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文檔簡介
1、<p> 請,大部分資產(chǎn)流動起來</p><p> 作為職業(yè)理財師.我的工作就是和各色人等打交道,而我的樂趣也恰恰在于和各色人等打交道。再加上要替別人家出謀劃策,就必須得對別人的家庭情況,尤其是別人家的財務(wù)狀況打聽得一清二楚.所以在家人和朋友的眼中.年紀輕輕的我.簡直就是一個小話癆和包打聽。不過.說句高尚點兒的話,每當看到我的顧客帶著心滿意足的表情離開時,我的心里也是蠻有成就感的。 </p&g
2、t;<p> 給您講個故事。您就能看出我是怎么工作的了.也肯定能看出我們顧客的層次了。噢.對了,不應該叫故事,是真事兒。 </p><p> 這不,昨天我―上班.打門外就進來一位30來歲容貌秀麗、衣著時尚的女士、我趕忙迎了上去。“您好.歡迎光臨!我可以幫您做些什么嗎?看出來了嗎,我具有很好的職業(yè)素養(yǎng)。 </p><p> 這位女士有些猶豫地看著我,沒吱聲。這種情況我們經(jīng)
3、常遇到,您想啊,無論是誰初次與理財師打交道,還得把自己家的經(jīng)濟情況透露給別人,總會有些不自在的。我平靜地做了自我介紹,并把她引導到了我的桌子旁。要知道.這也是一個技巧,因為我的桌子上最明顯的地方擺著我的各種證書呢。果然.這位女士嘴里和我應酬著,而眼睛卻―直在那幾張證書上脧巡。 </p><p> 我的方法果然奏效了,這位女士的目光再落到我身上時,已經(jīng)不再猶豫了?!皼]想到你年紀輕輕,資歷倒是不淺呀?!蹦钱斎唬鳛?/p>
4、名牌大學財務(wù)專業(yè)的碩士、國內(nèi)首批經(jīng)過計證的職業(yè)理財師,咱可不是吃素的。呵呵,言歸正傳.這位女士倒是快人快語.看樣子還好打交通,越是這樣.我們就越要做得更專業(yè)、更細致。 </p><p> 很快.我就對這位女士的情況有了全面的了解。她姓余,35歲.已婚,夫妻雙方都是自由職業(yè),身體健康.沒有小孩。家庭財產(chǎn)情況為:現(xiàn)有一室一廳70平方米的住房.是幾年前買的.價值20萬元.沒有欠款:家電及家中陳設(shè)價值5萬元;銀行儲蓄3
5、5萬元,其中,定期存款30萬元。現(xiàn)金及活期存款5萬元;另有10萬元被丈夫用來做股票;余女士夫婦都沒有上任何保險。 </p><p> 根據(jù)余女士的陳述.我很快為她列出了家庭的資產(chǎn)負債表和月度,年度的收支表.您看……什么,您不愿意看表格?那說起來可就不專業(yè)了。沒關(guān)系?就想讓我講得通俗些,那好吧。 </p><p> 先說資產(chǎn),余女士家的總資產(chǎn)計算下來是70萬元,全部是凈資產(chǎn),其中流動資產(chǎn)
6、35萬元,投資性資產(chǎn)10萬元,長期資產(chǎn)2S萬元;再說負債,沒有負債,總負債為0,短期債務(wù)和長期債務(wù)都是0。 </p><p> 下面是收支情況:余女士夫婦都沒有每月的固定收入,而丈夫的股票買賣收入又極不穩(wěn)定。惟―可以確定的收入是每年的債券利息和股票分紅5000元;每月固定支出為160元,包括物業(yè)費及煤,水、電等等200元、伙食費及購買服裝等等800元.交通費用100元。醫(yī)療費用100元、其他費用400元。咱再算
7、―遍,1600元,沒錯。 </p><p> 您看出來了吧,余女士家的財務(wù)狀況應該說是有很大的問題的。危言聳聽?等等,您先聽聽余女士的預期收入目標是多少。 </p><p> 余女士說,由于不想要小孩,只想過穩(wěn)定的生活.所以想通過投資能掙出日常生活費用,最好每年再略有贏余(至少別讓老本縮水)。希望5年內(nèi)達到預期收益一年收入3萬元。 </p><p> 好了,給
8、您講講,像余女士這樣的狀況,按我們專業(yè)的測評方法,她家的財務(wù)風險承受力等級為弱,也就是說,這樣的財務(wù)狀況暗含著比較大的財務(wù)危機。 </p><p> 還是先說資產(chǎn).凈資產(chǎn)為70萬元,可以稱得上是一個中產(chǎn)家庭??少Y產(chǎn)不是用來存著的。不能流動的資產(chǎn)再多也是沒用的。當時我對余女士說.從您家庭資產(chǎn)的流動性來分析,流動性資產(chǎn)是36萬元,家庭每月支出1600元,流動性比率為:350000/1600=218.75,說明流動性
9、資產(chǎn)可以滿足219個月的開支,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動性相當充足,應該說是很不錯的。 </p><p> 但同樣我們也能從中發(fā)現(xiàn)問題。還從資產(chǎn)的流動性來分析.流動性比率為218,75,同時反映未能合理運用資金進行適當?shù)睦碡敺峙?。再說投資性資產(chǎn)分析,凈資產(chǎn)70萬元中.余女士的丈夫用10萬元買賣股票,投資與凈資產(chǎn)比率為0.1428.投資比例明顯過低,說明收入來源單一。 </p><p> 最后是收入
10、支出分析,股市買賣風險莫測,投資收入下確定.而沒有固定收入只有固定支出.總會有坐吃山空的感覺。 </p><p> 我接著說.余女士,我下面就要為您設(shè)計理財規(guī)劃了,但您必須給我兩個保證。余女士問,保證?我給你什么保證? </p><p> 我說,您別誤會,沒有別的意思,我只是希望您能保證.首先,每年的年度債券利息和股票分紅肋元保持不變;然后,您得保證在股市上有收益,至少本金不能損失。您
11、看? </p><p> 沒問題。余女士回答得很干脆。那好.我們來把您家的資產(chǎn)重新做一下分配,我說。房地產(chǎn)及家電等不能動,還是25萬元;現(xiàn)金及活期存款太多了,建議改為5000元;定期存款也調(diào)一下,改為3萬元。這樣我們就能讓大部分資產(chǎn)流動起來了,余女士您看怎么樣? </p><p><b> 余女士說,行。 </b></p><p> 我說
12、,余女士.在為您介紹方案之前.建議您應該盡快買保險,尤其是商業(yè)醫(yī)療保險。保險的好處我就不說了。您應該首先為自己和丈夫購買充足的人壽和醫(yī)療保險.而且.由于您兩個人都沒有社會保險.還應該投保養(yǎng)老險。其實,保險也能賺錢。比如那些有投資功能的分紅保險,除了保障外.還能享受分紅。我為您設(shè)計了幾種保險.需用資金2萬元。 </p><p> 接著,我把為余女士制定的一套的理財方案向她做了介紹。在這套方案中.我設(shè)計了債券,基金
13、和股票的組合.并把重點放在了基金上。在基金中我又為余女士做了一個組合方案。為什么要這樣做?當然是根據(jù)她的家庭財產(chǎn)狀況和理財目標制定的。作為專業(yè)的理財師,我當然精通各種理財方法和產(chǎn)品,有時候我們也向客戶介紹一些更加專業(yè)的產(chǎn)品,比如外匯、期貨.甚至外國銀行推出的外匯期貨產(chǎn)品等等;而有時候我們也建議客戶追隨一些LL較大眾化的理財手段.比如黃金,房地產(chǎn)等等。但任何何推薦和建議都要針對具體客戶的具體情況,一是財力.二是風險承受水平。咱們再說余女士
14、的情況.她的財力和風險承受水平限制了她不可能去炒房地產(chǎn)和黃金.而且她也不具備炒外匯和期貨的專業(yè)水平嘛。 </p><p> 好了,沒有問題我們就開始了。 </p><p> 首先是債券部分的規(guī)劃.我建議余女士各用7萬元持有憑證式和記賬式兩種國債。在這里。余女士同我有了分歧。她認為,既然可上市交易的記賬式國債可以隨時變現(xiàn),能夠較好地體現(xiàn)了盈利性與流動性兼顧的優(yōu)勢,就應該全部買成這種債券,
15、而不要買不上市憑證式國債。您看.余女士也開始用專業(yè)語言同我探討問題了。我說.確實,記賬式柜臺交易國債的利息計算方式是按天計算和支付的,您只要持有一天,就有相應的一天利息收入,沒有利息損失,可以隨時變現(xiàn)。但是.您也要考慮變現(xiàn)時可能要承擔的價差損失呀。我們現(xiàn)在要做的是低風險投資資產(chǎn)組合,就要考慮風險相對較低.獲利也比較穩(wěn)定的方法.所以憑證式國債還應該是比較好的選擇,要知道.它的收益率可比定期存款高出15%~18%呢。 </p>
16、<p> 最后,余女士同意了我的看法.但她仍堅持多買一些記賬式。少買憑證式,我們商定兩種國債的持有11分別為5萬元和9萬元。 下面是我們規(guī)劃中的重頭戲――開放式基金產(chǎn)品組合。我設(shè)計的這個組合屬于中等風險類型。根據(jù)基金公司的測算,在平衡市況下能達到6%~10%的年平均收益串。我按照投資風險由低到高的順序向余女士逐個介紹了四種基金.每一種分別推薦了幾支比較活躍的產(chǎn)品: </p><p> 債券型
17、基金主要投資于低信用網(wǎng)臉和中低流動性風險的債券組合,建議購買寓國天利基金,南方寶元基金,南方避險基金和融通.通利債券基金這幾種.投資15000元; </p><p> 指數(shù)型基金屬于中等風險投資品種,推薦產(chǎn)品為華安180基金、融通通利100基金等,建議投資3萬元; </p><p> 成長型基金屬于積極進取類型的投資品種.目前南方穩(wěn)健基金、鵬華行業(yè)基金和華安創(chuàng)新基金等表現(xiàn)不俗.購買7萬
18、元; </p><p> 貨幣型基金具有本金安全、收益高于定期存款(可以達到類似國債的收益),流動性強、不收手續(xù)費等優(yōu)點。目前國內(nèi)共有7只貨幣市場基金,按目前7日收益折算.排在前三位的是南方現(xiàn)金增利基金,招商現(xiàn)金增值基金和華安現(xiàn)金富利基金.年收益率分另撻到了2.533%、2.462%和2.381%。建議重點投資(80%)獨具“天天有利息,月月有分紅”功能的華安現(xiàn)金富利基金.以保證每月的現(xiàn)金收入.其余可選擇南方現(xiàn)
19、金增利基金,兩支產(chǎn)品共投資7萬元。 </p><p> 什么?您說要是您自己就會在債券型基金上多投入―些,以盡量避免風險?這怎么說呢,可能是投資偏好吧。我發(fā)現(xiàn)余女士可能是由于害怕收入不穩(wěn)定.特別喜歡能保證現(xiàn)金收入的投資項目。 </p><p> 考慮到余女士丈夫由于經(jīng)歷了股市的斬倉和長期套牢,心理上能承受―定的風險.可以繼續(xù)投資股票,但建議他壓縮股市投資資金,并以價值投資為選股依據(jù),堅
20、持中長期投資。經(jīng)與余女士反復商量,她決定拿出7萬元讓丈夫繼續(xù)炒股,同的考慮投資股票基金。我說。余女士,您看這樣下來,是不是更加合理―些呢,房地產(chǎn)及家電25萬元.占凈資產(chǎn)比例為35.71%;現(xiàn)金及活期存款5000元.占凈資產(chǎn)比例為O.71%;定期有嗽3萬元.占凈資產(chǎn)比例為4 2田6;保險2萬元,占凈資產(chǎn)比例為2.8696;憑證式國債5萬元.占凈資產(chǎn)比例為7,1496;記賬式國債9萬元.占凈資產(chǎn)比例為12,86%;債券型基金15(300元.
21、占凈資產(chǎn)比例為2,14%指數(shù)型基金3萬元,占凈資產(chǎn)比例為4.29%;成長型基金7萬元,占凈資產(chǎn)比例為10%;貨幣型基金7萬元.占凈資產(chǎn)比例為10%;股票及股票基金7萬元,占凈資產(chǎn)比例為10%。沒錯吧?一共是70萬元.100%。其實.您不用算這個賬的,像我這樣專業(yè)的理財師,是不會在這兒犯任何錯誤的。人家余女士就非常相信我。您下面可要聽仔細了.邊聽邊算吧,否則讓人有種委屈感,好像不信任我似的。 </p><p>
22、下面是收入的匯總。還是給您來張表格吧,要不然您聽著糊涂。再說了.一個表格也不給您,也顯得我太不專業(yè)了。當然了.我得提醒您,表格中的收益率是預期估算的.這一點我已經(jīng)提醒余女士了。 </p><p> 怎么樣?達到余女士的要求了吧?什么?還不到3萬元?呵呵.您忘了.余女士已經(jīng)保證了.年度稅后債券利息和股票分紅5000元不變,再加加看,33854.00元!這還不包括余女士丈夫在股市上掙的錢呢。完全可以達成余女士的理財
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