互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)演進(jìn)趨勢(shì)研究——以我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售為例

1、<p><b>　　摘 要</b></p><p>　　隨著信息技術(shù)運(yùn)用于金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為新經(jīng)濟(jì)時(shí)期金融行業(yè)的主要發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)誕生于美國(guó)，發(fā)展至今，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售已日趨完善，而我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步較晚，在產(chǎn)品、模式、服務(wù)等方面還不夠成熟，但發(fā)展迅猛、前景廣闊、潛力巨大。</p><p>　　在此背景下，作為我

2、國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的第一大險(xiǎn)——機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“車險(xiǎn)”），正面臨著重大變革，2015年商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將步入實(shí)施階段，車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的應(yīng)用以及汽車零整比數(shù)據(jù)的公布等，為車險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化深度發(fā)展奠定了客觀基礎(chǔ)，保險(xiǎn)營(yíng)銷體制改革更是加劇了保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。在這種情況下，我國(guó)的車險(xiǎn)網(wǎng)銷市場(chǎng)將出現(xiàn)大量新事物、新形態(tài)，競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)也將日趨復(fù)雜，其影響的將不僅僅是保險(xiǎn)行業(yè)，還將影響到車主、駕駛員、車輛的銷售和維修機(jī)構(gòu)以及人們出行

3、所涉及的智能化交通管理、道路交通安全情況等。</p><p>　　鑒于此，本論文聚焦當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的熱點(diǎn)，以互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)為例，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的演進(jìn)趨勢(shì)進(jìn)行研究。主要通過(guò)案例分析法、定量與定性分析法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的相關(guān)理論、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程、國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的具體實(shí)踐情況等進(jìn)行歸納總結(jié)，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的現(xiàn)狀和變革，借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家在車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售方面取得的成熟經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售進(jìn)行展望，希望能夠發(fā)揮后發(fā)優(yōu)

4、勢(shì)，為我國(guó)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的發(fā)展提供具有針對(duì)性與可應(yīng)用性的參考路徑。</p><p>　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；車險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)；演進(jìn)趨勢(shì)</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　With the application of information technology in the financial i

5、ndustry, the online finance becomes the main development direction in new economic era. Internet insurance also arises at the historic moment. The earliest internet insurance was born in America and the development of on

6、line-insurance in developed countries is at a high degree. Although China’s internet insurance started late and is at a low level, it still has a great potential.</p><p>　　At the same time, motor vehicle ins

7、urance, which is the largest online-insurance in China's property insurance industry, is facing a major change. Commercial vehicle insurance premium rate market reform will start to implement in 2015. Application of

8、car related technologies and establishment of information platform as well as the reform of the agencies will cause a great impact on the vehicle insurance industry. A lot of new things will appear and the competition wi

9、ll become more complex and fi</p><p>　　Therefore, the paper focuses on the current hot spots of the insurance industry. It conducts a research of the evolution trend of China's online car insurance. Spec

10、ifically, the paper aims to provide a target reference path and application for China's financial enterprises in the aspects of the development of internet insurance, on the basis of analysis on the development of Ch

11、ina's internet insurance, learn from related theories and mature experience of foreign insurance companies in practice.</p><p>　　KEY WORDS: Internet insurance, Car insurance, Online-car insurance, Develo

12、pment</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　第一章 引言1</b></p><p><b>　　一、選題依據(jù)1</b></p><p>　?。ㄒ唬┭芯勘尘昂脱芯磕康?</p><p><b>　

13、　（二）研究意義1</b></p><p>　　二、研究方法及思路2</p><p>　　三、研究的創(chuàng)新點(diǎn)3</p><p>　　第二章 互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)相關(guān)理論4</p><p>　　一、互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)相關(guān)概念4</p><p>　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)的含義及外延4</p><p>　

14、?。ǘ┗ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的含義及外延5</p><p>　　二、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述6</p><p>　　第三章 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和演進(jìn)8</p><p>　　一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程簡(jiǎn)述8</p><p>　　二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)應(yīng)用9</p><p>　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)公司官方網(wǎng)站模式9</p&g

15、t;<p>　?。ǘ┚W(wǎng)上金融（保險(xiǎn)）超市模式9</p><p>　?。ㄈI(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式10</p><p>　　（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理模式10</p><p>　?。ㄎ澹┑谌交ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易平臺(tái)模式10</p><p>　　三、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的典型做法與先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)11</p><p>　

16、　（一）美國(guó)GEICO公司11</p><p>　?。ǘ┟绹?guó)InsWeb公司12</p><p>　　第四章 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的現(xiàn)狀及變革15</p><p>　　一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的現(xiàn)狀15</p><p>　?。ㄒ唬㏄EST分析15</p><p>　　（二）行業(yè)分析21</p><

17、;p>　　二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的變革23</p><p>　?。ㄒ唬┸囯U(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革23</p><p><b>　　（二）車聯(lián)網(wǎng)24</b></p><p>　?。ㄈ┢嚵阏?6</p><p>　?。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)營(yíng)銷體制改革27</p><p>　　第五章 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的演

18、進(jìn)趨勢(shì)研究29</p><p><b>　　一、產(chǎn)品創(chuàng)新29</b></p><p>　?。ㄒ唬└庸降馁M(fèi)率設(shè)計(jì)29</p><p>　?。ǘ└邆€(gè)性的條款設(shè)計(jì)30</p><p><b>　　二、模式創(chuàng)新30</b></p><p>　?。ㄒ唬┛缜廊?yīng)鏈發(fā)

19、展模式31</p><p>　?。ǘI(yè)化經(jīng)營(yíng)模式31</p><p>　?。ㄈ┗ブｋU(xiǎn)模式31</p><p><b>　　三、服務(wù)創(chuàng)新32</b></p><p>　?。ㄒ唬┨峁┰鲋捣?wù)32</p><p>　?。ǘ└纳朴脩趔w驗(yàn)33</p><p>　

20、　第六章 結(jié)論34</p><p><b>　　一、研究總結(jié)34</b></p><p>　　二、研究的不足與今后研究方向34</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)35</b></p><p><b>　　圖表目錄</b></p><p>　　

21、圖 1 保險(xiǎn)的分類5</p><p>　　圖 2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程8</p><p>　　圖 3 GEICO公司設(shè)計(jì)的卡通形象11</p><p>　　圖 4 InsWeb公司投保過(guò)程13</p><p>　　圖 5 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入17</p><p>　　圖 6 車險(xiǎn)

22、保費(fèi)收入及賠付支出18</p><p>　　圖 7 我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度19</p><p>　　圖 8 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)與互聯(lián)網(wǎng)普及率20</p><p>　　圖 9 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主體數(shù)量23</p><p>　　圖 10 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模占比23</p><p>　　圖

23、 11 車險(xiǎn)應(yīng)用車聯(lián)網(wǎng)的主要技術(shù)26</p><p>　　表 1 互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)相關(guān)政策規(guī)定16</p><p>　　表 2 商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革相關(guān)政策規(guī)定25</p><p><b>　　第一章 引言</b></p><p><b>　　一、選題依據(jù)</b></p>&

24、lt;p>　?。ㄒ唬┭芯勘尘昂脱芯磕康?lt;/p><p>　　近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們生活水平不斷提升，保險(xiǎn)作為我國(guó)金融體系的重要組成部分得到了長(zhǎng)足發(fā)展，在社會(huì)民生中的作用越來(lái)越大，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)。隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和金融環(huán)境的變化，2013年成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也迎來(lái)了爆發(fā)式發(fā)展，成為一股不可小覷的力量，影響并推動(dòng)著保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)和特點(diǎn)。</p>

25、<p>　　不同的險(xiǎn)種具有不同的特點(diǎn)，車險(xiǎn)本身的特點(diǎn)使它非常適宜網(wǎng)絡(luò)銷售，而它又是我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模最大的一個(gè)險(xiǎn)種，故本論文主要針對(duì)車險(xiǎn)展開(kāi)分析。</p><p>　　同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)在2015年將面臨重要的變革，醞釀近兩年的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將于2015年開(kāi)始執(zhí)行，我國(guó)的車險(xiǎn)將進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)的基礎(chǔ)性作用，定價(jià)權(quán)將重新回到保險(xiǎn)公司和市場(chǎng)手中，加上車險(xiǎn)行業(yè)信息平臺(tái)的建立、大數(shù)據(jù)和車聯(lián)網(wǎng)

26、等相關(guān)技術(shù)的普及應(yīng)用，車險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售也會(huì)隨之發(fā)生重大變革，搶占車險(xiǎn)網(wǎng)銷的高點(diǎn)對(duì)各家保險(xiǎn)公司具有重大意義。</p><p>　　在這種情況下，本論文緊跟時(shí)事，聚焦當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的熱點(diǎn)和難點(diǎn)，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)相關(guān)的變革以及國(guó)外典型經(jīng)驗(yàn)做法等方面的研究，擬達(dá)到以下目的： </p><p>　　首先，全面梳理國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的理論和實(shí)踐研究以及我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)生、演進(jìn)過(guò)程，同時(shí)，介紹國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家

27、在互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)方面的典型做法。</p><p>　　第二，圍繞車險(xiǎn)及其在網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展銷售的具體實(shí)際，從政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、科技等多維度對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)網(wǎng)銷的現(xiàn)狀進(jìn)行分析。</p><p>　　第三，聚焦當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的熱點(diǎn)問(wèn)題，如商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革、車聯(lián)網(wǎng)、汽車零整比、保險(xiǎn)營(yíng)銷體制變化等方面進(jìn)行研究，對(duì)改革及其可能造成的影響進(jìn)行論述。</p><p>　　最后，結(jié)合我國(guó)車險(xiǎn)網(wǎng)銷

28、的現(xiàn)狀，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與車險(xiǎn)發(fā)展相結(jié)合，提出車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售可能的具體實(shí)施路徑，為我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)對(duì)新發(fā)展階段的具體情況提供參考。</p><p><b>　?。ǘ┭芯恳饬x</b></p><p>　　與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)海量、高頻數(shù)據(jù)的挑戰(zhàn)，必須具備與之匹配的經(jīng)營(yíng)管理理念和技術(shù)，才能立于不敗之地。同時(shí)，未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)將發(fā)生重大的變革，市場(chǎng)將在資源配置

29、中發(fā)揮更為重要的作用，這是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然要求，也對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高的要求。</p><p>　　總體來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售將如何發(fā)展，保險(xiǎn)公司在這一過(guò)程中如何轉(zhuǎn)型如何應(yīng)對(duì)，對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)、對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，都有著十分重要的意義。</p><p>　　對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)講，黨的十七屆五中全會(huì)認(rèn)為，“‘十二五’時(shí)期是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，是深化改革開(kāi)放、加快

30、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的攻堅(jiān)時(shí)期?！彪娮由虅?wù)被列入戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展前景廣闊，市場(chǎng)潛力巨大，保險(xiǎn)業(yè)如能充分運(yùn)用電子商務(wù)及政策改革帶來(lái)的機(jī)遇，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，將有望進(jìn)一步建成與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)，更好的發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理功能，滿足人民生產(chǎn)生活中日益增長(zhǎng)和豐富的保險(xiǎn)需求。</p><p>　　對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)講，保險(xiǎn)電子商務(wù)的應(yīng)用與車險(xiǎn)相關(guān)的改革等因素將促使保險(xiǎn)公

31、司進(jìn)行流程再造、流程優(yōu)化等，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)方式和成本構(gòu)成預(yù)期將發(fā)生變化，理賠成本與銷售成本的比例將會(huì)調(diào)整，以移動(dòng)互聯(lián)為代表的新渠道將快速滲透，甚至對(duì)傳統(tǒng)渠道形成顛覆性的影響，進(jìn)而對(duì)整個(gè)行業(yè)的態(tài)勢(shì)和格局產(chǎn)生重大影響，整個(gè)產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力將會(huì)進(jìn)一步提升，實(shí)現(xiàn)全面轉(zhuǎn)型升級(jí)、科學(xué)發(fā)展?！　　?lt;/p><p>　　對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，隨著人們收入水平的普遍提高，汽車已成為人們出行普遍的交通工具，私家車主也越來(lái)越多，汽車消費(fèi)是涉及到

32、公眾利益的民生問(wèn)題，在未來(lái)車險(xiǎn)的改革進(jìn)程中，車險(xiǎn)的定價(jià)將更加透明、公開(kāi)，客戶的滿意度將成為競(jìng)爭(zhēng)的重要因素，保險(xiǎn)業(yè)將主動(dòng)承擔(dān)和發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的責(zé)任，倒逼市場(chǎng)，使消費(fèi)者的利益獲得更加全面的保障，同時(shí)，消費(fèi)者獲得的增值服務(wù)將日趨豐富，用戶體驗(yàn)也將不斷提高。</p><p><b>　　二、研究方法及思路</b></p><p>　　車險(xiǎn)網(wǎng)上銷售是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與車險(xiǎn)的交集，故本論

33、文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、車險(xiǎn)以及二者的結(jié)合這三個(gè)方面進(jìn)行研究，結(jié)合對(duì)其共性和特性的分析判斷，為最終結(jié)論的可行性與針對(duì)性打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。</p><p>　　本論文采取的研究方法包括：案例分析法、定量與定性分析法。</p><p>　　一是案例分析法。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的典型做法進(jìn)行分析，描繪我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，同時(shí)，對(duì)國(guó)外一些在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面比較成功的企業(yè)進(jìn)行分析，得出其取得成

34、功的關(guān)鍵模式或方法，學(xué)習(xí)其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。</p><p>　　二是定量與定性分析法。本論文將定量分析與定性分析相結(jié)合，通過(guò)收集互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和車險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行定量分析，通過(guò)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的學(xué)習(xí)進(jìn)行定性分析，為得出最后的結(jié)論提供依據(jù)。</p><p><b>　　三、研究的創(chuàng)新點(diǎn)</b></p><p>　　一是目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)

35、保險(xiǎn)與車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革方面的理論研究數(shù)量并不多，對(duì)車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的理論探討更是寥寥無(wú)幾，對(duì)此領(lǐng)域的研究尚未形成系統(tǒng)理論，本論文結(jié)合當(dāng)前及未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行深入研究，對(duì)最新的行業(yè)動(dòng)態(tài)進(jìn)行把握，有其創(chuàng)新之處。 </p><p>　　二是本論文以財(cái)險(xiǎn)行業(yè)占比最大的車險(xiǎn)作及新興發(fā)展?jié)摿薮蟮幕ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為切入點(diǎn)，對(duì)特定的險(xiǎn)種、特定的渠道進(jìn)行更深入的分析探討，對(duì)車險(xiǎn)與電子商務(wù)相結(jié)合的車險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷提出更為具體的發(fā)展

36、趨勢(shì)研究，而非對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展泛泛而談，具有更強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性，有其創(chuàng)新之處。</p><p>　　第二章 互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)相關(guān)理論</p><p>　　本論文主要對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)方面進(jìn)行研究，而互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)又涉及互聯(lián)網(wǎng)金融、保險(xiǎn)、電子商務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，在此本人對(duì)國(guó)外和國(guó)內(nèi)相關(guān)研究文獻(xiàn)、法律法規(guī)及相關(guān)資料等，進(jìn)行了整理和歸納，具體如下：</p><p>　　一、互聯(lián)網(wǎng)車

37、險(xiǎn)相關(guān)概念</p><p>　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)的含義及外延</p><p>　　保險(xiǎn)，通俗來(lái)講，是風(fēng)險(xiǎn)分散與集中的過(guò)程。人的一生是曲線而非直線的過(guò)程，可能會(huì)面臨各種意外與災(zāi)害，人們購(gòu)買保險(xiǎn)本質(zhì)上是對(duì)未來(lái)的不確定性進(jìn)行付費(fèi)，從而分散個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)，使生產(chǎn)生活得以平穩(wěn)進(jìn)行，即削峰平谷的過(guò)程。</p><p>　　近現(xiàn)代保險(xiǎn)，起源萌芽于海上保險(xiǎn)，由于海上貿(mào)易的頻繁，船舶在海上遇險(xiǎn)

38、造成貨物、人員損失等也隨之增加，航海商們便形成了對(duì)共同海損進(jìn)行分?jǐn)偟南嚓P(guān)規(guī)定。第一張現(xiàn)代意義上的保單誕生于1384年的佛羅倫薩，它載明了如船舶火災(zāi)、沉沒(méi)等保險(xiǎn)責(zé)任及對(duì)應(yīng)損失的彌補(bǔ)。而在我國(guó)，其實(shí)很早以來(lái)就有著保險(xiǎn)的萌芽，農(nóng)耕文明歷來(lái)重視糧食的儲(chǔ)備，如隋朝創(chuàng)建的“義倉(cāng)”制度就與保險(xiǎn)有著相似之處，國(guó)家組織民眾每戶出一些糧食到義倉(cāng)中，待水旱兇年，“義倉(cāng)”中儲(chǔ)備的糧食又可賑濟(jì)百姓，這在本質(zhì)上就是以豐補(bǔ)缺的過(guò)程，只是現(xiàn)在我們更多的以貨幣資金而非糧

39、食等實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行保費(fèi)的繳納與損失的補(bǔ)償。</p><p>　　現(xiàn)階段，我國(guó)調(diào)節(jié)保險(xiǎn)關(guān)系的法律為2009年十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過(guò)的新修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，其中，對(duì)保險(xiǎn)做出了如下定義：“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的

40、商業(yè)保險(xiǎn)行為”?？梢钥闯?，保險(xiǎn)的主體是指保險(xiǎn)合同涉及權(quán)利義務(wù)的合同各方，包括當(dāng)事人（投保人、保險(xiǎn)人）及關(guān)系人（被保險(xiǎn)人、受益人），保險(xiǎn)的客體是指存在于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)的內(nèi)容是指合同載明的具體事項(xiàng)。</p><p>　　保險(xiǎn)具有三大基本功能。作為金融產(chǎn)品，它具有資金融通的功能；作為我國(guó)現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，它具有社會(huì)管理的功能；而最重要的或者說(shuō)與其他金融產(chǎn)品有所區(qū)別的是它還具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ堋?lt

41、;/p><p>　　按照保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行劃分，保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的具體分類見(jiàn)圖1。</p><p>　　圖 1 保險(xiǎn)的分類</p><p>　　本論文主要討論的是車險(xiǎn)，即以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，它屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)損失類保險(xiǎn)。而車險(xiǎn)在我國(guó)又分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)兩大類。其中，商業(yè)險(xiǎn)是各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的非強(qiáng)制性保險(xiǎn)，由車輛損失保險(xiǎn)

42、與第三者責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu)成其基本險(xiǎn)，配以若干附加險(xiǎn)。本論文研究的是車險(xiǎn)中的商業(yè)險(xiǎn)。</p><p>　　（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的含義及外延</p><p>　　按照我國(guó)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》中的定義，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)?！?lt;/p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

43、與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，其金融契約內(nèi)涵不變，即以保險(xiǎn)合同形式對(duì)未來(lái)不確定情況下各方的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行約定，依然是風(fēng)險(xiǎn)的集中與分散，而與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，它又具有一些新的特點(diǎn)。</p><p>　　當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)步入數(shù)字化、信息化的時(shí)代，在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)廣泛應(yīng)用了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付、感應(yīng)終端等新技術(shù)，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集量更大、維度更寬泛、時(shí)效性也更強(qiáng)，對(duì)于信息的分析挖掘方法及資源配置的模式和方法也隨之發(fā)生改變，傳統(tǒng)銷售渠道延

44、伸到虛擬的數(shù)字化交易模式，突破了地理限制，在交易過(guò)程中投保人與被保險(xiǎn)人由消極的信息接受者，變?yōu)榱酥鲃?dòng)的參與者。同時(shí)，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，將使保險(xiǎn)公司能夠以更低的成本進(jìn)行信息的采集，也將推動(dòng)保險(xiǎn)公司組織架構(gòu)的變革并提高經(jīng)營(yíng)管理的自動(dòng)化水平，使信息在企業(yè)內(nèi)部更為真實(shí)準(zhǔn)確快速地傳遞、共享及處理，實(shí)質(zhì)上精簡(jiǎn)了管理層級(jí)和流程環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)扁平化管理，更好的解決了企業(yè)內(nèi)部的信息不對(duì)稱性，降低了信息傳遞的成本，從而降低了組織的管理成本，提高了組織的運(yùn)行效率。

45、</p><p><b>　　二、國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述</b></p><p>　　我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)歷了獨(dú)家經(jīng)營(yíng)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的階段，如今，又重新回到混業(yè)經(jīng)營(yíng)階段并將持續(xù)保持和深化混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，立足于我國(guó)的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)面臨的最大變革不是分業(yè)或混業(yè)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，而是市場(chǎng)化程度的加深、新技術(shù)的應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)能夠借改革紅利的釋放持續(xù)快速發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)也將日趨復(fù)雜。孫祁祥

46、等(2014)認(rèn)為，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的未來(lái)處于重要的戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇期，市場(chǎng)機(jī)制得到激發(fā)，改革創(chuàng)新將成為財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的主題之一。</p><p>　　早在十年之前，國(guó)外的研究機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司便普遍將保險(xiǎn)業(yè)的信息化水平擺到了重要位置，認(rèn)為發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)具有必要性和重要性，正如波士頓咨詢公司在《創(chuàng)造保險(xiǎn)業(yè)的IT優(yōu)勢(shì)》報(bào)道中（2005）提到的，信息技術(shù)已上升到戰(zhàn)略層面，成為保險(xiǎn)公司面臨的重要戰(zhàn)略問(wèn)題，它是保險(xiǎn)公司取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的

47、關(guān)鍵性因素。</p><p>　　在這種情況下，隨著全球一體化、自由化的逐步加深，保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展也將成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，將推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的升級(jí)換代。吳成丕（2014）認(rèn)為，中國(guó)金融業(yè)進(jìn)入了改革的深水區(qū)，面臨著重大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)成為推動(dòng)金融革命的主要力量。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波（2014）認(rèn)為，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新興金融業(yè)態(tài)，將對(duì)金融市場(chǎng)格局產(chǎn)生重大影響。</p><p>

48、;　　對(duì)于種類眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，究竟哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品更適合在互聯(lián)網(wǎng)上銷售呢？瑞士再保險(xiǎn)公司（2000）曾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性和銷量之間的關(guān)系做過(guò)分析，分析顯示產(chǎn)品更簡(jiǎn)明、單筆交易額更小的保險(xiǎn)產(chǎn)品更適合在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行銷售。Bowers（2002）也提出，適合在網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有復(fù)雜程度低、對(duì)價(jià)格更為敏感、核保流程簡(jiǎn)單等特點(diǎn)。車險(xiǎn)，正是具備了這樣的特點(diǎn)，適合開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銷售，而在具體實(shí)踐中，車險(xiǎn)的保費(fèi)收入也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中保費(fèi)占比最多的一個(gè)險(xiǎn)種。

49、</p><p>　　針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)的影響，學(xué)者們從不同層面進(jìn)行過(guò)分析，這里從以下幾個(gè)方面進(jìn)行總結(jié)。一是對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本來(lái)說(shuō)，James R Garven(2002)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)能夠使保險(xiǎn)的信息獲取成本降低，使保險(xiǎn)公司能夠節(jié)省成本，而同時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將升級(jí)，這又會(huì)反過(guò)來(lái)迫使保險(xiǎn)公司將節(jié)省的成本最終以降價(jià)的方式使消費(fèi)者受益。謝平（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)具有分享、公開(kāi)、透明等特點(diǎn)，信息搜尋匹配成本和信息

50、不對(duì)稱引發(fā)的違約風(fēng)險(xiǎn)大大降低。二是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品及定價(jià)來(lái)說(shuō)，劉新立（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的增量是新產(chǎn)品，能夠促進(jìn)保險(xiǎn)公司更多的關(guān)注消費(fèi)者需求，步入良性循環(huán)。Jeffrey R.Brown和Austan Goolsbee（2002）通過(guò)實(shí)證分析認(rèn)為，保險(xiǎn)網(wǎng)站，特別是保險(xiǎn)比價(jià)網(wǎng)站能夠降低保險(xiǎn)的價(jià)格，加劇保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。三是對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式來(lái)說(shuō)，王格（2007）指出在保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作中，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的模式可以分為網(wǎng)上保險(xiǎn)信息模式、網(wǎng)上保

51、險(xiǎn)超市模式等多種模式。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（2014）中認(rèn)為，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)包括車聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的大數(shù)據(jù)將使我國(guó)的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)由保額定價(jià)直接進(jìn)</p><p>　　針對(duì)車險(xiǎn)來(lái)講，國(guó)外在車險(xiǎn)定價(jià)方面處在先行狀態(tài)，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家Vickrey(1968)早在1968年便提出對(duì)傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方面的質(zhì)疑，認(rèn)為按照保單年度固定收費(fèi)的車險(xiǎn)產(chǎn)品未考慮汽車行駛里程的影響因素，按照行駛里程定價(jià)的車險(xiǎn)才能夠更

52、為恰當(dāng)?shù)姆从筹L(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外的學(xué)者便開(kāi)始著手于對(duì)車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究和更為精細(xì)化的管控。更進(jìn)一步而言，除了行駛里程以外，駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)也是應(yīng)該考慮進(jìn)去的，Rosenberg(1992)對(duì)美國(guó)新澤西州車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制進(jìn)行研究認(rèn)為，車險(xiǎn)費(fèi)率厘定中，忽視了根據(jù)肇事情況和駕駛情況，應(yīng)該將這些因素加以考慮，即駕駛?cè)孙L(fēng)險(xiǎn)越低，他所應(yīng)該繳納的保費(fèi)也應(yīng)該越低。Katrien Antonio 等(2011)認(rèn)為，建立公平的保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)程中的一個(gè)關(guān)鍵是關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的分類，即如

53、何將具有同樣風(fēng)險(xiǎn)特征的風(fēng)險(xiǎn)歸為同一類，并據(jù)此能夠精算得出不同的保險(xiǎn)價(jià)格。國(guó)內(nèi)的學(xué)者普遍認(rèn)為應(yīng)該學(xué)習(xí)國(guó)外車險(xiǎn)更為先進(jìn)的定價(jià)理論。潘國(guó)臣（2011）分析了我國(guó)現(xiàn)行車險(xiǎn)費(fèi)率體制的不足，提出了國(guó)外按照里程計(jì)費(fèi)的車險(xiǎn)創(chuàng)新以及對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展的啟示作用等。孫維偉（2013）論述了國(guó)外車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的外部性，并提出我國(guó)車險(xiǎn)如何使產(chǎn)品具有正外部性的建</p><p>　　可以看出，大多數(shù)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展持積極肯定的態(tài)度，但是

54、在對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展策略研究上，缺少能夠?qū)④囯U(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷相結(jié)合、對(duì)新形勢(shì)現(xiàn)有政策條件下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的演進(jìn)趨勢(shì)做出明確解答。本論文在借鑒其他學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司如何把握當(dāng)前所處階段的機(jī)遇與變革，如何發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)進(jìn)行更為深入和具有針對(duì)性的研究分析。</p><p>　　第三章 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和演進(jìn)</p><p>　　一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程簡(jiǎn)述</p&g

55、t;<p>　　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的萌芽最早可追溯到1997年，在近年來(lái)得到快速發(fā)展，其發(fā)展歷程大致如圖2所示：</p><p>　　圖 2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程</p><p>　　在第一階段，我國(guó)多家主要保險(xiǎn)公司開(kāi)始紛紛推出網(wǎng)上保險(xiǎn)平臺(tái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始步入初創(chuàng)期，但當(dāng)時(shí)整體市場(chǎng)尚不成熟，銷售流程是在網(wǎng)站上選定投保險(xiǎn)種、遞交個(gè)人資料后，由保險(xiǎn)公司上門送單、收費(fèi)，保險(xiǎn)的

56、主要交易依然是在線下進(jìn)行，而保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站主要是在有限范圍起到門戶網(wǎng)站的宣傳和咨詢作用。</p><p>　　在第二階段，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放程度逐步擴(kuò)大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)隨之加劇，同時(shí)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的規(guī)定：“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力”，這就為保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷售奠定了法律基礎(chǔ)，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售的合法性和有效性受到了法律保護(hù)，整個(gè)保單的全部操作均可在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來(lái)新的

57、發(fā)展機(jī)遇，中外保險(xiǎn)公司相繼開(kāi)始投入更多的財(cái)力物力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，截止2005年底，在我國(guó)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司均開(kāi)通了我國(guó)境內(nèi)的中文網(wǎng)站，其中包括26家中資保險(xiǎn)公司及28家外資保險(xiǎn)公司，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了電子商務(wù)時(shí)代。</p><p>　　在第三階段，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)人群的不斷增多和快速普及的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始出現(xiàn)市場(chǎng)細(xì)分，風(fēng)險(xiǎn)投資也開(kāi)始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，直銷網(wǎng)站以外的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐步增多，

58、同時(shí)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)政策法規(guī)的出臺(tái)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸走向規(guī)范化、專業(yè)化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入高速發(fā)展階段，成為行業(yè)內(nèi)外關(guān)注的焦點(diǎn)，一方面，傳統(tǒng)的金融保險(xiǎn)公司開(kāi)始投身互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始投身金融保險(xiǎn)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，不僅局限于一個(gè)銷售渠道，它正與保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入深入契合階段，未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將持續(xù)快速發(fā)展。</p><p>　　二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)應(yīng)用</p>

59、<p>　　如今，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以為投保人和被保險(xiǎn)人提供產(chǎn)品查看、保險(xiǎn)購(gòu)買、客戶維護(hù)、理賠服務(wù)等多種功能，在我國(guó)，主要商業(yè)模式為以下幾種：</p><p>　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)公司官方網(wǎng)站模式</p><p>　　保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站模式是指保險(xiǎn)公司所建立的自主經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)站，以更好地進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售、自身品牌的宣傳以及客戶服務(wù)等，需要具有較強(qiáng)的后臺(tái)支持運(yùn)營(yíng)能力、較為豐富的產(chǎn)品體系以及較高

60、的宣傳費(fèi)用投放等。</p><p>　　這一模式的典型代表是大多數(shù)大、中型保險(xiǎn)公司，如中國(guó)人保、中國(guó)人壽、太平洋保險(xiǎn)等均采用這種方式，自己搭建官方網(wǎng)站、售賣公司的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。</p><p>　?。ǘ┚W(wǎng)上金融（保險(xiǎn)）超市模式</p><p>　　網(wǎng)上金融（保險(xiǎn)）超市模式不僅局限于保險(xiǎn)產(chǎn)品，以這種模式經(jīng)營(yíng)的公司需要具備多種金融牌照，從而能夠?qū)⒍喾N產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行整合

61、，向企業(yè)或者個(gè)人提供一體化的金融產(chǎn)品與增值服務(wù)。</p><p>　　這一模式的典型代表是中國(guó)平安，中國(guó)平安以互聯(lián)網(wǎng)化、國(guó)際化為主攻方向，以建成個(gè)人金融生活服務(wù)提供商為目標(biāo)，現(xiàn)階段它的戰(zhàn)略規(guī)劃主要是通過(guò)搭建資產(chǎn)、汽車、房產(chǎn)、積分交易市場(chǎng)等，以金融超市作為平臺(tái)，通過(guò)打造用戶的“一賬通”進(jìn)行具體操作，實(shí)現(xiàn)中國(guó)平安“醫(yī)、食、住、行、玩”33種生活應(yīng)用場(chǎng)景的無(wú)縫銜接，使用戶享受一站式的服務(wù)。一方面，平安的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不斷

62、推進(jìn)“金融超市，客戶遷徙”兩項(xiàng)核心工作，產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、銀行、陸金所等作為平安金融集團(tuán)的一個(gè)模塊，不僅能夠在各自垂直的領(lǐng)域深度延伸發(fā)展，還可以享受集團(tuán)整體各個(gè)模塊之間遷移的客戶帶來(lái)的業(yè)務(wù)，即在橫向上不論在哪個(gè)端口吸引到的客戶都轉(zhuǎn)化為平安這一大品牌之下的客戶，為其他子品牌助力。另一方面，中國(guó)平安在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上立足于社交金融，將消費(fèi)者生產(chǎn)者化，以現(xiàn)實(shí)金融生活作為切入點(diǎn)，提供豐富的產(chǎn)品種類和服務(wù)形式。同時(shí)，中國(guó)平安也在打造免費(fèi)的WiFi平臺(tái),

63、這一模式重在搶占流量入口，快速高效的聚攏用戶和聚攏數(shù)據(jù)，由此帶來(lái)的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步強(qiáng)化平臺(tái)戰(zhàn)略的自然壟斷性。</p><p>　?。ㄈI(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式</p><p>　　專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，是指成立專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，專注于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的保險(xiǎn)公司。</p><p>　　這一模式的典型代表是眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。它誕生于2013年，由中國(guó)平安的馬明哲

64、與阿里巴巴的馬云及騰訊的馬化騰聯(lián)手設(shè)立，獲得國(guó)內(nèi)第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)牌照，與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有營(yíng)銷模式不同的是它的重心不再放在線下設(shè)立實(shí)體分支機(jī)構(gòu)，而是將所有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都放在線上開(kāi)展。在2014年淘寶天貓的雙11促銷活動(dòng)中，眾安在線對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的運(yùn)輸、支付、消費(fèi)者權(quán)益保障等多個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，單日保單量突破1.5億，保費(fèi)突破1億，這是互聯(lián)網(wǎng)思維的一次體現(xiàn)，不再是簡(jiǎn)單地把線上保險(xiǎn)當(dāng)做線下保險(xiǎn)的銷售渠道，而是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)形成新的保險(xiǎn)產(chǎn)

65、品，是對(duì)于長(zhǎng)尾需求的準(zhǔn)確契合。</p><p>　　（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理模式</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)代理模式，是指網(wǎng)絡(luò)化的兼業(yè)代理模式及專業(yè)代理模式，以兼業(yè)代理的形式與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作或以經(jīng)紀(jì)公司的形式與客戶進(jìn)行合作的方式。</p><p>　　這一模式的典型代表是泛華集團(tuán)，它屬于我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)中的龍頭公司之一。在2012年，泛華推出掌中保移動(dòng)銷售終端，在移動(dòng)

66、互聯(lián)端銷售其代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)可以通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)來(lái)執(zhí)行，實(shí)現(xiàn)一人一門店、線上與線下同步進(jìn)行的銷售模式。</p><p>　　（五）第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易平臺(tái)模式</p><p>　　第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易平臺(tái)模式，是指獨(dú)立于保險(xiǎn)公司或客戶，為交易雙方提供服務(wù)的電子商務(wù)企業(yè)或網(wǎng)站。</p><p>　　這一模式的典型代表是天貓、京東等大型電子商務(wù)網(wǎng)站，憑借

67、其龐大的流量與用戶，吸引眾多保險(xiǎn)公司紛紛入駐，營(yíng)銷售賣自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供一個(gè)交易的平臺(tái)。</p><p>　　三、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的典型做法與先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)</p><p>　　由于美國(guó)是全球電子商務(wù)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，在保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售方面處于先試先行的位置，美國(guó)的保險(xiǎn)公司居全球保險(xiǎn)業(yè)之首，其互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)更是在市場(chǎng)上占領(lǐng)先地位，故本論文特選取兩家具有代表性的美國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，一家是直保公司，一家是保險(xiǎn)的中介機(jī)

68、構(gòu)，具體分析如下。</p><p>　?。ㄒ唬┟绹?guó)GEICO公司</p><p>　　美國(guó)GEICO公司成立于1936年，初期專門為聯(lián)邦政府雇員和軍人提供保險(xiǎn)服務(wù)，1996年被巴菲特收購(gòu)后，經(jīng)過(guò)17年的發(fā)展，2013年成為全美第二大汽車保險(xiǎn)公司，占美國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)10%的市場(chǎng)份額。</p><p>　　GEICO公司在車險(xiǎn)方面的主要?jiǎng)?chuàng)新之處在于它由單一汽車保險(xiǎn)銷售商向車

69、險(xiǎn)附加服務(wù)、休閑、娛樂(lè)、生活等多元化的客戶服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變，使客戶獲得增值服務(wù)，通過(guò)各種途徑增強(qiáng)品牌認(rèn)知度和客戶粘性。</p><p>　　具體來(lái)看，GEICO在客戶服務(wù)和營(yíng)銷創(chuàng)新方面，做了很多工作，一是推廣電子保險(xiǎn)卡，研制開(kāi)發(fā)GEICO移動(dòng)應(yīng)用軟件，可用于多個(gè)操作系統(tǒng)，能夠完成在線保單付款、查看保險(xiǎn)保障范圍、實(shí)時(shí)道路救援、跟蹤索賠修理情況等多項(xiàng)功能。二是圍繞客戶提供增值服務(wù)，如免費(fèi)購(gòu)車咨詢，通過(guò)GEICO Car

70、 Buying Service可以得到汽車報(bào)價(jià)和汽車經(jīng)銷商的服務(wù)；如汽油比價(jià)服務(wù)，顧客可以通過(guò)軟件找到附近加油站的油價(jià)信息；如汽車安全駕駛服務(wù)，提供道路行駛安全手冊(cè)、惡劣天氣安全駕駛建議、舉辦拒絕分心駕駛大賽等錄；推出GEICO雜志，提供汽車保養(yǎng)、旅行、家庭、生活、休閑等各方面的資訊等。三是與美國(guó)聯(lián)署營(yíng)銷平臺(tái)等進(jìn)行合作，借助第三方平臺(tái)流量?jī)?yōu)勢(shì)，挖掘潛在客戶，按照網(wǎng)站引導(dǎo)量進(jìn)行傭金支付，擴(kuò)大品牌影響力，降低營(yíng)銷成本，反過(guò)來(lái)又讓利于客戶。四

71、是精心設(shè)計(jì)的公司形象——Gecko、Caveman、Kash等親民可愛(ài)的卡通造型，它們作為公司的代言人，深受大家的喜愛(ài)，也讓公司更容易地成為人們生活的伙伴，如圖3所示：</p><p>　　圖 3 GEICO公司設(shè)計(jì)的卡通形象</p><p>　　對(duì)這一模式進(jìn)行分析，可以看出，GEICO作為直銷的保險(xiǎn)公司，由傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心提供保險(xiǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行奶峁┚C合服務(wù)，著力建立長(zhǎng)期的客戶

72、關(guān)系，通過(guò)多元化、電子化的渠道，在客戶與GEICO公司可能存在的各個(gè)接觸點(diǎn)上，貼心的提供各項(xiàng)柔性和易于理解的服務(wù)，用心呈現(xiàn)用友善的界面、親和力高的品牌形象，讓公司不知不覺(jué)的走進(jìn)消費(fèi)者的生活，通過(guò)精準(zhǔn)投放營(yíng)銷策略，有效提高了投產(chǎn)比，大大增加了品牌認(rèn)知度和客戶黏性。這里需要關(guān)注的，雖然GEICO公司提供了很多的增值服務(wù)，看起來(lái)會(huì)有很大的成本支出，但在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間它依然能夠保持較低的承保費(fèi)用，并提供富有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格，它向客戶宣傳“只要15分鐘

73、，GEICO能幫助節(jié)省15%保費(fèi)”的理念。一方面，反映了GEICO公司采取薄利多銷取得規(guī)模效應(yīng)，攤薄了增值服務(wù)的成本，另一方面，由于新顧客與老顧客的成本并不一樣，通常情況下?tīng)?zhēng)奪老顧客所花費(fèi)的成本會(huì)更高昂，GEICO圍繞客戶的終身價(jià)值，注重營(yíng)銷的精準(zhǔn)化、高效化和節(jié)約化，旨在保持長(zhǎng)期的合作關(guān)系，增加了客戶的轉(zhuǎn)換成本，減少了客戶流失，在時(shí)間軸上有效降低了客戶的成本，從而獲得成本優(yōu)勢(shì)。</p><p>　?。ǘ┟绹?guó)In

74、sWeb公司</p><p>　　美國(guó)InsWeb保險(xiǎn)網(wǎng)站成立于1995年，是美國(guó)著名的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，在美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)具有較大影響力和話語(yǔ)權(quán)，為客戶提供個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)資訊、保險(xiǎn)知識(shí)。在InsWeb主頁(yè)的明顯位置顯示了“比較保險(xiǎn)條款，省錢”，簡(jiǎn)單直白的表述，也正是它吸引消費(fèi)者之處。而它是如何實(shí)現(xiàn)這的呢？對(duì)于顧客來(lái)說(shuō)，在網(wǎng)站上只需按照自己的實(shí)際情況填寫相關(guān)表格，網(wǎng)站便會(huì)據(jù)其需求在合作的保險(xiǎn)公司中的多個(gè)產(chǎn)品之

75、間進(jìn)行比較和分析，最終推薦給顧客幾家優(yōu)選的公司和產(chǎn)品，客戶可以直接通過(guò)鏈接進(jìn)入推薦公司的網(wǎng)站進(jìn)行投保，如圖4所示：</p><p>　　圖 4 InsWeb公司投保過(guò)程</p><p>　　對(duì)這一模式進(jìn)行分析，可以看出，InsWeb旨在以最低的價(jià)格滿足消費(fèi)者不同的保障需求，不同于傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)公司，不是靠大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)而賺錢，而主要靠提供一個(gè)平臺(tái)而獲利，即網(wǎng)上保險(xiǎn)超市，它體現(xiàn)了互利、

76、合作的關(guān)系。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，一是它提供了簡(jiǎn)單快捷的服務(wù)，只需填寫一次信息，便可得到多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品信息，不需要逐個(gè)公司去詢價(jià)和比較，讓消費(fèi)者省心省力省錢；二是它提供了很多保險(xiǎn)知識(shí)和咨詢，可以讓消費(fèi)者更加的明白和理解保險(xiǎn)，讓消費(fèi)者明白自己的保險(xiǎn)需求，激發(fā)出一些隱藏的保險(xiǎn)需求，對(duì)于網(wǎng)站的瀏覽也能增加流量，進(jìn)而提高保足保全率以及網(wǎng)站的關(guān)注度。對(duì)于InsWeb來(lái)說(shuō)，一是它將訪問(wèn)者的個(gè)人資料和需求整合到AgentInsider平臺(tái)中，合作的保險(xiǎn)

77、公司及保險(xiǎn)從業(yè)人員從平臺(tái)中競(jìng)拍客戶的真實(shí)信息和保險(xiǎn)線索, InsWeb獲得中介費(fèi)用，并將客戶的新需求及時(shí)反饋給保險(xiǎn)公司；二是通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的流程，借由客戶主動(dòng)填寫信息可以低成本的獲取客戶真實(shí)信息，而表格化、自動(dòng)化審核的方式可以大大降低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)中的人工成本，由于網(wǎng)站合作公司和代理人數(shù)量眾多以及強(qiáng)大的比價(jià)省錢功能吸引了大量消費(fèi)者，從而得到了規(guī)模效應(yīng)。</p><p>　　這里需要特別關(guān)注的，InsWeb的比價(jià)，并不是

78、惡性的價(jià)格戰(zhàn)，同一個(gè)客戶，可能對(duì)于A公司來(lái)說(shuō)是劣質(zhì)客戶價(jià)格較高，而對(duì)于B公司來(lái)說(shuō)反而是優(yōu)質(zhì)客戶可以獲得低價(jià)，每家公司也會(huì)在不同的時(shí)間推出各自的促銷政策，價(jià)格的背后，保險(xiǎn)公司在這里比拼的是客戶群體的細(xì)分和保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化提供和定價(jià)。同時(shí)，InsWeb開(kāi)辟的保險(xiǎn)學(xué)習(xí)中心欄目以及保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)新聞的博客，能使消費(fèi)者更理性的看待保險(xiǎn)，告訴消費(fèi)者如何改善自身的行為習(xí)慣或選擇從而獲得低價(jià)，以車險(xiǎn)為例，其中會(huì)介紹車險(xiǎn)如何能夠獲得更低的折扣，如安全的駕駛

79、習(xí)慣、對(duì)同一保險(xiǎn)公司的忠誠(chéng)度高、選擇安全的車型、較低的年度行駛里程等等，整個(gè)消費(fèi)者水平的提升，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)均有積極的促進(jìn)作用，提高不出險(xiǎn)的概率，保險(xiǎn)行業(yè)才能更多的讓利消費(fèi)者，是互惠互利的事情。我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)，也應(yīng)該更多的以長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光，著眼于培育理性的消費(fèi)者和提升整個(gè)行業(yè)的形象和水平，真正做到以客戶為中心。</p><p>　　第四章 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的現(xiàn)狀及變革</p><p>　　一、

80、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的現(xiàn)狀</p><p><b>　?。ㄒ唬㏄EST分析</b></p><p>　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)宏觀環(huán)境的分析，這里使用PEST (Political、Economic、Social、Technological)分析模型，即通過(guò)對(duì)政策、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和技術(shù)等方面對(duì)行業(yè)的主要宏觀環(huán)境因素進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。</p><p><b>

81、;　　1.政策分析</b></p><p>　　20世紀(jì)90年代以來(lái)，伴隨著我國(guó)信息化和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和普及，蘊(yùn)含廣闊商機(jī)的互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)也風(fēng)生水起。在政策層面上現(xiàn)階段政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)愈加重視，持有支持態(tài)度。一方面，圍繞加大改革力度、鼓勵(lì)發(fā)展和創(chuàng)新；另一方面，圍繞加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范經(jīng)營(yíng)。這里，將近兩年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)相關(guān)的主要政策規(guī)定進(jìn)行整理，如表1所示：</p><p>　　表 1

82、 互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)相關(guān)政策規(guī)定</p><p>　　可以看出，以上重大決議等明確了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向，將保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革和對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的運(yùn)用擺到了重要位置。同時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的配套制度正逐漸完善，條件日臻成熟，黨的十八屆四中全會(huì)將依法治國(guó)提到了新的高度，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”）提出將穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)改革、堅(jiān)守依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)以及保障消費(fèi)者權(quán)益等方面將作為業(yè)務(wù)發(fā)展中的

83、重點(diǎn)，而2014年我國(guó)首份針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面專門的監(jiān)管文件《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫辦法》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，更是標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的法治建設(shè)邁向更高的臺(tái)階。這些，為互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了新的歷史性機(jī)遇，營(yíng)造了良好的環(huán)境，在創(chuàng)新與法制相結(jié)合的情況下，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展具有很大的政策紅利。</p><p><b>　　2.經(jīng)濟(jì)分析</b></p><p>　　我國(guó)的經(jīng)濟(jì)

84、發(fā)展步入新常態(tài)，主要體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度換擋期，即經(jīng)濟(jì)面臨從高速換擋到中高速的發(fā)展時(shí)期；結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期，即經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整刻不容緩；前期刺激政策消化期“三期疊加”，即國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)初期中國(guó)實(shí)施的一攬子經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃尚處于消化期，這一階段的主要任務(wù)是提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和效益，是重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。這里，選取一些互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)相關(guān)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。 </p><p>　　首先，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行分析：<

85、;/p><p>　　2011年-2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入及互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入如圖5所示：</p><p>　　圖 5 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入</p><p>　　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)以互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)占九成以上，2012、2013年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增幅分別為232%、174%，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增幅分別為

86、345%、145%，同期，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增速分別為7.7%、7.7%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)及互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)增速持續(xù)大幅高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增速，成長(zhǎng)性極強(qiáng)。同時(shí)，2011-2013年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保人數(shù)從815.73萬(wàn)人增長(zhǎng)到5,436.66萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保人數(shù)從126.74萬(wàn)人增長(zhǎng)到1,189.69萬(wàn)人，越來(lái)越多的人開(kāi)始通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式購(gòu)買保險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的持續(xù)快速發(fā)展打下了基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)將可能持續(xù)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)之一

87、。</p><p>　　第二，對(duì)我國(guó)的車輛保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行分析：</p><p>　　車險(xiǎn)保費(fèi)收入和車輛保有量和投保率密切相關(guān)，車輛保有量相當(dāng)于車險(xiǎn)的保源，保源的增長(zhǎng)和投保率的提高都會(huì)拉動(dòng)車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)。我國(guó)汽車數(shù)量?jī)H次于美國(guó)，居全球第二位，截至2014年年底，我國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)2.64億輛，較2013年增加0.13億輛，其中汽車保有量1.54億輛，較2013年增加0.17億輛；

88、財(cái)險(xiǎn)行業(yè)承保汽車1.38億輛，較2013年上升0.18億輛；汽車投保率89%，較2013年上升1.66個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)及機(jī)動(dòng)車數(shù)量，尤其是家庭自用車保有量的增長(zhǎng)促進(jìn)了車險(xiǎn)的需求量，自1987年車險(xiǎn)保費(fèi)收入首次超過(guò)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，車險(xiǎn)便一直是我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的業(yè)務(wù)板塊，近年來(lái)占整體財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模高達(dá)百分之七十五以上。</p><p>　　將2011年-2013年車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入、賠付支出情況進(jìn)

89、行統(tǒng)計(jì)，如圖6所示：</p><p>　　圖 6 車險(xiǎn)保費(fèi)收入及賠付支出</p><p>　　2012、2013年，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入增幅分別為14.28%、17.87%，高于同期我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增速，反映了隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提升，汽車成為人們出行的主要交通工具之一，車險(xiǎn)行業(yè)的影響力和承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任都在不斷提升。同時(shí)，車險(xiǎn)的賠付支出增幅分別為28.36%、21.01%,

90、均高于同期的保費(fèi)增長(zhǎng)率，截止2013年末，我國(guó)車險(xiǎn)的綜合賠付率為57.62%，其中，我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)利潤(rùn)水平僅為4個(gè)百分點(diǎn)，比國(guó)際慣例的利潤(rùn)水平少了6至11個(gè)百分點(diǎn)，國(guó)內(nèi)開(kāi)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大多承保虧損，僅人保、平安和太保三家實(shí)現(xiàn)承保盈利，利潤(rùn)水平的薄弱主要由理賠成本的居高不下導(dǎo)致，主要原因是現(xiàn)行條款費(fèi)率責(zé)任沒(méi)能較好的匹配、交通事故頻發(fā)、后端人傷成本和汽車修理配件價(jià)格的大幅上漲等因素導(dǎo)致。如何能夠?qū)崿F(xiàn)車險(xiǎn)的有效益發(fā)展，是現(xiàn)在車險(xiǎn)行業(yè)著

91、力解決扭轉(zhuǎn)的一個(gè)問(wèn)題。</p><p>　　第三，對(duì)于我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展層次進(jìn)行分析。</p><p>　　2011年-2013年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度如圖7所示：</p><p>　　圖 7 我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度</p><p>　　保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的一個(gè)基本指標(biāo)，保險(xiǎn)密度是指保費(fèi)收入除

92、以人口總量計(jì)算得到的人均保費(fèi)，保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入除以我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值計(jì)算得到的保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)程度。一方面，2011年至2013年我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度連年增長(zhǎng)，體現(xiàn)出我國(guó)保險(xiǎn)的普及程度在不斷提高；另一方面，截止2013年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的密度和深度分別為457元/人、1.09%，這一水平，與英、美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)發(fā)展程度相距甚遠(yuǎn)。同時(shí)，近年來(lái)，我國(guó)全國(guó)人民的可支配收入也在穩(wěn)步攀升，我國(guó)居民2014年人均可

93、支配收入為2.02萬(wàn)元，增幅10.1%，隨著人們可支配收入的提高，關(guān)于財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)保障需求也會(huì)隨之提升，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)存在廣闊的發(fā)展空間。</p><p><b>　　3.社會(huì)分析</b></p><p>　　隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)模式的解構(gòu)與重組，人們的衣、食、住、行、用等各個(gè)方面已經(jīng)且持續(xù)發(fā)生重大的變革。</p><p>　　首先，對(duì)我國(guó)網(wǎng)民

94、情況進(jìn)行分析：</p><p>　　2012-2014年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)與互聯(lián)網(wǎng)普及率如圖8所示：</p><p>　　圖 8 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)與互聯(lián)網(wǎng)普及率</p><p>　　可以看出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)近年來(lái)快速發(fā)展和普及，中國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量不斷增長(zhǎng)，自2010年互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)寬帶用戶超越固定寬帶用戶后，手機(jī)上網(wǎng)便成為大多數(shù)網(wǎng)民的選擇，網(wǎng)購(gòu)規(guī)模也在不斷增加。截止201

95、4年，網(wǎng)民規(guī)模占總?cè)丝谝?guī)模的將近一半，其中，手機(jī)上網(wǎng)人數(shù)達(dá)5.57億，占總網(wǎng)民規(guī)模的八成以上；網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶人數(shù)達(dá)3.61億，占總網(wǎng)民規(guī)模的半數(shù)以上，不斷增長(zhǎng)的網(wǎng)民及網(wǎng)購(gòu)規(guī)模為互聯(lián)網(wǎng)金融及保險(xiǎn)在網(wǎng)上進(jìn)行銷售提供了消費(fèi)基礎(chǔ)。對(duì)網(wǎng)購(gòu)人群進(jìn)行具體分析：在年齡上，我國(guó)的網(wǎng)購(gòu)群體年齡跨度逐漸增大，中青年人為主要網(wǎng)購(gòu)人群，中老年人網(wǎng)購(gòu)人數(shù)比例也逐步提高，呈現(xiàn)全民網(wǎng)購(gòu)的趨勢(shì)；在教育程度上，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體大專及以上學(xué)歷受教育程度較高人群所占比重最大，

96、超過(guò)半數(shù)消費(fèi)者月薪高于2000元。不同人員對(duì)于網(wǎng)購(gòu)有著不同的需求，這也使我國(guó)的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者呈現(xiàn)出明顯的差異化及個(gè)性化的購(gòu)買需求，更加注重網(wǎng)購(gòu)的品質(zhì)與體驗(yàn)。</p><p>　　第二，對(duì)保險(xiǎn)和車險(xiǎn)進(jìn)行分析：</p><p>　　近年來(lái)，人們對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注度有所提高，保險(xiǎn)意識(shí)有所增強(qiáng)，據(jù)百度搜索引擎數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)內(nèi)容的檢索數(shù)據(jù)大幅提升，網(wǎng)民通過(guò)搜索引擎查找保險(xiǎn)相關(guān)信息的需求也明顯增加，其中

97、，車險(xiǎn)成為網(wǎng)民重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容之一。同時(shí)，人們對(duì)自身權(quán)益維護(hù)的意識(shí)也不斷增加，而消費(fèi)者的訴求也不斷推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)向前發(fā)展。如電銷擾民現(xiàn)象，曾經(jīng)人們?cè)谌粘Ｉ钪袝?huì)經(jīng)常接到各種保險(xiǎn)推銷的電話，導(dǎo)致了諸多的投訴，2013年起保監(jiān)會(huì)對(duì)查證屬實(shí)的電銷擾民情況采取責(zé)令停止新客戶的呼出業(yè)務(wù)，有效改善了電銷擾民的情況，大幅降低了關(guān)于電銷擾民相關(guān)的投訴。又如媒體曾經(jīng)聚焦消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)的訴求，爆出車險(xiǎn)的“霸王條款”，雖然業(yè)內(nèi)看來(lái)部分條款不能簡(jiǎn)單稱為“霸王條款

98、”，需要具體問(wèn)題具體分析，但這反映了多個(gè)層次的問(wèn)題，一是公眾對(duì)車險(xiǎn)的關(guān)注越來(lái)越多、車險(xiǎn)成為大家日常生活中的重要一環(huán)；二是存在部分銷售誤導(dǎo)及消費(fèi)者認(rèn)知不夠的情況；三是車險(xiǎn)的條款費(fèi)率設(shè)計(jì)存在不夠科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)葐?wèn)題。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司均開(kāi)始著手改進(jìn)，更加注重銷售講解、保險(xiǎn)知識(shí)的普及，進(jìn)一步提升理賠、客服質(zhì)量，也對(duì)車險(xiǎn)的條款費(fèi)率進(jìn)行分析和調(diào)研，出臺(tái)示范性商業(yè)車險(xiǎn)條款，簡(jiǎn)化理賠資料，刪改了部分引起爭(zhēng)議的</p><p><

99、;b>　　4.技術(shù)分析</b></p><p>　　從二十世紀(jì)四五十年代，開(kāi)始了新科學(xué)技術(shù)革命，其中電子計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用作為第三次科技革命的代表之一，在推動(dòng)生產(chǎn)力的發(fā)展方面起到越來(lái)重要的作用?！度A爾街日?qǐng)?bào)》將“大數(shù)據(jù)時(shí)代、智能化生產(chǎn)和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)革命稱為引領(lǐng)未來(lái)繁榮的三大技術(shù)變革?！?由此催生了一系列先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段方法，諸如云計(jì)算、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、可穿戴式技術(shù)、可擴(kuò)展的存儲(chǔ)系統(tǒng)等層出不窮，它們又激

100、發(fā)了新一波生產(chǎn)率的提高。</p><p>　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是新時(shí)代新技術(shù)的產(chǎn)物之一。風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的一種特殊商品，遵循大數(shù)法則，從概率論來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量愈多，實(shí)際損失的結(jié)果就會(huì)更接近預(yù)期損失的結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)上每天都在高速產(chǎn)生龐大而時(shí)效性強(qiáng)的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)與信息儼然成為有價(jià)值的資產(chǎn)，保險(xiǎn)公司借由開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，能夠以更低成本擁有真實(shí)的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和接觸數(shù)據(jù)，能夠?qū)崟r(shí)地從更為立體、多維的層面解析風(fēng)險(xiǎn)，使得保

101、險(xiǎn)精算能夠不僅像以往一樣利用歷史數(shù)據(jù)對(duì)未來(lái)進(jìn)行預(yù)測(cè)，還能在當(dāng)今復(fù)雜多變的環(huán)境中，發(fā)現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)、加入新的變量、建立新的模型，從而更精確的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出預(yù)判。其中，有兩點(diǎn)頗有意義：一是關(guān)于數(shù)據(jù)的真實(shí)性與價(jià)值性，以往在具體實(shí)踐中企業(yè)擁有的很多數(shù)據(jù)都存在不準(zhǔn)確的問(wèn)題，或多或少都有著“水分”，這樣得出的結(jié)論往往會(huì)偏離現(xiàn)實(shí)，而應(yīng)用新的技術(shù)手段，能夠?qū)?shù)據(jù)多方比對(duì)印證，去偽存真、去粗取精，從而篩選出真正有價(jià)值的數(shù)據(jù)，提高利用效率；二是關(guān)于數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性，據(jù)

102、任平安首席運(yùn)營(yíng)官兼首席信息執(zhí)行官陳心穎透露：“根據(jù)機(jī)器分布式方法，只需要將各類數(shù)據(jù)置于模型中，則可探測(cè)其潛在的相關(guān)性，而并不需要作提前的假設(shè)預(yù)判，可以讓人發(fā)現(xiàn)一些以前可能并不在意的變量實(shí)際在</p><p>　　同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也在著手建立全行業(yè)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，2014年1月，中國(guó)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司成立，這是我國(guó)首家保險(xiǎn)業(yè)的大數(shù)據(jù)服務(wù)公司，旨在建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)的信息共享平臺(tái)，為保險(xiǎn)企業(yè)形成更為多樣性的核心競(jìng)爭(zhēng)

103、力與經(jīng)營(yíng)策略奠定基礎(chǔ)。</p><p><b>　?。ǘ┬袠I(yè)分析</b></p><p>　　我國(guó)最早的3家保險(xiǎn)公司分別是中國(guó)人民保險(xiǎn)（1949年成立，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最大的國(guó)有企業(yè)）、中國(guó)平安保險(xiǎn)（1988年成立）、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（1991年成立）。1996年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司拆分為中國(guó)人保（PICC）、中國(guó)人壽（ChinaLife）和中國(guó)再保

104、險(xiǎn)（ChinaRe）；1998年，保監(jiān)會(huì)成立，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行全方位監(jiān)管，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正式納入政府專項(xiàng)監(jiān)管；2006年，國(guó)務(wù)院頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確鼓勵(lì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，各家保險(xiǎn)集團(tuán)又再次建立起自己的各類子公司。這里，主要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。</p><p>　　首先，對(duì)我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行分析：</p><p>　　從行業(yè)

105、集中度來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)一直處于市場(chǎng)集中度較高的格局。人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)持續(xù)占據(jù)著市場(chǎng)的主要地位，2014年，這3家公司的保費(fèi)占行業(yè)保費(fèi)之比約為64.7%，前十大財(cái)險(xiǎn)公司占整體行業(yè)保費(fèi)八成以上。這種行業(yè)態(tài)勢(shì)，對(duì)于我國(guó)的中小財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，發(fā)展面臨較大的困境，受制于資本規(guī)模、品牌商譽(yù)、專業(yè)人才、先進(jìn)技術(shù)等方面的影響，它們的市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)弱、產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化嚴(yán)重、承保壓力極大，主要依靠高手續(xù)費(fèi)或低價(jià)格去獲取業(yè)務(wù)，而非像發(fā)達(dá)國(guó)家的中小財(cái)險(xiǎn)公