p2p借貸中的信息共享與法律規(guī)制

1、<p>　　P2P借貸中的信息共享與法律規(guī)制</p><p>　　摘 要 P2P借貸行業(yè)處于“無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構(gòu)”的“三無”狀態(tài)，相關(guān)法律規(guī)范模糊，本文探討信息共享對規(guī)范P2P借貸服務(wù)的重要性，通過明確P2P借貸平臺的法律地位與身份，確定P2P借貸平臺的責(zé)任與義務(wù)，平衡信息隱私權(quán)與知情權(quán)的沖突及制定行業(yè)自律對策，防范借貸風(fēng)險，保護投資者利益，促進P2P平臺規(guī)范健康發(fā)展。 </p&g

2、t;<p>　　關(guān)鍵詞 P2P 信息共享 法律規(guī)制 行業(yè)自律 </p><p>　　基金項目：本文系江蘇省社會科學(xué)基金項目“信息隱私權(quán)保護的技術(shù)手段及法律對策研究”（ 課題編號為09TQB007）研究成果之一。 </p><p>　　作者簡介：王碧琴，副研究館員，南京郵電大學(xué)圖書館、檔案館書記，從事情報學(xué)研究；任潔，南京郵電大學(xué)副教授，從事民商法教學(xué)研究。 </p>

3、;<p>　　中圖分類號：D920.5 文獻標識碼：A 文章編號：1009-0592（2015）02-102-03 </p><p>　　伴隨互聯(lián)網(wǎng)的普及，在國外興起并取得較大成功的P2P借貸模式于2006年進入我國，開始蓬勃發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P借貸近兩年更是呈爆發(fā)性增長態(tài)勢，據(jù)《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書（2014）》的資料顯示，截止2013年年底，全國各類線上P2P借貸平臺的數(shù)量

4、接近700家，較之2012年的110家增長了5倍多，年度交易額為1100億元，較之2012年的100億元增長了10倍。累計投資人達100萬人左右。 2014年網(wǎng)貸行業(yè)成交量以月均10.99%的速度增加，全年累計成交量高達2528億元，2014年新上線的網(wǎng)貸平臺超900家。 </p><p>　　在P2P借貸平臺數(shù)量與交易金額大幅度增長的同時，隨之而來的投資風(fēng)險和問題平臺不斷出現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，在2014年1-7月間，

5、每月平均有9.3家問題平臺出現(xiàn)，進入8月后，問題平臺數(shù)量顯著增多，其中12月問題平臺數(shù)量高達92家，超過2013年全年問題平臺數(shù)量。 P2P借貸服務(wù)發(fā)展之迅速超過人們的預(yù)計。在行業(yè)蓬勃發(fā)展的同時，問題也紛紛出現(xiàn)。跑路平臺數(shù)量激增，提現(xiàn)困難平臺也開始多起來。由于P2P借貸行業(yè)仍處于“無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構(gòu)”的“三無”狀態(tài)，且相關(guān)法律規(guī)范模糊，致使該行業(yè)內(nèi)存在一定亂象。統(tǒng)計顯示，目前全國跑路的P2P公司已經(jīng)超過150家，在已知的

6、跑路P2P中，時間長的有1年以上吸金數(shù)億的，如中寶投資、億豪通等公司；時間最短的P2P平臺只運營了一天就逃之夭夭，如元一創(chuàng)投，留給用戶的是再也無法挽回的損失。 由此看來，貸款人在享受P2P帶來的便捷與高收益時，也在承擔(dān)著巨大的投資風(fēng)險。 </p><p>　　本文探討信息共享對規(guī)范P2P借貸服務(wù)的重要性，通過制訂相應(yīng)的法律規(guī)范與行業(yè)對策，防范借貸風(fēng)險，保護投資者利益，促進P2P平臺規(guī)范健康發(fā)展。 </p&g

7、t;<p>　　一、 P2P平臺在信息共享層面的現(xiàn)狀 </p><p>　　數(shù)據(jù)割裂、用戶信息資源無法共享，是P2P借貸平臺面臨的現(xiàn)狀，信息割裂帶來的成本與風(fēng)險正在加劇。 </p><p>　　眾所周知，P2P網(wǎng)貸模式相對于傳統(tǒng)的銀行借貸，具有門檻低、審批快、手續(xù)簡單等優(yōu)勢；主力借貸群體是那些很難在銀行便捷地獲得貸款的小微企業(yè)主以及工薪階層、學(xué)生群體等。然而，越是資產(chǎn)狀況差的

8、群體，要評估其信用度和還款能力就越是困難。 </p><p>　　央行是目前掌握國內(nèi)最大信用數(shù)據(jù)的機構(gòu)，但是，現(xiàn)階段我國央行的征信系統(tǒng)不對P2P借貸平臺開放，P2P平臺無法接入央行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，同時，我國的商業(yè)征信業(yè)務(wù)剛剛起步，各家商業(yè)機構(gòu)獨立運作，獨自采集數(shù)據(jù)內(nèi)容，而且都需要通過會員制或合作方式參與，因此還不能廣泛為P2P借貸平臺提供數(shù)據(jù)服務(wù)。再者，民間征信開展困難，大數(shù)據(jù)征信還在試水階段，這直接制約了P

9、2P在信用評估、貸款定價和風(fēng)險管理等方面的效率，增加了交易成本。多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺只是憑借借款人自行提供的信息判斷其信用程度，并未建立起健全完善的征信制度，又無法共享權(quán)威機構(gòu)的信息數(shù)據(jù)，這對貸款人的資金安全造成極大的威脅，P2P借貸平臺的線下征信需要投入大量的人力物力，必然提高信貸成本，而此成本將會轉(zhuǎn)嫁到借貸方，造成小額貸款人的負擔(dān)，也是違約風(fēng)險的形成因素之一。進而影響到該行業(yè)的良好秩序發(fā)展。 </p><p>

10、　　二、 P2P借貸中信息共享的必要性與迫切性 </p><p>　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融以及其他創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)如P2P借貸服務(wù)的快速發(fā)展，個人征信體系的信息共享顯得尤為迫切。 </p><p>　　信息共享是建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的的基礎(chǔ)。P2P借貸服務(wù)行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，自身征信體系建設(shè)的困難，致使平臺數(shù)據(jù)交流成為現(xiàn)階段防范金融風(fēng)險的必然選擇。在美國，征信業(yè)已有170多年的歷史，征信制度早已作為一種

11、正規(guī)的信息交換和分享機制，成為美國商業(yè)信息基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。相關(guān)信用信息不僅僅作為金融機構(gòu)發(fā)放個人消費信貸的主要參考，更成為商場向顧客發(fā)放購物卡，租賃公司考察個人用戶，公用事業(yè)公司開通服務(wù)的參考，甚至成為雇主了解應(yīng)征者品行的重要依據(jù)。而我國的用戶信息數(shù)據(jù)體系始建于上世紀80年代后期，為了適應(yīng)企業(yè)債券發(fā)行和個人房貸、車貸的需要，中國人民銀行開始建設(shè)征信系統(tǒng)。目前，我國擁有數(shù)據(jù)最多的是央行征信系統(tǒng)。然而該數(shù)據(jù)庫只對銀行等金融機構(gòu)開放，

12、P2P平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融中介公司，無法獲取央行的征信數(shù)據(jù)。導(dǎo)致P2P平臺對用戶數(shù)據(jù)多采取線下征信的方式完成信息考查。線下征信的特征致使征信成本居高不下，反過來會制約小微信貸投放，同時線下征信的主觀性導(dǎo)致征信評估的非標準化非技術(shù)化，不利于信用資源的互通共享。再者，線下征信的高成本阻礙了征信數(shù)據(jù)的共享，每個平臺公司各自為政，采取不同手段獲得的征信數(shù)據(jù)都將成為自己</p><p>　　隨著政府部門的重視，信息共享的條件

13、逐漸成熟。央行在2015年1月5日發(fā)布通知，要求芝麻信用，騰訊征信等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，說明政府利用民間征信體系方面做出部署，不久的將來，央行、商業(yè)機構(gòu)、民間征信、大數(shù)據(jù)的信息共享將成為必然。2014年12月6日，中國支付清算協(xié)會副秘書長王素珍在 “2014年互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管”論壇上透露，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會正在研究P2P網(wǎng)貸風(fēng)險信息共享系統(tǒng)，計劃2015年初上線，向業(yè)內(nèi)企業(yè)提供信息服務(wù)。政府相關(guān)部門和行業(yè)內(nèi)部都意識

14、到信息共享和防控風(fēng)險的重要意義。 　　我們相信，在政府的正確引導(dǎo)下，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制需求，在各部門的配合下，信息共享正在逐步形成體系化建設(shè)，這對于P2P行業(yè)的規(guī)范和預(yù)防風(fēng)險是十分必要和有利的。 </p><p>　　三、 P2P平臺實施信息共享的法律規(guī)制 </p><p>　　首先，應(yīng)明確P2P借貸平臺的法律地位與身份。目前P2P借貸平臺接入央行征信系統(tǒng)，尚存在政策法規(guī)的障礙，主

15、要在于身份不明確。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于撮合民間借貸的金融經(jīng)紀組織，其市場準入理應(yīng)有金融業(yè)務(wù)許可。事實上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以從事互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的名義，繞過金融業(yè)務(wù)許可關(guān)口，直接到工商部門辦理了登記注冊，并將市場定位在開展資金借貸中介平臺服務(wù)上。由于目前我國還沒有專門針對個人對個人貸款的法律條文，有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)也是空白，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等民間借貸中介的合法性無法得到確認，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣，缺乏對其進行監(jiān)管

16、的依據(jù)，從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，可以將其歸類為網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸中介。各地人民銀行分支機構(gòu)或銀監(jiān)會派出機構(gòu)都無法對其實施有效監(jiān)管。另外，此類網(wǎng)站只在工商部門、通信管理部門以及公安機關(guān)網(wǎng)監(jiān)部門注冊登記，經(jīng)營范圍則是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)。然而，從業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，其從事的卻明顯是金融中介業(yè)務(wù)。而網(wǎng)站確實不屬于金融機構(gòu)，國家對民間借貸中介也沒有一個明確的界定，所有目前工商行政管理部門將其作為一般的經(jīng)營企業(yè)進行管理，信息產(chǎn)業(yè)管理部門只從信息安全的角度對

17、其實施管理，因而</p><p>　　其次，應(yīng)明確P2P借貸平臺的責(zé)任與義務(wù)，將其納入現(xiàn)行法規(guī)政策監(jiān)管體系。一方面，應(yīng)修訂《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《票據(jù)法》及《貸款通則》等，完善相關(guān)法律法規(guī)，對網(wǎng)絡(luò)借貸形式的性質(zhì)給予認定；另一方面，應(yīng)出臺針對貸款中介的法律法規(guī)，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律地位進行明確。此外，還應(yīng)制定制訂《放貸人條例》、《電子資金劃撥法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸管理規(guī)定》及《網(wǎng)絡(luò)借貸行為規(guī)范指引》等，添補法律缺漏

18、，明確網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)范圍，明確網(wǎng)絡(luò)借貸組織的市場準入須由銀監(jiān)部門審核批準，報人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)、公安等管理部門備案，到工商部門辦理營業(yè)執(zhí)照，并每月向人民銀行和銀監(jiān)局報送利率及業(yè)務(wù)量情況；同時參照銀行間同業(yè)拆借的管理模式，由銀監(jiān)部門會同人民銀行制定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的相關(guān)監(jiān)管細則，并負責(zé)日常監(jiān)管工作和市場退出的善后處理工作。監(jiān)管部門要對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的金額、利率范圍、收費標準進行規(guī)定，對提供風(fēng)險補償?shù)木W(wǎng)站經(jīng)營商設(shè)定更高的準入和監(jiān)管要求，要求網(wǎng)站加

19、強借款人、資金用途等相關(guān)信息的披露。 </p><p>　　最后，注意平衡信息隱私權(quán)與知情權(quán)的沖突。出借方與借款方在信息披露與獲得之間存在矛盾。一方面，出借人對借款人的信息有完全知曉的內(nèi)心渴望；另一方面，借款人出于種種考慮，并不愿意在網(wǎng)上將其信息完全公開，而更愿意以提供擔(dān)保的方式來說服出借人相信其還款能力。 </p><p>　　筆者建議，在《個人信息保護法》出臺之前，借款方的信息隱私權(quán)與

20、出借方的知情權(quán)應(yīng)做如下平衡： </p><p>　　1.公共利益優(yōu)先。當公權(quán)利范疇內(nèi)的知情權(quán)與隱私?jīng)_突時，就應(yīng)采用此原則，保護知情權(quán)，限制隱私權(quán)。這是因為權(quán)利本位并不等于以個人利益為本位。當社會公共利益與個人權(quán)利發(fā)生沖突時，為了社會公共利益，一些個人權(quán)利是可以被限制或否定的。一般情況下出借方與借款方是平等的民事主體，法律層面的保護不應(yīng)有偏向，然而如果借款方出現(xiàn)惡意欠款的情形，嚴重侵害出借方利益時，出借方的知情權(quán)應(yīng)

21、優(yōu)先保護，尤其是在P2P模式下，因為P2P的出借方參與人數(shù)眾多涉及面廣，會形成群體利益受損?？梢詤⒖脊怖鎯?yōu)先原則。 </p><p>　　2.平衡利益、寬容協(xié)調(diào)。在隱私權(quán)與知情權(quán)發(fā)生一般沖突時，應(yīng)進行某種適當?shù)膮f(xié)調(diào)，通過在較小范圍內(nèi)公開隱私，以滿足知情權(quán)的需要。對于個人信息知情權(quán)與隱私權(quán)的沖突，多數(shù)人認為應(yīng)采用權(quán)利協(xié)調(diào)原則來解決，即在對隱私權(quán)保護的范圍或程序上作出讓步而使個人信息知情權(quán)在某種程度上得以實現(xiàn)。這

22、兩種權(quán)利對個人來說，都很重要，不應(yīng)該對其中一個過多限制，但只有隱私權(quán)作出讓步，才能較好解決問題。需要注意的是，這種讓步是最小限度的，隱私權(quán)人的隱私只限于知情權(quán)人知曉，知情權(quán)人不得對該隱私加以擴散和傳播。 </p><p>　　3.保密義務(wù)、尊重人格尊嚴。平臺在披露借款方的信息資料時，不得以傷害其人格尊嚴為目的。新聞記者在從事新聞報道時，需要通過報道案件進行道德法制教育的，可以涉及某些人的隱私，但不能傷害當事人的人

23、格尊嚴。 </p><p>　　四、 P2P行業(yè)自律與規(guī)范建設(shè) </p><p>　　與其他行業(yè)相對完善的監(jiān)管政策相比，P2P行業(yè)的監(jiān)管政策是嚴重滯后的。金融監(jiān)管部門幾乎沒有在公開場合對這個行業(yè)的監(jiān)管發(fā)表意見。筆者認為，行業(yè)自律非常必要，行業(yè)自律可以對法律法規(guī)及政策的缺漏進行及時有效的補充。因此，應(yīng)該加強行業(yè)自律組織的建設(shè)，完善行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管。構(gòu)建行業(yè)自律與監(jiān)督體系，補充法律法規(guī)及政策缺位

24、。從政府引導(dǎo)、行業(yè)聯(lián)盟及企業(yè)參與幾方面完成自律模式與監(jiān)督體系的構(gòu)建，形成行業(yè)評價規(guī)范。 </p><p>　　首先，政府應(yīng)突出對P2P行業(yè)自律保護的引導(dǎo)、培育和規(guī)范，鼓勵行業(yè)自律規(guī)范的形成，促成政府征信資源向P2P行業(yè)的對接和輸送，引導(dǎo)與監(jiān)督信息共享平臺的建立。 </p><p>　　其次，行業(yè)龍頭公司發(fā)起建立行業(yè)聯(lián)盟組織，通過制定行業(yè)指引與標準，為行業(yè)內(nèi)確立信息共享與隱私保護的技術(shù)規(guī)范，

25、對平臺公司在信息披露與風(fēng)險控制方面提供依據(jù)、作出評判、參與監(jiān)督。也可對平臺公司進行行業(yè)等級劃分與評級，對違法違規(guī)操作的平臺公司進行第一時間的審查，提出改進建議與風(fēng)險預(yù)告，甚至向司法行政部門報告，杜絕風(fēng)險，保護投資人利益。 </p><p>　　最后，完善平臺本身制度建設(shè)： </p><p>　　（1）確保有足夠管理能力與風(fēng)險控制能力；（2）全力做到交易過程當中信息的公開透明；（3）建立有嚴

26、格的約束機制，以應(yīng)對技術(shù)、信息、資金以及可能出現(xiàn)的擠兌風(fēng)險。已經(jīng)有企業(yè)注意到了這個問題。例如“投哪網(wǎng)”風(fēng)控總監(jiān)羅云龍曾說過：“在監(jiān)管政策逐步完善的過度時期，充分踐行P2P平臺的自我管控能力是應(yīng)該、也是必須的”，“同時，與即將出臺的‘P2P網(wǎng)貸風(fēng)險信息共享系統(tǒng)’相互結(jié)合，才能為P2P的高度繁榮奠定切實可行的發(fā)展根基！”?U。另外，易通貸內(nèi)部制定了《信息披露制度》，其中涉及到80項分別針對監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、易通貸投資者保護委員會、開放日活

27、動、投資人第三方機構(gòu)考察來訪等不同對象，進行不同程度的、有效披露的信息內(nèi)容。行業(yè)知情人士透露，此前該公司就已設(shè)立投資者保護委員會、設(shè)立風(fēng)險準備金賬戶、發(fā)布《自律制度》以及引入保險機構(gòu)，確保平臺規(guī)范運營和投資人資金安全，在風(fēng)控安全方面走在了P2P行業(yè)的最前列。 </p><p>　　通過加強行政引導(dǎo)、行業(yè)聯(lián)盟協(xié)調(diào)與監(jiān)督、完善行業(yè)制度建設(shè)等方面的深入，防控金融風(fēng)險，P2P行業(yè)的發(fā)展將步入規(guī)范有序的良性軌道。 <

28、/p><p><b>　　注釋： </b></p><p>　　?P中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書（2014）. </p><p>　　?Qhttp：//bbs.wangdaizhijia.com/thread-273860-1-1.html. </p><p>　　?Rhttp：//mp.weixin.qq.com/s？__

29、biz=MjM5NTc5NzA0NA==&mid=202299097&idx=2&sn=1377936713929694646409592912ddc8&scene=2&from=timeline&isappinstalled=0&key= 2 f 5eb 01238e8 4f7e540d9 4676cf 4 e a2fdb8faf41a47436ea59b781acaebf7 a

30、7f ab3f3 4738 8c1 1d24671103e195d220d6&ascene=2&uin=NzI0MjcxMzQz&devicetype=android-18&versio n= 26000238&pass_ticket=bslV7AI1HNvCnloXoCHu%2F%2BiSyBPAbJTS2%2BCN%2Fwqcy%2BLzUh%2Fqu8ULiVdjNbqaGlbz. <

31、/p><p>　　?Shttp：//www.zgjrjw.com/news/lltt/20131211/16563580895.html. </p><p>　　?T王碧琴，任潔，喬誠，張宏靜.構(gòu)建信息隱私權(quán)的體系化保護模式.圖書館理論與實踐.2014（1）. </p><p>　　?Uhttp：//jiangsurx.com/news/20141216/2014121