生計資本對農戶信用的影響機制研究.pdf

1、當前，隨著農村經濟社會的變革與發(fā)展，農戶的生計活動和生計策略越來越呈現(xiàn)多元化，農村家庭的正規(guī)信貸需求十分旺盛。農村借貸市場存在農戶“借款難”和金融機構“放款難”的兩難局面，這里面根本的問題是金融機構認為農戶“信用水平不夠”，雖然目前農村信用合作社在農村開展一系列信用評比和信用建設工作，但實際上運行的結果仍然是農村中經濟條件較好的農戶能夠獲得信貸。另外，微型金融的成功發(fā)展在一定程度上幫助農戶得到金融服務，但微型金融的可持續(xù)性問題和“使命漂

2、移“問題不斷引起理論與實務的關注。這些都說明農戶金融服務應該關注農戶的“信用畢業(yè)”，農戶五種生計資本（自然資本、物質資本、金融資本人力資本、社會資本）是農戶賴以生存與發(fā)展的核心要素，探討生計資本對農戶信用的影響機制具有理論和現(xiàn)實意義。
　　本文主要做了三方面工作：
　　1、根據實際的調研和接觸到的案例，確定本文的邏輯起點就是認為農戶信用狀況總體來說是農戶生計成果的一種表現(xiàn)?；谵r戶經濟理論、信用理論、經濟社會學的嵌入性理論、

3、社會資本理論，借助生計發(fā)展分析框架來系統(tǒng)分析農戶信用的背景構成和基本的信用要素體系。研究結果如下：
　?。?）農戶的生計資本、農戶所處的自然環(huán)境和社會環(huán)境這三方面共同構成分析農戶信用的基本背景，這一結果可以幫助我們合適地分析和把握農戶信用的前因變量體系。
　?。?）生計資本對農戶信用的基本作用表現(xiàn)在：第一、生計資本是農戶抵御生計風險的基本依賴；第二、生計資本可以影響農戶信用行為轉變、影響農戶獲得信貸資源的能力與水平。

4、　?。?）農戶五種生計資本相對完備地體現(xiàn)了農戶信用的內在要素。同時生計資本與外部環(huán)境的具有交互影響，因而農戶的生計資本也很合適地反映了其信用的外在要素，故此生計資本構成了農戶信用的基本和相對完備的信用要素
　　（4）基于生計資本之間存在順序性、替代性兩種關系，作為農戶生計發(fā)展的核心要素，五種生計資本（自然資本、物質資本、金融資本、人力資本、社會資本）作用農戶信用呈現(xiàn)結構化特征；社會資本的活躍性、重要性決定了農戶社會資本在這一結構中

5、特殊地位。
　?。?）本文建立了一個農戶信用系統(tǒng)分析概念模型，模型的基本含義是：現(xiàn)階段，生計導向仍然是農戶經濟行為的總體特征，農戶信貸活動是農戶依托生計資本做出的一種生計選擇，農戶信用狀況是農戶生計發(fā)展的一種體現(xiàn)；農戶生計發(fā)展的核心要素——生計資本、農戶所處的自然環(huán)境和社會環(huán)境共同決定了農戶的信用狀況；農戶信用的內在要素由農戶的五種生計資本組成，考慮到生計資本與外部的自然環(huán)境、社會環(huán)境的交互性，農戶的生計資本也很合適地體現(xiàn)了其信用

6、的外在要素，因而農戶的自然資本、物質資本、金融資本、人力資本、社會資本相對完備地構成農戶的信用要素；生計資本之間存在順序性、替代性，使得生計資本對農戶信用的影響形成一定的結構特征；社會資本的活躍性、重要性決定了農戶社會資本在這一結構中所具有的特殊地位。
　　2、討論了農戶信用系統(tǒng)分析概念模型中一個重要內容，就是農戶社會資本對農戶信用的影響。通過界定農戶信用為“金融機構認為農戶會按期歸還貸款的概率”，利用不完全信息動態(tài)博弈研究方法來

7、討論這一概率的如何確定；同時分析社會資本的基本效應，討論社會資本對農戶信用的直接影響。
　　研究結果表明，社會資本的資本效應通過對農戶信用函數的影響，產生對農戶信用的影響效應，
　　3、利用建立的農戶信用系統(tǒng)分析概念模型的框架，通過文獻整理提出研究假設，建立生計資本影響農戶信用的結構模型，在此模型中，社會資本是一個中介變量。
　　通過江西省信用聯(lián)社對農戶進行問卷調查獲取調查數據，然后實證分析討論變量間關系假設檢驗。對于

8、社會資本的中介效應的檢驗，采用結構方程模型來研討農戶社會資本的中介效應。研究表明：
　?。?）在生計資本對農戶信用影響方面，結果顯示：農戶的物質資本、金融資本、社會資本對農戶信用有正向影響作用，人力資本的正向作用顯示不明顯，自然資本的正向影響作用的假設沒有得到支持。
　?。?）在考察農戶社會資本的前因變量（人力資本、金融資本、物質資本、自然資本）對農戶社會資本的影響方面，結果顯示：農戶的人力資本、金融資本對農戶的社會資本有正

9、向影響作用，但自然資本對農戶社會資本的正向影響作用的假設沒有得到支持，而農戶的物質資本對農戶社會資本有負面影響。
　?。?）在社會資本的中介效應檢驗方面，結果顯示：第一、自然資本通過社會資本對農戶信用的間接影響不明確；第二、物質資本通過社會資本對農戶信用的間接影響顯著，社會資本發(fā)揮部分中介效應；金融資本資本通過社會資本對農戶信用的間接影響顯著，社會資本發(fā)揮部分中介效應；第三、與眾多學者研究結果不同，本文發(fā)現(xiàn)雖然人力資本對農戶信用的

10、直接影響不明顯，但人力資本通過社會資本對農戶信用產生一定的間接影響作用，這個結果表明人力資本在表面上是影響不易被觀察得到的，但其總的作用是存在的，社會資本發(fā)揮完全中介效應。
　　本文的這些結果有助于我們更清晰的，相對完整的認識農戶信用基本要素及其作用機理，更好地了解農戶信用決定機制。
　　本論文的可能創(chuàng)新之處有三個方面：
　　（1）構建了一個農戶信用系統(tǒng)分析模型；基于這個系統(tǒng)分析模型，本文進一步提出了提出了農戶生計資本

11、（包括自然資本、物質資本、金融資本、人力資本、社會資本五種形式）影響農戶信用的具體結構模型。
　　基于生計發(fā)展分析框架并嵌入社會視角研究農戶信用問題，構建了農戶信用系統(tǒng)分析模型。討論了生計資本對農戶信用的基本作用和農戶社會資本的重要性，分析生計資本作為農戶信用要素的完備性與結構性。通過文獻整理提出研究假設，構建了生計資本影響農戶信用的結構模型并進行實證分析，討論農戶信用前因變量的作用結果，討論了社會資本的中介效應，得到了生計資本影

12、響農戶信用的有關路徑和結構，為農戶信用問題的進一步研究提供了理論基礎和依據。
　　（2）通過研究提出了社會資本的定義，并得出“農戶社會資本的維度可由資源的可動員性維度、資源質量特征維度、資源的社會結構維度這三個維度構成”，這對分析農戶社會資本、考察測量農戶社會資本提供新的視角；
　?。?）利用不完全信息動態(tài)博弈方法討論了社會資本對農戶信用函數的影響，從而揭示了社會資本對農戶信用的直接影響效應，進一步完善了社會資本對農戶信用作