“美國(guó)式”個(gè)人信用制度及其特點(diǎn).pdf

1、在一個(gè)國(guó)家的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人信用制度是必不可少的，它是整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)。美國(guó)具有完善的個(gè)人信用制度，并以此為基礎(chǔ)，形成了龐大的信用交易規(guī)模。本文介紹了“美國(guó)式”個(gè)人信用制度的歷史演變及其內(nèi)容。并對(duì)其特征、影響因素和“美國(guó)式”個(gè)人信用制度的作用、局限性進(jìn)行了系統(tǒng)分析。最后借鑒其經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)個(gè)人信用制度的建設(shè)提出了幾點(diǎn)建議。全文可分為四個(gè)部分： 第一部分：“美國(guó)式”個(gè)人信用制度的歷史演變及其影響因素在引言部分對(duì)信用、制度、

2、個(gè)人信用制度的概念和“美國(guó)式”個(gè)人信用制度的內(nèi)涵進(jìn)行了界定。在此基礎(chǔ)上，本部分按“美國(guó)式”個(gè)人信用制度發(fā)展的歷史軌跡，詳細(xì)的論述了其萌芽、創(chuàng)建、發(fā)展最后成熟完善的整個(gè)過程。 “美國(guó)式”個(gè)人信用制度在漫長(zhǎng)發(fā)展演變過程中受多種要素的支撐，得以建立、發(fā)展、完善。個(gè)人信用制度作為美國(guó)社會(huì)制度的重要組成部分，它的建立和有效運(yùn)行同美國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展密切相關(guān)。美國(guó)人的契約之道、信德文化、基督教文明，成為“美國(guó)式”個(gè)人信用制度建立的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。

3、而美國(guó)的民主政治制度、健全的法制社會(huì)以及對(duì)私人財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，為個(gè)人信用制度建立提供了有力的政治法律保障。 第二部分：市場(chǎng)化運(yùn)作的個(gè)人征信公司完全市場(chǎng)化運(yùn)作的美國(guó)個(gè)人征信公司是整個(gè)個(gè)人信用制度得以運(yùn)行的潤(rùn)滑劑。目前，美國(guó)的個(gè)人征信行業(yè)由三大個(gè)人征信公司所壟斷，它們是：Trans Union、Equifax和Experian。這些公司形成了從個(gè)人信用資料的收集登記、產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)到銷售一體化的社會(huì)化大生產(chǎn)模式。市場(chǎng)化是個(gè)人征信公司

4、的主要運(yùn)行模式；獨(dú)立性和中立性是公司的立身之本：美國(guó)消費(fèi)者較強(qiáng)的信用意識(shí)成為個(gè)人征信公司發(fā)展的動(dòng)力；產(chǎn)品與服務(wù)的不斷創(chuàng)新是個(gè)人征信公司的重要利潤(rùn)源泉；龐大的數(shù)據(jù)庫和先進(jìn)的軟件系統(tǒng)是公司業(yè)務(wù)發(fā)展的保障。 第三部分：完善的法律規(guī)范及監(jiān)管機(jī)制在美國(guó)，同個(gè)人信用相關(guān)的法律規(guī)范有17項(xiàng)之多，其核心是《公平信用報(bào)告法》。這些法律規(guī)范是在個(gè)人信用交易的實(shí)踐中產(chǎn)生和發(fā)展的，形式多樣，并具有深厚的文化基礎(chǔ)。 個(gè)人信用的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有政府的

5、相關(guān)部門和一些專業(yè)協(xié)會(huì)。它們對(duì)個(gè)人信用管理的基本作用主要體現(xiàn)在：促進(jìn)與個(gè)人信用相關(guān)立法的出臺(tái)，及相應(yīng)細(xì)則的不斷完善；監(jiān)督個(gè)人征信公司，使其合理、合法地利用和傳播征信數(shù)據(jù)。美國(guó)個(gè)人信用的監(jiān)管機(jī)制多元、分散，這一特征有自身的優(yōu)勢(shì)也由其不足處。第四部分：“美國(guó)式”個(gè)人信用制度的功能及局限性個(gè)人信用制度對(duì)整個(gè)美國(guó)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大作用，它有助于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)市場(chǎng)有效需求：節(jié)約交易成本；確保市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康有序的運(yùn)行；增進(jìn)公民道德建設(shè)醇化社會(huì)風(fēng)氣。

6、 但事物都有其兩面性，雖然“美國(guó)式”個(gè)人信用制度很健全，但它也面臨著許多問題：日益膨脹的消費(fèi)信用使信用風(fēng)險(xiǎn)不斷加大；在實(shí)際操作中個(gè)人信用制度也存在著一些技術(shù)性缺陷；而且不斷出現(xiàn)的造假丑聞使“美國(guó)式”個(gè)人信用制度受到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。 結(jié)語：在這一部分本文指出了我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)面臨的主要問題：人們的社會(huì)信用意識(shí)尚未形成：與個(gè)人信用相關(guān)的法律缺失；個(gè)人信用隱私得不到保護(hù)；個(gè)人信用數(shù)據(jù)難以收集：個(gè)人征信公司得不到大力發(fā)展。最后