寧波銀行信貸集中的信用風(fēng)險研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　寧波銀行信貸集中的信用風(fēng)險研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>&

3、lt;/p><p>　　自從我國金融改革以來，銀行的市場化、商業(yè)化不斷加深，而市場化和商業(yè)化卻使各銀行在貸款業(yè)務(wù)上大都出現(xiàn)了信貸集中的現(xiàn)象。而信貸集中存在著巨大的風(fēng)險。這種風(fēng)險可能對我國金融業(yè)造成極其惡劣的影響。信貸集中往往是一種短視的行為，它只考慮了當前的風(fēng)險規(guī)避，沒有考慮今后的風(fēng)險集中問題。面對信貸集中這一現(xiàn)象，應(yīng)充分發(fā)揮其有利的一面，并防范其風(fēng)險。</p><p>　　寧波銀行作為一家上

4、市城市商業(yè)銀行。針對我國商業(yè)銀行信貸集中的特殊性，防范其帶來的風(fēng)險，有助于自身競爭力的提高與長遠發(fā)展，對防范由信貸集中引發(fā)的危機，確保銀行健康、持續(xù)、均衡的發(fā)展具有重大的意義。</p><p>　　本文重點對寧波銀行信貸集中效應(yīng)進行正反兩方面分析，對信貸集中行為進行實證分析，同時從寧波銀行信貸體制以及宏觀政策、地方政府行為等方面解釋信貸集中中的成因。在此基礎(chǔ)上提出防范信貸集中風(fēng)險的對策。</p>&

5、lt;p>　　關(guān)鍵詞：寧波銀行；信貸集中；信用風(fēng)險</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Since China's financial reforms, the bank market, commercial deepened, and while filling the market and commercial

6、banks in the loan business there most of the credit concentration. And there is a huge concentration of credit risk. This risk may be caused by China's financial industry is extremely bad influence. Concentration of

7、credit is often a short-sighted behavior; it only considered the current risk aversion, without considering the risk of concentration problems in the future. The face of</p><p>　　Bank of Ningbo as listed cit

8、y commercial banks. Concentration of commercial bank credit for the special nature of the risks against its will help improve their competitiveness and long-term development, to prevent the crisis triggered by a credit c

9、oncentration, to ensure that banks healthy, sustainable and balanced development is of great significance.</p><p>　　This article focuses on the concentration of Ningbo bank credit analysis of both positive a

10、nd negative effects on the behavior of the empirical analysis of credit concentration, while Bank of Ningbo, the credit system and from the macro-policy, local government behavior in terms of interpretation of the causes

11、 of credit concentration. On this basis, propose countermeasures to prevent concentration of credit risk.</p><p>　　Keywords: Ningbo Bank; credit concentration; credit risk</p><p><b>　　目 錄

12、</b></p><p>　　1 信貸集中體現(xiàn)及其效益分析1</p><p>　　1.1信貸集中的體現(xiàn)1</p><p>　　1.2 信貸集中的效應(yīng)分析3</p><p>　　1.2.1 正面影響3</p><p>　　1.2.2 負面影響3</p><p>　　2寧波銀行

13、信貸集中的現(xiàn)狀及其影響7</p><p>　　2.1 信貸資金的區(qū)域集中及其影響7</p><p>　　2.1.1 信貸資金區(qū)域集中的現(xiàn)狀8</p><p>　　2.1.2 區(qū)域集中的影響8</p><p>　　2.2 信貸資金的行業(yè)集中及其影響9</p><p>　　2.2.1 信貸資金行業(yè)集中的現(xiàn)狀9&

14、lt;/p><p>　　2.2.2 行業(yè)集中的影響10</p><p>　　2.3 信貸資金的大客戶集中及其影響10</p><p>　　2.3.1 信貸資金大客戶集中的現(xiàn)狀10</p><p>　　2.3.2 大客戶集中的影響11</p><p>　　3寧波銀行信貸集中的問題及成因13</p>&

15、lt;p>　　3.1寧波銀行信貸集中的問題13</p><p>　　3.2寧波銀行信貸集中的成因13</p><p>　　3.2.1寧波銀行當前信貸集中監(jiān)管制度13</p><p>　　3.2.2寧波銀行外部宏觀經(jīng)濟因素14</p><p>　　3.2.3寧波銀行自身因素15</p><p>　　4對寧

16、波銀行防范信貸集中風(fēng)險的建議16</p><p>　　4.1銀行貸款積極投向新興產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建行業(yè)信貸集中管理機制16</p><p>　　4.2建立完善的信用體系16</p><p>　　4.3加強信貸監(jiān)管17</p><p>　　4.4跨地區(qū)經(jīng)營18</p><p><b>　　結(jié) 論19<

17、;/b></p><p><b>　　參考文獻20</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　歷史經(jīng)驗顯示，信貸組合中的信用集中風(fēng)險(Credit Concentration Risk)是造成銀行危機的一個主要原因（巴塞爾銀行監(jiān)管委員會，Basel Committee on Banking Super

18、vision，BCBS，2006）。如Enron、WorldCom、Pamela 等的破產(chǎn)，就造成了一系列銀行的大量損失，引發(fā)了對銀行安全的關(guān)注。</p><p>　　目前，我國銀行業(yè)普遍存在著信貸集中現(xiàn)象，特別是此次金融危機以來，信貸的高速增長使多家商業(yè)銀行貸款集中度急劇上升，其不僅影響到銀行經(jīng)濟資本的安全，也關(guān)系到我國銀行業(yè)的穩(wěn)定，所以對我國銀行信貸集中風(fēng)險的研究顯得十分緊迫。</p><

19、p>　　實際上，信貸集中不是我國獨有的現(xiàn)象，而是世界性的難題，信貸集中問題一直以來備受關(guān)注，理論界關(guān)于信貸集中問題的研究也不斷深入。如何辯證的看待信貸集中問題，在充分利用其有利的一面的同時，防范其帶來的風(fēng)險是關(guān)注的重點。</p><p>　　寧波銀行作為一家上市城市商業(yè)銀行。針對我國商業(yè)銀行信貸集中的特殊性，防范其帶來的風(fēng)險，有助于自身競爭力的提高和長遠發(fā)展，對防范由信貸集中引發(fā)的危機，確保銀行健康、持續(xù)、

20、均衡的發(fā)展具有重大的意義。</p><p>　　本文重點對寧波銀行信貸集中效應(yīng)進行正反兩方面分析，對信貸集中行為進行實證分析，同時從寧波銀行信貸體制以及宏觀政策、地方政府行為等方面解釋信貸集中現(xiàn)象的成因。在此基礎(chǔ)上提出防范信貸集中風(fēng)險的對策。</p><p>　　1 信貸集中體現(xiàn)及其效益分析</p><p>　　1.1信貸集中的體現(xiàn)</p><p

21、>　　信貸集中是一種常見的經(jīng)濟現(xiàn)象，信貸集中現(xiàn)象不僅僅是我國獨有的現(xiàn)象，而且是世界性的難題，不同的只是嚴重程度。在我國廣義的信貸集中體現(xiàn)為信貸資金投向的集中、信貸權(quán)限的集中、信貸形式的集中等等，狹義的信貸集中主要指信貸資金投向的集中。</p><p>　　本文研究的信貸集中主要是指狹義的集中，即信貸資金投向的集中，具體的體現(xiàn)形式有：</p><p>　　一是資金集中于某一地區(qū)，對地區(qū)

22、集中的特征主要表現(xiàn)為：集中投向于某一地區(qū)，造成地區(qū)間資金投向不平衡。</p><p>　　二是資金集中于某一行業(yè)，指的是銀行對單一行業(yè)貸款比例過高，或多家銀行都爭相給某一行業(yè)貸款。即對單一行業(yè)的過渡貸款與多頭貸款。</p><p>　　三是資金集中于單一或集團客戶，主要指銀行對單一客戶貸款比例過高，或多家銀行都爭相給某一客戶貸款，即對單一客戶的過渡貸款與多頭貸款。</p>&

23、lt;p>　　表1 各國及地區(qū)信貸集中的限制</p><p>　　資料來源：金融統(tǒng)計年鑒</p><p>　　信貸集中度的相關(guān)規(guī)定限制</p><p>　　據(jù)巴塞爾銀行委員會的研究表明：90%的國家不允許同一借款人的貸款超過銀行資本的60%。約2/3的國家執(zhí)行不超過25％的更嚴格規(guī)定．具體到各個國家。比較典型的有；</p><p>　

24、　巴塞爾委員會對信貸集中的限制,“大額信用風(fēng)險的計量與管理”(1991)中巴塞爾銀行委員會給出了一個限制區(qū)間：單一風(fēng)險的限額限定在全部資本的10％-40％的范圍內(nèi)；但是它建議應(yīng)把目標上限定在25％。</p><p>　　歐盟對信貸集中的限制,歐洲聯(lián)盟于1992年出臺了“on the monitoring and control of large exposures of credit institutions”。

25、規(guī)定單筆風(fēng)險敞口不得超過銀行自有資金的25％，當該機構(gòu)或關(guān)聯(lián)團體是銀行的母、子公司時，這個比倒是20％；所有風(fēng)險敞口不得超過銀行自有資金的800％。</p><p>　　中國對信貸集中的限制,在貸款集中程度管制的技術(shù)操作上，我國同許多國家或地區(qū)一樣，采用比例控制法，即限制單一客戶貸款占銀行資本金的最高比例。對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10％。這一比例同其他國家或地區(qū)相比是較低的，但這并不

26、意味著我國對銀行貸款集中程度的管制就更為嚴格，其原因在于我國法律上沒有明確界定單一借款者的涵義，一般將單一借款者視作一個白然人或法人。而隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，控股公司、關(guān)聯(lián)企業(yè)的大量出現(xiàn)，僅僅以單—個體來判斷單一借款者已經(jīng)不能滿足銀行風(fēng)險管理的需要，因為風(fēng)險在股權(quán)、業(yè)務(wù)或財務(wù)密切相關(guān)的借款者之間是不可分割的。</p><p>　　1.2 信貸集中的效應(yīng)分析</p><p>　　1.2.1

27、 正面影響</p><p>　　（1）促進了銀行資金的集約化經(jīng)營</p><p>　　信貸集中有助于提高信貸資金的配置效率。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，市場機制和原則構(gòu)成社會經(jīng)濟資源配置和經(jīng)濟運行調(diào)節(jié)的基礎(chǔ)。各個經(jīng)濟主體依據(jù)市場規(guī)則進行等價交換、平等競爭、自由競爭、自由決策，以實現(xiàn)利潤與效用最大化目標。在市場運行機制下，信貸資金的配置遵循這一市場原則，即由低收益項目、企業(yè)、行業(yè)和地區(qū)，流向高收益項目

28、、企業(yè)、行業(yè)和地區(qū)，無論是從宏觀角度看還是從微觀角度看，都是最合理和最有效的，特別是在資金緊張、資本稀缺的經(jīng)濟發(fā)展初期和發(fā)展期。</p><p>　?。?）有利于減少貸款投向失誤，防范金融風(fēng)險</p><p>　　信貸集中是商業(yè)銀行適應(yīng)內(nèi)外部環(huán)境變化防范金融風(fēng)險的結(jié)果。信貸集中是在對信貸人員進行嚴格約束下的信貸投放。嚴厲的貸款責(zé)任追究制度、嚴密的貸款審批程序和完善的內(nèi)控機制，使銀行內(nèi)部決策

29、風(fēng)險減少。遍布全國各地的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢與信貸登記咨詢系統(tǒng)的逐步建立和完善，使企業(yè)之間的信息對稱度提高。大企業(yè)，特別是能源、交通、電力、通訊等國家支柱行業(yè)的企業(yè)，經(jīng)營管理水平較高，效益穩(wěn)定，經(jīng)營風(fēng)險相對較小。特別是國家實行積極的財政政策、擴大內(nèi)需以來，重點行業(yè)和大型企業(yè)得到優(yōu)先發(fā)展，加上一些大型企業(yè)進入設(shè)備改造期也需要大量投資，從而為信貸市場營銷創(chuàng)造了經(jīng)濟條件。在以利息收入為主要盈利手段的前提下，各行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶將新增信貸資金投入到數(shù)量有限的經(jīng)

30、濟效益好、抗風(fēng)險能力強的企業(yè)，正是在發(fā)展中防范化解信貸風(fēng)險經(jīng)營策略的具體體現(xiàn)。</p><p>　　1.2.2 負面影響</p><p>　　(1)信貸對象過于狹窄且嚴重趨同，潛在系統(tǒng)性風(fēng)險相應(yīng)增加商業(yè)銀行競相將貸款投向大項目、大企業(yè)和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，銀行客戶群體嚴重趨同，短期內(nèi)單個銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，收益也較穩(wěn)定，但貸款投向集中、擔?；虻盅何锛幸彩股虡I(yè)銀行體系規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險的能力減

31、弱，一旦企業(yè)的經(jīng)營狀況發(fā)生變化，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定性就會受到影響，甚至加劇系統(tǒng)性風(fēng)險的爆發(fā)。</p><p>　　由于各家銀行貸款的注意力高度集中于少數(shù)的行業(yè)、企業(yè)和項目，形成大量的資金追逐少數(shù)行業(yè)企業(yè)和項目的現(xiàn)象，使銀行之間在這些領(lǐng)域的競爭日益“白熱化”，在利率資金價格未實現(xiàn)市場化的前提下，經(jīng)常發(fā)生壓低貸款利率、放松貸款條件等一些惡意競爭現(xiàn)象，這不但導(dǎo)致了各家商業(yè)銀行平均利潤的下降，同時也因放松了對風(fēng)險

32、的防范而導(dǎo)致各家抵御風(fēng)險能力的下降；</p><p>　　另外，將貸款集中于少數(shù)幾家企業(yè)的銀行將面臨“把所有雞蛋放在一個籃子里”的巨大風(fēng)險，銀行的命運將被這幾家企業(yè)所左右，這幾家企業(yè)的經(jīng)營好壞，將直接影響到銀行的生死存亡，而且，現(xiàn)實中往往不是一家銀行而是多家銀行信貸資金追逐少數(shù)企業(yè)，在形成貸款集中的同時，也造成風(fēng)險的積累，一旦貸款集中的企業(yè)清償力出現(xiàn)問題，將導(dǎo)致多家貸款銀行出現(xiàn)連鎖反應(yīng)，而且根據(jù)金融風(fēng)險傳染性強的

33、特點，在信貸集中的形成過程中，勢必增加整個銀行業(yè)的風(fēng)險積聚。</p><p>　?。?）流入股票市場和房地產(chǎn)市場，影響宏觀金融穩(wěn)定</p><p>　　在信貸集中的情況下，對于企業(yè)主要融資渠道的資金集中流向了少數(shù)優(yōu)勢企業(yè)，造成了這些企業(yè)的資金過于寬松，而這些企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營，包括他們擴大再生產(chǎn)，并不需要這么多資金，造成了大量資金流入了股票市場尋求高收益，大量企業(yè)資金流入股市，推動了股市行

34、情的持續(xù)上升，造成資本市場泡沫嚴重。銀行貸款集中于少數(shù)行業(yè)，容易制造行業(yè)泡沫。最典型的莫過于房地產(chǎn)行業(yè)，盡管目前理論與實踐部門在房地產(chǎn)等行業(yè)是否存在泡沫的問題上尚存在較大分歧，但房地產(chǎn)業(yè)潛在的風(fēng)險問題是難以回避的，有關(guān)調(diào)查的結(jié)果顯示：目前房地產(chǎn)開發(fā)項目普遍存在項目資本金不足的問題，房地產(chǎn)開發(fā)的絕大部分資金來源于銀行，一旦房地產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)入不景氣。</p><p>　　這種不景氣的周期性出現(xiàn)規(guī)律己為歷史所反復(fù)驗證，銀行業(yè)

35、積聚于房地產(chǎn)業(yè)的潛在風(fēng)險將轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的巨額不良資產(chǎn)。銀行信貸在房地產(chǎn)業(yè)的過度擴張，是造成其房地產(chǎn)泡沫過度膨脹的重要原因。如果銀行持有大量的房地產(chǎn)，或者是以房地產(chǎn)為抵押的資產(chǎn)，那么房地產(chǎn)價格的上漲將提高銀行資產(chǎn)的規(guī)模，從而改善銀行的資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量和盈利狀況。因此，銀行將進一步擴大對房地產(chǎn)業(yè)的信貸供給，而這又進一步提高了房地產(chǎn)的價格。這一過程循環(huán)往復(fù)，使得房地產(chǎn)價格日益脫離實際均衡價格，從而進一步導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫的膨脹。但這只是問題的一

36、個方面。</p><p>　　銀行在房地產(chǎn)泡沫迅速崩潰方面，也扮演了同樣重要的角色，如果出現(xiàn)某種未可預(yù)見的不確定因素導(dǎo)致房地價格下跌，那么這將直接降低銀行所擁有的房地產(chǎn)資產(chǎn)的價值，并將使銀行資產(chǎn)的規(guī)模縮水。同時，房地產(chǎn)價格的下跌也使以房地產(chǎn)作為抵押品的貸款項目的價值下降，并導(dǎo)致違約率上升，從而使銀行的資產(chǎn)縮水、盈利下降，而且，房地產(chǎn)價格下跌的同時也傳遞了房地產(chǎn)信貸風(fēng)險加大的信號。所有這些都將促使銀行業(yè)不得不減少對

37、房地產(chǎn)業(yè)的信貸供給。同時，監(jiān)管者為了應(yīng)對不利的局面，可能執(zhí)行更為嚴格的監(jiān)管措施(如提高資本準備金、執(zhí)行更嚴格的銀行頭寸規(guī)定以及針對房地產(chǎn)業(yè)的信貸管制等等)。這進一步縮減了房地產(chǎn)業(yè)的信貸，從而對房地產(chǎn)價格施加了更大的下降壓力。</p><p>　?。?）阻滯了中央銀行貨幣政策的傳導(dǎo)，影響宏觀經(jīng)濟平穩(wěn)運行</p><p>　　貨幣政策是以穩(wěn)定幣值，并以此促進經(jīng)濟增長為主要的目標。央行出于穩(wěn)定經(jīng)

38、濟考慮，連續(xù)出臺貨幣調(diào)控政策，旨在控制信貸投放過快增長。而商業(yè)銀行追求的是風(fēng)險最小化和利潤最大化目標，信貸運行與經(jīng)濟運行是同向的。實踐表明，經(jīng)濟高漲時期，銀行貸款快速擴張，如果貸款出現(xiàn)集中的趨勢，就必然加快風(fēng)險累積進程；經(jīng)濟下滑時期，風(fēng)險暴露，信貸損失增加，信貸收縮，甚至釀成銀行危機，延滯經(jīng)濟恢復(fù)的進程。兩者在目標上的差異性，導(dǎo)致了兩者行為出現(xiàn)不同。</p><p>　　從中央銀行和商業(yè)銀行對經(jīng)濟周期的行為反應(yīng)看

39、，貨幣政策經(jīng)常性的表現(xiàn)為逆經(jīng)濟風(fēng)向操作，即逆經(jīng)濟周期調(diào)節(jié)。而商業(yè)銀行的信貸行為卻具有順經(jīng)濟周期的偏好。當貨幣政策隨著經(jīng)濟波動而調(diào)整時，決定商業(yè)銀行理性選擇信貸行為的是成本收益率的變化。如果選擇順貨幣政策的行為有凈收益增量，商業(yè)銀行的理性選擇就是順貨幣政策的行為。在實際的經(jīng)濟運行中，商業(yè)銀行的行為調(diào)整與貨幣政策的取向經(jīng)常的不一致。在銀行融資占據(jù)主要份額的情況下，銀行信貸歷來是貨幣政策傳導(dǎo)的主要渠道。</p><p>

40、;　　由于銀行信貸資金占據(jù)企業(yè)融資來源的絕大比重，銀行信貸行為就直接影響和決定企業(yè)投資和經(jīng)濟的運行，貨幣政策的效果相應(yīng)取決于銀行信貸行為對貨幣政策的反應(yīng)。然而，我國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌已經(jīng)大大削弱了中央銀行直接影響銀行貸款的能力，中央銀行已不能像過去那樣，直接決定商業(yè)銀行的貸多貸少和貸款的流向。目前，調(diào)節(jié)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、擴大內(nèi)需的信貸政策，以及支持中小企業(yè)信貸、消費信貸、農(nóng)業(yè)信貸、外貿(mào)信貸等的指導(dǎo)意見，也都只是一種道義勸說，對商業(yè)銀行的信貸活動只是有限

41、的約束和激勵。</p><p>　　央行政策傳導(dǎo)受到商業(yè)銀行的阻礙。在與自身利益沖突時，商業(yè)銀行更多地采取了表面接受，并不執(zhí)行的方式，仍然保持原有的經(jīng)營策略，即使在國家行政手段面前，也只是進一步壓縮小企業(yè)貸款，繼續(xù)加大對大企業(yè)和大項目的信貸投入。央行連續(xù)上調(diào)存貸款利率，提高準備金率的政策只能作用于少數(shù)大型企業(yè)。貨幣政策失靈現(xiàn)象時有出現(xiàn)。</p><p>　　（4）集團客戶風(fēng)險日益積累，嚴重

42、影響區(qū)域金融安全</p><p>　　由于集團客戶股權(quán)結(jié)構(gòu)和組織架構(gòu)復(fù)雜、業(yè)務(wù)多元化和跨地區(qū)經(jīng)營，宏觀調(diào)控中部分集團成員或子公司面臨的經(jīng)營風(fēng)險很容易通過財務(wù)鏈條引起連鎖反應(yīng)，使整個集團陷入困境，銀行債權(quán)難以獲得保證。有的企業(yè)集團在規(guī)模擴張過程中過度依賴銀行融資，甚至存在長期投資大量擠占短期流動資金貸款的“短貸長用”現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)個別銀行回收資金或集團銷售款回籠過緩的情況，資金鏈就會斷裂，對銀行系統(tǒng)資金安全形成巨大

43、威脅。</p><p>　　銀行與企業(yè)間的信息嚴重不對稱導(dǎo)致了集團信貸行為的道德風(fēng)險。表現(xiàn)為：一是企業(yè)財務(wù)報表真實性問題。企業(yè)往往根據(jù)需要隨意調(diào)節(jié)合并報表有關(guān)關(guān)鍵數(shù)據(jù)，報表真實性較差。企業(yè)還通過關(guān)聯(lián)交易粉飾借款人財務(wù)報表。信貸人員如不能及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)關(guān)聯(lián)交易行為，往往會導(dǎo)致交易風(fēng)險失控，最終形成信貸風(fēng)險。二是銀行難以掌握貸款的實際用途。集團財務(wù)管理通常是分頭融資，統(tǒng)一調(diào)度。關(guān)聯(lián)企業(yè)間資金抽調(diào)行為十分普遍，這是由此類

44、企業(yè)追求融資規(guī)模和資金收益最大化的本質(zhì)所決定的。這一情況使得銀行難以控制其貸款資金的最終用途，從而難以控制貸款風(fēng)險。三是企業(yè)有意逃避監(jiān)管，或有債務(wù)無從發(fā)現(xiàn)。例如關(guān)聯(lián)企業(yè)連環(huán)擔保導(dǎo)致?lián)ＹJ款成為信用貸款。</p><p>　　此外，集團關(guān)聯(lián)企業(yè)往往分散融資，與多家銀行發(fā)生信貸關(guān)系。個別關(guān)聯(lián)企業(yè)還有意設(shè)置債務(wù)防火墻，一旦某成員發(fā)生債務(wù)糾紛，其他關(guān)鍵成員也不會受牽連。另外，信貸集中會激勵大型企業(yè)盲目擴張。源源不斷的信貸

45、供給，很容易使大型企業(yè)產(chǎn)生“資金幻覺”，并激勵其不得不尋找更多的投資出路，但多數(shù)企業(yè)是拋開市場、在內(nèi)部自我延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，拋開主業(yè)、在陌生領(lǐng)域盲目追逐熱門行業(yè)，開展粗放式、多元化經(jīng)營和低水平重復(fù)建設(shè)。當然，類似企業(yè)的效益并沒有隨規(guī)模擴張而增長，反而可能孕育著更大規(guī)模和更高層次的經(jīng)營風(fēng)險。</p><p>　　2寧波銀行信貸集中的現(xiàn)狀及其影響</p><p>　　信貸集中是信貸資源配置的一種方

46、式，近年來，我國信貸市場中銀行信貸資金向部分地區(qū)、部分行業(yè)或產(chǎn)業(yè)、部分優(yōu)質(zhì)客戶集中的特征十分明顯。一般認為，信貸集中是銀行風(fēng)險集中的特征之一。本文主要對寧波銀行存在的信貸集中現(xiàn)象進行分析。而區(qū)域集中、行業(yè)集中和大客戶集中是寧波銀行信貸集中的主要特征。</p><p>　　2.1 信貸資金的區(qū)域集中及其影響</p><p>　　圖1 寧波銀行總資產(chǎn)與存貸款對比</p><

47、p>　　資料來源：寧波銀行年報整理得出</p><p>　　寧波銀行自從2007年公司上市以后，取得了巨大發(fā)展，各項存款和貸款總額都翻了一番還多。銀行總資產(chǎn)從2007年的755.11億元，到了2010年三季度末增長到2349.68億元。規(guī)模的急速擴張是由于公司上市所募集的大量資金，從而使得寧波銀行的經(jīng)營范圍從寧波一地區(qū)擴展到整個長三角地區(qū)，帶動了整個銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p><p>

48、　　2.1.1 信貸資金區(qū)域集中的現(xiàn)狀</p><p>　　表2 寧波銀行貸款按地區(qū)占比情況 （%）</p><p>　　資料來源：寧波銀行年報整理得出</p><p>　　上面的表中我們可以看到，寧波銀行的貸款業(yè)務(wù)主要發(fā)生在浙江省，而寧波市更是占據(jù)了絕大部分。雖然2006年到2010年寧波銀行貸款區(qū)域集中度不斷下降，但是寧波銀行信貸區(qū)域集中度過高的現(xiàn)象依然存在。&

49、lt;/p><p>　　從另一方面講，我們也不能否認寧波銀行為減低信貸區(qū)域集中度做出的努力。寧波銀行從2006年開始進行跨區(qū)域經(jīng)營。2006年時寧波銀行只在浙江寧波地區(qū)投放貸款，到了2010年貸款投放區(qū)域擴大到上海市、江蘇省、廣東省。而2008年是關(guān)鍵的一年，寧波銀行上海、杭州、南京三分行擴大了營銷渠道，使得寧波銀行營業(yè)范圍不僅僅局限在寧波本地區(qū)。2009年寧波地區(qū)貸款投放占到67.04%，比2006年降低了近33個

50、百分點。到了2010年寧波銀行的經(jīng)營范圍不斷擴大，各地分行支行達到了102家，區(qū)域集中度進一步降低。</p><p>　　2.1.2 區(qū)域集中的影響</p><p>　　寧波銀行是一家寧波地區(qū)的城市商業(yè)銀行，所以它天生受到其地域性的限制。寧波地區(qū)地方經(jīng)濟發(fā)展的好壞對寧波銀行的經(jīng)營風(fēng)險影響很大。當寧波地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢進而大量寧波本地企業(yè)效益不好，造成大量不良企業(yè)銀行貸款時，產(chǎn)生的風(fēng)險作為寧波

51、本地銀行的寧波銀行首當其沖。</p><p>　　目前，寧波銀行信貸主要集中在寧波地區(qū)，以中小企業(yè)為主的民營企業(yè)是寧波銀行的主要客戶。而寧波地區(qū)以出口導(dǎo)向型為主的經(jīng)濟模式，有易受國際經(jīng)濟形勢的影響。</p><p>　　所以寧波銀行擴展經(jīng)營區(qū)域范圍，不僅僅是為了提高企業(yè)效益，擴大企業(yè)規(guī)模，更是為了減少信貸資金區(qū)域集中風(fēng)險。當然商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的不斷擴大也是銀行發(fā)展的必然要求。</p&

52、gt;<p>　　作為中國的一家商業(yè)銀行，考慮經(jīng)濟效益的同時，寧波銀行也要承擔更多的社會責(zé)任感。信貸資金的區(qū)域集中最大的影響是加大了區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差距。經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)集中了大量的貸款，而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)則剛好相反，貸款日趨緊縮，使欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟增長難以獲得足夠的信貸資金。另外，從小范圍上講，信貸資金是向大城市集中的，這種集中同時也加大了城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟差距和制約地方金融機構(gòu)的發(fā)展。地方經(jīng)濟的發(fā)展很大程度上要依賴于有力的金融支持

53、和良好的外部環(huán)境，但信貸資金的城市化集中，使地方經(jīng)濟缺乏活力，那么地方金融也無疑是得不到良好的發(fā)展的。這樣惡性循環(huán)，只能進一步的加大城鄉(xiāng)經(jīng)濟的發(fā)展差距。</p><p>　　2.2 信貸資金的行業(yè)集中及其影響</p><p>　　2.2.1 信貸資金行業(yè)集中的現(xiàn)狀</p><p>　　圖2寧波銀行貸款占前五位行業(yè)情況</p><p>　　資料

54、來源：寧波銀行年報整理得出</p><p>　　從寧波銀行信貸資金的行業(yè)分配來看，信貸資金向優(yōu)勢行業(yè)集中。制造業(yè)、商業(yè)貿(mào)易業(yè)、房地產(chǎn)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理和投資業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)位于貸款投放的前五位，前五位行業(yè)也不斷發(fā)生變化。制造業(yè)一直處于第一位，但是他的比重不斷下降。商業(yè)貿(mào)易業(yè)一直占據(jù)著重要比重。而一些行業(yè)出現(xiàn)了過熱現(xiàn)象，如房地產(chǎn)。房地產(chǎn)位于寧波銀行貸款投入的前三位。水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理和投資業(yè)得比重

55、逐步上升，近2年超過了房地產(chǎn)所占比重。</p><p>　　“十一五”期間，隨著消費結(jié)構(gòu)的不斷升級和投資的持續(xù)高增長，部分行業(yè)出現(xiàn)了過熱現(xiàn)象，如房地產(chǎn)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。國家已經(jīng)采取了一系列宏觀調(diào)控措施，而寧波銀行貸款投入的前五位行業(yè)，房地產(chǎn)和水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理和投資業(yè)都位列其中。這兩個行業(yè)的貸款的信貸風(fēng)險不斷上升，必須加強風(fēng)險控制。</p><p>　　2.2.2 行業(yè)集中的影響<

56、;/p><p>　　信貸資金行業(yè)集中不僅僅是寧波銀行特有的現(xiàn)狀，中國銀行普遍存在著這一問題。</p><p>　　信貸資金的行業(yè)集中直接影響到行業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致行業(yè)投資過熱，影響經(jīng)濟的穩(wěn)定健康發(fā)展。近幾年是寧波地區(qū)乃至全國房地產(chǎn)飛速發(fā)展的時期，房地產(chǎn)開發(fā)貸款和個人住房及商用房貸款不斷地增長，房價的飆升已經(jīng)預(yù)示著房地產(chǎn)業(yè)的投資已經(jīng)出現(xiàn)了過熱的現(xiàn)象，伴隨而來的“經(jīng)濟泡沫”也在不斷的膨脹中，房地產(chǎn)信貸

57、風(fēng)險已經(jīng)浮出水面。即使是國家有關(guān)部門通過各種手段調(diào)控，房地產(chǎn)投資過熱的現(xiàn)象仍然較嚴重。更加可怕的影響是，房價的上漲不斷強化居民的購房傾向，使這種投資過熱的現(xiàn)象進一步加劇。而房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈長涉及面廣，大部分產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)都有關(guān)聯(lián)，而且房地產(chǎn)業(yè)還關(guān)系到民生問題。一旦該行業(yè)的“泡沫”破碎，整個國民經(jīng)濟都將受到嚴重的打擊。寧波銀行也不可能獨善其身。</p><p>　　不僅僅是房地產(chǎn)，實際上，在能源開采、有色金屬鍛造

58、等制造業(yè)上的信貸資金集中也很大程度的影響了國家經(jīng)濟的發(fā)展。例如，行業(yè)產(chǎn)能過剩會導(dǎo)致市場供需失衡，投資收益下降，造成了巨大的生產(chǎn)浪費；行業(yè)的投資過于集中有可能導(dǎo)致投資質(zhì)量下滑造成，經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展受到限制。</p><p>　　綜上我們可以看出，信貸資金集中于某一行業(yè)對國民經(jīng)濟產(chǎn)生的巨大影響是值得我們注意和防范的。經(jīng)濟的均衡發(fā)展才是正確的發(fā)展之路。</p><p>　　2.3 信貸資金的大

59、客戶集中及其影響</p><p>　　2.3.1 信貸資金大客戶集中的現(xiàn)狀</p><p>　　表3寧波銀行大客戶貸款占比</p><p>　　資料來源：寧波銀行年報整理得出</p><p>　　寧波銀行在貸款投向的企業(yè)中，大型企業(yè)、國有企業(yè)以及信用評級高的優(yōu)質(zhì)企業(yè)是寧波銀行銀行的主要客戶，中小企業(yè)因為信貸門檻過高等一些問題，難以得到眷顧。最

60、大十家單一客戶貸款比例從2005年的77.23%，到2007年的21.17%，再到2009年的33.78%，比例有所減少，但2008年和2009年比例在反彈。信用等級高的大型企業(yè)并不意味著萬無一失，當它發(fā)生問題時，往往意味著大難臨頭。</p><p>　　例如：雅戈爾集團，它是寧波銀行的十大股東之一，也是寧波銀行貸款最大十家客戶之一。雅戈爾集團的主營項目由服裝行業(yè)轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)和金融投資。同時房地產(chǎn)是目前國家宏觀調(diào)控

61、的重點，金融投資是資金監(jiān)管的難點。以這2項為主營業(yè)務(wù)的雅戈爾集團，它的貸款資金所帶來的風(fēng)險大大增加。一旦雅戈爾集團房地產(chǎn)業(yè)務(wù)和金融投資業(yè)務(wù)出現(xiàn)重大損失，寧波銀行就將受到影響，不良貸款率不可避免的上升。</p><p>　　2.3.2 大客戶集中的影響</p><p>　　寧波銀行信貸資金向大客戶集中，造成大量的資金涌向大企業(yè)、國有企業(yè)，這是目前寧波銀行的選擇。因為這符合銀行的集約化經(jīng)營，同

62、時資金的集中也有益于支持一批效益好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，而且還可以降低信貸風(fēng)險，提高信貸投放的準確度，在一定程度上可以看作是銀行的理性選擇。然而單個銀行的理性選擇有可能導(dǎo)致集體銀行的非理性。</p><p>　　信貸資金向大額客戶集中的主要影響是日益發(fā)展的中小企業(yè)出現(xiàn)了融資困難、發(fā)展維艱的狀況。假如寧波銀行進一步加大對中小企業(yè)的貸款力度，寧波中小企業(yè)飛速發(fā)展，為寧波地區(qū)社會經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大的貢獻，從而使得寧波銀行獲得了

63、更好的發(fā)展環(huán)境，這樣就形成了一個健康有可持續(xù)的發(fā)展循環(huán)模式。</p><p>　　假如中小企業(yè)得不到足夠的資金支持，不得不通過非正規(guī)渠道獲取資金。這樣對企業(yè)而言，加大了其融資成本，其發(fā)展受到嚴重的阻礙。更有不少企業(yè)通過拖欠他人資金維持企業(yè)的運轉(zhuǎn)，信用觀念受到嚴重的挑戰(zhàn)。信用的缺失，在加上中小。企業(yè)本身管理有缺陷，信息透明度存在一定的問題，無法通過信用評級，一系列循環(huán)的因素使得中小企業(yè)的貸款融資“雪上加霜’’般的困

64、難。同時，這種非正規(guī)渠道的金融機構(gòu)也不斷的發(fā)展和壯大，不利于金融市場的穩(wěn)定。</p><p>　　另外，中小企業(yè)一般都是勞動密集型的企業(yè)，這樣可以大量吸納多余勞動力，對目前就業(yè)壓力的緩解起著不可或缺的作用。所以支持中小企業(yè)的發(fā)展有利于保持社會穩(wěn)定和促進市場的繁榮?；谥行∑髽I(yè)具有這樣一種不可替代的作用，國家從政策上也提出了支持中小企業(yè)的發(fā)展：中央銀行采取了適當?shù)呢泿耪?，相繼出臺了《關(guān)于加強和改進中小企業(yè)金融服務(wù)

65、的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于封閉貸款的管理辦法》等，引導(dǎo)商業(yè)銀行的貸款向中小企業(yè)傾斜，但是沒有引起商業(yè)銀行足夠的重視。這說明信貸投向的集中影響到了國家政策的傳導(dǎo)，國家宏觀調(diào)控的能力沒有得到保障。</p><p>　　最后，大型企業(yè)雖然占有80％的金融資本，卻創(chuàng)造不到50％的GDP收入，我們可以看出大型企業(yè)在對資金使用上，效率極其低下，潛在的不良貸款并沒有實質(zhì)性下降，金融市場風(fēng)險增大。目前一些大型企業(yè)一方面可以從資本市場獲

66、得比較充裕的資金，另一方面又可以以優(yōu)惠的條件從銀行獲取大量的資金，但是，這些資金有許多并沒有進入實業(yè)投資。除了支付龐大的機構(gòu)和人員工資費用，還有一部分又流入股市，這樣更進一步加大了金融市場的風(fēng)險</p><p>　　3寧波銀行信貸集中的問題及成因</p><p>　　3.1寧波銀行信貸集中的問題</p><p>　　近幾年，寧波銀行在信貸集中的監(jiān)管方面，取得了巨大進

67、步的同時也暴露了一些問題。</p><p>　　一是信貸區(qū)域集中度高。寧波銀行的貸款業(yè)務(wù)寧波地區(qū)所占比例，從2006年到2010年一直都不低于60%。而受全球金融危機的影響，2008年所占比例更是達到了83.18%，比前一年上升了20多個百分點。雖然寧波銀行實施跨區(qū)域經(jīng)營，在一定程度上減低了區(qū)域集中度，但是從根本上沒有改變它對寧波地區(qū)的依賴姓。</p><p>　　二是信貸多投向傳統(tǒng)優(yōu)勢行

68、業(yè)。制造業(yè)、商業(yè)貿(mào)易業(yè)、房地產(chǎn)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理和投資業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)這五個行業(yè)一直位于貸款投放的前五位，并且總量占據(jù)了貸款投放的絕大部分。對國家重點扶持的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)涉及甚少，貸款投放只考慮它的安全性和收益，沒去考慮它的成長性。另外，房地產(chǎn)所占比重不小，而且它每年的比重都在增加。根據(jù)目前的宏觀經(jīng)濟，國家正在實施房產(chǎn)宏觀調(diào)控，房地產(chǎn)的貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險會加大。一般來講，房地產(chǎn)的貸款業(yè)務(wù)大都屬于中長期貸款，從絕對數(shù)量說，房地產(chǎn)的貸款

69、只會增加，不會減少。</p><p>　　三是貸款大客戶監(jiān)管難度大。這是整個銀行業(yè)貸款監(jiān)管的難題。大客戶存在著復(fù)雜的內(nèi)部關(guān)系，大量的關(guān)聯(lián)企業(yè)使得資金的違規(guī)使用很難被發(fā)現(xiàn)。尤其是很多大集體客戶跨行業(yè)經(jīng)營，而且行業(yè)不是上下游關(guān)系，這使得被違規(guī)使用的資金風(fēng)險增加。舉個例子：授權(quán)貸款購買設(shè)備、土地跟授權(quán)貸款進行金融投資，這兩者所帶來的分析是不同的。</p><p>　　3.2寧波銀行信貸集中的成因

70、</p><p>　　寧波銀行信貸集中的一些問題，它是多方面因素一起造成的，不能僅僅歸咎于一方面。主要看它的監(jiān)管制度、外部宏觀因素和自身因素。另外一些主觀因素也會影響到它的發(fā)生。</p><p>　　3.2.1寧波銀行當前信貸集中監(jiān)管制度</p><p>　　監(jiān)管當局對銀行信貸集中的管理是比較嚴格的。商業(yè)銀行貸款對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過

71、10％。這是我國金融法對貸款集中控制的最基本的原則。同時《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》、《商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》等規(guī)范性文件對銀行信貸集中作具體的規(guī)范。</p><p>　　嚴格的監(jiān)管制度一方面使寧波銀行的信貸風(fēng)險控制得到保證，另一方面卻無形中提高了貸款門檻。將很大一部分小企業(yè)和個體戶阻擋在門外。從而間接造成了貸款向大客戶集中的現(xiàn)象。大集團內(nèi)部關(guān)聯(lián)企業(yè)眾多，對集

72、團客戶多頭授信，容易造成風(fēng)險集中。集團復(fù)雜的內(nèi)部關(guān)系，容易使得信貸資金違規(guī)投向高風(fēng)險領(lǐng)域，監(jiān)管難度大，監(jiān)管成本上升。</p><p>　　寧波銀行應(yīng)當對集團客戶實行統(tǒng)一授信管理，將同一集團內(nèi)各個企業(yè)的授信納入統(tǒng)一的授信額度內(nèi)，核定集團總的授信額度，防止借款人通過多頭開戶、多頭貸款、多頭互保套取銀行資金，防止對關(guān)聯(lián)企業(yè)授信的失控。</p><p>　　3.2.2寧波銀行外部宏觀經(jīng)濟因素<

73、;/p><p>　　為了應(yīng)對入世后世界經(jīng)濟全球化和跨國企業(yè)集團的發(fā)展趨勢，國家采取了一系列支持大型企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略。尤其是“十一五”期間，國家為了擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長，實施了積極的財政政策，加上政府的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，政府加大了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，“扶優(yōu)扶強”等政策，受以上政策影響，寧波銀行信貸資金向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和地區(qū)明星大企業(yè)傾斜。</p><p>　　2008年的全球金融危機影響下，為了大力發(fā)展地方經(jīng)濟

74、，寧波銀行作為寧波地區(qū)政府融資平臺，積極向基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè)投放貸款，加劇了信貸資金向大客戶，優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中的現(xiàn)象。政策與產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向使得寧波銀行投放了大量的資金支持，大部分資金流向交通、電信、電力、城建等基礎(chǔ)行業(yè)，加上這些行業(yè)普遍實行壟斷經(jīng)營或政府專營性質(zhì)，使得這些行業(yè)具有資金需求大、資金流動性強、融資能力強等優(yōu)勢。從銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的角度看，信貸資金在上述行業(yè)的集中既符合市場經(jīng)濟規(guī)律，也符合國家經(jīng)濟的金融政策。</p><p&g

75、t;　　當前的國家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控，也使得銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險加大。房地產(chǎn)信貸資金大都屬于中長期貸款，且金額數(shù)量大。連續(xù)非完全對稱加息使銀行存款定期化加劇，資金成本上升，銀行長期存貸款利差收窄。不斷創(chuàng)歷史新高的存款準備金率將加劇銀行業(yè)的流動性風(fēng)險，削弱了銀行業(yè)的盈利能力。央行將通過差別準備金動態(tài)調(diào)整引導(dǎo)貨幣信貸適度增長，資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量將影響銀行的信貸規(guī)模。</p><p>　　3.2.3寧波銀行自身因素</

76、p><p>　　寧波銀行是一家上市公司，金融監(jiān)管部門一直把不良貸款額、不良貸款率兩個指標作為最為嚴厲的監(jiān)管重點，強制銀行將其控制在規(guī)則許可的限度之內(nèi)。既然風(fēng)險監(jiān)管約束如此嚴厲，防控風(fēng)險就成了第一要務(wù)，在此形勢下，明知風(fēng)險指標根本無法完成，但監(jiān)管要求卻又無法回避，在兩難困境之下寧波銀行選擇了將大量信貸資源投入還貸能力較強的大企業(yè)上。信貸向大客戶、大項目傾斜是銀行在短時間迅速運用信貸資金的有效途徑，同時大客戶資金運用量雖

77、大，但其存量資金也大，能給銀行帶來較多的派生存款和保證金存款，這些存量資金反過來又支撐了銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，起到了資產(chǎn)負債同時擴張的效應(yīng)。寧波銀行還要為上市后的股東負責(zé)，追求經(jīng)濟效益是其主要任務(wù)。</p><p>　　寧波銀行成立于1997年。寧波銀行發(fā)展晚，起點低，立足寧波地區(qū)，從而向周邊地區(qū)發(fā)展。寧波銀行受制于城市商業(yè)銀行的局限性，受地方政策影響，跨地區(qū)發(fā)展相對國有銀行更加苦難。</p><

78、;p>　　4對寧波銀行防范信貸集中風(fēng)險的建議</p><p>　　4.1銀行貸款積極投向新興產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建行業(yè)信貸集中管理機制</p><p>　　“十二五”規(guī)劃建議中提出“積極有序發(fā)展新一代信息技術(shù)、節(jié)能環(huán)保、新能源、生物、高端裝備制造、新材料、新能源汽車等產(chǎn)業(yè)，加快形成先導(dǎo)性、支柱性產(chǎn)業(yè)，切實提高產(chǎn)業(yè)核心競爭力和經(jīng)濟效益”，并引導(dǎo)銀行貸款投向這些產(chǎn)業(yè)。上述新興產(chǎn)業(yè)都是國家重點扶持的高

79、科技產(chǎn)業(yè)，是未來經(jīng)濟發(fā)展的導(dǎo)向。寧波銀行向這些產(chǎn)業(yè)提供信貸支持，符合自身發(fā)展需求，促進經(jīng)濟發(fā)展。</p><p>　　行業(yè)信貸集中管理應(yīng)遵循比例控制、合理分布、區(qū)別對待、階段調(diào)整的原則。</p><p>　　一是比例控制是指根據(jù)各行業(yè)現(xiàn)狀、風(fēng)險大小、發(fā)展?jié)摿Φ牟煌?，對信貸資金在行業(yè)之間的投入實行比例控制，使整個銀行行業(yè)之間的投入保持適度的比例關(guān)系。</p><p>

80、　　二是合理分布是指從整個銀行角度出發(fā)，合理分布各區(qū)域之間的行業(yè)投向優(yōu)化資源配置。</p><p>　　三是區(qū)別對待是指信貸資金對各行業(yè)的投入應(yīng)區(qū)分不同的行業(yè)以及行業(yè)內(nèi)企業(yè)之間發(fā)展的差別，有選擇、有重點地投入。對于國家政策支持發(fā)展的行業(yè)、已經(jīng)開始進入穩(wěn)定成長期的行業(yè)，適當增加投入；對于已經(jīng)進入成熟期、市場趨于飽和的行業(yè)，應(yīng)謹慎對待，在科學(xué)判斷的基礎(chǔ)上，決定增加或減少資金的投入量；對于前景趨于弱化的行業(yè)，應(yīng)壓縮投入

81、，逐步退出。對于行業(yè)內(nèi)的不同企業(yè)，應(yīng)根據(jù)其在市場上的競爭地位予以不同的支持，支持行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，注意發(fā)展行業(yè)挑戰(zhàn)者，審慎選擇行業(yè)跟隨者和行業(yè)補缺者。</p><p>　　四是階段調(diào)整是指根據(jù)各行業(yè)發(fā)展情況、國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策、全行信貸資金在各行業(yè)投入比例的變化情況，對行業(yè)投入進行階段性調(diào)整。</p><p>　　4.2建立完善的信用體系</p><p>　　建立和完善

82、信用體系，寧波銀行首先要要建立專門的信用評估機構(gòu)。按照我國目前的狀況，可以將企業(yè)按其規(guī)模劃分成大、中、小三種，然后建立相應(yīng)的評級制度。這種體系下，銀行信貸決策的依據(jù)就相對科學(xué)，客觀。建立專門的信用評估機構(gòu)有益于銀行在信貸決策中可以掌握較為真實的企業(yè)信息，還可以加強企業(yè)之間的競爭，促進企業(yè)規(guī)范化經(jīng)營。</p><p>　　其次，建立專門的共享的信息平臺，及時有效的公開各類企業(yè)的內(nèi)部信息，加強信貸市場信息的公開化。企

83、業(yè)為獲取信貸資本，不得不完善經(jīng)營模式，提高自身信用。</p><p>　　最后，建立專門的共享的信息平臺，及時有效的公開各類企業(yè)的內(nèi)部信息。這樣降低了寧波銀行的信息收集難度，行之有效的改善銀行和企業(yè)企之間信息不對稱的狀態(tài)。</p><p><b>　　4.3加強信貸監(jiān)管</b></p><p>　　加強信貸監(jiān)管，完善信貸管理體制也是控制信貸集中

84、的重要環(huán)節(jié)。加強信貸監(jiān)管，主要是對銀行和企業(yè)兩個方面而言。</p><p>　　第一，針對寧波銀行本身，不但要對單一銀行的貸款大戶進行跟蹤監(jiān)控，還要進行與其它銀行之間的綜合監(jiān)管。對寧波銀行自身的貸款大戶監(jiān)管，可以通過嚴格控制信貸限額進行；對銀行間的綜合監(jiān)管則更能防止信貸向單個企業(yè)集中的現(xiàn)象發(fā)生。另外，信貸監(jiān)管還要就中長期貸款的增長，短期貸款的比例下降問題，有效控制其比例，避免發(fā)生存貸錯配現(xiàn)象。</p>

85、<p>　　第二，針對大企業(yè)，目前我國信貸市場最為嚴重的表現(xiàn)是：信貸資金集中投向大型企業(yè)，中小企業(yè)融資困難。造成這一現(xiàn)象的原因主要是我國中小企業(yè)自身發(fā)展有限、發(fā)展不規(guī)范等各方面的原因造成的，因此對中小企業(yè)的監(jiān)管是解決這一問題的關(guān)鍵。對中小企業(yè)的監(jiān)管主要是規(guī)范其經(jīng)營，加強對其經(jīng)營方向和財務(wù)方面監(jiān)督，嚴厲打擊其為獲取貸款提供虛假經(jīng)營和財務(wù)信息的行為。</p><p>　　在對行業(yè)進行具體分析時，應(yīng)運用定

86、性分析、定量分析、集中度分析和關(guān)聯(lián)分析等方法。</p><p>　　定性分析是指在信息不完全的條件下，通過對市場需求、競爭程度、行業(yè)波動性等情況進行分析，判斷行業(yè)的周期情況、發(fā)展趨勢等，對行業(yè)的風(fēng)險進行大致的估計、總體的判斷，為行業(yè)信貸集中程度提出意見。</p><p>　　定量分析是指通過對行業(yè)總體的資產(chǎn)負債情況、銷售總額、利潤情況、資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、成本費用利潤率、行業(yè)現(xiàn)金流量等歷史數(shù)據(jù)運用

87、比較分析、比率分析、因素分析等方法判斷行業(yè)各類指標的變動情況，并據(jù)此預(yù)測和判斷行業(yè)未來的發(fā)展趨勢和發(fā)展情況。</p><p>　　集中度分析是指通過分析行業(yè)內(nèi)位居前列的企業(yè)在該行業(yè)的市場份額中所占的比重，判定行業(yè)的壟斷程度。行業(yè)集中度越高，壟斷程度就越高。一般而言，集中度高的行業(yè)能夠獲得相對成本而言較高的價格，從而獲得較大的利潤。通常情況下，信貸資金投入這類行業(yè)風(fēng)險相對較小。</p><p&g

88、t;　　關(guān)聯(lián)分析是指通過分析、預(yù)測處于行業(yè)價值鏈條中的上下游行業(yè)的發(fā)展變化情況，分析、預(yù)測該行業(yè)所受的影響以及發(fā)展變化趨。</p><p>　　在信貸管理體制上，要處理好責(zé)任追究和正面激勵的平衡。過分強調(diào)責(zé)任追究和規(guī)避風(fēng)險、追求零風(fēng)險的這種考核管理方式嚴重地打擊了信貸營銷成員的積極性，不利于信貸市場的開發(fā)，因此必須處理好二者之間的關(guān)系。要改進金融機構(gòu)的考核管理辦法，給予基層行一定的信貸管理權(quán)限，激勵基層信貸人員的

89、創(chuàng)新和信貸營銷的積極性。</p><p><b>　　4.4跨地區(qū)經(jīng)營</b></p><p>　　從貸款發(fā)放的地區(qū)來看，寧波銀行的貸款發(fā)放集中于以出口導(dǎo)向型經(jīng)濟為特色的寧波地區(qū)，出口企業(yè)目前面臨的困境也可能對寧波銀行業(yè)績增長帶來負面影響。寧波銀行在長三角地區(qū)的快速發(fā)展符合跨地區(qū)經(jīng)營的要求?？绲貐^(qū)經(jīng)營不僅僅為了防范風(fēng)險，更是寧波銀行進一步發(fā)展的必然要求。</p&

90、gt;<p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　通過對寧波銀行信貸集中行為的分析和對寧波銀行信貸集中數(shù)據(jù)的分析，可以看出，當前信貸集中的程度是相當高的。信貸集中從寧波銀行本身來講，是理性經(jīng)營的結(jié)果，短期內(nèi)對改善銀行效益，促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展作用較為明顯，但從整體來講，信貸資金過于集中于部分行業(yè)、地區(qū)和客戶，則隱藏著較大的風(fēng)險。由于目前經(jīng)濟仍處于上升周期，目前暴露的風(fēng)

91、險更多的是個別企業(yè)的風(fēng)險，更大范圍的行業(yè)性風(fēng)險信貸仍在積累過程之中。信貸集中的形成，有寧波銀行過度歸避風(fēng)險的因素，也有外部宏觀政策的問題，地方政府行為對商業(yè)銀行的影響也不容忽視。</p><p>　　基于以上分析，本文認為要解決信貸集中問題，從根本上來說要破除國家對金融機構(gòu)的過度保護，同時國家應(yīng)進一步加強宏觀調(diào)控，特別是對部分行業(yè)明確政策性導(dǎo)向，并改革對地方政府政績考核制度。對寧波銀行自身來說，要建立起對目標行業(yè)

92、和客戶的監(jiān)測體系，加強信貸退出的主動性。完善相互制衡的激勵機制和約束機制、建立總行、分行明確職責(zé)，協(xié)同配合、分級管理、相互聯(lián)動的管理體系。</p><p><b>　　參考文獻</b></p><p>　　[1]趙慶森．商業(yè)銀行信貸風(fēng)險與行業(yè)分析[M]．北京：中國金融出版社，2010.</p><p>　　[2]李心丹．行為金融學(xué)——理論及中國

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