論農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展與農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設(shè).pdf

1、農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設(shè)是農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中重要的任務(wù)之一，本文論述的主旨在于探討人身保險(xiǎn)形式在農(nóng)村養(yǎng)老保障問題上發(fā)揮的積極作用。改革開放以來，農(nóng)村社會(huì)由傳統(tǒng)向現(xiàn)代的轉(zhuǎn)型加速了傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的失效，以制度化和多元化為特征的農(nóng)村養(yǎng)老保障新體系正逐步得到建立和發(fā)展。一般而言，現(xiàn)收現(xiàn)付或基金制的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)在多層次養(yǎng)老保障體系中被稱為“第一支柱’’，發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用，以商業(yè)性人身保險(xiǎn)為主要形式的自愿儲(chǔ)蓄養(yǎng)老被稱為“第三支柱”，在養(yǎng)老問

2、題的解決上，對(duì)前者有重要的補(bǔ)充作用。在農(nóng)村養(yǎng)老問題的研究上，眾多研究者首先關(guān)注的是處于“第一”層次、發(fā)揮“基礎(chǔ)”作用的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有關(guān)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的論著也較多，相比之下，農(nóng)村人身保險(xiǎn)所具有的養(yǎng)老保障作用所受到的關(guān)注要小的多，有關(guān)這一問題的有價(jià)值的論述也很少見。從這個(gè)意義上講，本文選題較具創(chuàng)新性，是對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保障研究領(lǐng)域的新嘗試。 本文認(rèn)為，我國農(nóng)村的人身保險(xiǎn)所發(fā)揮的養(yǎng)老保障補(bǔ)充作用有別于一般意義上的多層次社會(huì)保障理論。首先

3、，以世界銀行“三支柱”模式為代表的多層次保障論與眾多工業(yè)化國家國情較為契合，拿來指導(dǎo)我國城市社會(huì)保障體系構(gòu)建工作比較合適，用來指導(dǎo)農(nóng)村社會(huì)保障建設(shè)實(shí)踐就有點(diǎn)勉強(qiáng)了。其次，農(nóng)村養(yǎng)老保障發(fā)展實(shí)踐與學(xué)界的關(guān)注熱點(diǎn)截然不同，在學(xué)術(shù)界廣受關(guān)注的統(tǒng)籌型社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展至今還很薄弱，而較具自發(fā)性的商業(yè)人身保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展則呈現(xiàn)蓬勃之勢(shì)，在農(nóng)村養(yǎng)老問題的解決上發(fā)揮著越來越重要的作用。 追根溯源，基本養(yǎng)老和商業(yè)養(yǎng)老之間孰優(yōu)孰劣、孰先孰后、孰

4、主孰次的討論，其背后隱含的是在養(yǎng)老保障問題上“政府”和“市場(chǎng)”之間如何進(jìn)行有效的職責(zé)劃分問題。我國改革開放近三十年來，市場(chǎng)力量在單純的經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域的有效性已經(jīng)得到了普遍的認(rèn)同，而在社會(huì)保障領(lǐng)域，其作用發(fā)揮的還十分有限。社會(huì)保障事業(yè)要發(fā)展，不僅要求政府的公共管理能力要提高，而且需要市場(chǎng)力量的適度介入。在歐美許多先行發(fā)展國家，市場(chǎng)的力量在諸如養(yǎng)老保障等社會(huì)性事務(wù)中的介入程度已經(jīng)很高了。在我國未來一段時(shí)期內(nèi)進(jìn)行的農(nóng)村養(yǎng)老保障體系構(gòu)建過程中，到

5、底要選擇一條腿走路還是要政府加市場(chǎng)雙管齊下?似乎后者是更理性、更負(fù)責(zé)任的選擇。那么，商業(yè)保險(xiǎn)特別是人身保險(xiǎn)的力量就應(yīng)該被承認(rèn)，被選擇，被扶持。再聯(lián)系中國的實(shí)際情況，首先應(yīng)該肯定的是，在農(nóng)村建立并普及實(shí)施社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是農(nóng)村社會(huì)發(fā)展的長(zhǎng)期目標(biāo)，然而，由于條件還不成熟，這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)將經(jīng)歷一個(gè)長(zhǎng)期、緩慢的過程，這就需要我們尋找其他途徑來緩解日益嚴(yán)重的農(nóng)村養(yǎng)老壓力，商業(yè)性人身保險(xiǎn)就是一個(gè)有效的選擇。除了選題較為新穎之外，本文另外一個(gè)創(chuàng)新之處

6、在于轉(zhuǎn)型理論的應(yīng)用。文章的第一部分從以現(xiàn)代化和工業(yè)化為主要特征的農(nóng)村社會(huì)轉(zhuǎn)型入題，通過分析農(nóng)村社會(huì)轉(zhuǎn)型對(duì)農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的影響，并結(jié)合貝克爾的家庭養(yǎng)老演變理論，引入我國構(gòu)建多層次農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的論題。 第二章是本文的核心章節(jié)。該部分首先對(duì)多層次保障理論進(jìn)行了系統(tǒng)的概述，．并結(jié)合我國的實(shí)際情況，對(duì)多層次保障理論在我國農(nóng)村的應(yīng)用進(jìn)行了再思考，認(rèn)為在多層次保障體系中，基礎(chǔ)和補(bǔ)充的劃分模式不是絕對(duì)的、一成不變的，而是應(yīng)根據(jù)具體的情況來

7、定。我國農(nóng)村養(yǎng)老保障體系建設(shè)也不應(yīng)該簡(jiǎn)單按照從“基礎(chǔ)”到“補(bǔ)充”單方向逐層推進(jìn)的路徑發(fā)展，而應(yīng)該多種方式和渠道齊頭并進(jìn)，互為補(bǔ)充。文章在多層次保障理論的框架下，對(duì)我國農(nóng)村養(yǎng)老保障實(shí)踐中的兩大力量——政府和市場(chǎng)進(jìn)行了比較分析。目前的情況是，政府力量在農(nóng)村養(yǎng)老保障領(lǐng)域止步于最低生活保障層次，雖然構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的呼聲很高，并曾有過不成功的改革嘗試，但政府財(cái)力有限和農(nóng)村極不穩(wěn)定的人口結(jié)構(gòu)是阻礙其發(fā)展的兩大因素，制度在短期內(nèi)重新啟動(dòng)困難重重

8、。市場(chǎng)導(dǎo)向型的商業(yè)人身保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)以自發(fā)形式發(fā)展，在短期內(nèi)取得了不錯(cuò)的成績(jī)，雖然仍面臨一些問題，但未來發(fā)展勢(shì)頭良好。概括起來，我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展具有“基礎(chǔ)缺位，市場(chǎng)先行”的特點(diǎn)。 第三章也是文章的主體部分之一，主要是對(duì)人身保險(xiǎn)的養(yǎng)老保障功能進(jìn)行了更加深入的論述。社會(huì)管理是保險(xiǎn)三大功能之一，參與社會(huì)保障體系建設(shè)就是該功能的主要表現(xiàn)。同時(shí)，以“人人為我，我為人人”為宗旨的人身保險(xiǎn)，對(duì)于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范具有“四兩撥千斤”的獨(dú)特功效

9、，從而成為了以防范老年風(fēng)險(xiǎn)為主要目的的養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。不僅如此，在社會(huì)轉(zhuǎn)型期的農(nóng)村地區(qū)，人身保險(xiǎn)的發(fā)展還擁有其自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，例如靈活性優(yōu)勢(shì)、專業(yè)性優(yōu)勢(shì)和既有優(yōu)勢(shì)等。第四章是相關(guān)的策略建議。為了充分發(fā)揮人身保險(xiǎn)在農(nóng)村養(yǎng)老保障領(lǐng)域的作用，我們建議從市場(chǎng)和政府兩個(gè)角度為其發(fā)展創(chuàng)造條件。市場(chǎng)方面的措施應(yīng)重點(diǎn)放在保險(xiǎn)宣傳、產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷制度改革等方面；政府在促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展上，可以發(fā)揮扶持和監(jiān)管兩種主要的職能。扶持策略包括教育市