商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題及對策研究.pdf

1、西南農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士學(xué)位論文商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題及對策研究姓名：楊欣申請學(xué)位級別：碩士專業(yè)：金融學(xué)指導(dǎo)教師：李天志2003.5.1商業(yè)銀行十人消費(fèi)信貸風(fēng)隆同題反對采研宅消費(fèi)觀念保守；(2)中國居民現(xiàn)在及預(yù)期的收入水平總體偏低，負(fù)債消費(fèi)的承受力較弱；(3)消費(fèi)信貸政策存在偏見與歧視；(4)個(gè)人信用制度不健全；(5)銀行的經(jīng)營意識(shí)、服務(wù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。3商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)有長期潛在性、不確定因素較多和風(fēng)險(xiǎn)較其他信貸風(fēng)險(xiǎn)高三個(gè)特

2、征。風(fēng)險(xiǎn)來自三個(gè)方面：(1)來自銀行方面的風(fēng)險(xiǎn)。首先是銀行評估風(fēng)險(xiǎn)：其次是銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：最后是銀行操作中的風(fēng)險(xiǎn)主要進(jìn)行了違規(guī)操作。(2)來自消費(fèi)者方面的風(fēng)險(xiǎn)。主要包括“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“信用風(fēng)險(xiǎn)”。首先，借款人的資料來源渠道存在風(fēng)險(xiǎn)；第二，各商業(yè)銀行在評級過程中，受信息不對稱的影響，評級環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)；第三，借款人收入的不確定性也帶來了風(fēng)險(xiǎn)；第四，借款人因傷亡或發(fā)生意外事故等原因，失去足夠支付能力以致違約；第五，個(gè)別貸款者采取種種欺詐手段騙

3、取商業(yè)銀行的信用這也會(huì)形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。(3)來自其他方面的風(fēng)險(xiǎn)。首先，第三方保證形同虛設(shè)；其次，個(gè)人抵押物存在著抵押物產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、不可抗拒力風(fēng)險(xiǎn)以及處置風(fēng)險(xiǎn)；最后是法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：信用卡詐騙現(xiàn)象嚴(yán)重、“短存長貸”現(xiàn)象隱患太，汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、案件勝訴執(zhí)行難。4商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因：(1)銀行方面的原因。包括：a、銀行自身貸款設(shè)計(jì)上存在漏洞；b、銀行違規(guī)經(jīng)營；C、銀行自身管理薄弱。(2)消費(fèi)者方面

4、的原因。包括：a、缺乏合理的消費(fèi)計(jì)劃：b、不能按期履彳于合同；C、消費(fèi)信貸偏離用途。(3)其他方面的原因。包括：a、消費(fèi)品市場發(fā)育不完善；b、缺乏相應(yīng)的消費(fèi)信貸制度；C、消費(fèi)信貸法律法規(guī)不健全。5商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評估。(1)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。核心問題就是要‘■■■口目■_’■=摹。建立個(gè)人信用制度，個(gè)人資信主要包括收入水平、財(cái)產(chǎn)的數(shù)量和質(zhì)量、職業(yè)、個(gè)人信用履歷、受教育程度、家庭背景、年齡、個(gè)人所處社會(huì)環(huán)境、個(gè)人保險(xiǎn)

5、情況。根據(jù)這些因素建立個(gè)人信用評分標(biāo)準(zhǔn)。(2)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評估。依照個(gè)人信用評分標(biāo)準(zhǔn)對申請者信用進(jìn)行量化評分通過信用評分模型找到合適的允許貸款臨界值。當(dāng)申請者的信用得分等于或小于臨界值時(shí)，銀行拒絕其貸款的申請：當(dāng)申請者的信用得分大于臨界值時(shí)，銀行接受其貸款的申請。6商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對策：(1)建立和完善個(gè)人信用制度以及個(gè)人信用評價(jià)體t●■■●■■_一系：(2)建立和健全消費(fèi)信貸的法律法規(guī)體系；(3)健全銀行內(nèi)部管理制