后WTO時期中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略分析——以民生銀行成都分行為例.pdf

1、中國加入WTO已經(jīng)是第六個年頭了，根據(jù)入世時政府的承諾，我國銀行業(yè)已對外國金融機構(gòu)全面開放。2007年成都已經(jīng)有5家外資銀行分行和4家外資銀行辦事處，還有要籌辦的荷蘭銀行分行等。外資銀行憑借其雄厚的資金實力、先進的管理技術(shù)、多方位的營銷手段、高質(zhì)量高效率的服務(wù)給成都的商業(yè)銀行帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行都以利差收入作為利潤的主要來源，一般占總收入的95％左右，但是在推進利率市場化和嚴格控制銀行風(fēng)險的大背景下，利差收入增長空間越來越小

2、。隨著21世紀信息社會的發(fā)展，金融電子化也成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)支持。在后WTO時期的今天，商業(yè)銀行如果繼續(xù)以利差為主要的利潤來源，那么勢必將被外資銀行占盡市場先機，因此中間業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。為了適應(yīng)市場的要求，中國人民銀行于2001年7月4日發(fā)布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》(下稱《暫行規(guī)定》)，成都市政府在2006年12月發(fā)布了《成都市金融業(yè)發(fā)展第十一個五年規(guī)劃》，如何運用支持性的政策在競爭中求發(fā)展是商業(yè)

3、銀行迫在眉睫的問題。 本文以商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)為研究對象，基于中間業(yè)務(wù)理論和國內(nèi)外發(fā)展狀況的對比，得出了商業(yè)銀行只有大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)才是生存之道的結(jié)論。民生銀行是股份制商業(yè)銀行的代表，中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度相當(dāng)驚人，因此本文將民生銀行成都分行作為進行實證分析的對象。以民生銀行成都分行為例，將民生銀行的機會和優(yōu)勢分析作為切入點，重點研究民生銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和與同行的差距以及中間業(yè)務(wù)市場外部環(huán)境的變化趨勢，全面總結(jié)了民生銀行在成都市場的外

4、部機會和威脅、民生銀行自身的優(yōu)勢和劣勢?？偨Y(jié)得出民生銀行應(yīng)該如何利用自身的優(yōu)勢去抓住機會，制定出切實可行的產(chǎn)品競爭戰(zhàn)略。文章的重點部分是基于民生銀行在成都地區(qū)面臨的機會和自身的優(yōu)勢，從市場開發(fā)和內(nèi)部管理的角度出發(fā)，提出可供商業(yè)銀行參考的措施和建議。雖然本文沒有進行政策的可行性分析，但是可以為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)今后的發(fā)展道路和方向提出方向性的建議，作為打造商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)核心競爭力的參考。全文除前言外共分六個部分：中間業(yè)務(wù)的理論概述、商業(yè)銀

5、行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、民生銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境分析、成都分行的內(nèi)部資源以及環(huán)境評價、成都分行的產(chǎn)品競爭戰(zhàn)略分析、成都市分行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議。本文思路如下： 前言部分對課題的背景與研究的意義和目的進行簡要的介紹。分析WTO背景下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要地位以及競爭主體的差異，結(jié)合民生銀行的案例明確商業(yè)銀行應(yīng)該以發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為今后提高競爭力的重點。指出本文的寫作目的在于研究中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策。 第一部分主要闡述了商

6、業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念和分類，以及開展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的意義和作用。長期以來理論界對中間業(yè)務(wù)的定義沒有達成共識，國內(nèi)外也存在不同的定義。中間業(yè)務(wù)經(jīng)常與表外業(yè)務(wù)，非利息收入，中介業(yè)務(wù)等概念混淆。2001年頒布的《暫行規(guī)定》明確了中間業(yè)務(wù)的定義和分類，為中間業(yè)務(wù)的開展提供了概念上的明確界定。在《暫行規(guī)定》的指導(dǎo)下，結(jié)合現(xiàn)有金融業(yè)的發(fā)展狀況提出商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的重要性，并結(jié)合民生銀行的案例說明開展中間業(yè)務(wù)的重要作用。由于中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、利

7、潤率高、風(fēng)險小，不但能夠優(yōu)化配置銀行資源和社會資源，還能夠為公眾帶來真實的效用，因而大力開展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然方向。 第二部分主要分析國內(nèi)外中間業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況。銀行業(yè)最發(fā)達的美國由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，在不斷擴大的市場需求和同業(yè)競爭的壓力下，中間業(yè)務(wù)在西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中占據(jù)了重要的地位。無論是不斷擴張的規(guī)模、巨額的利潤，還是或成熟或創(chuàng)新的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)先進的服務(wù)，都遠遠超過了我國的商業(yè)銀行。相比之下，我國

8、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在著規(guī)模小、收入低、經(jīng)營范圍狹窄、產(chǎn)品品種單一、服務(wù)手段落后等不足。但是，近兩年，隨著商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的重視，無論是國有銀行還是股份制銀行的中間業(yè)務(wù)都飛速發(fā)展，民生銀行以175.46％的增速位居第一。在后WTO時期，隨著金融市場的開放和發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入必將成為商業(yè)銀行收入構(gòu)成的主要方面。 第三部分是從市場營銷的角度出發(fā)，分析民生銀行成都分行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境。從宏觀環(huán)境來講，四川省是西南地區(qū)的金融中心，

9、而成都作為四川省的省會有著深厚的文化底蘊和豐富的經(jīng)濟資源。成都市以其獨特的優(yōu)勢陸續(xù)摘取了中國最適合居住的城市和最佳旅游城市的桂冠，“農(nóng)家樂”作為成都的特色旅游產(chǎn)業(yè)已經(jīng)有了相當(dāng)迅速的發(fā)展，成都市民的幸福指數(shù)是全國最高的。如果能夠發(fā)掘和利用現(xiàn)有資源，設(shè)計有特色、個性化的金融產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)在成都必然有巨大的市場潛力。同時，應(yīng)當(dāng)注意的是，外資銀行和現(xiàn)有商業(yè)銀行這些競爭對手不可小視。民生銀行在現(xiàn)有競爭環(huán)境中的潛在競爭對手是外資銀行，現(xiàn)有競爭對手是

10、四大商業(yè)銀行和中小股份制商業(yè)銀行。調(diào)研分析顯示，民生銀行在成都市場上的競爭能力僅次于招商銀行，民生銀行的外部環(huán)境(無論是政策環(huán)境還是競爭環(huán)境)都具總體優(yōu)勢。 第四部分從商業(yè)銀行的內(nèi)部資源和環(huán)境入手，仍以民生銀行成都分行為例進行分析。民生銀行是嚴格按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》建立起來的，具備完善的現(xiàn)代企業(yè)制度的“天生麗質(zhì)”型的商業(yè)銀行。在實物方面，通過資源整合和技術(shù)開發(fā)，成都分行推出滿足各個階層客戶需求的產(chǎn)品。在財務(wù)方面，成都分

11、行以“三年百億資產(chǎn)，零不良貸款率”的業(yè)績證明了它的實力。在人力資源方面，成都分行以其高素質(zhì)、年輕而充滿活力的隊伍服務(wù)于成都市民。不僅如此，在產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、營銷管理等方面，成都分行都處于領(lǐng)先的地位。分行以其先進的組織結(jié)構(gòu)和極具競爭力的薪酬待遇作為其核心競爭力，在成都市場取得了很大的發(fā)展。通過調(diào)研分析，可了解到民生銀行成都分行的內(nèi)部環(huán)境具有比較明顯的優(yōu)勢。 第五部分切入本文的重點內(nèi)容，用SWOT法作為理論基礎(chǔ)，通過對機會、威脅

12、、優(yōu)勢、劣勢的綜合分析，最后得出結(jié)論：首先，成都分行應(yīng)該以市場滲透戰(zhàn)略為主，進一步加大對中間業(yè)務(wù)的營銷力度，力爭保持中間業(yè)務(wù)現(xiàn)有的高速發(fā)展的狀態(tài)；其次，成都分行要配合使用市場開發(fā)戰(zhàn)略和產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略。成都分行應(yīng)當(dāng)一方面依靠自身全新的科技運行平臺以及管理平臺，充分后WTO時期中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略分析——以民生銀行成都分行為例發(fā)揮自己在科技和產(chǎn)品創(chuàng)新能力方面的競爭優(yōu)勢，打造出滿足個性化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，另一方面加強營銷隊伍的建設(shè)，鞏

13、固客戶經(jīng)理的營銷理念，同時加大現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的推廣，使得民生銀行的服務(wù)能夠真正做到從顧客的角度出發(fā)，滿足顧客個性化服務(wù)的需求。只有這樣才能發(fā)揮成都分行現(xiàn)有的內(nèi)在優(yōu)勢并利用外部機會、避免內(nèi)部劣勢和減少外部威脅，更符合成都分行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。第六部分在以上五個部分的基礎(chǔ)上提出政策建議。在市場策略方面，民生銀行成都分行可以選擇通過同農(nóng)村信用社合作或者直接設(shè)立支行的方式占領(lǐng)廣大的農(nóng)村市場，將現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售到新的市場上。同時，采

14、用綜合化的策略，有針對性的開發(fā)新產(chǎn)品以適應(yīng)不斷變化的市場需求。在營銷策略方面，民生銀行成都分行應(yīng)該充分利用自身的品牌，從價格、渠道等多方面打開市場，爭取在成都地區(qū)打造出“民生文化”。在內(nèi)部管理方面，民生銀行應(yīng)該細化部門分工，設(shè)立專門的中間業(yè)務(wù)辦公室；同時吸納富有經(jīng)驗的專業(yè)人才并培養(yǎng)應(yīng)屆畢業(yè)生使之成為專項人才。最終培育出以產(chǎn)品為依托、個性化服務(wù)為重點的核心競爭能力。希望這些建議能夠給商業(yè)銀行一定的啟示，這也是文章的宗旨所在。 本文