信貸檔案在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用

1、<p>　　信貸檔案在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用</p><p>　　摘要：本文通過(guò)論述銀行信貸檔案內(nèi)容和作用，對(duì)現(xiàn)階段銀行信貸檔案管理工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并對(duì)加強(qiáng)檔案風(fēng)險(xiǎn)管理提出了有針對(duì)性的建議。 </p><p>　　關(guān)鍵詞：信貸檔案；管理風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)范；建議 </p><p>　　銀行信貸檔案是信貸管理中的重要內(nèi)容。在強(qiáng)化管理規(guī)范操作、防范風(fēng)險(xiǎn)等方面起著重

2、要的作用。很多人認(rèn)為信貸檔案只是一些合同、文件、憑證、法律文書(shū)等，與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系不大，只是提供一些必要的憑據(jù)支持。其實(shí)，信貸檔案在防范風(fēng)險(xiǎn)中的重要作用，是其他管理和材料無(wú)法替代的，其作用主要體現(xiàn)在： </p><p>　　1.控制信貸風(fēng)險(xiǎn)源。通過(guò)對(duì)借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平、盈利能力、發(fā)展前景及信用狀況等資料的科學(xué)整理歸檔與分析，掌握客戶綜合信貸風(fēng)險(xiǎn)與單筆信貸風(fēng)險(xiǎn)程度，為確定貸與不貸、貸多貸少、期限長(zhǎng)短等提供科

3、學(xué)決策依據(jù)，堵住信貸風(fēng)險(xiǎn)源頭。 </p><p>　　2.有效預(yù)警信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是科學(xué)規(guī)范的借貸資料，可掌握貸款到期、逾期情況，確保及時(shí)采取措施，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生二是健全的信貸管理資料，可對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)量、資金運(yùn)營(yíng)狀況、償債能力、盈利能力等進(jìn)行分析與預(yù)測(cè) ，測(cè)評(píng)企業(yè)貸款額度警戒線，合理掌握信貸投量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)概率三是翔實(shí)的借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)資料，可掌握企業(yè)原材料、產(chǎn)成品占用情況，分析產(chǎn)品的銷(xiāo)售動(dòng)態(tài)、市場(chǎng)行情和銷(xiāo)售貨款

4、的回籠及應(yīng)收賬款情況，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸資金運(yùn)行中潛在風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　3.防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是完善采購(gòu)環(huán)節(jié)管理檔案，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)采購(gòu)原材料或商品質(zhì)、價(jià)、量 “三控制” ，促進(jìn)企業(yè)“以銷(xiāo)定購(gòu)、以效定購(gòu)”，減少盲目采購(gòu)引起的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)二是健全庫(kù)存管理檔案，隨時(shí)檢查商品庫(kù)存數(shù)量、成本情況，保證賬實(shí)、賬賬、賬表相符并可掌握庫(kù)存商品質(zhì)量情況，促進(jìn)庫(kù)存勤進(jìn)快銷(xiāo)，減少庫(kù)存潛在風(fēng)險(xiǎn)三是健全銷(xiāo)售資料檔案，及時(shí)掌握企業(yè)銷(xiāo)售

5、實(shí)績(jī)與市場(chǎng)態(tài)勢(shì)，尋找誠(chéng)實(shí)守信的客戶，促進(jìn)順價(jià)銷(xiāo)售及時(shí)掌握銷(xiāo)售貨款的回籠歸行情況，保證及時(shí)貸款本息足額收回，特別是對(duì)形成的銷(xiāo)售結(jié)算資金，通過(guò)及時(shí)、詳細(xì)記載發(fā)生的時(shí)間、金額、付款單位、形成原因等，及時(shí)采取催收措施，有效防范銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　4.規(guī)避企業(yè)改制風(fēng)險(xiǎn)。建立健全信貸檔案，可保證基層金融單位積極參與企業(yè)改革，堅(jiān)持“債隨資產(chǎn)走、資產(chǎn)與負(fù)債相統(tǒng)一”的原則，及時(shí)有效落實(shí)貸款債務(wù)可對(duì)企業(yè)改革成

6、本來(lái)源進(jìn)行甄別，掌握企業(yè)實(shí)施人員分流的具體方案，制止企業(yè)人員帶錢(qián)、帶物分流，嚴(yán)防懸空、擠占挪用信貸資金也可以翔實(shí)的資料做好政府、部門(mén)的參謀，解決改革中遺留的政策性與有關(guān)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，落實(shí)拖欠的各類(lèi)補(bǔ)貼與債權(quán)債務(wù)，減少企業(yè)改制風(fēng)險(xiǎn)。 </p><p>　　5.提供依法管貸依據(jù)。一是利于貸款實(shí)行依法管理。健全的信貸政策制度辦法資料，有利于貸款嚴(yán)格按照法規(guī)和政策制度辦事健全的借貸資料，有利于貸款嚴(yán)格按照地規(guī)和政策制度辦事健

7、全的借貸資料，有利于貸款嚴(yán)格按照合同規(guī)定執(zhí)行，依法加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程的監(jiān)管、二是有利于保證訴訟時(shí)效。對(duì)到期貸款及時(shí)通知，對(duì)不良貸款及時(shí)催收，并收回回執(zhí)，有利于保證訴訟時(shí)效三是依法收貸依據(jù)。通過(guò)對(duì)信貸資料的分析，并以借貸資料為依據(jù)，實(shí)施對(duì)不良貸款及時(shí)實(shí)行依法訴訟對(duì)資不抵債、喪失發(fā)展空間、通過(guò)普通訴訟程序無(wú)法收回的，及時(shí)提出破產(chǎn)申請(qǐng)對(duì)依法破產(chǎn)的，及時(shí)申報(bào)債權(quán)，積極參與和監(jiān)督企業(yè)資產(chǎn)的清算、評(píng)估 、變現(xiàn)和分配，最大限度地減少信貸資產(chǎn)的損失四

8、是翔實(shí)的信貸資料也是呆賬認(rèn)定及核銷(xiāo)申報(bào)的依據(jù)與條件。 </p><p>　　可見(jiàn)信貸檔案在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中地位和作用日益凸現(xiàn)基層機(jī)構(gòu)必須提高認(rèn)識(shí) ，采取措施，健全信貸檔案管理制度，促進(jìn)信貸檔案不斷完善。不完善的檔案無(wú)法充分發(fā)揮其管理與防范風(fēng)險(xiǎn)方面的作用。在日常工作中，主要應(yīng)作好以下幾方面工作。 </p><p>　　1.加大信貸資料收集力度，確保信貸檔案齊全完整。一是借貸資料。主要是信貸過(guò)程

9、中形成的有關(guān)貸款資料文本。二是信貸管理資料。主要是銀行對(duì)企業(yè)信貸監(jiān)管過(guò)程中形成的有關(guān)資料。三是企業(yè)經(jīng)營(yíng)資料。主要是企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表等資料。四是信貸政策制度辦法類(lèi)資料。五是其他資料。同時(shí)要制定系統(tǒng)的、可行的信貸檔案管理辦法，并落實(shí)信貸檔案專(zhuān)兼職人員，實(shí)行信貸檔案集中統(tǒng)一管理，切實(shí)解決以往信貸資料由經(jīng)辦信貸人員分散保管，容易造成資料遺失，確保信貸資料齊全完整。 </p><p>　　2.開(kāi)發(fā)檔案

10、信息資源，為防范風(fēng)險(xiǎn)提供全方位服務(wù)。一是改革信貸檔案利用傳統(tǒng)的“坐等查閱”服務(wù)方式，建立新型的“快速服務(wù)、跟蹤服務(wù)、系列服務(wù)、全程服務(wù)”模式。二是積極做好信貸檔案的編研工作。利用現(xiàn)有借貸資料、信貸管理資料、企業(yè)經(jīng)營(yíng)資料、政策導(dǎo)向資料等，進(jìn)行科學(xué)整理、歸類(lèi)與分析，編研系統(tǒng)性的信息網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)，為防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提供信息依據(jù)。三是開(kāi)發(fā)挖掘市場(chǎng)信息資源。利用金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多、面廣的特點(diǎn)，加強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)外的聯(lián)系，建立市場(chǎng)行情、價(jià)格等市場(chǎng)信息網(wǎng)絡(luò)，幫助企業(yè)

11、聯(lián)系誠(chéng)實(shí)可信的客戶，擴(kuò)大購(gòu)銷(xiāo)業(yè)務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。 </p><p>　　3.完善考核制度，確保信貸檔案管理有效開(kāi)展。要將信貸檔案管理納人業(yè)務(wù)考核內(nèi)容，制訂信貸檔案規(guī)范化考核標(biāo)準(zhǔn)與辦法，與信貸人員的獎(jiǎng)罰掛鉤，激勵(lì)信貸人員做好信貸檔案工作的積極性，促進(jìn)信貸檔案管理工作扎實(shí)有效地開(kāi)展，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與化解水平。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)： </b&g