畢業(yè)論文-中國(guó)個(gè)人信用制度研究

1、<p><b>　　XXXXX大學(xué)</b></p><p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p>　　中國(guó)個(gè)人信用制度研究</p><p><b>　　xxx </b></p><p>　　Research on China’s Personal Credit

2、 System </p><p><b>　　xxx</b></p><p>　　20 年 月 日</p><p>　論文題目：中國(guó)個(gè)人信用制度研究</p><p>　姓名：</p><p>　學(xué)號(hào)：</p><p>　班 級(jí)：班</p>&l

3、t;p>　年級(jí)：級(jí)</p><p>　專業(yè)：</p><p>　學(xué)院：</p><p>　指導(dǎo)教師：老師</p><p>　完成時(shí)間：20 年 月 日</p><p><b>　　摘　　要</b></p><p>　　信用是人與人交往中必不可缺的東西，如果

4、一個(gè)人失去了信用，那么他在社會(huì)活動(dòng)中必將寸步難行，隨著時(shí)代的發(fā)展，信用這個(gè)話題越來(lái)越深入到百姓家中，隨之而產(chǎn)生了個(gè)人信用制度，而個(gè)人信用制度在一些發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家，早已有160多年的歷史，已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)和完善，并在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)生活方面發(fā)揮了重大的作用。而個(gè)人信用制度在我國(guó)確可以算是一個(gè)嶄新的話題。眾所周知，個(gè)人信用制度是一國(guó)信用制度體系的重要組成部分，更是商業(yè)銀行等授信機(jī)構(gòu)開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。</p><p&g

5、t;　　全文共分為四部分：第一部分闡述了信用的概念，并介紹了信用經(jīng)濟(jì)，個(gè)人信用與個(gè)人信用制度。第二部分簡(jiǎn)要介紹了我國(guó)個(gè)人信用的發(fā)展情況并提出了中國(guó)個(gè)人信用制度中存在的缺陷。第三部分介紹了阻礙我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展的一系列約束問(wèn)題。第四部分是論文的重點(diǎn)章節(jié)，總結(jié)了國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)并提出了完善我國(guó)個(gè)人信用制度的建議。</p><p>　　關(guān)鍵詞：信用；信用經(jīng)濟(jì)；個(gè)人信用制度</p><

6、p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Credit is something essential to human interactions , If a person has lost credibility, he was unable to move in the social activities, with the development of the

7、 times, this topic more in-depth common people, and then the personal credit system has fallen. But the history of it in some developed Euro-American countries has already been 160years,the personal credit system in this

8、 countries has been very imperfect. and plays a significant role in the national economic development and social life</p><p>　　It so happens that at the double conference of last year, credit and personal cr

9、edit system have become a hot topic. It’s no wonder that the credit conditions of China has deeply influenced our country economy, finance, our people’s livings and so on. Governing the credit conditions of our country h

10、as become our people’s common ideas. It’s important to study this topic. This thesis wants to shallowly study the topic-personal credit system of China.</p><p>　　My thesis has four chapter: the first part is

11、 expanded the concept of the credit, and introduced the credit economic, personal credit, and personal credit system. The second part introduced the development of personal credit system in our country and to lodge some

12、bugs in our personal credit system. Then the third part introduced a series of the obstructions to the development of Chinese personal credit system. At last, the fourth part is the most important part in this thesis. It

13、 a summarizatio</p><p>　　Key words: credit; credit economic; personal credit system; improve </p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　引言………………………………………………………………………4</p><

14、;p>　　一、信用經(jīng)濟(jì)、個(gè)人信用、個(gè)人信用制度……………………………5</p><p>　?。ㄒ唬┬庞玫母拍睢?</p><p>　?。ǘ?信用經(jīng)濟(jì)、個(gè)人信用、個(gè)人信用制度…………………………………………5</p><p>　　二、我國(guó)個(gè)人信用制度中的缺陷………………………………………6</p>

15、<p>　　（一） 現(xiàn)實(shí)社會(huì)中普遍不太講“信用”……………………………………………6</p><p>　?。ǘ﹤€(gè)人信用太多只是空口白話…………………………………………………6</p><p>　　（三）個(gè)人信用無(wú)法真正的體現(xiàn)出每個(gè)“個(gè)人”……………………………………6</p><p>　　三、我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展中面臨的阻礙與約束……………………7&l

16、t;/p><p>　?。ㄒ唬┲袊?guó)傳統(tǒng)的約束………………………………………………………………7</p><p>　?。ǘ┓傻募s束……………………………………………………………………7</p><p>　?。ㄈ﹤€(gè)人信用市場(chǎng)的約束…………………………………………………………7</p><p>　?。ㄋ模┚W(wǎng)絡(luò)的約束……………………………………………

17、………………………8</p><p>　　四、發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)及完善我國(guó)個(gè)人信用制度的建議………………8</p><p>　?。ㄒ唬┌l(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)………………………………………………8</p><p>　?。ǘ┩晟莆覈?guó)個(gè)人信用制度的建議………………………………………………9</p><p>　　結(jié) 語(yǔ) …………………………………

18、………………………………11</p><p>　　主要參考文獻(xiàn) …………………………………………………………12</p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　大概在去年的夏天，我在學(xué)校門口看到了一個(gè)大學(xué)生信用卡辦理攤點(diǎn)，仔細(xì)一看，發(fā)現(xiàn)是中國(guó)招商銀行在各大學(xué)校辦理大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，從他們的宣傳單上看到，該卡是主要用于大學(xué)生的

19、助學(xué)貸款等看似有助于解決貧困生生活的信用卡。我抱著好奇心辦了一張，辦理過(guò)程也是十分簡(jiǎn)單，一個(gè)學(xué)生證一個(gè)身份證。可當(dāng)辦理后才發(fā)現(xiàn)，其實(shí)事實(shí)上并不是宣傳的那么好，比如此卡要求一年內(nèi)刷卡次數(shù)要超過(guò)6次，否則將收取100元的年費(fèi)，以及取錢要收取高達(dá)10%的手術(shù)費(fèi)等等高額的不合理?xiàng)l款。而該信用卡也成為了一張地道的“只進(jìn)不出卡”。對(duì)于此事我是感慨頗多，辦理信用卡的銀行，豈不是提前失去了信用度？那還有什么信用可談?</p><p&

20、gt;　　熟話說(shuō)，信用是一種美德，而信用更是人與人交往中不可缺少的部分，無(wú)論是家庭生活、朋友交往、社交活動(dòng)，還是商業(yè)經(jīng)濟(jì)間的溝通都是如此。因此是否履約和怎樣履約，則反映信用度的高低。以此衡量政府行為、企業(yè)行為和個(gè)人行為，就構(gòu)成了社會(huì)信用體系。就個(gè)人信用而言，在發(fā)達(dá)國(guó)家，通過(guò)社會(huì)保障號(hào)將人們的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)記錄在案，并以此作為個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)，信用制度已經(jīng)比較完善。在這些國(guó)家，個(gè)人消費(fèi)信貸占銀行貸款總額的30%左右，其回報(bào)遠(yuǎn)高于法人信貸，

21、回收周期亦大為縮短，風(fēng)險(xiǎn)較小。越是優(yōu)質(zhì)銀行，這一比例越發(fā)水漲船高，如美國(guó)花旗銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)已在總業(yè)務(wù)中占到了60%。在發(fā)達(dá)國(guó)家，高度發(fā)達(dá)的信用環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和繁榮發(fā)揮了重要作用，據(jù)統(tǒng)計(jì)，美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家居民消費(fèi)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般達(dá)65%。發(fā)展消費(fèi)信貸是擴(kuò)大消費(fèi)需求的有效途徑，如美國(guó)目前在全部家庭中持有金融債務(wù)的高達(dá)70%以上；法國(guó)至少40%的家庭負(fù)債消費(fèi)，有25%的家庭靠銀行貸款買房子。</p><p&

22、gt;　　在我國(guó)，據(jù)測(cè)算如果消費(fèi)信貸總額占消費(fèi)總額的比重提升到5%—8%，即可增加約2000億元的消費(fèi)信貸，就可以帶動(dòng)全國(guó)GDP增長(zhǎng)兩個(gè)百分點(diǎn)。由此可見，當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的新形勢(shì)對(duì)發(fā)展消費(fèi)信貸十分有利。</p><p>　　的個(gè)人信用制度剛剛起步，為此，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸方面不得不采取嚴(yán)格的審查來(lái)保證貸款安全，而長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)月的審查造成的放貸成本可想而知。面對(duì)我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中面臨的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，如果我們不能

23、在建立個(gè)人信用制度方便有所突破、發(fā)展。我國(guó)銀行業(yè)面臨的形勢(shì)將是嚴(yán)峻的。</p><p>　　而筆者作為一名即將畢業(yè)的金融系學(xué)生，深感個(gè)人信用制度對(duì)于生活和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要性，對(duì)于國(guó)家未來(lái)與自己未來(lái)的社會(huì)信用環(huán)境與制度更是需要重視萬(wàn)分。本文僅以上海的信用報(bào)告一事為引，粗淺的研究了我國(guó)個(gè)人信用制度，并提出了一些屬于自己的拙見。</p><p>　　一、信用經(jīng)濟(jì)、個(gè)人信用、個(gè)人信用制度</p

24、><p><b>　　信用的概念</b></p><p>　　信用是指我們過(guò)去的履行承諾的正面記錄，它還是一種行為藝術(shù)，是一種人人可以嘗試與自我管理的行為管理模式。</p><p>　　在《新帕格雷夫經(jīng)濟(jì)大辭典》中，對(duì)信用的解釋是：“提供信貸(Credit)意味著把對(duì)某物(如一筆錢)的財(cái)產(chǎn)權(quán)給以讓度，以交換在將來(lái)的某一特定時(shí)刻對(duì)另外的物品(如另外一

25、部分錢)的所有權(quán)?！?</p><p>　　《牛津法律大辭典》的解釋是：“信用(Credit)，指在得到或提供貨物或服務(wù)后并不立即而是允諾在將來(lái)付給報(bào)酬的做法?！?lt;/p><p>　　《貨幣銀行學(xué)》對(duì)信用的解釋是：“信用這個(gè)范疇是指借貸行為。這種經(jīng)濟(jì)行為的特點(diǎn)是以收回為條件的付出，或以歸還為義務(wù)的取得；而且貸者之所以貸出，是因?yàn)橛袡?quán)取得利息，后者之所以可能借入，是因?yàn)槌袚?dān)了支付利息的義務(wù)。

26、”</p><p>　　因此，對(duì)信用的真正含義的認(rèn)識(shí)可謂仁者見仁，智者見智，可以從不同的角度進(jìn)行探究，在通常意義上，我們至少可以從4個(gè)角度來(lái)理解“信用”。</p><p>　　從倫理道德層面看：信用主要是指參與社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)事人之間所建立起來(lái)的、以誠(chéng)實(shí)守信為道德基礎(chǔ)的“踐約”行為。</p><p>　　從法律層面來(lái)看：《民法通則》中規(guī)定“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守自愿、公

27、平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)守信的原則”；《合同法》中要求“當(dāng)事人對(duì)他人誠(chéng)實(shí)不欺，講求信用、恪守諾言，并且在合同的內(nèi)容、意義及適用等方面產(chǎn)生糾紛時(shí)要依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則來(lái)解釋合同”。</p><p>　　從經(jīng)濟(jì)學(xué)層面看：信用是指在商品交換或者其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中授信人在充分信任受信人能夠?qū)崿F(xiàn)其承諾的基礎(chǔ)上，用契約關(guān)系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。</p><p>　?。ǘ┬庞媒?jīng)濟(jì)、

28、個(gè)人信用、個(gè)人信用制度</p><p>　　1、信用經(jīng)濟(jì)：信用經(jīng)濟(jì)是貨幣經(jīng)濟(jì)的一種形式。在西方國(guó)家通常被籠統(tǒng)地稱為貨幣經(jīng)濟(jì)信用是商品和金融交易的一種交易方式,在這種方式下，交易者通過(guò)債權(quán)債務(wù)的建立來(lái)實(shí)現(xiàn)商品交換或貨幣轉(zhuǎn)移。人類社會(huì)交易方式經(jīng)歷了實(shí)物交換、以貨幣為媒介的交換和靠信用完成交換三個(gè)發(fā)展階段，因此，信用經(jīng)濟(jì)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后所產(chǎn)生的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。</p><p>　　2、個(gè)

29、人信用，經(jīng)濟(jì)學(xué)界沒(méi)有準(zhǔn)確的個(gè)人信用的解釋，而廣泛的認(rèn)為個(gè)人信用是指居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況。</p><p>　　3、個(gè)人信用制度：個(gè)人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。</p>&

30、lt;p>　　我國(guó)個(gè)人信用制度中的缺陷</p><p>　　（一）現(xiàn)實(shí)社會(huì)中普遍不太講“信用”</p><p>　　就如我在引論中寫到的一樣，我隨后在招商銀行的相關(guān)論壇關(guān)于此瀏覽咨詢了一番。果然不出所料，很多大學(xué)生受其宣傳的誘惑跑去辦了該信用卡。而在網(wǎng)頁(yè)下方的統(tǒng)計(jì)欄目中顯示：有20%的大學(xué)生覺(jué)得自己受騙上當(dāng)而決定退卡，并且補(bǔ)交100元退卡費(fèi)，而更多的70%的學(xué)生覺(jué)得既然辦了就按要求每

31、年刷6次卡，只有6%的學(xué)生想到了各種辦法去補(bǔ)救，比如銀行間轉(zhuǎn)賬來(lái)逃避手術(shù)費(fèi)，剩余4%的學(xué)生沒(méi)發(fā)表意見。由此可見，這次信用卡的各大高校辦卡點(diǎn)都采用了以“只報(bào)喜不報(bào)憂”，甚至說(shuō)欺騙的方式來(lái)吸引各大高校的學(xué)生來(lái)辦理。這連銀行辦卡者都不太信用，做了不好的榜樣，那么那些消費(fèi)者、刷卡者怎么會(huì)更心悅誠(chéng)服的去遵守信用呢？</p><p>　?。ǘ﹤€(gè)人信用制度大多只是空口白話</p><p>　　大學(xué)生信

32、用卡只是個(gè)人信用中的一個(gè)很小部分，其后法律也規(guī)定了禁止向大學(xué)生辦理信用行為。而在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，個(gè)人信用隨處可見。就說(shuō)眼前最熱門的“卡奴、房奴”話題。隨著社會(huì)的發(fā)展，貸款可以說(shuō)是家喻戶曉，很多人買不起車子房子，于是就大筆的貸款買車買房。看似風(fēng)光無(wú)限，可其后的還款就是一大問(wèn)題。很多人無(wú)法償還貸款而拆東墻補(bǔ)西墻，隨著累積起來(lái)的利息，被高額的房貸壓的喘不過(guò)氣來(lái)，成了名副其實(shí)的房奴，甚至連正常生活都無(wú)法維持。</p><p>

33、;　　這就體現(xiàn)了個(gè)人信用制度的嚴(yán)重不足，無(wú)法真正的落實(shí)到位。個(gè)人信用制度依靠的是個(gè)人信用度，而現(xiàn)在的貸款往往可以通過(guò)各種方法來(lái)逃避這所謂的信用制度，以至于好似任何人都可以貸到款，但卻不是每個(gè)人都還的起。于是，這所謂的個(gè)人信用度也成了空頭支票，而個(gè)人信用制度大多也成了空口白話。</p><p>　?。ㄈ﹤€(gè)人信用制度無(wú)法真正的體現(xiàn)到每個(gè)“個(gè)人”</p><p>　　而現(xiàn)在我們所談及的信用問(wèn)題

34、，也還一定程度的停留在“道德”、“自覺(jué)”</p><p>　　的階段，這就產(chǎn)生了一個(gè)無(wú)法避免的現(xiàn)象，就是個(gè)人信用制度無(wú)法真正的體現(xiàn)到每個(gè)“個(gè)人”。雖然大家都知道信用的重要性，但是在很多時(shí)候卻鉆了個(gè)人信用制度的漏洞而超能力的借到了他們無(wú)能力借到的款項(xiàng)，于是就釀成了大錯(cuò)。而很多企業(yè)機(jī)構(gòu)甚至默許贊同這種方式，報(bào)著金錢不問(wèn)出處的原則辦事。無(wú)論是百姓還是企業(yè)機(jī)構(gòu)都屬于這個(gè)人信用制度中的一份子，都算作“個(gè)人”，但是這樣的結(jié)果

35、卻并不是發(fā)展個(gè)人信用制度所希望發(fā)生的。因此，這就成了個(gè)人信用制度的一個(gè)無(wú)法彌補(bǔ)的缺陷。</p><p>　　我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展中面臨的阻礙與約束</p><p><b>　　中國(guó)傳統(tǒng)的約束</b></p><p>　　信用是一種美德，是中華民族的傳統(tǒng)美德。但是，在傳統(tǒng)的信用文化中，信用僅僅只是作為一種美德廣為傳誦，把信用作為一種觀念僅僅用道德

36、去約束?，F(xiàn)階段我國(guó)處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，假冒偽劣商品泛濫、虛假?gòu)V告盛行、企業(yè)三角債、銀行呆壞帳、信用卡詐騙、偷稅漏稅、走私騙匯等問(wèn)題十分嚴(yán)重，全社會(huì)潛伏著嚴(yán)重的信用危機(jī)，信用問(wèn)題已經(jīng)影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和市場(chǎng)秩序。在體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，傳統(tǒng)的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，導(dǎo)致了一種真空的狀態(tài)，以至于產(chǎn)生了講信用就失利，失信用便得利的不正常思想方向。因此，培養(yǎng)新的信用文化是建立個(gè)人信用制度的前提。<

37、;/p><p><b>　　法律的約束</b></p><p>　　法律環(huán)境是制約個(gè)人信用制度建設(shè)的又一關(guān)鍵因素，因此制訂與個(gè)人信用相關(guān)的法律是建立個(gè)人信用制度的保障。個(gè)人信用制度建設(shè)必然涉及到各方面的利益，個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集、公開、使用、披露，個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)等問(wèn)題都離不開法律的支持。我國(guó)目前缺乏個(gè)人信用市場(chǎng)的法律基礎(chǔ)和環(huán)境，對(duì)信用的管理還停留在一個(gè)原始的水平，僅靠社會(huì)

38、輿論和道德去約束，缺乏對(duì)信用的經(jīng)濟(jì)制裁、法律約束等強(qiáng)制性的外在約束，單純依靠?jī)?nèi)在的道德軟約束，結(jié)果是信用泛濫成災(zāi)。</p><p><b>　　個(gè)人信用市場(chǎng)的約束</b></p><p>　　培育個(gè)人信用市場(chǎng)是建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)。而目前我國(guó)個(gè)人信用產(chǎn)品供求矛盾十分突出，消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查服務(wù)的空白，已成為阻礙信貸消費(fèi)增長(zhǎng)的“瓶頸”。1999年6月為推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸

39、，成立了“上海資信有限公司”標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人信用市場(chǎng)的培育邁出了可喜的第一步。然而這僅僅是開始，建立全國(guó)性的個(gè)人信用市場(chǎng)是一項(xiàng)復(fù)雜的長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程。我國(guó)不同于資本主義國(guó)家，因此在個(gè)人信用市場(chǎng)建設(shè)的過(guò)程中應(yīng)充分發(fā)揮政府的作用，實(shí)施政府主導(dǎo)型戰(zhàn)略，從而有步驟、分階段逐步推進(jìn)個(gè)人信用市場(chǎng)的建設(shè)。</p><p><b>　　網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的約束</b></p><p>　　信息網(wǎng)絡(luò)

40、技術(shù)是建立個(gè)人信用制度的載體。若沒(méi)有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支持，社會(huì)信用體系和個(gè)人信用制度就如同沒(méi)有骨架的血肉之軀，不能真正的建立起來(lái)。而我過(guò)目前大部分地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)只停留在局域內(nèi)的記錄階段，無(wú)法形成全國(guó)性的網(wǎng)絡(luò)體系，這就形成了一個(gè)很大的漏洞，比如說(shuō)一個(gè)人在既定的區(qū)域有良好的信用記錄，但他到異地則可能不講信用, 個(gè)人信用體系若沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)支撐, 對(duì)他實(shí)施不了跟蹤監(jiān)控, 即使局部建立起個(gè)人信用體系, 也會(huì)因資源不能異地共享最終成為無(wú)本之木。網(wǎng)絡(luò)無(wú)法透明化

41、便讓不法份子有了藏身之地?？v觀國(guó)外，美國(guó)TRANS UNION公司最先于1970年就將個(gè)人信用報(bào)告服務(wù)推上聯(lián)機(jī)檢索和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，為推動(dòng)授信機(jī)構(gòu)的辦公自動(dòng)化做出了貢獻(xiàn)。完善的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以大大加強(qiáng)了個(gè)人信用市場(chǎng)的透明度，大大改變了個(gè)人信用市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱，降低了獲取信息資源的成本，為一體化的個(gè)人信用市場(chǎng)的形成提供載體。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以及時(shí)跟蹤個(gè)人信用，懲罰不守信者。 因此我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展中所面臨的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的落后已成為建設(shè)個(gè)人信用制

42、度的一只攔路虎。而這一問(wèn)題的解決絕非易事，需要政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人的共同努力，需要一段很長(zhǎng)的時(shí)間，建立個(gè)人信用</p><p>　　發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)及完善我國(guó)個(gè)人信用制度的建議</p><p>　　發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)</p><p>　　個(gè)人信用一直是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，在金融市場(chǎng)不斷擴(kuò)大、金融產(chǎn)品日益創(chuàng)新的今天，個(gè)人信用依然是銀行賺取利潤(rùn)的主要來(lái)源之一

43、。發(fā)達(dá)國(guó)家從事個(gè)人信用業(yè)務(wù)歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗(yàn)。</p><p>　　1、成熟的制度體系。其基本內(nèi)涵包括以下幾方面：個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理等。</p><p>　　2、各具特色的管理模式。一是以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的國(guó)家社會(huì)信用管理體系。登記的內(nèi)容評(píng)分包括企業(yè)信貸信息登記和個(gè)人信貸信息登記，如德

44、國(guó)、法國(guó)、意大利等。二是由幾個(gè)商業(yè)性個(gè)人信用機(jī)構(gòu)組成信用局而形成的國(guó)家社會(huì)信用管理體系。如美國(guó)全國(guó)的企業(yè)、個(gè)人征信公司、追賬公司等從盈利目的出發(fā)，形成目前全美信用管理協(xié)會(huì)等著名商業(yè)性征信公司為主體的美國(guó)信用管理體系。</p><p>　　3、眾多的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)參與者。在美國(guó)，個(gè)人信用主要由商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社及其他機(jī)構(gòu)來(lái)提供。自1946年起美國(guó)的商業(yè)銀行就攫取了全美個(gè)人信用市場(chǎng)的絕大部分份額，截至19

45、98年底，商業(yè)銀行共持有39%的總消費(fèi)信用貸款、35%的汽車貸款、38%的循環(huán)信用貸款及48%的其他個(gè)人信用，大約60%的房屋凈值信用余額；到1998年底，財(cái)務(wù)公司持有的價(jià)值約1685億美元的消費(fèi)貸款，市場(chǎng)份額占14.5%，在名次上僅次于商業(yè)銀行；1980年后，隨著法規(guī)監(jiān)管的放松，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)迅速成為個(gè)人信用市場(chǎng)中增長(zhǎng)速度最快的行業(yè)。其市場(chǎng)份額從1979年底的3.7%達(dá)到1987年的頂峰9.8%，但到1998年又跌落至4%。此外，美國(guó)的信用

46、社、部分非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。</p><p>　　4、種類多樣的業(yè)務(wù)品種。在美國(guó)，個(gè)人信用包括：① 消費(fèi)分期貸款；② 一次付清性貸款；③ 信用卡；④ 個(gè)人抵押的信用額度；⑤ 用于購(gòu)買汽車、游艇、飛機(jī)、娛樂(lè)器材的貸款；⑥ 用于暑假、家庭住宅修繕的貸款；⑦ 用于其他服務(wù)和消費(fèi)耐用品的貸款；⑧ 二次房屋抵押、住房證券貸款；⑨ 學(xué)生貸款。香港個(gè)人信用主要有住宅按揭貸款、信用卡貸款

47、和其他私人信貸，包括教育貸款、稅務(wù)貸款等。日本的個(gè)人信用業(yè)務(wù)中，占比例最大的是住房貸款，約占個(gè)人信用業(yè)務(wù)的90%，另外還有信用卡和浮動(dòng)利率貸款。 </p><p>　　5、完備的法律支持體系。從國(guó)外情況看，個(gè)人信用管理最關(guān)鍵的問(wèn)題是需要法律支持，在這方面發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了完備的法律支持體系。如英國(guó)訂立了個(gè)人信用業(yè)務(wù)的法律準(zhǔn)則，《1974年個(gè)人信用法》規(guī)定了英國(guó)個(gè)人信用業(yè)務(wù)在牌照、廣告和推銷、訂立合法協(xié)議方面的法律

48、準(zhǔn)則等等。</p><p>　?。ǘ┩晟莆覈?guó)個(gè)人信用制度的建議</p><p>　　首先，重中之重是要加強(qiáng)思想道德建設(shè)，強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí)，樹立以誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚。古人云：“君子一言，駟馬難追”等等，這是一些基本的道德信用。信用是中國(guó)民族的傳統(tǒng)美德，古人的遺訓(xùn)我們也必須遵守。</p><p>　　其次就是要樹立現(xiàn)代的信用意識(shí)，在我國(guó)傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒(méi)

49、有將信用看作是一種商品，而僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束。一個(gè)人不講信用，只會(huì)受到社會(huì)道德的譴責(zé)，經(jīng)濟(jì)利益并沒(méi)受到太大損失。因此，失信的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其成本，以至于造成整個(gè)社會(huì)信用缺失。特別是在我國(guó)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，社會(huì)信用意識(shí)并沒(méi)有隨之建立，因而缺乏對(duì)失信的懲戒機(jī)制，將造成全社會(huì)嚴(yán)重的信用危機(jī)。</p><p>　　以上的思想方面的建設(shè)，接下來(lái)就是物質(zhì)方面的建設(shè)。</p><

50、;p>　　首先就是要整合個(gè)人信息資源，我國(guó)涉及到個(gè)人信用信息資源的部門較多，有銀行、證券、保險(xiǎn)、社保、公安、工商、民政和社會(huì)共同事業(yè)等部門、行業(yè)，這就需要建立一個(gè)互通有無(wú)的個(gè)人信息收集平臺(tái)，此項(xiàng)工作可借鑒美國(guó)的做法，即按照市場(chǎng)規(guī)律要求，建立個(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，凡涉及到個(gè)人信息資源或需要利用個(gè)人信用數(shù)據(jù)的部門、單位均可作為個(gè)人信用中介的成員單位，實(shí)行資源搜集和享用互補(bǔ)，會(huì)員之間免費(fèi)服務(wù)，數(shù)據(jù)免費(fèi)采集，會(huì)員以外單位按照市場(chǎng)運(yùn)作，全部

51、采取有償服務(wù)，且依據(jù)其服務(wù)的項(xiàng)目難易程度以及次數(shù)多少、金額大小等，以確定其服務(wù)價(jià)格的高低。</p><p>　　然后就是建立個(gè)人信用評(píng)估體系和評(píng)價(jià)體系。在個(gè)人信用評(píng)估方面，要逐漸從國(guó)外引進(jìn)可靠的計(jì)量模型，根據(jù)歷史的信用記錄計(jì)算出結(jié)果。并結(jié)合分析當(dāng)事人當(dāng)時(shí)的生活狀況，憑自己的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，對(duì)他未來(lái)的信用做出決策。畢竟過(guò)去的事情不能代表將來(lái)、數(shù)學(xué)模型的計(jì)算結(jié)果有時(shí)也與實(shí)際情況相差很遠(yuǎn)，我們對(duì)事情的正確判斷在一定情況

52、下倒是關(guān)鍵性的。所以我們?cè)谶M(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，必須以定量為基礎(chǔ)，再加上自己的定性估摸來(lái)得出盡可能正確的結(jié)論。而在建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系方面，主要是在一定信用范圍內(nèi)建立個(gè)人信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。如將信用不良的個(gè)人進(jìn)行輿論監(jiān)控（媒體公布）或請(qǐng)專門機(jī)構(gòu)追究責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，追究刑事責(zé)任；對(duì)信用良好的個(gè)人給予貸款激勵(lì)，如增加可貸款額度、延長(zhǎng)還貸期等。</p><p>　　再就是信用檔案存儲(chǔ)、查詢網(wǎng)絡(luò)化。既然要建立個(gè)人信用制度，那么一個(gè)

53、人的信用狀況、信用歷史當(dāng)然也應(yīng)像一個(gè)人的檔案一樣把它系統(tǒng)地記錄下來(lái)，就像公民的第二身份證，任何人如需要某人的信用記錄，都可以查看此人的信用檔案。為了給使用個(gè)人信用檔案的人提供方便，個(gè)人信用檔案不管是存儲(chǔ)、查詢都必須網(wǎng)絡(luò)化。因?yàn)橐仓挥羞@樣，信用檔案的必要性、實(shí)效性才能充分體現(xiàn)出來(lái)。</p><p>　　最后就是頒布、實(shí)施有關(guān)個(gè)人信用方面的法律、法規(guī)。比如說(shuō)，我國(guó)還沒(méi)有健全的全國(guó)性的有關(guān)征信的法律法規(guī)。這就使我國(guó)的個(gè)

54、人征信業(yè)面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關(guān)法律的支持，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一方面，對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在消費(fèi)者不知情的情況下進(jìn)行的，由于沒(méi)有法律對(duì)消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分，難免面臨侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)的尷尬。根據(jù)西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在法定程序下進(jìn)行的，并事先征得本人的同意。而我國(guó)目前的做法則是，信用機(jī)構(gòu)從中介人(主要是銀行)那里獲得消費(fèi)者的信息，作為信息所有者的消費(fèi)者本人卻不知曉，以至于涉及侵犯?jìng)€(gè)人隱私。因此我們必須在信息收

55、集上獲得法律的支持。一套完善的個(gè)人信用體系它必須包括社會(huì)的道德準(zhǔn)則以及與信用相關(guān)的法律、法規(guī)。俗話說(shuō)得好"沒(méi)有規(guī)矩不成方圓"，我們單靠大家的公德去維護(hù)我們的信用是乏力地，我們必須還有規(guī)矩、相關(guān)的法律來(lái)支撐信用。只有道德與法律結(jié)合，信用行業(yè)才能健康地發(fā)展。</p><p>　　以上就是我對(duì)我國(guó)建設(shè)個(gè)人信用制度并對(duì)其進(jìn)行完善提出的一點(diǎn)拙見，并且自己也會(huì)全力的去遵守我國(guó)的個(gè)人信用制度，做一個(gè)講信用的

56、公民。</p><p><b>　　結(jié) 語(yǔ)</b></p><p>　　本文通過(guò)筆者辦理信用卡事件所引發(fā)的感想，以中國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展現(xiàn)狀為調(diào)查對(duì)象，對(duì)我國(guó)的個(gè)人信用制度進(jìn)行粗淺的研究。得出的結(jié)論是：我國(guó)個(gè)人信用制度仍處于發(fā)展處階段，可以說(shuō)剛起步，而公民對(duì)于物質(zhì)的需求確實(shí)越來(lái)越高，因此在個(gè)人信用制度不完善的我國(guó)出現(xiàn)了很多個(gè)人信用危機(jī)。導(dǎo)致出現(xiàn)了一批批的卡奴、房奴。這將

57、是對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大挑戰(zhàn)，也在時(shí)刻提醒我國(guó)的個(gè)人制度需要不斷的發(fā)展、完善。</p><p>　　只有不斷的完善個(gè)人信用制度，才能保證所有的個(gè)人有合理的信用制度可依。只有不斷完善我國(guó)個(gè)人信用制度，才能保證我國(guó)的信用經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。只有不斷完善我國(guó)個(gè)人信用制度，才能保證我國(guó)在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中永遠(yuǎn)屹立不倒。</p><p><b>　　主要參考文獻(xiàn)</b></p>

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