銀行業(yè)監(jiān)管新架構(gòu)下我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的重新設(shè)計(jì).pdf

1、隨著市場(chǎng)化改革的深入，蘊(yùn)藏于我國(guó)金融體系內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)性因素逐步釋放出來(lái)，銀行體系的穩(wěn)定問(wèn)題、存款人利益的保護(hù)問(wèn)題日益成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。對(duì)此，國(guó)外的通行做法是建立存款保險(xiǎn)制度，并把它作為金融監(jiān)管的重要手段。因此，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，不但符合國(guó)際慣例，同時(shí)也是現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)的必然選擇。2003年，國(guó)務(wù)院決定成立銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，全國(guó)人大常委會(huì)審議通過(guò)了《銀行業(yè)監(jiān)督法》。在中央銀行執(zhí)行貨幣政策，銀監(jiān)會(huì)履行監(jiān)管職能的新的

2、金融監(jiān)管架構(gòu)之下，探討存款保險(xiǎn)制度的中國(guó)模式，使之既能配合中央銀行的貨幣政策，順暢貨幣傳導(dǎo)機(jī)制，又能使參保的金融機(jī)構(gòu)成為真正的市場(chǎng)化主體，避免其道德風(fēng)險(xiǎn)，有著現(xiàn)實(shí)的意義。本文著重從管理層和參保主體兩個(gè)角度論述我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的模式設(shè)計(jì)問(wèn)題。論文首先論述了建立存款保險(xiǎn)制度的理論基礎(chǔ)。由于體制性的原因，在轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，我國(guó)銀行體系內(nèi)沉淀了大量不良資產(chǎn)，而銀行體系的內(nèi)在缺陷使金融危機(jī)的爆發(fā)成為可能。在信息不對(duì)稱的情況下，由于“感染效應(yīng)”，單個(gè)銀

3、行的倒閉將在銀行體系內(nèi)造成大規(guī)模的擠兌，進(jìn)而危及整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。根據(jù)傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理論，由于居民的儲(chǔ)蓄存款不能得到安全保障，因而不可能轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的投資，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也被限制在一個(gè)較低的水平上。實(shí)施存款保險(xiǎn)制度以后，居民存款得到了有效保障，儲(chǔ)蓄將轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的投資，經(jīng)濟(jì)也將在一個(gè)較高的水平上實(shí)現(xiàn)均衡。第二部分闡述了國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行概況，運(yùn)用國(guó)際比較分析的方法，分別以美國(guó)、英國(guó)、日本和香港為例，具體介紹了存款保險(xiǎn)制度在這些國(guó)家(地區(qū))的動(dòng)態(tài)發(fā)

4、展，并且通過(guò)國(guó)際比較為我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度提供了豐富的借鑒經(jīng)驗(yàn)。第三部分是本文的創(chuàng)新體現(xiàn)，著重論述了我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的模式設(shè)計(jì)問(wèn)題。在中央銀行剝離監(jiān)管職能、獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策，銀監(jiān)會(huì)履行銀行監(jiān)管職能的金融管理新架構(gòu)下，從管理層和參保市場(chǎng)主體兩個(gè)角度討論了我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的定位。然后分別就我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的目標(biāo)及職能、機(jī)構(gòu)設(shè)置、保險(xiǎn)范圍及投保方式、保險(xiǎn)費(fèi)率及賠付限額、對(duì)危機(jī)銀行的處理以及存款保險(xiǎn)基金的管理等問(wèn)題做了深刻的論述，基本上構(gòu)建了存