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文檔簡介
1、買保險(xiǎn)越早越好既能省錢又能享受到更多保障買保險(xiǎn)越早越好既能省錢又能享受到更多保障年紀(jì)大了買保險(xiǎn),難度大門檻高,且保費(fèi)很高。要想老有所養(yǎng)老有所依,上周,《錢袋子》推出了“重陽節(jié)來了買份保險(xiǎn)當(dāng)禮物送爸媽”報(bào)道,向讀者推薦了重陽節(jié)送保險(xiǎn)給父母當(dāng)禮物的送禮新風(fēng)尚。一周以來,《錢袋子》收到不少讀者的來電和來信。來電和來信的讀者問題集中于:在給父母買保險(xiǎn)的過程中發(fā)現(xiàn),適合老年人的保險(xiǎn)險(xiǎn)種非常少,而且就算有,保費(fèi)也非常高。所以,除了給父母購買一些短期
2、意外險(xiǎn)之外,不得不放棄一些他們覺得養(yǎng)老保障功能很不錯(cuò)的保險(xiǎn)?!叭绻夏瓯kU(xiǎn)保費(fèi)支出這么高,我們現(xiàn)在替父母買不起,那到我們老了,我們的孩子也一樣替我們買不起。那么老年生活如何能通過投資保險(xiǎn)得到保障呢?”針對讀者的這些問題,記者走訪了我省壽險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)人士。他們解釋,目前市場上,針對老年人的保險(xiǎn)確實(shí)少,就算有,也由于老年人的風(fēng)險(xiǎn)大,所以保費(fèi)確實(shí)非常高,簡單地說,就是同樣一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,年紀(jì)越小購買保費(fèi)支出越少,購買者就越劃算。而正是出于這個(gè)原
3、因,所以作為現(xiàn)在還年輕的消費(fèi)者,就該盡早地替自己及家人購買合適的保險(xiǎn),使自己的老年生活得以保障,老有所養(yǎng)老有所依。記者從保險(xiǎn)市場上所了解的情況,正如讀者所反映的那樣,老年人買保險(xiǎn)確實(shí)有一定難度,一方面是老人險(xiǎn)險(xiǎn)種極少,另一方面是保費(fèi)貴、核保麻煩。盡管保險(xiǎn)公司也推出了一些老年險(xiǎn)種。但因?yàn)槟挲g門檻過高,也把大多數(shù)老人拒之門外。目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下,而養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55至60歲。雖然,有些險(xiǎn)種
4、的投保年齡放寬到70歲,但是投保的限制也是非常多。總之,老年人投保難,就算能順利過了保險(xiǎn)公司規(guī)定的投保條件,可保費(fèi)也是非常高。比如,某兩家壽險(xiǎn)公司的“長壽養(yǎng)老”、“國壽養(yǎng)老”,健康保險(xiǎn)中的“步步高”、“附加老年護(hù)理”等險(xiǎn)種都比較適合老年人?!案郊永夏曜o(hù)理”又被稱作“請保姆”,57周歲的人投保,每年繳4300元,繳3年。從80歲開始每年可領(lǐng)取1000元,90歲后每年領(lǐng)2000元。依此類推,70歲前身故可還本。然而,如此高額的投入,要到如此
5、高齡才回報(bào),一般的老人如果僅靠自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是很難“請”得起這個(gè)“保姆”的。對此,保險(xiǎn)行業(yè)有自己的說法。老年人身體狀況差,是疾病、死亡的多發(fā)群體,保險(xiǎn)公司保的是“萬一”而不是“一萬”,很難對這部分“高賠付率人群”設(shè)計(jì)出既可賺錢又有利于投保人的合理險(xiǎn)種來。保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu),因此必須要考慮自身利益和風(fēng)險(xiǎn)。老年人是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體,患病和遭受意外的幾率最高。而如果要開發(fā)老年保險(xiǎn)產(chǎn)品,就意味著保險(xiǎn)公司要承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。稍有不慎,不但沒有盈利,
6、還有可能入不敷出,這使保險(xiǎn)公司難以承受。所以,一些保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大的老年人保險(xiǎn),只能慨嘆愛莫能助。年紀(jì)大了買保險(xiǎn),既難又貴。那么如果想要通過購買保險(xiǎn),來達(dá)到老有所養(yǎng)老有所依的話,就得未雨綢繆,趁著年輕替自己及家人購買好養(yǎng)老保險(xiǎn)。而且根據(jù)保險(xiǎn)消費(fèi)的法則,越早買保險(xiǎn),對投保人來說越劃算。為什么呢?某壽險(xiǎn)公司一資深人士解釋,壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率都是隨著年齡的增長而提高,正是因?yàn)檫@種原因,所以老年人投保才會可能出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”現(xiàn)象,即投保人繳費(fèi)期
7、滿后,所繳納的總保費(fèi)之和大于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障及收益之和。就是不出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”的現(xiàn)象,也是越年輕投保越劃算。例如,一位20歲女性購買某壽險(xiǎn)公司10萬元保額的重大疾病險(xiǎn),每年繳3930元保費(fèi),共繳20年,也就是7.86萬元,當(dāng)繳費(fèi)期滿時(shí)保額增加到了17.5萬元,以后仍繼續(xù)增加;而一位45歲女性購買同一險(xiǎn)種10萬元保額,每年需繳5580元保費(fèi),共繳20年,需繳費(fèi)11.6萬元,但她得到的保障時(shí)間要晚25年,在同一年齡時(shí)期等到的保額要
8、低得多,而且,因健康不合格而投不了保的可能性要大得多。以一名以一名30歲的中年男子擬購買保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃來進(jìn)行比較,供選方案有歲的中年男子擬購買保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃來進(jìn)行比較,供選方案有2個(gè),一是個(gè),一是從現(xiàn)在開始,每年投資從現(xiàn)在開始,每年投資6000元,投資期限為元,投資期限為10年;二是年;二是10年后開始投資,每年的投資額年后開始投資,每年的投資額和投資期限均相同。以投資年回報(bào)率為和投資期限均相同。以投資年回報(bào)率為5%進(jìn)行計(jì)算可以發(fā)現(xiàn)
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