大學(xué)生消費(fèi)信貸及風(fēng)險(xiǎn)防范對策【畢業(yè)論文+開題報(bào)告+文獻(xiàn)綜述+外文翻譯】

1、<p><b>　　畢業(yè)論文</b></p><p><b>　?。?0_ _屆）</b></p><p>　　大學(xué)生消費(fèi)信貸及風(fēng)險(xiǎn)防范對策</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級 金融學(xué)

2、 </p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號 </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 </p><p><b>　　摘 要</b>&l

3、t;/p><p>　　隨著我國商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成為了眾多國內(nèi)外學(xué)者研究的熱門課題。眾多學(xué)者從定性的角度出發(fā)分析研究了大學(xué)生消費(fèi)信貸，但很少有學(xué)者從定量的角度以夯實(shí)的數(shù)據(jù)予以論證。</p><p>　　本文基于定量的角度，以寧波大學(xué)生為樣本，通過問卷調(diào)查的方式了解大學(xué)生消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀和問題。根據(jù)調(diào)查分析的結(jié)果發(fā)現(xiàn)：從信用的角度出發(fā)，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生消費(fèi)存在著不良消費(fèi)觀，誠信教育的缺失以

4、及大學(xué)生收入來源特殊性等風(fēng)險(xiǎn)因素；從市場的角度出發(fā)，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行存在不良競爭和銀行貸后服務(wù)的不完善等風(fēng)險(xiǎn)因素。針對這些問題提出相應(yīng)的建議：大學(xué)生樹立科學(xué)消費(fèi)觀和誠信觀；銀行加強(qiáng)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。</p><p>　　關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費(fèi)信貸；不良消費(fèi)觀；誠信教育</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　Wit

5、h the continuous development of Chinese commercial banks, consumer credit also becomes more and more popular in China. At the same time the hot topic of consumer credit business attracts a large number of domestic and fo

6、reign scholars to study. Many scholars study and research the topic of university consumer credit from the perspective of qualitative analysis. But few scholars can give the powerful data to reinforce arguments from the

7、quantitative point of view.</p><p>　　The thesis is based on the quantitative point of view, and regard university students in Ningbo as a sample. Finally the paper gives reasonable precautions for each risk

8、factor. According to the survey analysis find that from the view of credit risk of consumer credit, there are three points, the poor college students spending outlook, the lack of credit education and the special sources

9、 of income; from the perspective of market risk, there are two points, fierce competitive of commercial banks </p><p>　　Keywords: consumer credit of students; poor consumerism; the credit education </p>

10、;<p><b>　　目 錄</b></p><p>　　1大學(xué)生消費(fèi)信貸及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避1</p><p>　　1.1大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀1</p><p>　　1.2大學(xué)生消費(fèi)信貸的影響因素2</p><p>　　1.2.1信用因素2</p><p>　　1.2.2市場因素3

11、</p><p>　　2 研究方法和樣本特征4</p><p><b>　　2.1樣本分布4</b></p><p>　　2.2學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況5</p><p>　　2.3學(xué)生對于大學(xué)生消費(fèi)信貸的了解情況6</p><p>　　3 調(diào)查結(jié)果分析9</p><p>　

12、　3.1大學(xué)生消費(fèi)信貸與影響因素的一般性分析9</p><p>　　3.1.1大學(xué)生消費(fèi)信貸與信用因素的一般性分析9</p><p>　　3.1.2大學(xué)生消費(fèi)信貸與市場因素的一般性分析14</p><p>　　3.2大學(xué)生消費(fèi)信貸與影響因素的相關(guān)性分析17</p><p>　　3.2.1大學(xué)生消費(fèi)信貸與信用因素的相關(guān)性分析17<

13、;/p><p>　　3.2.2大學(xué)生消費(fèi)信貸與市場因素的相關(guān)性分析20</p><p>　　3.3分析結(jié)果22</p><p>　　4大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施23</p><p>　　4.1大學(xué)生樹立科學(xué)消費(fèi)觀和誠信觀23</p><p>　　4.1.1大學(xué)生自身正確價(jià)值觀和消費(fèi)觀的樹立23</p>

14、;<p>　　4.1.2大學(xué)教育正確引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)消費(fèi)觀和誠信觀24</p><p>　　4.1.3家庭教育正確引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)消費(fèi)觀和誠信觀24</p><p>　　4.2銀行加強(qiáng)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理25</p><p>　　4.2.1銀行完善貸前調(diào)查25</p><p>　　4.2.2銀行完善貸后服務(wù)26&l

15、t;/p><p>　　4.3完善相關(guān)法律法規(guī)26</p><p><b>　　結(jié) 論27</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)28</b></p><p>　　致 謝錯誤!未定義書簽。</p><p>　　近年來，我國的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，逐漸成為了商業(yè)

16、銀行信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分。隨著個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷完善和當(dāng)今社會消費(fèi)觀的轉(zhuǎn)變，越來越多的大學(xué)生業(yè)都開始嘗試信貸消費(fèi)，這為商業(yè)銀行帶來了新的商機(jī)。不可否認(rèn)，隨著我國教育的發(fā)展，改革開放的不斷深入，新一代大學(xué)生有著超前的消費(fèi)觀，以及越來越強(qiáng)的獨(dú)立意識。然而，不可忽視的是，大學(xué)生作為一個特殊的消費(fèi)群體，他們沒有固定的收入來源，價(jià)值觀和消費(fèi)觀容易受社會影響，這些特征為商業(yè)銀行開展大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。另一個方面，我國消費(fèi)信貸業(yè)

17、務(wù)雖然發(fā)展較快，但是發(fā)展時(shí)間較短，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管理體系的不完善，以及缺乏應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)的能力，也為商業(yè)銀行開展大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來了不利影響。本文通過文卷調(diào)查分析寧波市在校大學(xué)生對大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的了解情況及認(rèn)識，初步掌握大學(xué)生消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀；從信用角度和市場角度出發(fā)，了解當(dāng)前影響大學(xué)生開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所存在的因素，并針對這些影響因素，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。</p><p>　　1 大學(xué)生消費(fèi)信

18、貸及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避</p><p>　　作為信用消費(fèi)的一種體現(xiàn)形式，消費(fèi)信貸是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為想要購買消費(fèi)品的客戶提供的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。近年來，大學(xué)生對于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)知識了解的越來越多，需求也逐漸上升。大學(xué)生作為一個新興且極具潛力的客戶群，受到商業(yè)銀行的青睞。但是由于大學(xué)生消費(fèi)群體的特殊性，以及我國消費(fèi)信貸市場發(fā)展的不完善，也為該消費(fèi)信貸的發(fā)展帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)代大學(xué)生自身的消費(fèi)觀價(jià)值觀的改變，以及高校教育和家庭教育所

19、忽視的一些問題，為大學(xué)生消費(fèi)信貸帶來了一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行所存在的一系列的消費(fèi)信貸售后服務(wù)不完善和市場競爭機(jī)制的問題，為大學(xué)生消費(fèi)信貸帶來了一定的市場風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　1.1 大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀</p><p>　　消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近年來在我國大學(xué)校園逐步開展并發(fā)展，各大銀行爭相開設(shè)了大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。造成這一現(xiàn)象的原因有，一是商業(yè)銀行意識到大學(xué)生群體是我國現(xiàn)在及未來的消

20、費(fèi)市場的重要推動力；二是大學(xué)生群體擁有較高的知識水平和較廣泛地信息來源，更容易接受商業(yè)銀行開展的各項(xiàng)新興業(yè)務(wù)。</p><p>　　但與發(fā)達(dá)國家比較，我過大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展程度還是有很大的差距。首先，大學(xué)生對于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)金融知識了解不夠全面。大學(xué)教育對于金融知識的普及不夠關(guān)注，金融機(jī)構(gòu)對于大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的宣傳和推廣做得還不夠到位。因此，盡管有很多大學(xué)生對于這些業(yè)務(wù)有著迫切的需求，但卻很少參與到消

21、費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中來。其次，我國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，盡管發(fā)展較快，但仍然存在著不少缺陷。由于商業(yè)銀行在我國競爭激烈，部分商業(yè)銀行為了爭搶客源從而忽視了貸前客戶還貸能力的調(diào)查，從而為商業(yè)銀行帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中，得不到較好的貸后服務(wù)，客戶滿意度較低也是導(dǎo)致客戶忠誠度下降的原因，從而也為大學(xué)生消費(fèi)信貸的發(fā)展起到了阻礙作用。另外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，適合大學(xué)生的業(yè)務(wù)項(xiàng)目較少，對于大學(xué)生有一定的局限性。最后，當(dāng)代大學(xué)

22、生的消費(fèi)觀發(fā)生了巨大的變化，但同時(shí)誠信觀的缺失也為商業(yè)銀行開展大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　1.2 大學(xué)生消費(fèi)信貸的影響因素</p><p>　　對于影響大學(xué)生消費(fèi)信貸的因素是多方面的，主要可以從信用和市場兩個角度出發(fā)研究。從信用的角度來看，一是大學(xué)生作為一個特殊的消費(fèi)群體沒有固定的收入來源，從而影響了還貸時(shí)間的及時(shí)性；二是近年來大學(xué)生的消費(fèi)觀發(fā)生了巨大變化，對

23、于消費(fèi)信貸有了不一樣的理解；三是誠信教育缺失的問題日益嚴(yán)重，大學(xué)生客戶對商業(yè)銀行的忠誠度下降也影響了大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。從市場的角度來看，一是銀行間的不良競爭，迫使銀行降低了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的門檻從而帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)；二是銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也會對大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展帶來影響。</p><p>　　1.2.1 信用因素</p><p>　　信用風(fēng)險(xiǎn)，又稱貸償還風(fēng)險(xiǎn)，是指借款一

24、方違約不履行貸款合同，無力償還或拒絕償還債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對于商業(yè)銀行來說，信用因素是影響消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重要影響因素之一。隨著信貸消費(fèi)逐步進(jìn)入大學(xué)生消費(fèi)群體，越來越受到高校學(xué)生的歡迎，隨之帶來的大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。首先，大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，依靠父母所給生活費(fèi)或者勤工儉學(xué)的方式滿足生活消費(fèi)所需。這種收入的不穩(wěn)定性，促成了大學(xué)生消費(fèi)信貸還款的不穩(wěn)定性，還貸能力有限，從而為商業(yè)銀行大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。其次，現(xiàn)今高校學(xué)生超前的

25、消費(fèi)觀以及獨(dú)特的消費(fèi)理念，對于大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。當(dāng)代高校生源趨于年輕化，大學(xué)生多為80后和90后，有著與七八十年代的學(xué)生不同的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。他們所獲得的信息量也遠(yuǎn)比過去的大學(xué)生多，接受的教育程度更高，時(shí)間更長。他們有著更為開放的思想，對于新事物有著自己的判斷也更容易接受。他們是一個極具消費(fèi)活力的客戶群體，更是未來消費(fèi)的主力軍。但從另一方面，這也為大學(xué)生消費(fèi)信貸帶來了一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)趨于多元化，不再

26、滿足于傳統(tǒng)的必須型消費(fèi)，而對于儲蓄觀念淡薄，以及信用經(jīng)濟(jì)的道德規(guī)范所涉及的知識理念不</p><p>　　1.2.2 市場因素</p><p>　　在消費(fèi)信貸市場中，一個完善的市場競爭機(jī)制以及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理機(jī)制都是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所發(fā)展的基礎(chǔ)。但是由于我國的消費(fèi)信貸市場較為年輕，存在著管理風(fēng)險(xiǎn)，法律政策風(fēng)險(xiǎn)以及信息不對稱等問題。而這些問題，也是影響大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要因素。在各大

27、高校開學(xué)之際，都可以發(fā)現(xiàn)，多家銀行爭搶大學(xué)生客戶辦理消費(fèi)信用卡等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。這種不良競爭，會使得銀行放低信貸門檻，從而也放松了在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的申請、審批過程的制約和監(jiān)督。由此，也就使得大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)潛藏了可能帶來的高風(fēng)險(xiǎn)損失。另一方面，消費(fèi)信貸市場在我國的發(fā)展還不夠發(fā)達(dá)，貸款人和借款人之間存在著信息不對稱的問題，銀行提供的貸款后服務(wù)也不夠完善。</p><p>　　2 研究方法和樣本特征</p&

28、gt;<p>　　本論文研究的重點(diǎn)是以寧波大學(xué)生為調(diào)查對象，分析大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要根據(jù)寧波大學(xué)生實(shí)際情況設(shè)計(jì)和發(fā)放調(diào)查問卷，獲得一手?jǐn)?shù)據(jù)，以此為定量分析收集資料；根據(jù)所獲數(shù)據(jù)進(jìn)行整理后，借助SPSS.18.軟件運(yùn)用相關(guān)分析等方法進(jìn)行定量分析，獲得分析結(jié)果。</p><p>　　本調(diào)查采集的樣本主要是針對寧波各高校大學(xué)生，以發(fā)放問卷的形式，由浙江萬里學(xué)院、浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院、寧波醫(yī)藥高等專

29、科學(xué)校和寧波大學(xué)等學(xué)校的同學(xué)回答作為采集數(shù)據(jù)的來源。本調(diào)查共發(fā)放問卷250份，經(jīng)過篩選，收回有效問卷244份。問卷調(diào)查中的樣本相互獨(dú)立，學(xué)生的收入以及生活費(fèi)支出狀況均成正態(tài)分布。</p><p>　　該問卷主要針對社會誠信體系、教育作用、消費(fèi)觀影響、收入來源特殊性、銀行不良競爭以及銀行風(fēng)險(xiǎn)控制六個風(fēng)險(xiǎn)因素設(shè)計(jì)。該問卷除了常規(guī)調(diào)查，還涉及大學(xué)生收支狀況的調(diào)查，對大學(xué)生收支情況的調(diào)查有助于了解當(dāng)今大學(xué)生對于自己收入分

30、配的合理性，以及大學(xué)生收入來源的特殊性對消費(fèi)信貸所可能造成的風(fēng)險(xiǎn)影響。其次通過評價(jià)量表的方式對其他五個風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行調(diào)查。以此了解社會誠信體系、大學(xué)生教育、大學(xué)生消費(fèi)觀、銀行的不良競爭和風(fēng)險(xiǎn)控制與大學(xué)生消費(fèi)信貸的關(guān)系，以及五個因素之間所存在的影響關(guān)系。</p><p><b>　　2.1 樣本分布</b></p><p>　　年級分布。大一、大二、大三、大四年級的有效分

31、布52人（21%）、61人（25%）、68人（28%）、64（26%），總?cè)藬?shù)244人（見圖1）。</p><p><b>　　圖1不同年級分布</b></p><p>　　性別分布。男女人數(shù)分別為101人、143人，男女比例為：0.71：1（見表1）。</p><p>　　表1 不同性別學(xué)生分布情況</p><p>　

32、　父母職業(yè)分布。受訪學(xué)生中，父親或母親的職業(yè)是工人的有39人（13.8%），教師12人（4.2%），農(nóng)民39人（13.8%），公司職員24人（8.5%），政府機(jī)關(guān)人員20人（7.1%），自由職業(yè)者27人（9.5%），商人86人（30.4%），其他職業(yè)36人（12.7%）。（見表2）</p><p>　　2.2 學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況</p><p>　　收入情況。從調(diào)查的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，受訪244名大學(xué)生

33、中，每月生活費(fèi)在500元以下的僅有2人（2%），500—1000元之間的有96人（39.3%），1500—2000元之間的有13人（5.3%），2000以上的有6人（2.5%）。由此可見，大學(xué)生中月生活費(fèi)在500—1000元的這個收入水平的學(xué)生最多，其次是1500—2000元這個階段，生活費(fèi)在500元以下的最少。（見表3） </p><p>　　表3大學(xué)生生活費(fèi)收入分布情況</p><p>

34、;　　支出情況。另一方面，在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，寧波高校的大學(xué)生月生活費(fèi)支出的分布與月生活費(fèi)收入都呈正態(tài)分布，其中，500元以下的有5人（2%），500—1000元之間的有161人（66%），1000—1500元之間的有61人（25%），1500—2000元之間的有11人（4.5%），2000元以上的有6人（2.5%）。（見表4）</p><p>　　2.3 學(xué)生對于大學(xué)生消費(fèi)信貸的了解情況</p>&

35、lt;p>　　不同大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的了解情況。大學(xué)生對于常見的信用卡業(yè)務(wù)、助學(xué)金貸款和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款了解的較多，分別有211人（39.8%）、175人（33%）和108人（20.4%），表示了解這些項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。對于其他幾項(xiàng)大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，從調(diào)查結(jié)果顯示，多數(shù)同學(xué)較為陌生，其中旅游消費(fèi)信貸僅9人（1.7%）表示了解，電腦信貸消費(fèi)有12人（2.3%），其他消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)15人（2.8%）。（見表5）</p>&l

36、t;p>　　不了解個別消費(fèi)信貸的原因。某些消費(fèi)信貸不了解的原因調(diào)查中，有150人（51%）表示不需要此類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；認(rèn)為銀行宣傳力度不夠的有65人（22.1%）；選擇從來不知道有這類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的有79人（26.9%）。（見表6）。</p><p>　　了解大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的渠道。有108人（32.2%），調(diào)查中近一半的學(xué)生表示通過銀行在校園的宣傳了解大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，82（24.5%）人表示通過銀行

37、在網(wǎng)絡(luò)媒體或者電視廣告的宣傳了解大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，另外，通過同學(xué)和長輩介紹了解的分別為78人（23.3%）和25人（7.5%）。通過其他渠道了解的有42人（12.5%）。（見表7）</p><p><b>　　3 調(diào)查結(jié)果分析</b></p><p>　　通過調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，影響大學(xué)生消費(fèi)信貸的因素有信用因素和市場因素兩個主要因素造成。其中信用因素主要包括社會

38、誠信體系的建設(shè)、大學(xué)生誠信教育的缺失、大學(xué)生不良消費(fèi)觀以及大學(xué)生收入來源的特殊性；市場因素包括銀行間的不良競爭和商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理不完善。這些因素之間存在著一定的聯(lián)系，對大學(xué)生消費(fèi)信貸造成了不可避免的影響，也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。在這一章節(jié)中，根據(jù)所獲數(shù)據(jù)進(jìn)行整理后，借助SPSS.18.軟件運(yùn)用一般性分析和相關(guān)分析等方法進(jìn)行定量分析。</p><p>　　3.1 大學(xué)生消費(fèi)信貸與影響因素的一般性分析</p>

39、;<p>　　從信用角度來看，社會誠信體系的建立、大學(xué)生誠信教育、大學(xué)生的消費(fèi)觀以及大學(xué)生收入來源會對大學(xué)生消費(fèi)信貸造成影響。從市場角度來看，商業(yè)銀行之間的不良競爭以及銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不完善也會對大學(xué)生消費(fèi)信貸造成風(fēng)險(xiǎn)影響。</p><p>　　3.1.1 大學(xué)生消費(fèi)信貸與信用因素的一般性分析</p><p>　　從調(diào)查統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果顯示，普遍大學(xué)生都認(rèn)為社會誠信體系建立與大學(xué)生

40、消費(fèi)信貸有著一定的聯(lián)系，消費(fèi)信貸能夠體現(xiàn)誠信道德，同時(shí)也促成社會誠信體系的建立；大學(xué)生誠信教育從家庭教育和學(xué)校教育兩個方面分析來看，大學(xué)生誠信教育缺失明顯，為大學(xué)生消費(fèi)信貸帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)；大學(xué)生自身消費(fèi)觀的樹立也對大學(xué)生消費(fèi)信貸造成影響，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)存在大學(xué)生不良消費(fèi)觀的現(xiàn)象；從收入角度看，大學(xué)生的收入來源具有特殊性，這也成為大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個潛在因素。</p><p>　　(1) 社會誠信體系的建立<

41、;/p><p>　　通過運(yùn)用SPSS18.0進(jìn)行簡單的頻數(shù)分析可以發(fā)現(xiàn)（見表8），有74.2%的學(xué)生同意大學(xué)生信貸消費(fèi)從一方面體現(xiàn)了大學(xué)生的誠信道德這一觀點(diǎn)，其中有90人（36.9%）表示非常同意。但是，仍有45人（18.4%）、14人（5.7%）和4人（1.6%）分別表示中立、不同意和非常不同意。由此可見，對于消費(fèi)信貸與大學(xué)生誠信道德，在大學(xué)生心目中，這兩者還是極具聯(lián)系的。有近四分之三的學(xué)生認(rèn)為，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以體

42、現(xiàn)大學(xué)生的誠信觀。</p><p>　　表8 大學(xué)生對于消費(fèi)信貸體現(xiàn)了大學(xué)生的誠信道德這一觀點(diǎn)的認(rèn)識</p><p>　　另一方面，運(yùn)用SPSS18.0進(jìn)行簡單的頻數(shù)分析也可以得出以下結(jié)果（見表9），對于大學(xué)生信貸消費(fèi)能夠促進(jìn)社會體系的建立這一觀點(diǎn)，并沒有得到多數(shù)大學(xué)生的認(rèn)同。只有近半數(shù)（53.7%）的高校學(xué)生表示同意（82人）或者非常同意（49人）。有80人（32.8%）表示中立，26（

43、10.7%）人不同意這個觀點(diǎn)，7人（2.9%）表非常不同意。從以上分析可知，盡管不少高校學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生信貸消費(fèi)可以體現(xiàn)大學(xué)生的誠信道德觀，但是對于它能夠促進(jìn)社會誠信體系的建設(shè)發(fā)展這個觀點(diǎn)不完全認(rèn)可。</p><p>　　表9 大學(xué)生對于信貸消費(fèi)能促進(jìn)社會誠信體系的建設(shè)的認(rèn)識</p><p>　　(2) 大學(xué)生誠信教育的缺失</p><p>　　對于大學(xué)生誠信道德觀

44、教育在高校的重視程度這一問題，根據(jù)本次調(diào)查數(shù)據(jù)運(yùn)用SPSS18.0進(jìn)行簡單頻數(shù)分析得到的結(jié)果（見表10），有164名（67.2%）高校學(xué)生認(rèn)為他們所在的學(xué)校，沒有充分重視他們的誠信道德教育，以及如何樹立正確消費(fèi)觀的教育，其中有一半的同學(xué)對大學(xué)未充分重視這些教育表示非常同意。有59人（24.2%）持中間態(tài)度，另有21人（8.6%）認(rèn)為所在高校重視了他們的誠信道德觀以及如何樹立正確消費(fèi)觀的教育。很明顯地，在調(diào)查的高校學(xué)生中，有遠(yuǎn)超一半的學(xué)生

45、對于高校的誠信教育表示不滿意，也體現(xiàn)了當(dāng)今高校教育對誠信教育等方面的缺失。</p><p>　　表10 大學(xué)教育未充分重視誠信道德觀和如何樹立正確消費(fèi)觀的教育</p><p>　　對于家庭教育未充分重視誠信道德觀和如何樹立正確消費(fèi)觀教育這一問題，根據(jù)本次調(diào)查數(shù)據(jù)運(yùn)用SPSS18.0進(jìn)行簡單頻數(shù)分析得到的結(jié)果（見表11），有99人（40.6%）和96人（39.3%）表示非常同意和同意該觀點(diǎn)，

46、比例高達(dá)五分之四，39人（16%）表示中立，僅10人（4%）不同意。經(jīng)過調(diào)查，可以明顯看出，家長在家庭教育中，對于子女的誠信道德觀和樹立正確消費(fèi)觀的教育并不重視。</p><p>　　表11 家長教育未充分重視誠信道德觀和如何樹立正確消費(fèi)觀的教育</p><p>　　(3) 大學(xué)生的不良消費(fèi)觀</p><p>　　根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)運(yùn)用SPSS18.0進(jìn)行一般性分析得到結(jié)

47、果(見表12)，大學(xué)生未及時(shí)還貸經(jīng)歷次數(shù)選擇“從來沒有”的有227人，占到了93%，有1~3次未還貸經(jīng)歷的有12人（4.9%），有3~6次和6~9次的分別為2和3人，分別占到1.2%和0.8%。從以上數(shù)據(jù)顯示可知，大學(xué)生的未及時(shí)還貸情況并不嚴(yán)重，絕大部分高校學(xué)生都存在及時(shí)還貸的良好意識，但仍然有少部分同學(xué)存在著未及時(shí)還貸的情況。</p><p>　　表12 大學(xué)生未還貸經(jīng)歷次數(shù)</p><p&

48、gt;　　通過數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計(jì)后（見表13），發(fā)現(xiàn)有近四分之三的高校學(xué)生認(rèn)為在他們的周圍存在著缺乏正確消費(fèi)觀，盲目消費(fèi)以及不合理消費(fèi)的學(xué)生。其中有92人（37.7%）非常同意該觀點(diǎn)，93人（38.1%）表示同意該觀點(diǎn)。有40人（16.4）對此觀點(diǎn)表示中立，僅有13人（5.3%）和6人（2.5%）表示不同意和非常不同意這個觀點(diǎn)。由此可見，在當(dāng)代大學(xué)生中，缺乏正確消費(fèi)觀、價(jià)值觀的現(xiàn)象并不少見，從調(diào)查中也可以發(fā)現(xiàn)，這也是高校中普遍存在于學(xué)生中的一

49、個問題。</p><p>　　表13 存在缺乏正確消費(fèi)觀，盲目消費(fèi)，不合理消費(fèi)的高校學(xué)生</p><p>　　根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)運(yùn)用SPSS18.0進(jìn)行一般性分析得到結(jié)果(見表14)，對于大學(xué)生信貸消費(fèi)是否會造成大學(xué)生的不良消費(fèi)的影響這一問題，有半數(shù)以上（61.9%）的同學(xué)表示同意這一觀點(diǎn)，其中有22.1%的同學(xué)表示非常同意。有48（19.7%）的同學(xué)表示中立，另外，有31人（12.7%）和14

50、人（5.7%）分別選了同意和非常不同意。由此可見，盡管有超過一半的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)會對大學(xué)生消費(fèi)行為帶來不良的影響，但仍有近一半的同學(xué)不認(rèn)同這一觀點(diǎn)。對于大學(xué)生消費(fèi)信貸所可能帶來的盲目消費(fèi)、赤字消費(fèi)、攀比消費(fèi)并未得到大部分高校學(xué)生的重視。</p><p>　　表14 大學(xué)生信貸消費(fèi)會造成大學(xué)生的不良消費(fèi)的影響的認(rèn)識</p><p>　　(4) 大學(xué)生收入來源的特殊性</p&

51、gt;<p>　　根據(jù)本次調(diào)查數(shù)據(jù)運(yùn)用SPSS18.0進(jìn)行一般性分析得到的結(jié)果（見表15），大部分高校學(xué)生，認(rèn)為大學(xué)生收入會影響大學(xué)生的還貸時(shí)間。具體來說，有61人（25%）表示非常同意這一觀點(diǎn)，100人（41%）表示同意。但是仍有55人（22.5%）對這一觀點(diǎn)表示不同意，有8人（3.3%）表示非常不同意。但是總體來說，使用過信貸消費(fèi)的學(xué)生，都認(rèn)為大學(xué)生的收入會影響大學(xué)生的還貸時(shí)間。</p><p>

52、;　　表15 大學(xué)生收入會影響大學(xué)生的還貸時(shí)間</p><p>　　收入來源狀況。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，寧波大學(xué)生的生活費(fèi)來源不僅僅局限于父母所給，但父母的供給仍是大學(xué)生生活費(fèi)的主要來源，有241人（85.8%）的收入來自父母所給，另外，勤工儉學(xué)有22人（7.8%），自主創(chuàng)業(yè)2人（0.7%），助學(xué)貸款3人（1.1%），其他來源13人（4.6%）。由此可見，當(dāng)今大學(xué)生的收入來源具有多樣性。（見表16）</p>

53、<p>　　表16 大學(xué)生收入來源情況表</p><p>　　在本次調(diào)查中，同時(shí)獲得了大學(xué)生生活費(fèi)收支情況信息。在大學(xué)生中，生活費(fèi)的收入與支出并不完全對等，存在著入不敷出或者入多出少的情況。收入大于支出情況的學(xué)生有48人，其中收入為1000—1500元，支出為500—1000元之間的同學(xué)最多，有39人。支出大于收入的學(xué)生有9人，其中支出在1500—2000元之間，收入在1000—1500元之間的同學(xué)有

54、4人。（見表17）</p><p>　　3.1.2 大學(xué)生消費(fèi)信貸與市場因素的一般性分析</p><p>　　從市場角度看，商業(yè)銀行之間的不良競爭，會使得各商業(yè)銀行為了爭取客源，從而放低貸款標(biāo)準(zhǔn)，為大學(xué)生消費(fèi)信貸造成風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，我國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，有較多不完善處，對于消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理也不夠完善，這也會造成大學(xué)生消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>

55、　　(1) 商業(yè)銀行之間的不良競爭</p><p>　　根據(jù)本次調(diào)查數(shù)據(jù)運(yùn)用SPSS18.0進(jìn)行相關(guān)分析得到的結(jié)果（見表18），有71.3%的高校學(xué)生表示并未使用過兩個以上的銀行消費(fèi)帶，有11.9%的學(xué)生沒有明確表態(tài)，有16.8%的學(xué)生表示使用過兩個以上的銀行消費(fèi)信貸。由該問題的調(diào)查顯示可知，多數(shù)學(xué)生都不愿意使用多個銀行的消費(fèi)信貸，他們都熱衷于使用某一家銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。</p><p&g

56、t;　　表18使用過兩個以上的銀行的消費(fèi)信貸</p><p>　　通過調(diào)查，經(jīng)過SPSS18.0的簡單頻數(shù)分析后發(fā)現(xiàn)（見表19），有25.4%的學(xué)生有過被多個商業(yè)銀行推銷或介紹消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)歷，但有57.3%的學(xué)生表示沒有過這樣的經(jīng)歷。由此可見，商業(yè)銀行在高校爭搶客源的現(xiàn)象是存在的。</p><p>　　表19 有過多個商業(yè)銀行向您推銷或介紹其消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)歷</p>&

57、lt;p>　　(2) 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不完善</p><p>　　根據(jù)本次調(diào)查數(shù)據(jù)運(yùn)用SPSS18.0進(jìn)行相關(guān)分析得到的結(jié)果（見表20），表示在貸款后，接受過銀行貸后服務(wù)的高校學(xué)生僅有31人（16.8%），對此，表示非常不同意的人有116人（47.5%），不同意的人有46人（18.9%）。很明顯地，銀行在貸后服務(wù)方面做得很不到位，大部分學(xué)生都表示沒有接受過銀行的貸后服務(wù)。</p><p&

58、gt;　　表20 接受過銀行的貸后服務(wù)</p><p>　　本次調(diào)查針對大學(xué)生對于信貸消費(fèi)辦理手續(xù)的滿意度進(jìn)行了調(diào)查統(tǒng)計(jì)，根據(jù)SPSS18.0J進(jìn)行相關(guān)分析得到結(jié)果（見表22），有14人（5.7%）表示非常滿意，40人（16.4%）表示滿意，有149人（61.1%）表示一般，有20人（8.2%）表示不滿意，另外還有21人（8.6%）表示非常不滿意。從以上數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生對于銀行信貸消費(fèi)的辦理手續(xù)評價(jià)滿意度不高。由

59、此可見，商業(yè)銀行對于客</p><p>　　戶的貸前調(diào)查不夠完善，沒有充分確保客戶的還貸能力。</p><p>　　表21 大學(xué)生信貸消費(fèi)辦理手續(xù)的評價(jià)滿意</p><p>　　通過調(diào)查，經(jīng)過SPSS18.0的簡單頻數(shù)分析后發(fā)現(xiàn)（見表22），有25.8%人認(rèn)為銀行對其客戶信息及還貸能力做了充分調(diào)查，其中有16人（6.6%）認(rèn)為銀行在貸前調(diào)查這方面做得非常好，一半的人

60、（55.3%）持中間態(tài)度，有22人（9%）表示不認(rèn)為銀行貸前調(diào)查做得好，有24人（9.8%）表示銀行的貸前調(diào)查還做得非常不夠。從此項(xiàng)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，銀行對于大學(xué)生消費(fèi)信貸的貸前調(diào)查做得不夠到位，對高校學(xué)生的客戶信息掌握不夠全面，還貸能力也沒有進(jìn)行充分的核實(shí)。</p><p>　　表22 銀行貸前對客戶信息及還貸能力進(jìn)行了充分核實(shí)</p><p>　　3.2 大學(xué)生消費(fèi)信貸與影響因素的相關(guān)性分

61、析</p><p>　　信用因素之間彼此相互影響，市場因素之間彼此也相互影響，同時(shí)兩因素之間也密切相關(guān)，有著一定的相關(guān)性。</p><p>　　3.2.1 大學(xué)生消費(fèi)信貸與信用因素的相關(guān)性分析</p><p>　　大學(xué)生誠信教育有助于幫助建立社會誠信體系，反正，大學(xué)生誠信教育的缺失，對于促進(jìn)社會誠信體系建立有礙。促進(jìn)社會誠信體系建立與存在缺乏正確消費(fèi)觀的大學(xué)生這兩個

62、變量間的系數(shù)為0.225，大學(xué)生消費(fèi)信貸體系誠信道德與存在缺乏正確消費(fèi)觀大學(xué)生之間相關(guān)系數(shù)為0.261，從而反映了誠信體系的建立與大學(xué)生是否擁有正確消費(fèi)觀有一定相關(guān)性，具體來說，大學(xué)生擁有正確的消費(fèi)觀能夠促進(jìn)社會誠信體系的建立，同時(shí)社會誠信體系的建立有助于樹立大學(xué)生正確消費(fèi)觀。大學(xué)生消費(fèi)信貸體現(xiàn)誠信道德與收入影響還貸兩個變量的相關(guān)系數(shù)為0.212，兩者間存在一定相關(guān)聯(lián)系。可見，社會誠信體系的建立對與收入影響還貸情況有一定的影響力。另外，

63、促進(jìn)社會誠信體系的建立與市場風(fēng)險(xiǎn)因素中的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不完善有一定的相關(guān)性。具體數(shù)據(jù)來看，促進(jìn)社會誠信體系建立與貸前還貸能力充分核實(shí)的相關(guān)系數(shù)為0.169，具有一定相關(guān)性。由此可以判斷，社會誠信體系的建立有助于銀行促進(jìn)貸前還貸能力的充分核實(shí)。</p><p>　　大學(xué)生誠信教育的缺失與大學(xué)生缺乏正確消費(fèi)觀和大學(xué)生收入特殊等信用風(fēng)險(xiǎn)因素存在相關(guān)性。從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示來看，大學(xué)誠信教育缺失與大學(xué)生存在不良消費(fèi)觀，兩個變量的

64、相關(guān)系數(shù)為0.408，同時(shí)，家庭誠信教育缺失與大學(xué)生存在不良消費(fèi)觀，兩者變量相關(guān)系數(shù)為0.485，這兩組變量之間相關(guān)度較高。由此，大學(xué)生誠信教育與大學(xué)生消費(fèi)觀的樹立存在著密切的聯(lián)系，兩者相關(guān)性較高。大學(xué)生收入影響還貸與大學(xué)誠信教育缺失和家庭誠信教育缺失的相關(guān)系數(shù)分別為0.205和0.301，可見大學(xué)生誠信教育的缺失也會影響大學(xué)生的還貸情況。在與市場風(fēng)險(xiǎn)因素變量的相關(guān)分析來看，誠信教育缺失與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不完善具有一定相關(guān)性，其中大學(xué)誠信教

65、育缺乏和家庭誠信教育缺乏與貸前還貸能力未充分核實(shí)這一變量因素，相關(guān)系數(shù)分別為0.19和0.177。</p><p>　　大學(xué)生不良消費(fèi)觀與各個信貸信用風(fēng)險(xiǎn)因素存在相關(guān)性。其中，與收入影響還貸者一風(fēng)險(xiǎn)因素的相關(guān)系數(shù)為0.299，由此可見，大學(xué)生的不良消費(fèi)觀會影響大學(xué)生還貸情況。另外與造成不良消費(fèi)這一變量相關(guān)系數(shù)為0.252，可見不良消費(fèi)觀也會引起不良消費(fèi)。大學(xué)生不良消費(fèi)觀與銀行貸前風(fēng)險(xiǎn)管理不完善也存在著一定相關(guān)性（

66、0.22）。（見表23）</p><p>　　3.2.2 大學(xué)生消費(fèi)信貸與市場因素的相關(guān)性分析</p><p>　　根據(jù)本次調(diào)查數(shù)據(jù)運(yùn)用SPSS18.0進(jìn)行相關(guān)分析得到結(jié)果（見表24），大學(xué)生消費(fèi)信貸市場風(fēng)險(xiǎn)因素與各個風(fēng)險(xiǎn)因素存在著一定的相關(guān)性。在3.1.2章節(jié)中已經(jīng)對各個信用分素和市場風(fēng)險(xiǎn)因素的相關(guān)性做了具體分析，在本節(jié)中，將主要分析市場風(fēng)險(xiǎn)因素，即商業(yè)銀行的不良競爭和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的

67、不完善等因素進(jìn)行相關(guān)分析。具體分析如下：</p><p>　　商業(yè)銀行的不良競爭與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不完善兩者是正相關(guān)的，且相關(guān)性較高。由圖中數(shù)據(jù)可知，使用兩個以上消費(fèi)信貸產(chǎn)品和貸前充分核實(shí)信息和貸后服務(wù)完善的相關(guān)性呈負(fù)相關(guān)，且相關(guān)系數(shù)分別為-0.303和-0.687。多個銀行推銷信貸消費(fèi)產(chǎn)品和貸前充分核實(shí)信息和貸后服務(wù)完善的相關(guān)性也呈負(fù)相關(guān)，相關(guān)系數(shù)分別為-0.327和-0.627。由此以推斷，當(dāng)銀行競爭越激烈

68、，對于信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理越薄弱，銀行對貸前核實(shí)和貸后服務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)管理措施更加不注重。因此，我可以得到結(jié)論，商業(yè)銀行的不良競爭與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的不完善是相互影響的，兩因素之間存在較高相關(guān)性，當(dāng)商業(yè)銀行不良競爭越激烈，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理措施就越容易出現(xiàn)問題。</p><p>　　表24 大學(xué)生消費(fèi)信貸市場因素相關(guān)分析</p><p><b>　　3.3 分析結(jié)果</b><

69、;/p><p>　　從上述調(diào)查分析中，反映出了大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所存在的幾個影響因素。從信用的角度來看，存在的影響有：第一，社會誠信體系的建立。從調(diào)查顯示數(shù)據(jù)可以看出，社會誠信體系的家里對于大學(xué)生消費(fèi)信貸的發(fā)展起著推動作用，同時(shí)大學(xué)生消費(fèi)信貸也能夠促進(jìn)社會誠信體系的建立。但是，在當(dāng)今社會，我國的社會誠信體系建立的不夠完善還存在著不少的問題，尤其是對大學(xué)生的誠信觀的樹立。第二，誠信教育的缺失。在調(diào)查中，部分高校學(xué)生并未

70、意識到信貸消費(fèi)與誠信道德之間所存在的密切關(guān)系，對于信貸消費(fèi)中的誠信觀意識較為淡薄。從調(diào)查的結(jié)果顯示也可以看出，我國的高校教育和家庭教育缺乏對誠信道德觀以及樹立合理消費(fèi)觀的教育和重視。第三，大學(xué)生存在不良的消費(fèi)觀。在某種錯誤價(jià)值觀、消費(fèi)觀的引導(dǎo)下開展大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，很容易引起大學(xué)生的盲目消費(fèi)，不合理消費(fèi)，然后導(dǎo)致不能及時(shí)還貸，入不敷出的問題。這種現(xiàn)象成為了一種潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。第四、大學(xué)生收入來源的特殊性。大學(xué)生作為一個特殊的消費(fèi)群體，

71、他們的生活費(fèi)用主要來自于父母所給，但隨著時(shí)代發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生的收入來源也存在著多源性。大學(xué)生的還貸情況受到其收入來源和收入多少的影響，因此他們收入來源的特殊性也</p><p>　　同時(shí)，各個影響因素間彼此又存在著一定的聯(lián)系，互相影響。第一，社會誠信體系的建立和大學(xué)生誠信教育缺失、大學(xué)生不良消費(fèi)觀、大學(xué)生收入特殊性以及銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不完善呈正相關(guān)。第二、大學(xué)生誠信教育缺失和大學(xué)生不良消費(fèi)觀、大學(xué)生收入特殊性以及銀行

72、風(fēng)險(xiǎn)管理不完善呈正相關(guān)。第三、大學(xué)生不良消費(fèi)觀和大學(xué)生收入特殊性以及銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不完善呈正相關(guān)，且與造成不良消費(fèi)也成正相關(guān)。第四、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不完善和銀行的不良競爭兩個市場風(fēng)險(xiǎn)因素，也存在正相關(guān)關(guān)系。每一個影響因素都與其他影響因素緊密相關(guān)，由此可見，對每一個影響因素給出合理正確的風(fēng)險(xiǎn)防范措施是非常必要的。</p><p>　　4 大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施</p><p>　　為了商業(yè)銀

73、行預(yù)防大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，本文針對本次調(diào)查分析得出的結(jié)果，在此提出以下幾個相應(yīng)的對策。</p><p>　　4.1 大學(xué)生樹立科學(xué)消費(fèi)觀和誠信觀</p><p>　　從調(diào)查顯示的結(jié)果可看出當(dāng)代大學(xué)生存在著缺乏正確消費(fèi)觀的引導(dǎo)，以及誠信觀的缺失等問題。這些問題的解決，不僅要從大學(xué)生自身出發(fā)努力學(xué)習(xí)改正，還需要各大高校和家長的配合，這更是一個社會性的問題。幫助大學(xué)生培養(yǎng)合理的消費(fèi)觀、價(jià)值觀

74、，樹立誠信道德觀，是整個社會的責(zé)任，也只有這樣才能夠更好的防范大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對此，提出以下幾個解決辦法：</p><p>　　4.1.1 大學(xué)生自身正確價(jià)值觀和消費(fèi)觀的樹立</p><p>　　樹立正確價(jià)值觀和消費(fèi)觀，不僅僅是對大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的一種防范，更是對大學(xué)生自身素質(zhì)和人生觀的一種肯定。從本次調(diào)查來看，當(dāng)前大學(xué)生的月生活費(fèi)基本都在500元以上，學(xué)會如何正確支配生活

75、費(fèi)，也成為當(dāng)代大學(xué)生的一門必修課。大學(xué)生若能學(xué)會合理消費(fèi)，克服攀比心理，杜絕盲目消費(fèi)，自覺地樹立起正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，那么，他們同樣地也能夠帶動起商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。</p><p>　　另一方面，如果大學(xué)生缺乏正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，那么所帶來的危害，不僅僅是個人的，也是整個社會的損失。據(jù)2006 年9 月19 日《揚(yáng)子晚報(bào)》報(bào)道，河海大學(xué)一名大四的學(xué)生因?yàn)闊o力償還透支的信用卡債務(wù)，同時(shí)又面臨著開學(xué)急需繳納

76、學(xué)費(fèi)，在還債的巨大壓力下， 無奈之下離校出走到蘇州打工。大學(xué)生自身應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到信貸消費(fèi)是把“雙刃劍”，合理掌握信貸消費(fèi)的尺度。不能因?yàn)樾刨J消費(fèi)的出現(xiàn)，就盲目消費(fèi)， 使自身陷入消費(fèi)—還貸—又消費(fèi)的怪圈，從而影響的學(xué)業(yè)進(jìn)步（李巍、張虎，2009）。由此可見，作為一名當(dāng)代大學(xué)生，必須認(rèn)識到合理消費(fèi)的重要性，能夠用正確的態(tài)度和方法消費(fèi)和理財(cái)，樹立起正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀。只有這樣，才能從根本上杜絕拖欠貸款，盲目消費(fèi)等不良行為，從而保證了銀行開展大學(xué)

77、生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的安全性。</p><p>　　4.1.2 大學(xué)教育正確引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)消費(fèi)觀和誠信觀</p><p>　　對于培養(yǎng)高校學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀和正確的道德觀，學(xué)校教育有著不可推卸的責(zé)任。但在本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)（見表13），大學(xué)教育并未充分重視誠信道德觀和如何樹立正確消費(fèi)觀的教育，有67.2%的學(xué)生，明確表示學(xué)校對學(xué)生的道德教育關(guān)注不夠，沒有給學(xué)生制造更多的理財(cái)課程。另外，在萬事達(dá)

78、發(fā)布最新“2008年大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)查報(bào)告”中, 75 %的受訪學(xué)生對個人理財(cái)比較感興趣, 但是受訪者中認(rèn)為學(xué)校沒有提供適當(dāng)和足夠的個人理財(cái)教育的占了72%。由此可見, 學(xué)校在對學(xué)生的理財(cái)教育方面顯然做得不夠。</p><p>　　鑒于此，各大高校應(yīng)該對于學(xué)生的誠信道德教育和理財(cái)教育引起足夠的重視和關(guān)注。在重視學(xué)生就業(yè)率和學(xué)術(shù)方面成績的同時(shí)，也能重視起對學(xué)生的理財(cái)教育和思想品德教育和理財(cái)教育。首先，學(xué)校作為

79、教育主體，應(yīng)該把理財(cái)知識融入到教學(xué)、社會實(shí)踐和校園文化的各個環(huán)節(jié)。應(yīng)當(dāng)專門開設(shè)與理財(cái)、理性消費(fèi)相關(guān)的課程（趙娟、何波，2009）。其次，著重培養(yǎng)學(xué)生的道德教育，樹立起學(xué)生的誠信觀，以及積極的人生觀和世界觀。大學(xué)生教育是一個社會信用系統(tǒng)工程，作為高校，要充分利用一切教育陣地和教育場景，加大對大學(xué)生誠信教育的力度：利用和挖掘各種教育資源，通過講座、討論、辯論賽等各種活動為載體，使得誠信內(nèi)化為學(xué)生的一種自覺意識和主動追求，從而從道德教育上促進(jìn)

80、大學(xué)生的信用建設(shè)（趙娟、何波，2009）。只有在學(xué)校教育的配合下，學(xué)生的誠信意識才能夠進(jìn)一步加強(qiáng)，從而推動社會的誠信度。</p><p>　　4.1.3 家庭教育正確引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)消費(fèi)觀和誠信觀</p><p>　　家庭教育，也是幫助高校學(xué)生樹立正確價(jià)值觀和加強(qiáng)誠信道德觀一個重要方面。但從調(diào)查顯示（見表14），有79.9%的高校學(xué)生，認(rèn)為他們的家長在家庭教育中忽視了對于子女誠信道德觀的

81、培養(yǎng)，以及合理理財(cái)和合理消費(fèi)方面的知識灌輸。</p><p>　　家長要在平時(shí)的生活中加強(qiáng)對大學(xué)生理性消費(fèi)的教育， 從小就開始引導(dǎo)子女樹立誠信觀。從調(diào)查顯示（見表16），盡管當(dāng)代大學(xué)生的生活費(fèi)來源趨于多元化，但是大部分學(xué)生都沒有收入或者固定收入，生活費(fèi)主要靠父母提供。同時(shí)，現(xiàn)在的高校都要求大學(xué)生住宿上學(xué)，這也造成了子女與父母之間的相處時(shí)間大大減少，給了大學(xué)生更多的自由空間和自由支配生活費(fèi)的權(quán)利。如果是盲目的提前消

82、費(fèi)不僅為學(xué)生制造了還貸壓力，也會給家庭帶來一定的負(fù)擔(dān)。特別是缺乏自制力的大學(xué)生，有了完全自由支配的消費(fèi)權(quán)利時(shí)，就會開始濫用這種權(quán)利。家長作為孩子經(jīng)濟(jì)來源的主要提供者，在鼓勵孩子學(xué)會自我支配生活費(fèi)和合理理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，更要起到監(jiān)督作用，及時(shí)掌握孩子的消費(fèi)狀況，避免出現(xiàn)盲目消費(fèi)，攀比消費(fèi)等情況。 </p><p>　　4.2 銀行加強(qiáng)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理</p><p>　　從商業(yè)銀行的角度

83、來看，大學(xué)生信用體制的建立是一個龐大工程。當(dāng)前，社會信用環(huán)境不佳，個人信用信息系統(tǒng)尚未建立，缺乏有效擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)手段，在缺乏信用防范的條件，開展大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，也會為銀行帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。另外，當(dāng)前銀行競爭激烈，不少商業(yè)銀行為了吸引客源而放低降低消費(fèi)信貸的門檻，簡化辦理的手續(xù)，降低消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的定價(jià)。商業(yè)銀行必須采取一系列措施，改善使用大學(xué)生信貸消費(fèi)的環(huán)境，完善大學(xué)生信用體系建設(shè)從而降低風(fēng)險(xiǎn)，對此，從以下幾個方面提出解決辦法：</p

84、><p>　　4.2.1 銀行完善貸前調(diào)查</p><p>　　造成大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一個重要原因是商業(yè)銀行在貸前沒有對客戶信息進(jìn)行充分調(diào)查，對客戶的還貸能力沒有進(jìn)行完全核實(shí)。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)（見表22），有74.2%的高校學(xué)生表示，銀行在給予他們信貸消費(fèi)之前，并未對其的個人信息、還貸能力等做過充分調(diào)查，這也是造成風(fēng)險(xiǎn)的一個潛在因素。另外，通過數(shù)據(jù)顯示（見表19）因此完善貸前調(diào)查，是銀行開展

85、大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)必不可少的前提。</p><p>　　首先，各地生活消費(fèi)水平不同，大學(xué)生情況不一,需要商業(yè)銀行在進(jìn)人該市場前,進(jìn)行詳細(xì)的市場調(diào)查、找準(zhǔn)市場定位；同時(shí)適當(dāng)簡化審批環(huán)節(jié), 提高工作效率, 提高基層機(jī)構(gòu)辦理助學(xué)貸款的積極性（盧玲、李念念，2007）。其次，必須嚴(yán)格大學(xué)生辦理消費(fèi)信貸的申請、審批及欠款追繳的制度。面對新興的大學(xué)生市場，銀行采取一定的靈活措施是應(yīng)當(dāng)?shù)?。但在這過程中， 決不允許由于各家銀行爭

86、搶客源造成了一定的惡性競爭，從而降低貸款標(biāo)準(zhǔn)。銀行不能因?yàn)橹黧w的特殊性而放棄基本原則（李巍、張虎，2009）。另外，銀行可以加大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在校園的宣傳推廣力度。采用銀校合作的方式,通過學(xué)校進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣和開展,不僅方便有效，還減少了成本。同時(shí)，針對理財(cái)、消費(fèi)信貸等各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)介紹,在學(xué)校定期開展免費(fèi)的講座；派送宣傳手冊；在校內(nèi)辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。加強(qiáng)對大學(xué)生金融知識的普及,同時(shí)也要進(jìn)行保持良好信用記錄重要性的宣傳,來防范信用風(fēng)險(xiǎn)

87、的發(fā)生（張潔珣、石莎，2006）。</p><p>　　4.2.2 銀行完善貸后服務(wù)</p><p>　　在有關(guān)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)貸后服務(wù)的調(diào)查中（見表20），有66.4%的高校學(xué)生對銀行的貸后服務(wù)不滿意?？梢?，在售后服務(wù)方面，商業(yè)銀行還有待加強(qiáng)。良好的貸后服務(wù)，不僅能增強(qiáng)銀行的競爭力，使銀行獲得良好的口碑從而增加客源，鞏固客戶對銀行的忠誠度，建立穩(wěn)定的客戶關(guān)系，更能夠規(guī)避和減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。因此

88、，做好售后服務(wù)，對銀行的收益和效益是非常巨大的。</p><p>　　具體操作辦法有，第一，建立和完善大學(xué)生信息中心和信用檔案,并對有效信息進(jìn)行分析（張潔珣、石莎，2006）。收集和記錄大學(xué)生的各種信息，同時(shí)建立起一個完善的大學(xué)生消費(fèi)分析系統(tǒng)，有針對性的分析當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)信貸因素以及消費(fèi)傾向性，從而建立起一個大學(xué)生消費(fèi)模型庫，能夠更有效更具體的開展各項(xiàng)活動業(yè)務(wù)。第二，建立起24小時(shí)的客戶服務(wù)中心使售后服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化

89、,規(guī)范化和多樣化（張潔珣、石莎，2006）。及時(shí)處理客戶的投訴,嚴(yán)格執(zhí)行投訴處理制度,確保快速有效回應(yīng),認(rèn)真對待每一次的投訴，給客戶一個滿意的答復(fù)。同時(shí)，從客戶的投訴和意見中，發(fā)現(xiàn)自身的不足，改善貸后服務(wù)中需要加強(qiáng)的部分。</p><p>　　4.3 完善相關(guān)法律法規(guī)</p><p>　　市場經(jīng)濟(jì)不僅是信用經(jīng)濟(jì)，更是法制經(jīng)濟(jì)，健全的法制體系既是信用建設(shè)的前提和基礎(chǔ), 又為信用建設(shè)提供了最基

90、本的保障。由于我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，目前還沒有專門的信用管理法律, 因此，使信用的管理很難納入法制化的軌道, 難以全面展開。當(dāng)前迫切需要的是抓緊研究、率先出臺與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法, 為信用行業(yè)管理確立基本的制度框架；另外, 司法機(jī)關(guān)要緊密結(jié)合我國的社會生活與經(jīng)濟(jì)生活實(shí)際, 根據(jù)現(xiàn)行的法律法規(guī)的基本原則出臺相應(yīng)的司法解釋, 對于失信行為的懲處做出相應(yīng)的規(guī)定, 以健全、規(guī)范的法律體系促使信用社會的形成（趙娟、何波，2009）。此外

91、，盡快制定一個全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)，保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個人隱私，促進(jìn)個人征信體系發(fā)展；保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將消費(fèi)信貸中的違約行為與其他項(xiàng)目的日常行為掛鉤，強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識（王瑊、林艷華，2008）。</p><p>　　只有在完善的法律法規(guī)保護(hù)下，我國的大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才能夠更好的全面發(fā)展，同時(shí)也能夠保障借款雙方的利益。</

92、p><p><b>　　結(jié) 論</b></p><p>　　大學(xué)生信貸消費(fèi)，逐漸成為大學(xué)生的一種普遍的消費(fèi)形式。大學(xué)生作為一個極有潛力的消費(fèi)群體，也越來越受到商業(yè)銀行的重視。隨之而來的是，各種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。但是同時(shí)，大學(xué)生作為一個特殊的消費(fèi)群體，對于消費(fèi)信貸的開展造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)，而我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間短，起步慢，存在多種不完善因素，也為大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的

93、發(fā)展帶來了一定影響。因此，研究大學(xué)生消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)因素，并針對各因素提出相應(yīng)的應(yīng)對措施對于大學(xué)生和商業(yè)銀行都是極為重要和有必要的。本文主要通過問卷對寧波市在校大學(xué)生的基本信息、經(jīng)濟(jì)狀況以及關(guān)于對消費(fèi)信貸相關(guān)問題進(jìn)行調(diào)查。問卷針對社會誠信體系、教育作用、消費(fèi)觀影響、收入來源特殊性、銀行不良競爭以及銀行風(fēng)險(xiǎn)控制六個風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行設(shè)計(jì)，獲得相關(guān)數(shù)據(jù)，首先，通過調(diào)查問卷了解大學(xué)生的基本經(jīng)濟(jì)收支狀況，從而分析當(dāng)今大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況以及對于消費(fèi)信貸的認(rèn)

94、識情況；其次，針對調(diào)查問卷所得數(shù)據(jù)，從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，針對社會誠信體系、教育作用、消費(fèi)觀影響、收入來源特殊性四個因素通過一般性分析和相關(guān)性分析，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)信貸存在著社會誠信體系的建立，大學(xué)生誠信教育的缺失，大學(xué)生存在不良消費(fèi)觀，大學(xué)生</p><p>　　針對調(diào)查大學(xué)生消費(fèi)信貸所反映的各個風(fēng)險(xiǎn)因素，根據(jù)大學(xué)生的實(shí)際情況，提出有針對性的解決方案：第一，樹立大學(xué)生科學(xué)的消費(fèi)觀和誠信觀，包括大學(xué)生自主樹立

95、正確消費(fèi)觀和誠信觀；家庭教育和學(xué)校教育對于大學(xué)生樹立消費(fèi)觀和誠信觀的重視加強(qiáng)和引導(dǎo)。第二，銀行加強(qiáng)個人消費(fèi)信貸管理，通過一系列辦法和先進(jìn)系統(tǒng)技術(shù)的引進(jìn)，以此完善銀行的貸前調(diào)查和貸后服務(wù)。第三，完善相關(guān)法律法規(guī)，健全的法律體系能夠?yàn)閭€人消費(fèi)信貸帶來保障，同時(shí)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　[1]張欣．大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制

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101、;p>　　[16]Narain，B.，Survival analysis and the credit granting decision. In L.C. Thomas，J.N.Crook.D.B.Edelman，editors. Credit Scoring and Credit Control，Oxford，U.K.，1992,109—121</p><p>　　[17] Stepanova,M.,

102、&Thomas.L., Survival analysis methods for personal loan data, Operations Research, 2002,(50)2:277—289</p><p>　　附件：大學(xué)生信貸消費(fèi)調(diào)查問卷</p><p><b>　　同學(xué)，您好！</b></p><p>　　我是金融專業(yè)的

103、學(xué)生，目前正在進(jìn)行一項(xiàng)關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與措施的問卷調(diào)查。希望您能協(xié)助我做好這次調(diào)查，在所選項(xiàng)前打レ。該問卷不記名，回答無對錯之分，請您根據(jù)項(xiàng)目回答您真實(shí)的情況與想法。謝謝！</p><p><b>　?。ㄒ唬⒊Ｒ?guī)調(diào)查</b></p><p><b>　　1、您的性別</b></p><p>　　A、男

104、 B、 女</p><p><b>　　2、您的年級</b></p><p>　　A、大一 B、大二 C、大三 D、大四 </p><p>　　3、您父母的職業(yè)（可多選）</p><p>　　A工人 B學(xué)生 C教師 D農(nóng)民 E公司職員 F政府機(jī)關(guān)人員 G自由職業(yè)者 H商人 I其他</p>