發(fā)展浙江省小額信貸保險(xiǎn)的對(duì)策研究 【文獻(xiàn)綜述】

1、0畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）文獻(xiàn)綜述金融學(xué)發(fā)展浙江省小額信貸保險(xiǎn)的對(duì)策研究小額信貸保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在銀行向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款時(shí)專為貸款農(nóng)戶提供的意外傷害保險(xiǎn)，一般涵蓋意外傷殘及意外身故保險(xiǎn)責(zé)任。作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融品類，小額信貸保險(xiǎn)是“銀行保險(xiǎn)化，保險(xiǎn)銀行化”趨勢(shì)的典型代表，是保險(xiǎn)公司大舉進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的橋頭堡。現(xiàn)階段小額保險(xiǎn)還有從農(nóng)村走向城市的發(fā)展趨勢(shì)但是，相對(duì)于農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)而言，城鎮(zhèn)的這種“小額信貸保險(xiǎn)”模式的成本是很高的，原因有多種，最

2、重要的原因是：一者城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)成本過(guò)高和純無(wú)抵押給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，二者城鎮(zhèn)小額信貸保險(xiǎn)不像農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)那樣得到國(guó)家政策的強(qiáng)有力支持。1國(guó)外研究現(xiàn)狀1.1對(duì)于小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展，是以小額信貸為基礎(chǔ)BenjaminR(1995)，TimothyR.Lyman，RIdRosenberg在對(duì)小額信貸的性質(zhì)、作用和監(jiān)管都作了詳細(xì)的描述，肯定了小額信貸在扶貧方面的作用，并提出針對(duì)不同類別的NGO小額信貸機(jī)構(gòu)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu))，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)予以不

3、同的看待和監(jiān)管以利于可持續(xù)發(fā)展。RobertPeckchristen和RIdRenberg在這方面也提出了類似的看法。M.lee和Sobhan(1996)則在研究中明確提出，應(yīng)建立一個(gè)獨(dú)立的小額信貸委員會(huì)，避免對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行過(guò)度控制。小額信貸委員會(huì)具有提出建議、為小額信貸引入特殊法規(guī)的權(quán)利，但不允許對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)提額外的資金要求。MichaelB(2001)針對(duì)小額信貸發(fā)展模式也提出：人們傾向于將窮人貼上同一種標(biāo)簽，試圖發(fā)現(xiàn)一

4、種最好的模式來(lái)進(jìn)行推廣。但是，沒(méi)有任何一種現(xiàn)成的模式能解決全世界不同窮人的發(fā)展需求。在這種情況下，小額信貸本身并不是適當(dāng)?shù)慕鉀Q方案，應(yīng)該尋求其他的發(fā)展戰(zhàn)略，為窮人提供包括健康、醫(yī)療、掃盲、商業(yè)培訓(xùn)和咨詢等在內(nèi)的寬泛支持。小額信貸不必一定以最貧困的人作為2沈海宏（2008)覺(jué)得小額信貸保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在農(nóng)村合作銀行向農(nóng)民發(fā)放小額貸款時(shí)，專為貸款戶配套提供的意外傷害保險(xiǎn)。因此應(yīng)具備“小、新、實(shí)、快”的特點(diǎn)，這樣才會(huì)受到貸款農(nóng)戶的青睞。陳冬（2

5、010）認(rèn)為小額保險(xiǎn)要能成功，基礎(chǔ)是產(chǎn)品，核心是機(jī)制、是模式。如何建立多方位、多渠道、多層次的營(yíng)銷體制，成為小額信貸保險(xiǎn)運(yùn)行需解決的一大難題。小額信貸保險(xiǎn)的推廣，應(yīng)利用自身受眾得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的基層組織、農(nóng)村零售商、新農(nóng)合服務(wù)點(diǎn)等特色，通過(guò)靈活創(chuàng)新、大膽嘗試，去尋找保險(xiǎn)服務(wù)的更好途徑和合作代理的更多對(duì)象；把兩種模式有機(jī)結(jié)合起來(lái)，最大限度地提高小額保險(xiǎn)在中低收入人群中的覆蓋率。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各種營(yíng)銷群體的培訓(xùn)力度，提升營(yíng)銷

6、人員的素質(zhì)，建立保險(xiǎn)的誠(chéng)信體制。通過(guò)建立多渠道的營(yíng)銷體制，有效解決人員缺乏的問(wèn)題，為小額信貸保險(xiǎn)的展開(kāi)建立有利的平臺(tái)。蘭東娟和宋軍剛（2010）也覺(jué)得要想發(fā)展小額信貸保險(xiǎn)，最重要是創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，在目前“小額信貸意外疾病保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)操作模式下，可以將該產(chǎn)品繼續(xù)擴(kuò)大，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)“小額信貸保證保險(xiǎn)”。即由貸款機(jī)構(gòu)作為投保人為貸款業(yè)務(wù)投保，保險(xiǎn)公司收取一定的保費(fèi)后，對(duì)借款人的還款進(jìn)行擔(dān)保；在借款人出現(xiàn)違約或逾期還款時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，仍由貸

7、款機(jī)構(gòu)作為第一受益人，這樣必將使貸款得到更大的保障，減輕貸款機(jī)構(gòu)貸后收款的壓力。曹倩和李津晶（2010）也認(rèn)為積極創(chuàng)新小額信貸保險(xiǎn)險(xiǎn)種為解決小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品單一問(wèn)題，需要開(kāi)發(fā)出適應(yīng)中低收入農(nóng)戶的貸款保險(xiǎn)，從而緩解農(nóng)民和信貸機(jī)構(gòu)的壓力。如此前平安保險(xiǎn)和中國(guó)人壽在農(nóng)村推廣的小額貸款保險(xiǎn)和貸款信用保證保險(xiǎn)；中國(guó)人壽的小額貸款信用保險(xiǎn)涉及到貸款人發(fā)生意外死亡等的賠付情況；陜西人保財(cái)險(xiǎn)推出的銀保富政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，將貸款人信用以及人身意外傷害組