綜合化經(jīng)營趨勢下的銀行保險發(fā)展研究.pdf

1、銀行保險亦稱為銀保合作，目前比較權(quán)威的定義是指銀種方式向客戶提供保險產(chǎn)品而進入保險領域。銀保合作是融、稅收和立法產(chǎn)生巨大變化的背景下誕生的。它出現(xiàn)的根于80年代后西方國家通脹的出現(xiàn)和金融市場的劇烈動蕩以匯率的大幅變動。這種變動引發(fā)了金融改革和創(chuàng)新的浪潮，業(yè)和保險業(yè)的相互融合滲透產(chǎn)生了保險營銷業(yè)務的一種新形行保險。銀行保險實現(xiàn)的方式也即經(jīng)營模式可以是銀行通過的保險公司直接銷售保險產(chǎn)品；或者是銀行通過收購現(xiàn)有的或與保險公司進行合并進入保險領

2、域；或者是銀行與保險公訂合作協(xié)議，共同出資建立一家新的保險公司；或者是銀行司簽訂協(xié)議，由銀行利用其經(jīng)營網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品。 與歐美銀行保險發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀相比，我國的銀行保險出現(xiàn)的時間相對來說較晚，但發(fā)展速度還是比較快的。我國的銀行保險從2000年開始成為繼個險、團險之后又一重要的保險銷售渠道。銀保業(yè)務的發(fā)展受諸多因素的推動，但從宏觀的發(fā)展環(huán)境分析，有其加快發(fā)展的現(xiàn)實必然性。 目前，按照有關金融法規(guī)，我國金融業(yè)實行嚴格的分

3、業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理。但是我國已經(jīng)加入WTO，國內(nèi)金融服務市場已經(jīng)更大程度的對外開放。隨著國外金融業(yè)的不斷進入，國內(nèi)金融業(yè)受到了嚴峻的挑戰(zhàn)。它們不僅在資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務管理水平等方面大大強于國內(nèi)金融業(yè)，還擁有“混業(yè)經(jīng)營”的優(yōu)勢，可以為顧客提供“一站式”的金融服務。我國金融業(yè)也會進入“混業(yè)”時代。在此形勢下，銀保合作必將發(fā)展起來。那么，選擇怎樣的銀保合作模式就直接決定著能否實現(xiàn)銀行、保險公司和客戶的“三贏”，本文在國內(nèi)外學

4、者對銀保合作、綜合經(jīng)營(混業(yè)經(jīng)營)研究的基礎上，對銀保合作的形式、發(fā)展歷程及其原因進行回顧，對銀保合作內(nèi)在機理進行分析，并對我國銀保合作的現(xiàn)狀與國際上銀保合作比較，最終歸納出我國銀保合作發(fā)展趨勢，并闡述了具體實現(xiàn)步驟。 本文的實踐意義在于從行業(yè)主體和監(jiān)管者兩個角度給出推動我國銀保合作發(fā)展的解決方案和建議。宏觀上，應根據(jù)金融發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律和要求，完善金融法規(guī)、財政稅收政策，營造有利于銀行保險發(fā)展的制度環(huán)境；放松分業(yè)經(jīng)營，逐步放寬對