存款保證金增長的風險性

1、<p>　　存款保證金增長的風險性</p><p>　　【摘要】存款保證金是交易活動的中介紐帶，它是至關重要的環(huán)節(jié)，存款保證金的正常運轉會有利于國際金融體系發(fā)達，同時也保證有足夠現(xiàn)金對存款客戶進行最后支付。其發(fā)展趨勢決定著整體運轉的模式與效益。近些年來，銀行承兌匯票業(yè)務不斷發(fā)展，促使存款保證金的額度大幅度增長，在銀行效益不斷放大的同時，不可忽視的潛在風險性也悄然而至。存款保證金增長存在哪些風險，如何找出

2、相應的措施來解決，對銀行融資市場來說至關重要。只有協(xié)調好存款保證金與市場發(fā)展需求，才能使其健康快速的發(fā)展。 </p><p>　　【關鍵詞】保證金存款 增長 風險性 </p><p><b>　　一、引言 </b></p><p>　　銀行在融資業(yè)務活動中，為了確保債權的安全，要求客戶在銀行開立保證金賬戶，并按一定比例繳存保證金存款。保證金存款

3、設置是為了保障銀行資金安全而設立的，是對銀行債權的擔保，保證金存款承擔了擔保金錢質押的功能。同時它又利于改善我國貨幣政策，促使國際上金融體系發(fā)達，同時也保證商業(yè)銀行有足夠現(xiàn)金，對存款客戶做最后支付。以保證支付的兌付手段來實施央行控制貨幣流通量的行政目的。其存款保證金增減趨勢決定著銀行市場能否順利運轉，即為關鍵一環(huán)。當存款保證金存在風險時，很多問題互相交織，極大的掣肘了銀行應對風險的能力和手段，使得潛在的風險出現(xiàn)嚴重后果的可能性增大。為了

4、避免風險的擴大，我們需要分析出具體的原因，規(guī)避風險，為銀行資本運作提供一個安全、健康的發(fā)展環(huán)境。 </p><p>　　二、銀行存款保證金大幅度增長的原因 </p><p>　?。ㄒ唬┤嗣駧派殿A期 </p><p>　　由于美國、歐盟等西方經(jīng)濟體的不斷施壓，人民幣升值預期強烈，很多企業(yè)為了規(guī)避匯率風險，紛紛辦理遠期結售匯業(yè)務，如今天中國銀行美元即期結匯價格為6.0

5、569，1年期的價格為6.1354，因為利益驅動，出口商通過國內＼國外銀行的合作，辦理出口代付，控制匯率風險。 </p><p><b>　?。ǘ├?</b></p><p>　　由于央行規(guī)定人民幣一年期存款利率為3.5%。而全球經(jīng)濟增速持續(xù)低迷，貿易量下降，企業(yè)資金需求減少，香港市場貸款利率也隨之降低，2013年約為2～2.4%，這讓部分企業(yè)依靠資金就可以獲得收

6、益。例如：某公司將全額資金2000萬人民幣存在國內某銀行，該銀行開出受益人為香港企業(yè)的保函到香港某銀行，由于國內銀行與香港的銀行的有授信關系，香港企業(yè)在當?shù)劂y行貸款。從而得到利潤。企業(yè)收益=2000*3.5%～2000（相當于2000萬人民幣的外匯）*2%，從上述公式可以看出香港企業(yè)不需要做貿易，就收益1.5%。 </p><p>　?。ㄈ┿y行存款的需要 </p><p>　　在國家的穩(wěn)

7、健貨幣政策下，各銀行資金普遍收緊，存款少之又少，放貸能力自然下降，收入必然受到影響。 </p><p>　　（四）跨境人民幣業(yè)務 </p><p>　　由于國家大力發(fā)展這項業(yè)務，并沒有將人民幣外債納入外債管理，很多企業(yè)用人民幣付匯多，而出口收匯用人民幣的只占到不足10%，導致銀行開出遠期信用證比例高，香港市場人民幣富裕目前有5300多億，投資渠道少，因而人民幣利率低。 </p>

8、<p>　　二、存款保證金大幅度增長給銀行帶來潛在的風險性 </p><p>　　（一）保證金存款來源存在監(jiān)管真空地帶，增加了資金鏈條斷裂的風險 </p><p>　　按照監(jiān)管規(guī)定，企業(yè)不能以銀行信貸資金作為保證金開具承兌匯票，但在實際操作中，由于部分企業(yè)在多家商業(yè)銀行有授信甚至貸款，銀行對這種信貸資金轉存保證金的控制難度較大，用“信貸資金繞圈”等多種方式來逃避監(jiān)管。一旦鏈條

9、斷裂，這個倒金字塔很快就會崩塌，空轉鏈條中幾乎所有的銀行都可能陷入風險。 </p><p>　?。ǘ┐婵钤鲩L方式單一，保證金存款比例過高，增加了銀行存款的穩(wěn)定性風險 </p><p>　　部分機構負債業(yè)務主要依靠保證金存款拉動，而保證金存款大幅增加的原因之一是市場存在利率倒掛現(xiàn)象，如果利率倒掛環(huán)節(jié)喪失，保證金存款增長就失去支撐。另外，保證金存款期限較短，一般不超過6個月，陸續(xù)到期的保證金

10、存款將導致商業(yè)銀行各項存款出現(xiàn)巨大波動，影響經(jīng)營的穩(wěn)定性。 </p><p>　?。ㄈ﹤€別銀行與企業(yè)聯(lián)手開展無貿易背景的票據(jù)融資業(yè)務，“以票引存”虛增保證金存款，引發(fā)信用膨脹風險 </p><p>　　某些銀行受短期利益的驅動，與企業(yè)聯(lián)手采取一些非常規(guī)的手段拓展業(yè)務，從而拉動存貸款規(guī)模的快速擴張，造成存款的虛假繁榮。 </p><p>　　三、規(guī)避風險的幾點考慮

11、</p><p>　　第一，針對目前銀行面臨的存款保證金的問題，應經(jīng)過階段性持續(xù)觀察，評估宏觀經(jīng)濟風險，慎重決定貨幣方向，根據(jù)實際情況調減存款保證金比例。由于宏觀經(jīng)濟風險存在較大的不確定性，短期內貨幣政策很難顯著緊縮或者大幅放松，目前將存款保證金比例從歷史高位小幅下調，可以有針對性地緩解在部分領域如中小企業(yè)所遇到的融資困難。對于調減存款保證金比例，可以普遍地調，也可以有選擇地調，甚至可以有針對性地調。 </

12、p><p>　　第二，銀行資金的增加也可能幫助降低經(jīng)濟下行的風險。緊縮銀根不利于銀行的財務運行，而且過去一年來確實有不少部門遇到了實際困難，最為突出的是中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)、少數(shù)民族地區(qū)和地方政府融資平臺。地方政府融資平臺的投資存在不少問題，但如果不許它們轉貸，銀行壞賬就會大幅上升，而如果在嚴格考核的前提下繼續(xù)提供一些資金，其中不少項目很可能逐步由虧轉盈，最終償還銀行貸款。 </p><p>　　第

13、三，銀行應針對具體業(yè)務具體分析，嚴格落實銀行監(jiān)管制度，增強保證金風險防范意識，在沒有新條文和規(guī)章依據(jù)出臺前，應嚴格按照有關的現(xiàn)行法規(guī)辦事，嚴格審查，嚴格條件，嚴格管理，從而大強度的防范風險。銀行內部管理上，要制定嚴格的規(guī)章制度，不僅要明確協(xié)助執(zhí)法機關辦理此業(yè)務，嚴謹?shù)陌殃P操作流程和權限。還要強化各部門之間的相互溝通與銜接，保證銀行職員在處理此類業(yè)務過程中既不違犯有關法律所規(guī)定的有協(xié)助執(zhí)法機關執(zhí)行公務的義務，又能充分保護好銀行自身的經(jīng)營利

14、益。在銀行利潤與安全性之間，銀行應把嚴格把關，相互協(xié)調。目前，存款保證金由存款保險制度來取代，是目前商業(yè)運行市場成本最低和效果最好的手段。 </p><p>　　針對以上的市場具體分析，有了明確清晰的思路鏈條，銀行市場在以后的發(fā)展道路上要更協(xié)調的走進大眾生活，則須積極采取有效方式來解決當前所遇到的問題，消除其風險性，給存款保證金提供良好的發(fā)展環(huán)境，起到市場促進作用，助于大眾與社會解決實際性問題，更好的發(fā)揮存款保證