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1、<p> 保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)十年黃金期</p><p> 2014保險(xiǎn)業(yè)展望 </p><p> ■ 非壽險(xiǎn)迎來(lái)“政策驅(qū)動(dòng)型”增長(zhǎng) </p><p> ■ 稅延政策出臺(tái)將刺激壽險(xiǎn)市場(chǎng)爆發(fā) </p><p> ■ 險(xiǎn)企分食資產(chǎn)管理市場(chǎng)蛋糕 </p><p> 剛剛過(guò)去的2013年,對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)困難重重。國(guó)
2、內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速緩慢回落,資本市場(chǎng)持續(xù)走低,各類金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,保險(xiǎn)行業(yè)似乎不被投資者看好:2013年1—11月,保險(xiǎn)股跌幅6.75%,在全部板塊中排名倒數(shù)第三。 </p><p> 不過(guò),隨著十八屆三中全會(huì)在養(yǎng)老保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等方面出臺(tái)了一系列利好政策,保險(xiǎn)業(yè)的春天或許不遠(yuǎn)了。 </p><p> 華泰證券發(fā)布的《保險(xiǎn)行業(yè)2014年度投資策略》分析認(rèn)為,保險(xiǎn)業(yè)基本
3、面正在發(fā)生根本性好轉(zhuǎn)?!爸袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)像一個(gè)已過(guò)青春期的小伙子,成長(zhǎng)速度慢下來(lái),智力發(fā)育卻在加速。具體表現(xiàn)為:承保端不僅總量增長(zhǎng),而且結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化;投資端受益渠道放開和利率上行,投資回報(bào)率明顯提升。” </p><p> 1月15日,瑞士再保險(xiǎn)股份有限公司(下稱“瑞士再保險(xiǎn)”)公布了對(duì)2014年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的預(yù)測(cè)——2014年中國(guó)非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)約13%,主要受益于政策驅(qū)動(dòng);壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)約11%,健康險(xiǎn)產(chǎn)品增長(zhǎng)較快。
4、 </p><p> 在中國(guó)保監(jiān)會(huì)2013年底召開的保險(xiǎn)業(yè)形勢(shì)分析座談會(huì)上,保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示,未來(lái)10到20年仍然是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期。十八屆三中全會(huì)以及中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和城鎮(zhèn)化工作會(huì)議,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的一些重點(diǎn)問(wèn)題提出了明確要求,為保險(xiǎn)發(fā)揮功能作用釋放了巨大紅利,這必將深刻影響保險(xiǎn)業(yè)。 </p><p> 非壽險(xiǎn)迎來(lái)“政策驅(qū)動(dòng)型”增長(zhǎng) </p><p> “
5、非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)很大程度上是因?yàn)檎唑?qū)動(dòng)。我們看到,十八屆三中全會(huì)有很多利好保險(xiǎn)業(yè)的政策和信號(hào),比如建立巨災(zāi)保障、改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)方式等,給商業(yè)險(xiǎn)很多發(fā)展空間?!?月15日,瑞士再保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)研究及咨詢部高級(jí)經(jīng)濟(jì)分析師、副總裁邢鸝對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》說(shuō)。 </p><p> 邢鸝表示,自然巨災(zāi)是非壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力之一。而我國(guó)自然巨災(zāi)保障缺口巨大。根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù),近20年來(lái),國(guó)際上自然災(zāi)害的保險(xiǎn)賠付金
6、額一般都占災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失的30% ~ 40%,而我國(guó)的這一比例僅為3%左右。 </p><p> 在十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》(下稱“《決定》”)提出“完善保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”之后,保監(jiān)會(huì)正在積極推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)在地方層面破題開局。2013年12月30日,深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式實(shí)施。云南省的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作也在進(jìn)行。 </p><p>
7、 “首先在各省建立因省而異的巨災(zāi)保險(xiǎn),從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,最終應(yīng)當(dāng)在全國(guó)層面建立巨災(zāi)資金池。中國(guó)市場(chǎng)非常大,本身就可以分散風(fēng)險(xiǎn)。”邢鸝說(shuō)。 </p><p> 在中國(guó)的非壽險(xiǎn)市場(chǎng),車險(xiǎn)占了保費(fèi)收入的70%以上。邢鸝分析認(rèn)為,隨著交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)外資開放,以及車險(xiǎn)費(fèi)率自由化政策實(shí)施,短期內(nèi)可能使車險(xiǎn)業(yè)務(wù)走向虧損;但是從長(zhǎng)期來(lái)看,對(duì)車險(xiǎn)公司的定價(jià)能力、發(fā)展定價(jià)模型都起到積極的作用?!拔磥?lái)可能不僅僅是因車定價(jià),還可以因人定價(jià)、因
8、出行距離定價(jià),這對(duì)車險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是新的機(jī)遇?!毙消Z說(shuō)。 </p><p> 從中長(zhǎng)期看來(lái),城鎮(zhèn)化發(fā)展政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響也將是巨大的。城市不斷擴(kuò)張,龐大的基礎(chǔ)設(shè)施投資必不可少。瑞士再保險(xiǎn)預(yù)測(cè),2013年至2030年期間,全球在運(yùn)輸、公用事業(yè)(能源和水)和商用建筑方面的投資將達(dá)到70萬(wàn)億美元。其中,中國(guó)將占到15.7萬(wàn)億美元,由此帶來(lái)的商業(yè)險(xiǎn)需求,僅建筑險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)計(jì)就將達(dá)250億美元。 </p><
9、;p> 稅延政策出臺(tái)將刺激壽險(xiǎn)市場(chǎng)爆發(fā) </p><p> 費(fèi)率市場(chǎng)化改革是2013年壽險(xiǎn)行業(yè)一件大事,而改革效應(yīng)在2014年預(yù)計(jì)仍將持續(xù)。 </p><p> 在過(guò)去十余年中,普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率一直沒(méi)有突破2.5%的上限,導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)過(guò)高,純保障型產(chǎn)品需求受到極大抑制。而在2013年8月費(fèi)率市場(chǎng)化改革(費(fèi)改)政策落地后,市場(chǎng)上費(fèi)改新產(chǎn)品快速推出,其中健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)占較大比
10、例。 </p><p> 長(zhǎng)江證券預(yù)測(cè),2014年,健康險(xiǎn)保費(fèi)收入比重有望從目前的10%提升至15%左右。健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)的發(fā)展,將推動(dòng)壽險(xiǎn)市場(chǎng)擺脫分紅險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大的局面,奠定行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展基石。 </p><p> 《決定》中的有關(guān)內(nèi)容,還讓保險(xiǎn)業(yè)看到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅延政策推出的曙光。特別是自2014年1月1日起,企業(yè)及職業(yè)年金及其投資所得享受個(gè)人所得稅遞延納稅政策(下稱“稅延政策”)
11、。作為多層次社會(huì)保障體系的一部分,保險(xiǎn)公司期盼商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也能早日享受這一優(yōu)惠。 </p><p> 華泰證券預(yù)測(cè),養(yǎng)老保險(xiǎn)稅延政策將于2014年上半年在上海率先試點(diǎn)。華泰證券測(cè)算:如果按個(gè)人月繳養(yǎng)老保險(xiǎn)500元、參保人群的個(gè)人稅負(fù)標(biāo)準(zhǔn)以中值20%計(jì),10年內(nèi)將累計(jì)貢獻(xiàn)保費(fèi)約310億元。上海壽險(xiǎn)保費(fèi)占全國(guó)5.4%,如果該政策推廣至全國(guó),則壽險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)新一輪高增長(zhǎng)。 </p><p>
12、中國(guó)人壽總裁萬(wàn)峰熱切期盼這一政策出臺(tái):“如果有了這個(gè)稅收政策, 誰(shuí)不去買養(yǎng)老保險(xiǎn)?這么大的市場(chǎng),中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)還不快速發(fā)展?保險(xiǎn)公司將是改革紅利的最大受益者?!?</p><p> 此外,監(jiān)管層還將推動(dòng)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)。1月21日,項(xiàng)俊波表示,今年我國(guó)要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)建設(shè),重點(diǎn)之一就是開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),即俗稱的“以房養(yǎng)老”,指老人把自家符合條件的住房抵押給保險(xiǎn)公司,定期獲養(yǎng)老保
13、障。在老人去世后,保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)。這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。 </p><p> 泛資產(chǎn)管理時(shí)代到來(lái) </p><p> 1月16日,保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》,對(duì)銀保產(chǎn)品(即通過(guò)銀行柜臺(tái)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品)銷售結(jié)構(gòu)提出要求:風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。
14、</p><p> 2012年,銀保渠道保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)的48%左右。邢鸝分析認(rèn)為,銀保新規(guī)加強(qiáng)了對(duì)銀保渠道的管理,銀保渠道對(duì)壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)在2014年還會(huì)繼續(xù)增加。 </p><p> 不過(guò),由于保險(xiǎn)資產(chǎn)投資渠道不斷拓寬,銀行自身也看上了保險(xiǎn)這塊“肥肉”,不再甘心只為保險(xiǎn)公司做代理,而是要自己披掛上陣了。 </p><p> 萬(wàn)峰預(yù)計(jì),“未來(lái)
15、一段時(shí)間,銀行系保險(xiǎn)公司將保持高速發(fā)展,市場(chǎng)份額會(huì)逐漸上升?!彼J(rèn)為,目前銀行辦保險(xiǎn),還面臨兩個(gè)問(wèn)題,一是后臺(tái)管理,銀行尚不具備一年處理幾百萬(wàn)張保單、幾千億元保費(fèi)的能力;而且缺乏壽險(xiǎn)的專業(yè)人才。“隨著銀行這兩個(gè)問(wèn)題解決,銀行系保險(xiǎn)公司會(huì)迅速發(fā)展。很可能三年以后,前十大保險(xiǎn)公司就開始有銀行系的了?!比f(wàn)峰說(shuō)。 </p><p> 就在銀行辦保險(xiǎn)的同時(shí),資產(chǎn)管理也日益成為壽險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)。用萬(wàn)峰的話說(shuō),“保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)超過(guò)
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