基本功大賽講義

1、1最大誠信原則之說明義務最大誠信原則之說明義務課堂教學實錄各位同學上午好，今天課堂交流的內(nèi)容是關(guān)于保險公司如何履行說明義務，這是保險學以及保險法專業(yè)課程的重點內(nèi)容之一?？陀^地講，目前社會公眾對保險的負面評價很多，但是保險已經(jīng)在不知不覺中進入我們每個人的生活了?，F(xiàn)在我來做個小調(diào)查，請問在座的各位同學買過保險嗎？其實大部分同學一定是買過的，因為在大家剛進入人民大學的時候，咱們學校通過招標選擇一家保險公司來向大家提供學生平安意外傷害保險，每年

2、交保費75元。另外家里有車的同學可能會知道交強險和機動車輛損失保險（PPT3，這是大家所購買的學生平安意外傷害保險包含的四類險種；PPT2，這是目前市場上常見的車險條款，我也準備了一份給各位同學參考。）接下來要問大家的問題是，大家閱讀過保險條款嗎？大家知道各自買的保險給自己提供了什么樣的風險保障嗎？對這個問題我們要一分為二地看待：一方面，我們大家購買保險之前和之后大都沒有仔細閱讀保險合同尤其是保險條款，這也是當前保險消費者普遍存在的現(xiàn)象

3、；但是另一方面，保險公司有沒有向我們解釋過條款呢？他們在銷售行為中是否存在瑕疵呢？就像在座的各位同學，我們在大一進校時就交費購買了保險，（PPT3，我們在保險公司購買的這份保險合同中包括四個險種，意外險、意外傷害醫(yī)療保險、定期壽險和重大疾病保險，分別有不同的保障內(nèi)容。但是到現(xiàn)在為止大部分同學都沒有拿到保險合同和條款，我這里是準備了一份類似條款發(fā)給大家參考。那么我們不禁要問：誰應當為此事負責呢？PPT4按照我國《保險法》第17條的規(guī)定，保

4、險公司在銷售過程中應當向投保人說明合同條款的內(nèi)容。這就是我們今天要談的說明義務。對此我們要有一個全面的理解。首先，說明義務是指保險合同的制定者有義務向?qū)Ψ疆斒氯嗣鞔_說明合同的內(nèi)容，使對方當事人充分了解合同內(nèi)容，以便決定是否投保。（這里需要說明一點，按照中國保監(jiān)會的規(guī)定，只有保險公司制作的保險條款經(jīng)保監(jiān)會審批或備案后才能上市銷售，所以客觀上目前國內(nèi)只能由保險公司來制作條款，也要由它作為合同制定者來履行說明義務。）為什么法律對保險公司要規(guī)定

5、一個說明義務呢？其理論基礎(chǔ)何在呢？主要從兩個方面來理解：第一，保險產(chǎn)品具有無形性，我們沒有辦法象其他的實體商品那樣先體驗后購買。（比如說先讓自己遭遇一次保險事故，看看保險公司是否理賠，如果服務周到再購買。這是不現(xiàn)實的）。保險產(chǎn)品的這一特點要求合同雙方當事人都要遵循最大誠信原則（板書：“誠信”）。一方面保險公司確定費率時需要對保險標的的風險作出準確的評估，而誰更清楚保險標的的風險呢？顯然是投保人和被保險人！所以他們在訂立合同時應當將保險標

6、的的真實情況向保險公司如實告知，使保險公司有條件準確判斷標的的真實風險，從而決定是否承保以及如何確定保險費。這是我們作為投保人、作為客戶應該做到的。3接下來我們通過兩個案例來加深對說明義務的履行標準的理解，這兩個都是發(fā)生在北京并經(jīng)過北京市西城區(qū)人民法院公開審理過的保險糾紛案件。在第一個案子里，劉某與保險公司訂立了保險合同，約定由保險公司承保其汽車的車輛損失保險等險種，后劉某發(fā)生單方交通事故，在單方事故中被保險人是負全責也就是100%的事

7、故責任。劉某提出索賠后，保險公司拒賠，理由是什么呢？它說事故發(fā)生時劉某的駕駛證未經(jīng)審驗合格?！痉ㄔ赫J定的證據(jù)表明，劉某持有B1駕照（能開中型客車和比它小的車），持這種駕照的駕駛員應該每年在規(guī)定的時間內(nèi)向交管部門提交《身體條件證明》，劉某確實沒有按時交?！縿偛盼覀兲岬竭^，事故發(fā)生時駕駛員“持未按規(guī)定審驗的駕駛證”的，保險公司對車輛損失不承擔賠償責任，這是典型的免責條款。這么說劉某是不是只能自己承受損失了呢？沒有！劉某在庭審過程中提出一項主

8、張，就是保險公司從來沒有給我保險條款。大家可以想象，劉某是很聰明的，應該也學過《保險法》，他知道如果保險公司不能提供證據(jù)證明自己履行過說明義務，那么免責條款就沒有法律效力。而剛才我們說過，向投保人提供格式條款是說明義務的最起碼的要求。在法庭上，保險公司主張已經(jīng)把條款給客戶了但卻沒有提交證據(jù)加以證明。這樣一來免責條款的內(nèi)容是什么已經(jīng)不重要了，因為它對被保險人壓根不產(chǎn)生法律上的約束力。最終法院判決保險公司賠償劉某相應的修車費用。第二個案子里

9、，一家供應站向保險公司投保了車輛損失保險，之后與另一輛車相撞，造成保險車輛受損。交管部門認定對方當事人負事故的全部責任。在供應站向保險公司提出賠償保險金的請求后，保險公司也拒賠了。理由是合同中有這樣的約定，“保險機動車一方無事故責任或無過錯，保險人不承擔賠償責任”。這個條款寫在哪兒呢？在合同的“賠償處理”部分，沒有在我們剛才說的“責任免除”部分（發(fā)給大家的車險條款的第十條——第十七條中），所以保險公司認為盡管自己沒有進行說明，但它不是免

10、責條款所以不影響條款的有效性。這就回到我們剛才提出的問題了，除“責任免除”條款外，還有沒有“免除保險人責任的條款”了呢？答案顯然是肯定的，保險合同中所有減輕、免除保險公司承擔保險責任的條款，都屬于保險公司需要明確說明的條款范圍，而不管它有沒有被冠名以“責任免除”的字樣。所以這個案子最終也判決保險公司敗訴了。（當然，這個案子所涉及的“無責不賠”是車險中被客戶質(zhì)疑最多的條款之一，關(guān)于這個條款的合理性及現(xiàn)狀我們會在后面的車險課程中專門講解）P

11、PT7好，說明義務的內(nèi)容和履行標準咱們已經(jīng)了解了，但這個義務在實踐中還存在很多問題，而且是訴訟中保險公司敗訴的主要原因之一，很重要的知識點。這里我們進一步分析實踐中的三個問題：第一，應該由誰來承擔“履行了說明義務”的證明責任呢？顯然，第一個案例已經(jīng)告訴我們了，是保險公司。在這個案子里投保人只是聲明自己沒有收到格式條款，而保險公司則要舉證證明自己提供過條款進而證明自己履行了說明義務。其實，如果我們站在保險公司的立場上，我們會發(fā)現(xiàn)這是個難點