第三方支付平臺(tái)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作研究[任務(wù)書(shū)+文獻(xiàn)綜述+開(kāi)題報(bào)告+畢業(yè)論文]

1、<p>　　本科畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)</p><p><b>　　( 屆)</b></p><p>　　論文題目第三方支付平臺(tái)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作研究</p><p>　　所在學(xué)院 商學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p><b>　　誠(chéng) 信 聲 明</b></p>

3、<p>　　我聲明，所呈交的論文是本人在老師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過(guò)的研究成果，也不包含為獲得 或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書(shū)而使用過(guò)的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實(shí)、可信。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p><

4、p><b>　　授 權(quán) 聲 明</b></p><p>　　學(xué)校有權(quán)保留送交論文的原件，允許論文被查閱和借閱，學(xué)?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以影印、縮印或其他復(fù)制手段保存論文，學(xué)校必須嚴(yán)格按照授權(quán)對(duì)論文進(jìn)行處理，不得超越授權(quán)對(duì)論文進(jìn)行任意處置。</p><p>　　論文作者簽名： 簽名日期： 年 月 日</p>&l

5、t;p><b>　　摘 要</b></p><p>　　隨著網(wǎng)絡(luò)信息、通信技術(shù)的快速發(fā)展和支付服務(wù)的不斷分工細(xì)化，越來(lái)越多的非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)廣泛參與支付業(yè)務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)、與銀行業(yè)既合作又競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的重要力量。</p><p>　　第三方支付在推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但現(xiàn)實(shí)卻反映了問(wèn)題的另一面, 隨著非金融

6、機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及新的支付工具推廣，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，這個(gè)領(lǐng)域一些固有的問(wèn)題逐漸暴露。在我國(guó)，第三方支付興起不久，機(jī)制尚不健全，因此有必要加強(qiáng)對(duì)第三方支付問(wèn)題研究。本文從我國(guó)第三方支付平臺(tái)與銀行關(guān)系產(chǎn)生的背景入手，闡述了我國(guó)第三方支付平臺(tái)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)以及雙方在競(jìng)爭(zhēng)與合作所產(chǎn)生的問(wèn)題，最后為破解其困境提出對(duì)策與建議，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。</p><p>　　關(guān)鍵詞：第三方支付，銀行，競(jìng)

7、爭(zhēng)與合作</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　As the network information and communication technology rapid development and payment services continuous division refinement, more and more no

8、n-financial institutions with the Internet information technology is widely participate in payment business. Non-financial institutions provide payment services, with the banking industry are cooperative and competitive,

9、 it has become an important force to push the economy.</p><p>　　Third-party payment in promoting the economic growth in China plays a more and more important role. But the reality was reflects the other side

10、 of the problem, as non-financial payment services business scope and scale continuous enlargement and new payment tool promotion, market competition becomes increasingly fierce, this field some inherent problems exposed

11、 gradually. In China, the third party pay rise soon, mechanism is imperfect, therefore, it is necessary to strengthen the research of thi</p><p>　　Key words: 錯(cuò)誤!未指定書(shū)簽。Third-party payment，the bank，competition

12、 and cooperation</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　摘 要I</b></p><p>　　ABSTRACTII</p><p><b>　　引 言1</b></p><p>　　一、我國(guó)第三方支

13、付發(fā)展現(xiàn)狀1</p><p>　　（一）我國(guó)第三方支付平臺(tái)迅速發(fā)展1</p><p>　?。ǘ┑谌街Ц栋l(fā)展所帶來(lái)的問(wèn)題3</p><p>　　二、我國(guó)第三方支付平臺(tái)與銀行的合作關(guān)系3</p><p>　?。ㄒ唬┑谌街Ц镀脚_(tái)與銀行合作確保資金安全4</p><p>　?。ǘ┑谌街Ц镀脚_(tái)與銀行合作有利于

14、國(guó)家反洗錢4</p><p>　?。ㄈ┑谌街Ц镀脚_(tái)與銀行合作解決了資金沉淀問(wèn)題4</p><p>　　（四）完善第三方支付平臺(tái)與銀行的合作關(guān)系所產(chǎn)生的作用5</p><p>　　三、第三方支付平臺(tái)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)6</p><p>　?。ㄒ唬┑谌街Ц镀脚_(tái)與銀行在業(yè)務(wù)上存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系6</p><p>　?。ǘ?/p>

15、）第三方支付平臺(tái)與銀行在資金上存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系7</p><p>　　四、第三方支付平臺(tái)與銀行競(jìng)爭(zhēng)與合作所產(chǎn)生的問(wèn)題7</p><p>　　（一）合作不夠充分或合作低效，造成利益沖突7</p><p>　　（二）競(jìng)爭(zhēng)不適度或競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度，造成利益損失8</p><p>　　五、第三方支付與銀行穩(wěn)健發(fā)展的對(duì)策及建議8</p>&

16、lt;p>　?。ㄒ唬┑谌街Ц镀髽I(yè)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作，樹(shù)立品牌意識(shí)8</p><p>　?。ǘ┿y行主動(dòng)與第三方支付企業(yè)建立信息溝通機(jī)制，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新9</p><p>　?。ㄈ﹪?guó)家對(duì)第三方支付企業(yè)發(fā)放牌照，改善惡性競(jìng)爭(zhēng)10</p><p>　?。ㄋ模┩晟齐娮又Ц兜姆煞ㄒ?guī)，加強(qiáng)外部監(jiān)管10</p><p><b>

17、　　參考文獻(xiàn)12</b></p><p><b>　　致 謝14</b></p><p><b>　　引 言</b></p><p>　　隨著網(wǎng)絡(luò)信息、通信技術(shù)的快速發(fā)展和支付服務(wù)的不斷分工細(xì)化，越來(lái)越多的非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)廣泛參與支付業(yè)務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)、與銀行業(yè)既相互合作又相互競(jìng)爭(zhēng)，已

18、經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的重要力量。傳統(tǒng)的支付服務(wù)一般由銀行部門承擔(dān)，如現(xiàn)金服務(wù)、票據(jù)交換服務(wù)、直接轉(zhuǎn)賬服務(wù)等，而新興的非金融機(jī)構(gòu)介入到支付服務(wù)體系，運(yùn)用電子化手段為市場(chǎng)交易者提供前臺(tái)支付和后臺(tái)操作服務(wù)，因而往往被稱作“第三方支付機(jī)構(gòu)”。第三方支付機(jī)構(gòu)不等同于金融機(jī)構(gòu)，所以與銀行有很多不同的地方。網(wǎng)上支付越來(lái)越發(fā)揮出他的作用，許多商家紛紛涉及到第三方支付機(jī)構(gòu)中來(lái)，同時(shí)，專門經(jīng)營(yíng)第三方支付平臺(tái)的公司也紛紛出現(xiàn)。第三方支付作為電子商務(wù)的產(chǎn)物，勢(shì)必要進(jìn)

19、行資金的清算和交割，所以銀行在第三方支付機(jī)構(gòu)誕生那一天開(kāi)始就起著非常重要的作用。</p><p>　　經(jīng)過(guò)幾年時(shí)間的發(fā)展，第三方支付已經(jīng)發(fā)生了重要的改變，特別是網(wǎng)上支付現(xiàn)在在我國(guó)的影響力非常大，達(dá)到一定的規(guī)模。傳統(tǒng)銀行看到了這一個(gè)龐大的市場(chǎng)，不可能袖手旁觀，任何一家傳統(tǒng)的銀行對(duì)這塊市場(chǎng)都是不可忽視的，紛紛推出了一系列跟第三方支付相似的網(wǎng)上業(yè)務(wù)如網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，并開(kāi)始在在線支付方面下大工夫，從而直接對(duì)第三方支付企業(yè)

20、形成一定的競(jìng)爭(zhēng)和威脅。</p><p>　　從另一方面來(lái)說(shuō)，隨著第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，作為支付環(huán)節(jié)中的資金流問(wèn)題又需要銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)共同合作來(lái)完善這個(gè)市場(chǎng)，從而加快資金流的速度，減少社會(huì)的中間成本，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本的優(yōu)勢(shì)，從而進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上共同合作，安全技術(shù)上的互補(bǔ)，達(dá)到兩者的共贏。</p><p>　　一、我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　

21、?。ㄒ唬┪覈?guó)第三方支付平臺(tái)迅速發(fā)展</p><p>　　在中國(guó)，第三方在線支付自上個(gè)世紀(jì)90年代初期開(kāi)始興起。目前，在線支付已成為中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新熱點(diǎn)。隨著eBay在全球范圍的擴(kuò)張，其核心支付機(jī)制PayPal模式也逐漸被國(guó)內(nèi)業(yè)界人士認(rèn)知和接受，多家創(chuàng)新支付服務(wù)商開(kāi)始進(jìn)入第三方在線支付市場(chǎng)。所謂第三方支付，就是指一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平

22、臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)，可以發(fā)貨；買家檢驗(yàn)貨物后，就可以通知付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。實(shí)踐證明，第三方支付機(jī)構(gòu)利用信息技術(shù)、通過(guò)電子化手段提供支付服務(wù)，大大豐富了服務(wù)方式，拓展了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，有效緩解了因銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足等產(chǎn)生的排隊(duì)等待、找零難、網(wǎng)點(diǎn)少等社會(huì)問(wèn)題。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的多樣化、個(gè)性化、多元化等特點(diǎn)

23、較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)、機(jī)構(gòu)和個(gè)人的支付需求，促進(jìn)了電子商務(wù)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在支持“刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面發(fā)揮了積極有效的作用。雖然非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)主要集中在零售支付領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)量</p><p>　　截止2010年12月，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)到1.61億，使用率提升至百分之35.1，上浮了7個(gè)百分點(diǎn)。2010年用戶年增長(zhǎng)百分之48.6，增幅在各類應(yīng)用中居于首位。2009年為10800萬(wàn)人，到2

24、010年增長(zhǎng)到16051萬(wàn)人。政策和市場(chǎng)等多重有利的條件使得網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物發(fā)展空前良好，也是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物發(fā)展的主要原因。2010年，政府出臺(tái)了一系列有利于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的政策和規(guī)范文件，對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的扶植明顯增大。市場(chǎng)層面，傳統(tǒng)企業(yè)進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的力度越來(lái)越大，帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的繁榮和發(fā)展。伴隨著團(tuán)購(gòu)等新興的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物方式的出現(xiàn)，帶動(dòng)了餐飲和健身等一系列傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物不能普及的方面，進(jìn)一步發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。經(jīng)營(yíng)了近10年的B2C企業(yè)也在2010年首輪上市，電子

25、商務(wù)企業(yè)的服務(wù)能力進(jìn)一步提升，帶動(dòng)了電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展。</p><p>　　2010年也是網(wǎng)上支付的快速發(fā)展時(shí)期。截止2010年12月，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到1.37億人，使用率是百分之30。這一規(guī)模比2009年底增加了4313萬(wàn)，年增長(zhǎng)率高達(dá)百分之45.9。網(wǎng)上支付用戶規(guī)模在近三年里增長(zhǎng)了3倍，比2007年底增加了1.04億用戶。2010年可以看做是網(wǎng)上支付的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，也是網(wǎng)上支付的最好的發(fā)展的一年。但是國(guó)家

26、相關(guān)監(jiān)管的措施和政策的出臺(tái)，宣告了相對(duì)自由的網(wǎng)上支付狀況結(jié)束。然而，在本來(lái)支付市場(chǎng)中，包括招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等金融機(jī)構(gòu)也已經(jīng)相繼推出了網(wǎng)上支付的平臺(tái)，銀聯(lián)也推出了自己的支付平臺(tái)——Chinapay.</p><p>　?。ǘ┑谌街Ц栋l(fā)展所帶來(lái)的問(wèn)題</p><p>　　第三方支付在推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但現(xiàn)實(shí)卻反映了問(wèn)題的另一面, 隨著非金融機(jī)構(gòu)支付服

27、務(wù)業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及新的支付工具推廣，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，這個(gè)領(lǐng)域一些固有的問(wèn)題逐漸暴露。如客戶備付金的權(quán)益保障問(wèn)題、反洗錢義務(wù)的履行問(wèn)題、支付服務(wù)相關(guān)的信息系統(tǒng)安全問(wèn)題，以及違反市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、無(wú)序從事支付服務(wù)問(wèn)題等。而且銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作越來(lái)越密切，必定會(huì)產(chǎn)生一些競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，銀行為了吸引客戶也紛紛開(kāi)展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，但是盲目的競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)導(dǎo)致資源的浪費(fèi)以及損害客戶的利益。這些問(wèn)題僅僅依靠市場(chǎng)的力量難以解決，必須通過(guò)必要的法規(guī)制

28、度和監(jiān)管措施及時(shí)加以預(yù)防和糾正。第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行如何互惠互利的共處己成為政府、企業(yè)和研究學(xué)者所共同關(guān)注的課題。因此，完善第三方支付平臺(tái)與銀行之間的關(guān)系對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有很大的意義，從側(cè)面促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我們應(yīng)高度重視非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管工作，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于“大力發(fā)展金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新”、“加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高金融監(jiān)管有效性”的要求，不斷豐富支付方式、提高支付服務(wù)效率、順應(yīng)社會(huì)公眾不斷發(fā)展變化的支付服務(wù)需求

29、的同時(shí)，大力</p><p>　　為了更好的監(jiān)管第三方支付平臺(tái)與銀行之間的關(guān)系，中國(guó)人民銀行在2010年6月出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付支付服務(wù)管理辦法》，《辦法》的制定和實(shí)施，是以科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)人民銀行監(jiān)督管理支付體系的重要實(shí)踐，是落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院指示精神、順應(yīng)社會(huì)公眾意愿的一項(xiàng)重要舉措。《辦法》的出臺(tái)符合非金融機(jī)構(gòu)在遵循平等競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則基礎(chǔ)上規(guī)范有序發(fā)展的需要，符合廣大消費(fèi)者維護(hù)正當(dāng)權(quán)益、保障資金安全的需要，符合國(guó)家

30、關(guān)于鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、發(fā)展金融市場(chǎng)、維護(hù)金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定要求的需要，為第三方支付平臺(tái)與銀行兩者之間互助互贏關(guān)系的建立奠定了基礎(chǔ)。</p><p>　　二、我國(guó)第三方支付平臺(tái)與銀行的合作關(guān)系</p><p>　　我國(guó)第三方支付最大的平臺(tái)是支付寶，其網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物滲透率達(dá)到了81.5%，隨著電子商務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，第三方支付平臺(tái)與銀行之間的關(guān)系也發(fā)生了一些變化。由于日交易量的巨大，每天支付寶都會(huì)累積大

31、量的資金沉淀，產(chǎn)生了類似銀行的資金吸附功能。此外，2008年，支付寶還和建設(shè)銀行合作，開(kāi)展支付寶小額信貸業(yè)務(wù)。因此，從某種意義上，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)具備銀行的儲(chǔ)蓄和信貸的功能。</p><p>　?。ㄒ唬┑谌街Ц镀脚_(tái)與銀行合作確保資金安全</p><p>　　安全是資金所有者關(guān)心的最重要的問(wèn)題，也是第三方支付中最為關(guān)鍵的問(wèn)題。曾經(jīng)有人提出這樣一個(gè)問(wèn)題：利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，會(huì)不會(huì)給

32、網(wǎng)絡(luò)黑客一個(gè)更好的機(jī)會(huì)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺詐，使得網(wǎng)民的資金得不到更好的保護(hù)？支付寶用戶大量的資金會(huì)不會(huì)成為不法分子的“偏財(cái)”？2006年，一則支付寶漏洞的新聞使得不少網(wǎng)民人心惶惶，很多人從此不敢使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，但是經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的平息之后，又有更多的人進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，并且數(shù)量是與日俱增。雖然當(dāng)時(shí)支付寶公司發(fā)表申明稱支付寶絕對(duì)是安全的，他們已經(jīng)插入安全控件，但是還是有一部分人不相信支付寶的安全性，而拒絕使用支付寶。第三方支付平臺(tái)的資金安全問(wèn)題

33、需要靠第三方支付平臺(tái)和銀行兩者共同努力來(lái)達(dá)成，一方面，保證客戶資金安全是第三方支付平臺(tái)與銀行的共同職責(zé)，另一方面，如果第三方支付平臺(tái)的資金被盜取，則銀行的資金也存在安全問(wèn)題。如果網(wǎng)上銀行的資金安全受到威脅，則會(huì)導(dǎo)致整個(gè)銀行的信譽(yù)受到威脅，所以銀行與第三方支付平臺(tái)必然會(huì)加強(qiáng)合作來(lái)達(dá)到他們兩者資金的安全。</p><p>　　（二）第三方支付平臺(tái)與銀行合作有利于國(guó)家反洗錢</p><p>　　

34、反洗錢一直是困擾著銀行的問(wèn)題，許多人利用銀行來(lái)進(jìn)行洗錢達(dá)到資金的轉(zhuǎn)移，這么多年來(lái)還是不能進(jìn)行根本的醫(yī)治。自從第三方支付平臺(tái)興起之后，又有很多人利用第三方支付平臺(tái)來(lái)達(dá)到洗錢的目的。2007年1月1日，《反洗錢法》正式實(shí)施，將“特定非金融機(jī)構(gòu)”納入反洗錢義務(wù)主體范圍，規(guī)定在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和有反洗錢義務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自覺(jué)履行反洗錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法采取措施，建立健全客戶身份識(shí)別制度，大額交易和可疑交易報(bào)告制度，履行發(fā)洗錢義務(wù)。這就為“

35、特定的非金融機(jī)構(gòu)”第三方支付企業(yè)反洗錢提供了法律依據(jù)。支付寶作為我國(guó)最大的第三方支付企業(yè)，從2005年開(kāi)始就進(jìn)行客戶身份認(rèn)證，并進(jìn)行雙重身份認(rèn)證---身份認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證。同時(shí)，支付寶也是我國(guó)唯一一家要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的第三方支付企業(yè)。這僅僅是第三方支付企業(yè)與銀行進(jìn)行反洗錢合作的開(kāi)始，反洗錢任務(wù)還很重大，需要雙方進(jìn)行更深一步的合作來(lái)達(dá)到反洗錢的目的。</p><p>　?。ㄈ┑谌街Ц镀脚_(tái)與銀行合作解決了資金沉淀

36、問(wèn)題</p><p>　　第三方支付平臺(tái)約束買家和賣家的一個(gè)重要手段，就是要求買家在進(jìn)行購(gòu)買之后，要求買家將購(gòu)貨款匯入支付寶賬戶，在買家確認(rèn)收貨之后才將貨款打入賣家賬戶，這樣能夠保證資金的安全，以防買家錢貨兩空。但是這在另一方面使得資金在支付寶賬戶中大量沉淀，每天有數(shù)以千億的交易額，這導(dǎo)致大量資金在沉淀。在整個(gè)買賣過(guò)程中，第三方支付企業(yè)只是起到了資金的保管作用，并沒(méi)有真正的資金所有權(quán)，也沒(méi)有權(quán)利擅自使用這些資金，

37、但是這筆沉淀資金的去向仍被很多人關(guān)注。為了解決這一問(wèn)題，第三方支付企業(yè)像支付寶與工商銀行合作，由銀行托管資金，并出具客戶保護(hù)資金報(bào)告，對(duì)外公示資金的去向，確保公眾清楚資金的去向，保證資金的安全。</p><p>　?。ㄋ模┩晟频谌街Ц镀脚_(tái)與銀行的合作關(guān)系所產(chǎn)生的作用</p><p>　　不難看出，銀行在第三方支付平臺(tái)的發(fā)展中具有很大的作用，第三方支付平臺(tái)不可能拋棄銀行而獨(dú)立生存，而銀行也

38、應(yīng)該認(rèn)識(shí)到?jīng)]有第三方支付平臺(tái)，銀行有可能會(huì)增加成本，獲得較少的利潤(rùn)。所以說(shuō)雙方應(yīng)該互相合作，使得雙方都獲得利益，達(dá)到共贏的狀態(tài)。</p><p>　　1．對(duì)銀行所產(chǎn)生的作用</p><p>　　降低成本和交易費(fèi)用，確保資金安全。銀行介入第三方支付業(yè)務(wù)，無(wú)疑是有著先天和絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。銀行和第三方支付平臺(tái)進(jìn)行友好的合作，使得雙方都降低了交易的成本，效果更加明顯，客戶也直接的減少交易費(fèi)用。從以前的

39、銀行交易來(lái)看，客戶要想獲得銀行的貸款或其他，必須進(jìn)行很復(fù)雜的擔(dān)保手續(xù)，銀行介入第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)，從這一角度來(lái)說(shuō)，能夠簡(jiǎn)便擔(dān)保手續(xù)，使得雙方都獲得更多的客戶。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，與第三方支付平臺(tái)合作，能夠減少跟零散客戶的洽談次數(shù)，既節(jié)約了時(shí)間又增加了平時(shí)沒(méi)時(shí)間應(yīng)付的客戶。如果網(wǎng)上銀行的資金安全受到威脅，則會(huì)導(dǎo)致整個(gè)銀行的信譽(yù)受到威脅，所以銀行與第三方支付平臺(tái)必然會(huì)加強(qiáng)合作來(lái)達(dá)到他們兩者資金的安全。</p><p>　

40、　2．對(duì)第三方支付平臺(tái)所產(chǎn)生的作用</p><p>　　在電子商務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，需要有快捷安全的電子支付作為重要的基礎(chǔ)條件。第三方支付是電子商務(wù)交易中的新興領(lǐng)域，這些支付手段對(duì)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展起到了非常重要的推動(dòng)作用。對(duì)第三方支付平臺(tái)與銀行進(jìn)行很好的合作對(duì)規(guī)范電子商務(wù)發(fā)展中的電子支付行為，保障資金流動(dòng)安全，增強(qiáng)交易參與方的支付安全意識(shí)，規(guī)范網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等電子支付行為，并進(jìn)一步規(guī)范第三方電子支付

41、服務(wù)行為，防范電子支付的金融風(fēng)險(xiǎn)等方面具有很大的作用。對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，與銀行進(jìn)行友好合作，能夠獲得銀行的信用，減少?gòu)V告投入，間接減少成本投入。一方面，保證客戶資金安全是第三方支付平臺(tái)與銀行的共同職責(zé)，另一方面，如果第三方支付平臺(tái)的資金被盜取，則銀行的資金也存在安全問(wèn)題。如果不能解決支付安全問(wèn)題，那么，無(wú)論是采取網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付或者其他的支付手段，都不能很好地推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。</p><p>　　

42、3．對(duì)國(guó)家所產(chǎn)生的作用</p><p>　　銀行已經(jīng)有很大一部分人的信用體系，第三方支付平臺(tái)跟銀行進(jìn)行合作，就省去了對(duì)客戶進(jìn)行信用體系的評(píng)價(jià)，直接進(jìn)行交易，這樣就增加了交易的機(jī)會(huì)，對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)具有推動(dòng)作用。作為我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，有具有反洗錢的概念和行動(dòng)，銀行對(duì)于國(guó)家的資金安全是很重要的，相對(duì)而言非金融機(jī)構(gòu)第三方支付平臺(tái)的作用弱一點(diǎn)，但是也不是說(shuō)第三方支付平臺(tái)就沒(méi)有作用。銀行與第三方支付平臺(tái)之間互相合作，對(duì)于國(guó)家資金

43、安全來(lái)說(shuō)也是非常有利的。很多人正是認(rèn)識(shí)到了第三方支付企業(yè)的發(fā)展前景，才會(huì)慢慢把洗錢的機(jī)構(gòu)從銀行向第三方支付企業(yè)轉(zhuǎn)移。銀行與第三方支付企業(yè)越來(lái)越緊密的合作將會(huì)使利用第三方支付企業(yè)進(jìn)行洗錢的人斷了這條財(cái)路，確保客戶和國(guó)家的資金安全，防止不法分子的不正當(dāng)交易。</p><p>　　三、第三方支付平臺(tái)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)</p><p>　　當(dāng)前，第三方支付平臺(tái)與銀行的合作關(guān)系是長(zhǎng)遠(yuǎn)的，也是對(duì)兩者都有利的

44、，但是從更長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，兩者之間競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系是不可避免的。</p><p>　　（一）第三方支付平臺(tái)與銀行在業(yè)務(wù)上存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系</p><p>　　在第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)之前，電子商務(wù)又或者是網(wǎng)上購(gòu)物的付款方式為轉(zhuǎn)賬或匯款，這樣的交易發(fā)生在交易之前，所以網(wǎng)上欺詐時(shí)有發(fā)生，也讓很多人對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展提出了質(zhì)疑。第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)以后，大多數(shù)的支付都是通過(guò)第三方支付媒介來(lái)完成的。在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，客戶不

45、是把資金直接劃轉(zhuǎn)到賣方賬戶，而是先把錢劃轉(zhuǎn)到中間賬戶，等交易結(jié)束再通知第三方把錢劃入賣方賬戶，實(shí)際上這是一種結(jié)算業(yè)務(wù)。</p><p>　　結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過(guò)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)才能從事。顯然第三方支付企業(yè)已經(jīng)突破這種特許經(jīng)營(yíng)限制，對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生了沖擊。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)減少了銀行業(yè)的傳統(tǒng)支付方式—轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的需求，減少了銀行的收入來(lái)源。第三方業(yè)務(wù)一旦做大，甚至?xí)〉勉y行牌照，變身做零售銀

46、行的可能也不是沒(méi)有。業(yè)務(wù)之間的沖突加劇了雙方的直接沖突。第三方支付所依賴的銀行也大有可能從幕后走到臺(tái)前，取代第三方支付平臺(tái)。目前，中國(guó)工商銀行，招商銀行，興業(yè)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上支付這一塊投入大量的資金和人力，除此之外，央行準(zhǔn)許15家外資銀行在中國(guó)境內(nèi)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行，中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放之后對(duì)第三方支付企業(yè)形成更大的沖擊。</p><p>　　但是，從另一個(gè)方面來(lái)看，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)也帶動(dòng)了銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。由于第

47、三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)與銀行的網(wǎng)上銀行緊密相連，客戶需要通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)實(shí)際金融賬戶和第三方賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)，第三方支付平臺(tái)的廣泛運(yùn)用也推動(dòng)了網(wǎng)上銀行的廣發(fā)發(fā)展。網(wǎng)民使用第三方支付平臺(tái)必然會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行更深一步的了解，這也進(jìn)一步使得客戶對(duì)銀行的其他業(yè)務(wù)進(jìn)行了解，所以第三方支付平臺(tái)的使用必然會(huì)推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p><p>　?。ǘ┑谌街Ц镀脚_(tái)與銀行在資金上存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系</p><p>

48、;　　資金對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。吸收存款是銀行的根本職能，也是銀行進(jìn)行日?；顒?dòng)所必須資金的重要來(lái)源。銀行在提交了必定的法定存款準(zhǔn)備金之后，剩余的資金就進(jìn)行日常貸款和其他需要。然而，第三方支付具有吸附資金的功能，購(gòu)物者將錢轉(zhuǎn)到第三方賬戶中，等到確認(rèn)貨物之后再通知第三方將錢劃入賣方賬戶，那么在這兩個(gè)過(guò)程之間，資金就在第三方賬戶中沉淀。此外，購(gòu)物者將錢充進(jìn)第三方賬戶中，余額也屬于沉淀資金。隨著網(wǎng)上交易的越來(lái)越盛行，每天交易額都是以百萬(wàn)來(lái)計(jì)算

49、的。由于日交易額的巨大，每天沉淀在第三方平臺(tái)賬戶中的資金都是非常巨大的。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方支付平臺(tái)中停留3-7天，這樣，第三方支付平臺(tái)中會(huì)有數(shù)以千億計(jì)算的資金在沉淀中。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)具備了像銀行那樣的資金吸附功能。</p><p>　　四、第三方支付平臺(tái)與銀行競(jìng)爭(zhēng)與合作所產(chǎn)生的問(wèn)題</p><p>　?。ㄒ唬┖献鞑粔虺浞只蚝献鞯托?，造成利益沖突&

50、lt;/p><p>　　自從第三方支付平臺(tái)與建設(shè)銀行合作能夠發(fā)放小額貸款之后，有人擔(dān)心，如果客戶的資金在第三方支付平臺(tái)中能產(chǎn)生利息，那么第三方支付平臺(tái)與網(wǎng)絡(luò)銀行與實(shí)體銀行之間的相似度就愈發(fā)明顯了，第三方支付平臺(tái)會(huì)不會(huì)取代銀行？</p><p>　　首先，第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作及其安全性，都依賴于銀行建立的完善的安全的網(wǎng)絡(luò)。其次，在實(shí)際支付過(guò)程中，第三方支付企業(yè)只有支付渠道，其資金必須通過(guò)銀行賬戶

51、進(jìn)行兌現(xiàn)。第三，銀行對(duì)第三方支付平臺(tái)具有監(jiān)管作用?？梢赃@樣說(shuō)，銀行掌握著第三方支付企業(yè)的生死權(quán)，第三方支付企業(yè)不可能取代銀行也不可能成為銀行。</p><p>　　銀行與第三方支付企業(yè)的關(guān)系是十分復(fù)雜的。一方面，第三方支付平臺(tái)能為銀行帶來(lái)巨大的資金流；另一方面，第三方支付平臺(tái)不斷探索新的發(fā)展渠道，進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)拓，實(shí)際上為銀行進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)探索。銀行之所以沒(méi)有迅速進(jìn)入第三方支付業(yè)務(wù)，是因?yàn)樗麄儗?duì)其所存在的風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有進(jìn)行更

52、好的識(shí)別，還存有疑慮，以及銀行對(duì)第三方支付平臺(tái)所需要的IT領(lǐng)域還沒(méi)有進(jìn)行很好的開(kāi)發(fā)和研究。當(dāng)銀行認(rèn)清這些問(wèn)題并得到很好的解決之后，銀行必然會(huì)以很快的速度進(jìn)軍這一領(lǐng)域。一旦銀行進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域，第三方支付企業(yè)必將受到前所未有的排擠。</p><p>　?。ǘ└?jìng)爭(zhēng)不適度或競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度，造成利益損失</p><p>　　目前我國(guó)第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，集中表現(xiàn)為：存在潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。一些國(guó)內(nèi)外有

53、實(shí)力的公司看好了第三方支付行業(yè)的發(fā)展，摩拳擦掌積極準(zhǔn)備進(jìn)入；同行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。支付寶提供免費(fèi)的服務(wù)來(lái)吸引客戶，所以即使獲得了很大的交易量，但是所得的收易卻無(wú)法增加利潤(rùn)。這樣很多的第三方支付企業(yè)長(zhǎng)期處于賠錢的狀態(tài)；還有就是與銀行之間的博奕，在我國(guó)，銀行的公信力遠(yuǎn)遠(yuǎn)比第三方支付企業(yè)大，而且很多銀行都推出了網(wǎng)上支付，所以有銀多客戶寧愿選擇銀行也不會(huì)選擇第三方支付。與第三方支付企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，只有當(dāng)買家確認(rèn)貨物后才讓第三方支付企業(yè)把貨款

54、打入賣家賬戶，但這就存在一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題，如果物流公司簽字后不負(fù)責(zé)任，那買家想要退貨就沒(méi)那么容易了。當(dāng)交易失敗后問(wèn)題責(zé)任的不明確往往會(huì)導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)不能做出正確處理，嚴(yán)重影響了第三方支付平臺(tái)的信譽(yù)。</p><p>　　沉淀資金的歸屬權(quán)是屬于客戶所有的，第三方支付企業(yè)和銀行都沒(méi)有權(quán)利去動(dòng)用這筆資金，實(shí)際上，這筆資金就在這沉淀過(guò)程當(dāng)中失去了實(shí)用價(jià)值。針對(duì)沉淀資金，各國(guó)都有不同的處理模式。美國(guó)模式是將沉淀資金作為第

55、三方支付平臺(tái)的負(fù)債而不是存款，因此對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管只是從現(xiàn)有的監(jiān)管模式中加以補(bǔ)充。歐盟模式是將第三方支付平臺(tái)視為銀行或電子貨幣公司，第三方支付平臺(tái)須向中央銀行繳存大量的準(zhǔn)備金。亞洲各國(guó)第三方支付平臺(tái)尚處于發(fā)展期，對(duì)其的監(jiān)管也在慢慢探索之中。某些銀行的對(duì)公部門因?yàn)榈谌酱婵畹玫绞找?，可是從銀行的整個(gè)運(yùn)作來(lái)說(shuō)，從零售部門墊付的資金，變成巨額沉淀資金存到了對(duì)公部門，第三方支付公司不僅不付給銀行任何墊付資金的成本，或者是交易手續(xù)費(fèi)，反而從

56、銀行領(lǐng)取存款利息，相當(dāng)于第三方支付與銀行開(kāi)展的是無(wú)本買賣。</p><p>　　五、第三方支付與銀行穩(wěn)健發(fā)展的對(duì)策及建議</p><p>　　（一）第三方支付企業(yè)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作，樹(shù)立品牌意識(shí)</p><p>　　目前，加強(qiáng)與銀行合作，充分利用銀行的電子銀行平臺(tái)，已經(jīng)成為第三方支付平臺(tái)發(fā)展的方向，也是迎接越來(lái)越多的各方監(jiān)管的必要準(zhǔn)備。例如，支付寶就與各大銀行合作開(kāi)

57、發(fā)了聯(lián)名卡支付平臺(tái)，并且創(chuàng)立了銀行合作的品牌支付寶卡通，像工商銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行都是支付寶的合作伙伴。在第三方支付平臺(tái)的發(fā)展中，銀行對(duì)于客戶的意義就是安全的保護(hù)，因此第三方支付平臺(tái)與銀行的合作大大降低了客戶對(duì)于第三方支付平臺(tái)懷疑的風(fēng)險(xiǎn)。與眾多的金融機(jī)構(gòu)合作，使得客戶不用開(kāi)立很多賬戶就可以進(jìn)行網(wǎng)上支付，降低了客戶的成本。最近幾年國(guó)家對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管越來(lái)越重視，監(jiān)管力度也越來(lái)越大，所以第三方支付企業(yè)要想更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展必須順應(yīng)監(jiān)管方向，同銀行

58、的合作正是順應(yīng)了這個(gè)方向，既對(duì)銀行有好處也對(duì)第三方支付企業(yè)有好處。為確保第三方支付企業(yè)自身的安全，企業(yè)應(yīng)當(dāng)確保自身穩(wěn)健的發(fā)行人的資格，進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)的投資，維護(hù)支付系統(tǒng)的穩(wěn)定。另一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)需在合同中進(jìn)一步明確回贖的條件，根據(jù)行業(yè)協(xié)議，如果客戶進(jìn)行操作指示后，第三方支付機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行相應(yīng)的操作，將資金匯入用戶指定的賬戶中，不得有半點(diǎn)的懷疑或者遲疑。</p><p>　　第三方支付平臺(tái)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，已經(jīng)從創(chuàng)新

59、發(fā)展階段過(guò)渡到品牌實(shí)力競(jìng)爭(zhēng)階段。品牌意識(shí)對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，樹(shù)立良好的品牌形象，能夠使得客戶更好的認(rèn)識(shí)企業(yè)，減少了相應(yīng)的宣傳成本，進(jìn)而降低第三方支付平臺(tái)的總成本。每一個(gè)企業(yè)都有自己的品牌意識(shí)，都說(shuō)品牌成就未來(lái)，也意味著品牌的重要性。第三方支付企業(yè)只有樹(shù)立良好的品牌形象，才能使客戶認(rèn)識(shí)到企業(yè)的核心。第三方支付平臺(tái)在發(fā)展的道路上還要不斷的自我創(chuàng)新，加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)部管理，重視企業(yè)員工素質(zhì)的培養(yǎng)。企業(yè)還應(yīng)該跟進(jìn)時(shí)代的步伐，創(chuàng)造企業(yè)文化，

60、提升企業(yè)的價(jià)值，把眼光放的遠(yuǎn)一點(diǎn)，注重可持續(xù)發(fā)展。</p><p>　?。ǘ┿y行主動(dòng)與第三方支付企業(yè)建立信息溝通機(jī)制，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新 </p><p>　　推進(jìn)第三方支付平臺(tái)與銀行關(guān)系的當(dāng)務(wù)之急是要加強(qiáng)兩者之間的協(xié)調(diào)合作，銀行與監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動(dòng)與第三方支付企業(yè)建立經(jīng)常性的溝通與互動(dòng)機(jī)制，建設(shè)統(tǒng)一的信息溝通機(jī)制，降低信息取得成本，提高信息的及時(shí)性、全面性和使用效果。人民銀行和有關(guān)銀行要把

61、第三方支付機(jī)構(gòu)信息錄入企業(yè)征信系統(tǒng)，作為企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定和授信的重要信息。目前，我國(guó)對(duì)于第三方支付平臺(tái)的政策和信息零散、缺乏統(tǒng)一管理和發(fā)布的機(jī)制，這在一定程度上制約了對(duì)于第三方支付平臺(tái)政策的推行。即使建立信息溝通機(jī)制也不能全面、及時(shí)地進(jìn)行信息交流。因此，人民銀行、監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)合作，引導(dǎo)和督促銀行認(rèn)真落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，定期披露制度，全面、客觀、及時(shí)地披露環(huán)境信息，進(jìn)一步加強(qiáng)與第三方支付企業(yè)的聯(lián)系，著力構(gòu)建信息交流與共享平臺(tái)，完善信息

62、溝通和共享機(jī)制，把追求商業(yè)利益與履行社會(huì)責(zé)任有機(jī)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)銀企雙盈及社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的良好格局。商業(yè)銀行也可以利用第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)積極介入電子商務(wù)流程中的融資業(yè)務(wù)，比如賣方在收到貨款之前常常有資金的融資需求，銀行就可以利用第三方支付的銷售業(yè)績(jī)這一點(diǎn)開(kāi)展對(duì)賣家的融資業(yè)務(wù)，滿足賣方的融資需求，甚至可以發(fā)展更長(zhǎng)時(shí)間的貸款業(yè)務(wù)。</p><p>　?。ㄈ﹪?guó)家對(duì)第三方支付企業(yè)發(fā)放牌照，改善惡性競(jìng)爭(zhēng)</p>

63、;<p>　　今年“兩會(huì)”期間，招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華呼吁加快發(fā)放“第三方支付”牌照，提高行業(yè)門檻。這一呼吁得到業(yè)界響應(yīng)。第三方支付企業(yè)表示，希望通過(guò)發(fā)放牌照來(lái)改善由于惡性競(jìng)爭(zhēng)造成企業(yè)“無(wú)利可圖”的局面。按照央行規(guī)定，包括第三方支付在內(nèi)的非金融機(jī)構(gòu)須在2011年9月1日前申領(lǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》，逾期未能取得許可證者將被禁止繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。在9月1日大限到來(lái)之前，很多中小型第三方支付企業(yè)因無(wú)法滿足申請(qǐng)牌照的條件而面臨退市或被兼

64、并的命運(yùn)，行業(yè)不可避免地將引發(fā)一輪兼并、收購(gòu)和融資的浪潮。在央行發(fā)放首批牌照后，一方面一些成熟型第三方支付企業(yè)并未能順利拿到首批牌照，另一方面是存在新企業(yè)的進(jìn)入，這兩個(gè)因素注定將造成接下來(lái)的行業(yè)洗牌。此外，一些中小型企業(yè)預(yù)計(jì)也將無(wú)法取得牌照，這類企業(yè)本身面臨的出路就是市場(chǎng)退出或者被并購(gòu)。</p><p>　?。ㄋ模┩晟齐娮又Ц兜姆煞ㄒ?guī)，加強(qiáng)外部監(jiān)管</p><p>　　1．對(duì)第三方支付的

65、監(jiān)管</p><p>　　在前幾年，相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，非金融機(jī)構(gòu)在某些方面沒(méi)有表現(xiàn)出對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)有太大的幫助，但是經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，非金融機(jī)構(gòu)的地位越來(lái)越重要，甚至有時(shí)候還表現(xiàn)出比金融機(jī)構(gòu)更大的作用，所以國(guó)家在對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的態(tài)度問(wèn)題上都發(fā)生了明顯的變化。近幾年國(guó)家出臺(tái)了一系列的方針政策來(lái)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和管理。根據(jù)國(guó)務(wù)院關(guān)于“建立公開(kāi)平等規(guī)范的服務(wù)業(yè)準(zhǔn)入制度，鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入”等工作要求，中國(guó)人民銀行根據(jù)相關(guān)的

66、法律要求對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)實(shí)行支付業(yè)務(wù)許可制度。該辦法旨在通過(guò)嚴(yán)格的資質(zhì)條件的要求，選取具備一定條件并具備一定經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)來(lái)從事支付服務(wù)，并在國(guó)家的監(jiān)督下進(jìn)行，這大大降低了風(fēng)險(xiǎn)。隨著國(guó)家對(duì)第三方支付平臺(tái)的越來(lái)越重視，一些政策法規(guī)漸漸出臺(tái)，為第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)和退出市場(chǎng)提供了法律依據(jù)。一些小的第三方支付機(jī)構(gòu)在不能達(dá)到資金的需求的時(shí)候?qū)⒈煌顺鍪袌?chǎng)。銀行業(yè)監(jiān)督管理部門對(duì)第三方支付平臺(tái)也應(yīng)有相應(yīng)的監(jiān)管措施。從歐盟對(duì)電子貨幣的監(jiān)管來(lái)看，其對(duì)電

67、子貨幣的監(jiān)管達(dá)到了對(duì)銀行的監(jiān)管的程度，由此可見(jiàn)，西方國(guó)家對(duì)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的重視程度。我國(guó)也應(yīng)該按照如此的要求對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，但是由于立法的復(fù)雜性和可行性，至</p><p>　　人民銀行對(duì)第三方支付企業(yè)設(shè)立保證金制度，客戶資金賬戶必須隨時(shí)保留一定比例的資金用作保證金，比如百分之30，第三方支付公司不能調(diào)動(dòng)所有的客戶資金。巨大的客戶資金產(chǎn)生的利息是第三方支付公司利潤(rùn)的主要來(lái)源，很多第三方支付企業(yè)把客戶

68、的資金進(jìn)行不當(dāng)?shù)耐顿Y來(lái)獲得不當(dāng)?shù)氖杖?。利息的歸屬問(wèn)題有待商榷，可以用客戶資金賬戶利息作為保險(xiǎn)金為客戶提供保險(xiǎn)，避免第三方支付公司一味的追求利息而人為延長(zhǎng)在途資金的在途時(shí)間。</p><p>　　2．對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管</p><p>　　網(wǎng)上銀行加速了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來(lái)越落后于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。但面對(duì)層出不窮的新問(wèn)題，有必要進(jìn)一步完善現(xiàn)行法律法規(guī)和相

69、關(guān)金融監(jiān)管辦法。首先，要對(duì)現(xiàn)有法律不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展實(shí)踐的部分進(jìn)行修訂和補(bǔ)充，不但要從刑法的角度對(duì)犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲，在民法方面，也要進(jìn)行界定。法律原則應(yīng)體現(xiàn)新經(jīng)濟(jì)的時(shí)代特點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)不同情況按不同的法律原則承擔(dān)民事責(zé)任。其次，要對(duì)未來(lái)發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，分析可能出現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)行先行立法保護(hù)。再次，要結(jié)合網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法。要從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性、資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制方面根據(jù)網(wǎng)

70、絡(luò)化條件來(lái)適時(shí)進(jìn)行調(diào)整、補(bǔ)充，構(gòu)造一個(gè)符合網(wǎng)上銀行生存、發(fā)展的金融監(jiān)管技術(shù)手段與操作系統(tǒng)。</p><p>　　展望未來(lái)，我國(guó)第三方支付平臺(tái)與銀行兩者關(guān)系探討之旅是曲折而光明的。它作為一個(gè)代表著金融業(yè)未來(lái)發(fā)展方向的，能夠培育銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)引起政府及社會(huì)各界的高度關(guān)注。第三方支付平臺(tái)為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了新的旅程，總是讓人充滿了希望。然而發(fā)展第三方支付平臺(tái)并不是一個(gè)輕松的話題，而是一次新的膽量與智慧并存的

71、挑戰(zhàn)。但是，我們更有有理由相信，第三方支付平臺(tái)與銀行將會(huì)互相合作，他們將會(huì)在我國(guó)有一個(gè)美好的未來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該盡快適應(yīng)形勢(shì)的變化，積極努力尋找適合第三方支付平臺(tái)與銀行共同適用的模式，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造更加美好的未來(lái)。 </p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1] 陳月波.我國(guó)網(wǎng)上銀行與第三方支付問(wèn)題

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82、 video Grows and open eyes.ABA Bank Marketing.10（04）：30-32.</p><p><b>　　致 謝</b></p><p><b>　　畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)</b></p><p><b>　　任 務(wù) 書(shū)</b></p><p&g

83、t;<b>　　畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告</b></p><p>　　題　　目：　　　第三方支付平臺(tái)與銀行的驚蟄與合作研究　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　</p><p>　　一、選題的背景、意義</p><p>　　隨著網(wǎng)絡(luò)信息、通信技術(shù)的快速發(fā)展和支付服務(wù)的不斷分工細(xì)化，越來(lái)越多的非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)廣泛參與支付業(yè)務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)提

84、供支付服務(wù)、與銀行業(yè)既合作又競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的重要力量。傳統(tǒng)的支付服務(wù)一般由銀行部門承擔(dān)，如現(xiàn)金服務(wù)、票據(jù)交換服務(wù)、直接轉(zhuǎn)賬服務(wù)等，而新興的非金融機(jī)構(gòu)介入到支付服務(wù)體系，運(yùn)用電子化手段為市場(chǎng)交易者提供前臺(tái)支付和后臺(tái)操作服務(wù)，因而往往被稱作“第三方支付機(jī)構(gòu)”。 實(shí)踐證明，第三方支付機(jī)構(gòu)利用信息技術(shù)、通過(guò)電子化手段提供支付服務(wù)，大大豐富了服務(wù)方式，拓展了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，有效緩解了因銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足等產(chǎn)生的排隊(duì)

85、等待、找零難、網(wǎng)點(diǎn)少等社會(huì)問(wèn)題。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的多樣化、個(gè)性化、多元化等特點(diǎn)較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)、機(jī)構(gòu)和個(gè)人的支付需求，促進(jìn)了電子商務(wù)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在支持“刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面發(fā)揮了積極有效的作用。雖然非金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)主要集中在零售支付領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)量與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的批發(fā)式支付服務(wù)量相比還很小，但其服務(wù)對(duì)象非常多，主要是網(wǎng)絡(luò)用戶、手機(jī)用戶、銀行卡持卡人等，其影響非常廣泛。截至2010年一季度末，共<

86、;/p><p>　　第三方支付在推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但現(xiàn)實(shí)卻反映了問(wèn)題的另一面, 隨著非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及新的支付工具推廣，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，這個(gè)領(lǐng)域一些固有的問(wèn)題逐漸暴露。如客戶備付金的權(quán)益保障問(wèn)題、反洗錢義務(wù)的履行問(wèn)題、支付服務(wù)相關(guān)的信息系統(tǒng)安全問(wèn)題，以及違反市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則、無(wú)序從事支付服務(wù)問(wèn)題等。而且銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作越來(lái)越密切，必定會(huì)產(chǎn)生一些競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題

87、，銀行為了吸引客戶也紛紛開(kāi)展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，但是盲目的競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)導(dǎo)致資源的浪費(fèi)以及損害客戶的利益。這些問(wèn)題僅僅依靠市場(chǎng)的力量難以解決，必須通過(guò)必要的法規(guī)制度和監(jiān)管措施及時(shí)加以預(yù)防和糾正。第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行如何互惠互利的共處己成為政府、企業(yè)和研究學(xué)者所共同關(guān)注的課題。因此，解決第三方支付平臺(tái)與銀行的關(guān)系的現(xiàn)狀，競(jìng)爭(zhēng)與合作過(guò)程中存在的問(wèn)題以及對(duì)策的分析十分有必要。</p><p>　　二、相關(guān)研究的最新成果及動(dòng)態(tài) <

88、;/p><p><b>　?。ㄒ唬﹪?guó)內(nèi)相關(guān)研究</b></p><p>　　所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及和國(guó)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方支付機(jī)構(gòu)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，接著，第三方支付平臺(tái)通知賣家貨款到達(dá)發(fā)貨，買方驗(yàn)貨后通知第三方支付平臺(tái)付款給賣方，第三方

89、平臺(tái)再將貨款轉(zhuǎn)化給賣方。基于第三方支付與銀行的關(guān)系的重要性，許多學(xué)者都對(duì)兩者的關(guān)系進(jìn)行了闡述。</p><p>　　陳月波（2008）從電子商務(wù)網(wǎng)上支付的角度出發(fā)，對(duì)第三方支付以及網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況以及兩者之間的互相關(guān)系進(jìn)行了提煉，闡述了第三方支付的流程以及特點(diǎn)，論述了第三方支付與銀行的關(guān)系，并從中得出第三方支付存在的問(wèn)題，指出需要有相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)第三方支付進(jìn)行規(guī)范管理。</p><p>

90、;　　程國(guó)樹(shù)（2010）從第三方支付的定義以及發(fā)展現(xiàn)狀與前景入手，以支付寶為主要的對(duì)象闡述第三方支付與銀行的競(jìng)合關(guān)系，并指出第三方支付與銀行的合作空間巨大，商業(yè)銀行應(yīng)該做的首先是認(rèn)識(shí)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展趨勢(shì)，再討論了商業(yè)銀行如何去拓展二者之間的合作關(guān)系。最后再用一個(gè)實(shí)際的例子來(lái)說(shuō)明兩者之間的合作關(guān)系。</p><p>　　沈利軍， 徐偉(2009)以第三方支付最大的平臺(tái)支付寶為例，從它的流程以及特征來(lái)分析其所存在

91、的被質(zhì)疑的問(wèn)題，探討了支付寶賬戶支付的合法性和“余額”的合法性，并指出目前我國(guó)存在相關(guān)法律的缺失。文章從行業(yè)自身和管理部門兩個(gè)方面對(duì)支付寶等電子支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范。</p><p>　　周林（2009）指出中國(guó)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)規(guī)模發(fā)展迅猛，認(rèn)為在實(shí)現(xiàn)支付的中介功能降低社會(huì)交易成本和提高交易效率，轉(zhuǎn)移資金和對(duì)第三方提供擔(dān)保，提升其客戶企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力等方面具有重要的作用。同時(shí)從第三方支付的盈利模式、同行惡性競(jìng)爭(zhēng)、網(wǎng)絡(luò)銀

92、行的競(jìng)爭(zhēng)、第三方支付的法律地位、支付風(fēng)險(xiǎn)控制、反洗錢等方面進(jìn)行論述，為支持第三方支付平臺(tái)健康發(fā)展提供建議。</p><p>　　羊勇（2010）以支付寶為例，從支付寶的發(fā)展及優(yōu)點(diǎn)和不足方面，實(shí)證分析電子商務(wù)交易平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)與卻缺點(diǎn)，討論其發(fā)展方向。</p><p>　　王旭磊， 王寶海， 孫春薇（2007）認(rèn)為第三方支付在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要的作用，而銀行在第三方支付中又扮演著重要的作用。文

93、中分析了目前銀行在第三方支付平臺(tái)中的作用，討論兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，最后對(duì)兩者的未來(lái)發(fā)展提出了幾點(diǎn)建議。</p><p>　　范星妙（2009）認(rèn)為C2C第三方支付模式是一種最適合我國(guó)C2C電子商務(wù)發(fā)展支付模式，通過(guò)對(duì)該模式支付流程及發(fā)展歷程來(lái)研究第三方支付與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，探討了兩者在競(jìng)爭(zhēng)與合作中存在的問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出幾點(diǎn)建議。</p><p>　　劉洪波（2009）認(rèn)

94、為互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展帶動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而對(duì)網(wǎng)上“資金流”提出了更高的要求，文章從促進(jìn)發(fā)展的角度出發(fā)，闡述了第三方支付與網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系，最后從互利互惠的角度提出了幾點(diǎn)建議，以期能促進(jìn)網(wǎng)上支付高效，安全運(yùn)行，為電子商務(wù)健康發(fā)展提供借鑒。</p><p>　　宋趙豐（2009）指出第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)很好的解決了電子商務(wù)中的信用瓶頸問(wèn)題，對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展起到了很大推進(jìn)作用。他從目前第三方支付市場(chǎng)的情況，就

95、兩種不同的支付平臺(tái)從安全性、經(jīng)濟(jì)性、社會(huì)性三方面進(jìn)行比較研究，進(jìn)而探討了獨(dú)立型第三方支付平臺(tái)和非獨(dú)立型第三方支付平臺(tái)的發(fā)展問(wèn)題。</p><p>　　陽(yáng)志梅（2008）指出電子商務(wù)面臨的最大交易障礙是網(wǎng)上支付中的信用問(wèn)題，而第三方支付平臺(tái)是解決目前電子商務(wù)中支付信用問(wèn)題的重要措施。他對(duì)第三方支付平臺(tái)有效性進(jìn)行了論述，并結(jié)合實(shí)際，重點(diǎn)探討了第三方支付平臺(tái)在我國(guó)的發(fā)展模式。</p><p>　

96、　顏白鷺（2009）指出支付寶等第三方支付平臺(tái)的建立，解決了電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一---安全支付問(wèn)題，為電子商務(wù)的繁榮奠定了基礎(chǔ)。他指出第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)與金融網(wǎng)絡(luò)的完善密不可分。隨著支付寶等第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，支付寶與銀行間開(kāi)始呈現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系。</p><p><b>　?。ǘ﹪?guó)外相關(guān)研究</b></p><p>　　Tom .Prieto（2010）

97、指出了第三方支付對(duì)于稅收的重要性，通過(guò)一系列的數(shù)據(jù)表明在線銷售和第三方支付在國(guó)民收入中占的比重非常大，由此可以看出網(wǎng)上支付的影響力是非常大的。并進(jìn)而由此引出網(wǎng)上支付對(duì)于稅收收入的影響。但是也指出了網(wǎng)上銷售對(duì)稅收收入也存在著不利的方面，有些商家可能利用網(wǎng)上交易來(lái)減少所要繳納的稅款，這直接影響到國(guó)家的稅收收入。</p><p>　　Ashok Vemuri（2010）指出一個(gè)新的商業(yè)企業(yè)如第三方支付機(jī)構(gòu)重點(diǎn)在銀行也服

98、務(wù)領(lǐng)域中提供優(yōu)越的消費(fèi)者友好的服務(wù)。它討論了公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，就是更好地為客戶提供更好的在線銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和能力為中心。此外，它強(qiáng)調(diào)如何界定和區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的主要戰(zhàn)略。</p><p>　　Miller Ted(2007)探討了在金融服務(wù)各種選擇中怎樣積累財(cái)富，要考慮的因素主要是選擇銀行，儲(chǔ)蓄或者貸款協(xié)會(huì)，由此得出網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)。以及指出了經(jīng)紀(jì)公司提供的資產(chǎn)管理賬戶管理對(duì)于客戶的吸引力。</p>&l

99、t;p>　　Kincy Jason（2010）從網(wǎng)上搜索工具這一角度來(lái)闡述網(wǎng)絡(luò)對(duì)于銀行的重要性，隨著越來(lái)越發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)，很多人在網(wǎng)上能夠隨心所欲的發(fā)表自己的言論，銀行不能忽視網(wǎng)上對(duì)于自己的評(píng)價(jià)，而應(yīng)當(dāng)隨時(shí)隨地的緊跟網(wǎng)上的評(píng)價(jià)，并隨時(shí)準(zhǔn)備改變自己的應(yīng)對(duì)策略。本文從三個(gè)方面來(lái)說(shuō)說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)工具，從免費(fèi)和收費(fèi)兩種工具來(lái)說(shuō)明銀行用其來(lái)知曉客戶對(duì)銀行的評(píng)價(jià)。最后發(fā)表自己的看法，說(shuō)明真正的監(jiān)測(cè)工具不是只是去了解，而應(yīng)該根據(jù)客戶的需求隨時(shí)改變策略

100、來(lái)滿足客戶的需求。文章著重通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)工具的描述來(lái)反映銀行收到客戶的反饋，在美國(guó)，銀行家它必須首先利用網(wǎng)絡(luò)免費(fèi)監(jiān)測(cè)工具或社會(huì)媒體，其中包括谷歌公司，谷歌社會(huì)警示和IceRocket 。這也表明，銀行需要完整和先進(jìn)的監(jiān)測(cè)必須考慮使用網(wǎng)絡(luò)軟件，它提供了在銀行業(yè)至關(guān)重要的必要的信息。</p><p>　　Carmona, José L（2010）從人民銀行修改其網(wǎng)站這一新聞出發(fā)，闡述了人民銀行不僅在他的網(wǎng)站

101、提供一些資訊服務(wù)方面的內(nèi)容，還將在將來(lái)提供更加活躍的服務(wù)，為在線客戶提供需求。同時(shí)指出現(xiàn)今的網(wǎng)站更加注重條款的設(shè)置，功能性和在線應(yīng)用，這從一個(gè)側(cè)面反應(yīng)了第三方平臺(tái)在現(xiàn)實(shí)生活中的應(yīng)用。人民銀行的這一舉措，必定會(huì)引起強(qiáng)烈的跟風(fēng)效應(yīng)。探討了金融機(jī)構(gòu)與第三方支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系，指出了在可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)程中，銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)舉足輕重的基礎(chǔ)性地位。Perez Oren（2007）通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的研究分析，采取自我調(diào)節(jié)手段創(chuàng)造與第三方支付平臺(tái)互惠互利等

102、的研究。目標(biāo)是創(chuàng)建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供一站式服務(wù)作為移動(dòng)網(wǎng)上銀行的使用而增強(qiáng)。</p><p>　　Smith, Nicola（2010）指出從2007年開(kāi)始，許多銀行客戶對(duì)于銀行的信任逐漸的減少，銀行為了挽回這些失去的客戶，通過(guò)網(wǎng)上銀行的升級(jí)來(lái)實(shí)現(xiàn)。分析了以往銀行的網(wǎng)上銀行所能夠體現(xiàn)的功能比較少，從2007年之后開(kāi)始，銀行就專門雇傭一些高科技人才，打開(kāi)網(wǎng)上銀行這塊服務(wù)行業(yè)，列舉了提升網(wǎng)上業(yè)務(wù)，使客戶在網(wǎng)上就能辦

103、理想要辦理的業(yè)務(wù)，并且加大網(wǎng)上銀行的安全力度，對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行監(jiān)管，較少客戶網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)所發(fā)生的失誤。他還從客戶與銀行兩方面來(lái)闡述雙方的利和弊，說(shuō)明開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)客戶和銀行的好處。著重體現(xiàn)了英國(guó)的金融業(yè)服務(wù)的生存和擺脫經(jīng)濟(jì)危機(jī)的方法。它提到，一些金融服務(wù)品牌使用的是在線社交工具如網(wǎng)銀等誰(shuí)會(huì)工具來(lái)解決金融決策。研究還表明，監(jiān)管是大多數(shù)供應(yīng)商都不愿意接受社會(huì)媒體的原因。</p><p>　?。ㄈ?duì)上述文獻(xiàn)的評(píng)述&