我國中小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀和分析

1、我國中小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀和分析我國中小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀和分析來源:新浪河北財經(jīng)作者：[融宇信諾]在我國改革開放的二十多年中，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善，中小企業(yè)得到了迅速發(fā)展。不僅成為推動我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、快速增長的重要力量，而且在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大社會就業(yè)、發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、增加財政收人等方面都發(fā)揮著重要的作用。然而，中小企業(yè)自身的缺陷和我國金融體制的不健全以及社會各方面合力不夠到位等原因使得資金緊缺、融資困難成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶

2、頸，嚴(yán)重地阻礙了中小企業(yè)的健康發(fā)展。其中，現(xiàn)階段尤為突出的就是中小企業(yè)貸款難問題。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)已超過800萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的90%以上，在工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重分別為60%和40%，并提供了75%的就業(yè)機(jī)會，但其在全部銀行信貸資產(chǎn)中的使用比率不到30%，銀行對其貸款的滿足率也僅為30%—40%。由于受體制方面因素的影響，銀行在中小企業(yè)貸款中普遍存在“惜貸”現(xiàn)象。盡管目前各方面積極采取有關(guān)政策，加大了對中小企業(yè)的支持

3、力度，中小企業(yè)貸款難的局面得到了一定程度的緩解，但是貸款難問題仍然是困擾和制約中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙。一、我國中小企業(yè)貸款難的主要原因：目前中小企業(yè)資金短缺的成因有多方面，既有企業(yè)自身的內(nèi)部原因，也有企業(yè)外部的原因。（一）企業(yè)內(nèi)部原因：第一、企業(yè)實(shí)力不過硬。我國中小企業(yè)大多為勞動密集型企業(yè)，經(jīng)營規(guī)模較小，效益不穩(wěn)定，資產(chǎn)負(fù)債率較高，而且企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)普遍低下，經(jīng)營粗放、技術(shù)裝備落后，產(chǎn)品的管理人員素質(zhì)較差信用法制觀念淡薄，威信度不夠，缺乏

4、精通相關(guān)專業(yè)知識，使得企業(yè)逃債、廢債、財務(wù)信息虛假、財務(wù)管理水平低、報表賬冊不全等現(xiàn)象非常普遍，造成了銀行維權(quán)難度較大，使得銀行對中小企業(yè)貸款的信心下降，惡化了銀企關(guān)系。根據(jù)天津融宇信諾企業(yè)咨詢管理有限公司分析結(jié)果顯示，認(rèn)為國有企業(yè)信用資源狀況較好的比例約為39.3%，認(rèn)為外資企業(yè)信用資源狀況較好的比例約為38.7%，兩者的比例相加遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先其他經(jīng)濟(jì)類型的企業(yè)，以下依次是股份制企業(yè)8.4%，私營企業(yè)5.1%，有限公司4.8%，集體企業(yè)1.

5、7%，個體戶1.5%。而為了規(guī)避風(fēng)險，銀行新增貸款的80%左右都集中在信用等級稍高的企業(yè)。第六、中小企業(yè)的融資人才缺乏。據(jù)調(diào)查，銀行抵押擔(dān)保評估登記部門分散，手續(xù)繁瑣，評估中介服務(wù)不規(guī)范，收費(fèi)較高。企業(yè)每辦理一筆抵押貸款，必須經(jīng)工商、房產(chǎn)等部門的評估登記，并到法律公證處進(jìn)行公證，費(fèi)時費(fèi)力，盡管有關(guān)各方已經(jīng)推出許多有利于中小企業(yè)融資的相關(guān)政策，新的融資渠道和融資方式不斷涌現(xiàn)，但是由于企業(yè)自身融資人才的匱乏，使許多中小企業(yè)都未能較好的加以利

6、用。中小企業(yè)融資人才缺乏是一個不爭的事實(shí)，有的中小企業(yè)甚至將投資者、經(jīng)營者和融資部經(jīng)理三種身份集于一身。由此可見，中小企業(yè)融資人才的缺乏很大程度上制約了中小企業(yè)的融資方式和策略。（二）企業(yè)外部的原因：第一、從金融政策上看，國家政策對中小企業(yè)融資的支持不夠。我國目前的經(jīng)濟(jì)、金融政策主要還是依據(jù)企業(yè)類型、規(guī)模和行業(yè)特征而定的，特別是國有大型企業(yè)。因此，大多數(shù)社會資源都通過政府的“有形之手”流向了國有大中型企業(yè)，即使是這些企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績不佳，