(chǔ)蓄和投資功能。盡管終身壽險(xiǎn)的累積儲(chǔ)蓄利率可能低于其他投資工具的收益率，但人壽保險(xiǎn)作為投資工具仍然具有一定的優(yōu)越性。（長(zhǎng)期保險(xiǎn)利率可以規(guī)避一定的利率風(fēng)險(xiǎn)，投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)收益更高，稅優(yōu)政策，死亡風(fēng)險(xiǎn)保障）6、改善個(gè)人信用。、改善個(gè)人信用。住房抵押貸款中的定期壽險(xiǎn)運(yùn)用。購(gòu)買人壽保險(xiǎn)還有利于個(gè)人形成良好的節(jié)儉和儲(chǔ)蓄習(xí)慣，有

3、利于降低因人身風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的焦慮和恐懼感，有助于輕松而踏實(shí)的生活、工作，享受因此而帶來的生活質(zhì)量提高等非貨幣化的好處。個(gè)人壽險(xiǎn)分類個(gè)人壽險(xiǎn)分類定期壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)，又稱定期死亡保險(xiǎn)，約定的保險(xiǎn)期限稱為保險(xiǎn)期限。定期壽險(xiǎn)可以單獨(dú)購(gòu)買，也可以作為其他保單的附加險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)特點(diǎn)：定期壽險(xiǎn)特點(diǎn)：保險(xiǎn)期限固定；屬于純保障產(chǎn)品；保險(xiǎn)費(fèi)率較低。定期壽險(xiǎn)類型：定期壽險(xiǎn)類型：1、定額定期壽險(xiǎn)：保額和保費(fèi)通常不變

4、2、遞減定期壽險(xiǎn)：保額遞減，保費(fèi)通常不變。常見抵押貸款償還保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)、家庭收入保險(xiǎn)。3、遞增定期壽險(xiǎn)：保額遞增，保費(fèi)通常遞增。如含保費(fèi)返還的定期壽險(xiǎn)。遞增定期壽險(xiǎn)可通過保單紅利購(gòu)買。定期壽險(xiǎn)的兩個(gè)重要條款：定期壽險(xiǎn)的兩個(gè)重要條款：1、可續(xù)保條款：允許投保人在特定的保險(xiǎn)期限末續(xù)保一個(gè)定期壽險(xiǎn)，而且在續(xù)保時(shí)，不必提供被保險(xiǎn)人的可保證明。即如果投保人要求續(xù)保，則不論被保險(xiǎn)人健康狀況如何，保險(xiǎn)公司都必須給以續(xù)保。多數(shù)可續(xù)保定期壽險(xiǎn)保單規(guī)

5、定，投保人可以續(xù)保一個(gè)期限、保額與原保單相同的定期壽險(xiǎn)。滿一定年齡為止。保費(fèi)可以限期繳納，也可以在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)分期繳納。2、滿期雙倍兩全保險(xiǎn)：重在保障被保險(xiǎn)人本人的利益，但又不同于純粹的生存保險(xiǎn)，比較適合于繳費(fèi)能力強(qiáng)而家庭負(fù)擔(dān)較輕的人購(gòu)買。3、養(yǎng)老附加定期壽險(xiǎn)：如果被保險(xiǎn)人生存至養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡，保險(xiǎn)公司按合同約定的金額給付年金（有的一次性給付保險(xiǎn)金）；如果被保險(xiǎn)人在到領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡之前死亡，保險(xiǎn)公司將向受益人給付滿期保險(xiǎn)金的若干倍。保

6、障重點(diǎn)是受益人，比較適合于有繳費(fèi)能力且家庭負(fù)擔(dān)很重的人購(gòu)買。4、聯(lián)合兩全保險(xiǎn)：包含兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人的兩全保險(xiǎn)。只要有一個(gè)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司就給付全額保險(xiǎn)金，保單終止；如果保險(xiǎn)期滿時(shí)，無(wú)一人死亡，則保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人給付滿期保險(xiǎn)金。通常適合于夫妻聯(lián)合購(gòu)買。兩全保險(xiǎn)的適用性兩全保險(xiǎn)的適用性：有效的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄手段，生存死亡雙重保障，有的有稅優(yōu)待遇。兩全保險(xiǎn)的局限性兩全保險(xiǎn)的局限性：儲(chǔ)蓄成分可能使得有限的保費(fèi)支出不能最有效

7、的滿足保險(xiǎn)需求；有的國(guó)家或地區(qū)因其儲(chǔ)蓄性沒有稅優(yōu)待遇。終身壽險(xiǎn)：終身壽險(xiǎn)：為保險(xiǎn)人提供終生的死亡保障，死亡保險(xiǎn)金通常等于保單的保額，且在被保險(xiǎn)人的一生中是固定不變的。終生壽險(xiǎn)可以看做是保險(xiǎn)期限至生命表年齡上限的兩全保險(xiǎn)。減額繳清保險(xiǎn)減額繳清保險(xiǎn)是指利用原保單現(xiàn)金價(jià)值將該保險(xiǎn)改變?yōu)橥惖模ｎ~相應(yīng)降低的保險(xiǎn)。展期保險(xiǎn)展期保險(xiǎn)則是指利用原保單現(xiàn)金價(jià)值購(gòu)買同等保額的定期保險(xiǎn)，定期保險(xiǎn)的期限，取決于現(xiàn)金價(jià)值的累積情況和被保險(xiǎn)人已達(dá)到的年齡。壽

8、險(xiǎn)產(chǎn)品的改進(jìn)與創(chuàng)新壽險(xiǎn)產(chǎn)品的改進(jìn)與創(chuàng)新可調(diào)整壽險(xiǎn)：可調(diào)整壽險(xiǎn)：允許投保人隨保險(xiǎn)需求的變化而改變險(xiǎn)種的人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司通常根據(jù)投保人所需的保額和愿意支付的保費(fèi)水平設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃。包括定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。調(diào)整后的保額不能超過可調(diào)整壽險(xiǎn)允許的上下限，而且在增加保額時(shí)，保險(xiǎn)公司通常要求投保人提供被保險(xiǎn)人的可保證明。不確定保費(fèi)保險(xiǎn)：不確定保費(fèi)保險(xiǎn)：又稱非保證保費(fèi)壽險(xiǎn)或可變保費(fèi)壽險(xiǎn)，它同時(shí)規(guī)定了一個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)率上限和一個(gè)較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，