加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理促進(jìn)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展

1、<p>　　加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理促進(jìn)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展</p><p>　　【摘 要】 本文歸納總結(jié)了對(duì)公信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的八個(gè)主要表現(xiàn)方面，并分析了原因，提出了改進(jìn)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的措施：推進(jìn)流程銀行建設(shè)；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)；完善考核激勵(lì)機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)公條線人員隊(duì)伍建設(shè)管理。 </p><p><b>　　【關(guān)鍵詞】 </b

2、></p><p>　　對(duì)公信貸； 操作風(fēng)險(xiǎn)；管理 </p><p>　　操作風(fēng)險(xiǎn)是造成信貸損失的一個(gè)重要原因。據(jù)巴塞爾銀行業(yè)委員會(huì)估計(jì)，在銀行業(yè)所有風(fēng)險(xiǎn)中，操作風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失已經(jīng)僅次于信用風(fēng)險(xiǎn)。因此加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理有著重要現(xiàn)實(shí)意義，也是當(dāng)前基層機(jī)構(gòu)信貸管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。 </p><p>　　一、對(duì)公信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn) </

3、p><p>　　參考巴塞爾新資本協(xié)議對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的定義，對(duì)公信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面： </p><p>　　1、授信主體資格缺陷而形成的操作風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　客戶經(jīng)理在受理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于知識(shí)匱乏或責(zé)任心不強(qiáng)，未發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)人不具備法人資格或未經(jīng)授權(quán)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照未年檢、營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷(xiāo)等主體資格缺陷。 </p><p>　　2、

4、擔(dān)保缺陷引起的操作風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　包括保證人不具備擔(dān)保資格；抵押、質(zhì)押資產(chǎn)權(quán)屬存在瑕疵，導(dǎo)致無(wú)效擔(dān)保的發(fā)生，造成第二還款來(lái)源懸空，從而威脅信貸資產(chǎn)安全。 </p><p>　　3、重要法律文書(shū)缺失形成的操作風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　如有限公司或股份有限公司未提供董事會(huì)或股東會(huì)通過(guò)的同意借款或提供保證的相關(guān)決議，易使商業(yè)銀行在保全訴訟中敗訴。項(xiàng)目貸款中有

5、關(guān)立項(xiàng)、規(guī)劃、土地、環(huán)評(píng)等批復(fù)要件等的缺失也會(huì)造成貸款的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　4、信貸調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果失真形成的操作風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　一是發(fā)現(xiàn)客戶提供虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)信息時(shí)不及時(shí)糾正，導(dǎo)致評(píng)級(jí)授信信息失真等；二是調(diào)查不深入細(xì)致，或按他人授意進(jìn)行調(diào)查，未揭示貸款用途、貿(mào)易背景等方面存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，造成調(diào)查嚴(yán)重失實(shí)；三是規(guī)避信貸政策限制，行業(yè)認(rèn)定錯(cuò)誤，突破評(píng)級(jí)底線標(biāo)準(zhǔn)

6、，獲取預(yù)期信用等級(jí)結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)限額。這些會(huì)使得問(wèn)題客戶、不具備授信條件的客戶進(jìn)入審批程序，導(dǎo)致審批人決策失誤。 </p><p>　　5、貸款審批違規(guī)造成的操作風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　一是越權(quán)或變相越權(quán)審批，對(duì)國(guó)家明令禁止的行業(yè)、企業(yè)審批發(fā)放貸款；二是授意或支持經(jīng)營(yíng)部門(mén)撰寫(xiě)符合審批合規(guī)要求但與客戶實(shí)際不符的申報(bào)材料；三是暗示或明示審批人通過(guò)不符合貸款條件的貸款。 </p>

7、<p>　　6、不規(guī)范簽訂貸款合同產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　借款用途不具體或未按真實(shí)用途填寫(xiě)；借款人法定代表人或授權(quán)代理人未簽章或由他人代簽；提前還款違約金比例不填或未按規(guī)定填寫(xiě)；保證合同與借款合同編號(hào)不一致（不含最高額擔(dān)保）；合同內(nèi)容填寫(xiě)錯(cuò)誤或?qū)σ剡M(jìn)行涂改，尤其是諸如利率、金額、期限、借款人、擔(dān)保人等主要要素，致使在訴諸法律過(guò)程中不能提供有效的資料使銀行權(quán)利得不到主張；特別是在轉(zhuǎn)貸當(dāng)中不

8、如實(shí)填寫(xiě)“本貸款用于償還XX合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人債務(wù)”的問(wèn)題，首先容易導(dǎo)致原保證人失去連帶保證責(zé)任，而且如果銀行轉(zhuǎn)貸后強(qiáng)行扣收陳欠貸款利息，還將喪失扣收部分的貸款本金追索權(quán)。 </p><p>　　7、審批條件不落實(shí)而形成的操作風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　經(jīng)營(yíng)部門(mén)擅自變更審批條件或未落實(shí)審批條件便辦理各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)，也是屢禁不止的操作風(fēng)險(xiǎn)之一。如：房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款四證不全即放款；擔(dān)保未落實(shí)

9、即先行放款；未按審批部門(mén)規(guī)定的保證金比例存足保證金即簽發(fā)銀行承兌匯票；在抵押貸款業(yè)務(wù)中抵押物未在有關(guān)部門(mén)辦理有效登記；授信方案持續(xù)性條件不滿足仍繼續(xù)放款等。 </p><p>　　8、貸后管理不規(guī)范形成的操作風(fēng)險(xiǎn) </p><p>　　一是檔案管理不規(guī)范，客戶經(jīng)理未按照規(guī)定及時(shí)、完整向檔案管理人員移交檔案，若有重要的法律要件遺失，將直接造成對(duì)違約客戶喪失權(quán)力主張，導(dǎo)致債權(quán)損失；二是貸后客戶

10、走訪形式化，未及時(shí)收集歸檔證明客戶持續(xù)經(jīng)營(yíng)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡、納稅登記復(fù)印件等資料，信貸檢查報(bào)告、信貸日志、客戶走訪記錄不規(guī)范、質(zhì)量不高，記載簡(jiǎn)單、內(nèi)容空泛、甚至多期雷同；三是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確，未認(rèn)真按照貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)核心定義進(jìn)行貸款分類(lèi)，虛估貸款真實(shí)形態(tài)；四是對(duì)客戶發(fā)生的重大體制改革、主要人事變動(dòng)、重大股權(quán)變更、大額對(duì)外投資或擔(dān)保以及涉及重大法律訴訟等情況反應(yīng)不敏感或故意隱瞞，未及時(shí)上報(bào)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告并采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施；五是未及

11、時(shí)發(fā)送到期、逾期貸款通知書(shū)，導(dǎo)致主債權(quán)或擔(dān)保超過(guò)訴訟時(shí)效。 </p><p><b>　　二、風(fēng)險(xiǎn)原因分析 </b></p><p>　　操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，是在業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)管理體制改革持續(xù)推進(jìn)及日益復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境等多種因素相互交織與作用的結(jié)果，既有外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境及政策法規(guī)制度的影響，更主要是來(lái)自銀行自身管理體制不完善，基本制度執(zhí)行不力，內(nèi)控制度不落實(shí)等原因造成

12、的。 </p><p>　　1、合規(guī)管理意識(shí)尚不到位 </p><p>　　有的基層行在市場(chǎng)拓展中重營(yíng)銷(xiāo)輕合規(guī)，將工作重心放在客戶營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)發(fā)展上，執(zhí)行政策制度不到位，合意就執(zhí)行，不合意就不執(zhí)行，鉆制度空子，打“擦邊球”；有的不敢堅(jiān)持原則；明知違規(guī)，卻不制止、不抵制、不報(bào)告，從而導(dǎo)致違規(guī)操作產(chǎn)生。 </p><p>　　2、信貸制度執(zhí)行不力 </p>

13、<p>　　一是操作制度執(zhí)行不力，有的將上級(jí)行的文件層層轉(zhuǎn)發(fā)，無(wú)人抓落實(shí)；有的不認(rèn)真學(xué)習(xí)，不善于領(lǐng)會(huì)文件的精神實(shí)質(zhì)，不知不該為而為之。二是監(jiān)督檢查制度執(zhí)行不力。由于業(yè)務(wù)條線把主要精力放在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，對(duì)自律監(jiān)管缺乏主動(dòng)性和前瞻性，對(duì)規(guī)章制度執(zhí)行的檢查走過(guò)場(chǎng)，使制度的控制效力和有效性明顯下降。三是處罰制度執(zhí)行不力。由于違規(guī)處罰成本低，負(fù)向積分或象征性的扣減績(jī)效，非但不能起警示功效，反而可能產(chǎn)生負(fù)面作用，導(dǎo)致一些簡(jiǎn)單問(wèn)題屢查屢犯，使

14、部分操作風(fēng)險(xiǎn)得不到根本性解決。 </p><p>　　3、激勵(lì)約束機(jī)制不完善 </p><p>　　為促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各級(jí)行側(cè)重于對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)，在制度遵循性和業(yè)務(wù)合規(guī)性管理方面沒(méi)有給予應(yīng)有的重視，考核指標(biāo)設(shè)置主要為業(yè)務(wù)規(guī)模和增長(zhǎng)指標(biāo)，象征性地涉及質(zhì)量指標(biāo)和內(nèi)控指標(biāo)，操作風(fēng)險(xiǎn)管理說(shuō)起來(lái)重要，忙起來(lái)次要，干起來(lái)不要，從而造成業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理的失衡。 　　4、員工隊(duì)伍管理不到位 &l

15、t;/p><p>　　在日常工作中重業(yè)務(wù)開(kāi)拓，輕隊(duì)伍建設(shè)，員工數(shù)量不足，前中后臺(tái)人員配比不合理；重員工使用，輕員工管理，有效培訓(xùn)不足；特別是面對(duì)當(dāng)前較大的考核壓力，對(duì)基層員工心理輔導(dǎo)不夠，舒緩壓力方法手段不多，對(duì)其思想動(dòng)態(tài)掌握不夠，加之員工行為排查機(jī)制不健全，使部分本來(lái)可以超前防范的操作風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止。 </p><p>　　三、對(duì)公信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理建議 </p>&

16、lt;p>　　針對(duì)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，應(yīng)從制度流程、管理文化、機(jī)制保證、人本管理等方面入手。增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升管控能力，適時(shí)重檢制度和流程，強(qiáng)化關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控。 </p><p>　　1、推進(jìn)流程銀行建設(shè) </p><p>　　前、中、后臺(tái)分離設(shè)置，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行流程控制。業(yè)務(wù)條線按前、中、后臺(tái)嚴(yán)格分離設(shè)置，前臺(tái)部門(mén)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和市場(chǎng)拓展，對(duì)占用大量時(shí)間的諸如合同簽訂、

17、押品管理、放款、催收等具體操作處理實(shí)行后臺(tái)集中作業(yè)，分解前臺(tái)工作負(fù)荷。一方面提高了業(yè)務(wù)效率，另一方面有利于操作風(fēng)險(xiǎn)控制。加強(qiáng)IT技術(shù)在對(duì)公信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，推動(dòng)“人防”向“機(jī)控”的轉(zhuǎn)變。善對(duì)公條線關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系（KRI），提高操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平。業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)首要責(zé)任，實(shí)現(xiàn)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)和指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和動(dòng)態(tài)管理，變被動(dòng)管理、事后管理為主動(dòng)管理和事前預(yù)警，準(zhǔn)確反映銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，為決策層提供決策依據(jù)。

18、</p><p>　　2、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí) </p><p>　　要將穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理文化作為企業(yè)文化的重要組成部分，加大對(duì)員工合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育，從思想觀念、經(jīng)營(yíng)理念、全面風(fēng)險(xiǎn)管理、職業(yè)道德、執(zhí)行意識(shí)和行為習(xí)慣上培育良好的風(fēng)險(xiǎn)文化，形成一種風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)的內(nèi)控文化氛圍。要樹(shù)立內(nèi)控創(chuàng)造價(jià)值理念，正確處理規(guī)范操作與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，規(guī)范操作是業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)

19、展的基礎(chǔ)，是業(yè)務(wù)拓展的前提。要堅(jiān)決摒棄盲目追求速度、規(guī)模和市場(chǎng)占比，盲目追求即期利益的短期行為和慣性思維，牢固樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。 </p><p>　　3、完善考核激勵(lì)機(jī)制 </p><p>　　要樹(shù)立科學(xué)的發(fā)展觀和正確的業(yè)績(jī)觀，制定有效的激勵(lì)和考核機(jī)制，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)在調(diào)整結(jié)構(gòu)和控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提高經(jīng)營(yíng)效益，防止重規(guī)模輕效益。要結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期特點(diǎn)合理確定任務(wù)指標(biāo)，加大經(jīng)濟(jì)下行期風(fēng)險(xiǎn)及內(nèi)控

20、管理在考核體系中的占比，減少乃至杜絕不符合實(shí)際情況的、容易引發(fā)偏離既定發(fā)展戰(zhàn)略或違規(guī)經(jīng)營(yíng)的激勵(lì)機(jī)制。此外應(yīng)完善操作風(fēng)險(xiǎn)管理考評(píng)制度，增加操作風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)的考核權(quán)重，完善配套的考評(píng)與獎(jiǎng)懲制度，利用經(jīng)濟(jì)與行政獎(jiǎng)懲、業(yè)務(wù)權(quán)限調(diào)控、機(jī)構(gòu)等級(jí)變化等手段和途徑，強(qiáng)化內(nèi)控基礎(chǔ)管理，提高操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以促進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。 </p><p>　　4、加強(qiáng)對(duì)公條線人員隊(duì)伍建設(shè)管理 </p><p&g

21、t;　　一是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，持續(xù)推進(jìn)從業(yè)人員的結(jié)構(gòu)調(diào)整和補(bǔ)充工作，將優(yōu)秀人才吸納到富有挑戰(zhàn)的對(duì)公條線上來(lái)。二是加大培訓(xùn)力度，提高員工對(duì)制度的執(zhí)行力。培訓(xùn)和鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)是提高員工知識(shí)素養(yǎng)和操作技能的重要途徑，也是提高員工執(zhí)行力的重要舉措。三是扎實(shí)開(kāi)展員工行為排查工作，要及時(shí)、深入了解重要崗位人員工作、生活情況，掌握思想和行為變化動(dòng)態(tài)，對(duì)行為失范的員工要及時(shí)進(jìn)行教育疏導(dǎo)和誡勉談話，情節(jié)嚴(yán)重的，要嚴(yán)肅處理。 </p><