輕資產(chǎn)運營模式下的農(nóng)戶貸款風險管理研究

1、1輕資產(chǎn)運營模式下的農(nóng)戶貸款風險管理研究摘要：輕資產(chǎn)運營模式是以價值為驅(qū)動的資本戰(zhàn)略，一般是指企業(yè)以核心業(yè)務為依托，采用將非核心業(yè)務剝離或外包的方式，以有效降低運營成本。一些跨國體育用品公司將生產(chǎn)環(huán)節(jié)以委托代工的形式剝離出去，自身僅從事產(chǎn)品研發(fā)和品牌推廣，屬于一種較為傳統(tǒng)的輕資產(chǎn)運營模式。在金融領域主要表現(xiàn)為渠道輕型化、運營集中化和服務外包化，以減少人工投入，有效降低運營成本，大幅提高實際產(chǎn)出。關鍵詞：交易成本；輕資產(chǎn)；風險管理近年來，

2、國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力不減，整個銀行業(yè)貸款質(zhì)量持續(xù)惡化，不良貸款加速上升，農(nóng)戶貸款風險更為突出。一方面，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型背景下，縣域地區(qū)的傳統(tǒng)行業(yè)面臨重大調(diào)整，縣域業(yè)務風險持續(xù)加大。另一方面，農(nóng)戶貸款金額小、業(yè)務較為分散、抵押物缺失的問題使傳統(tǒng)金融機構農(nóng)戶貸款運營成本居高不下，而互聯(lián)網(wǎng)平臺則利用自身特點，采用“零售業(yè)務批發(fā)做”的成本優(yōu)勢加快向農(nóng)村地區(qū)滲透，這些挑戰(zhàn)與機遇給農(nóng)戶貸款風險管理研究提供了極大的想象空間。一、農(nóng)戶貸款風險特征（一）自然風險、

3、市場風險較高農(nóng)戶貸款主要投向種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，受自然條件約束較大，氣候影響周期性明顯，經(jīng)營周期一般不低于1年，不同于工業(yè)生產(chǎn)的高周轉(zhuǎn)率，同時由于產(chǎn)品趨同、附加值低，市場波動對農(nóng)產(chǎn)品價格影響較大，這些3時間與空間的制約，可分為線上渠道與線下渠道。線上渠道不依托銀行提供的物理機具，客戶可在任何時間、任何地點享受銀行的服務，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、直銷銀行等。線下渠道必須依托銀行提供的物理介質(zhì)，如綜合網(wǎng)點、自助網(wǎng)點、超級柜臺、轉(zhuǎn)賬電話、

4、POS機具等。渠道輕型化是指多運用線上渠道與自助機具等，類似富國銀行的“商店”、華潤銀行的“店中店”、建設銀行的移動終端及其線上渠道，均屬于“輕網(wǎng)點”的范疇。2.運營集中化渠道輕型化必須依托強大的后臺支持，一是以流程優(yōu)化為起點，重塑高效運轉(zhuǎn)、成本節(jié)約、風險可控的運營體系架構，采用工廠化的業(yè)務后臺集中處理；二是通過業(yè)績管理系統(tǒng)推廣應用，完善收入分成與成本分攤還原模型，將成本分攤至每個條線、分行、產(chǎn)品和客戶，便于考核計價與成本核算。比較典型

5、的有富國銀行的“信貸工廠”模式。3.服務外包化輕網(wǎng)點所提供的產(chǎn)品與服務，無論是存款還是貸款均為模塊化設計的制式產(chǎn)品，其最大的特點就是無紙化作業(yè)、傻瓜式操作，網(wǎng)點人員所要做的只是將客戶的資料輸入系統(tǒng)中，甚至僅僅是指導客戶自行輸入，其余的交給后臺處理即可。這就使服務外包成為可能，或者通過代理制售賣銀行產(chǎn)品與服務。比較典型的為交通銀行信用卡業(yè)務的外包方式。（二）輕資產(chǎn)運營模式范例1.富國銀行社區(qū)銀行模式傳統(tǒng)觀點認為小型金融機構更適合開展小額信