旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制畢業(yè)設(shè)計(jì)

1、<p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制</p><p><b>　　20xx年3月</b></p><p>　院 系民航與安全工程學(xué)院</p><p>　專 業(yè)xxx</p><p>　班 級(jí)xxx</p><p>　學(xué) 號(hào)xxx</p>&

2、lt;p>　姓 名xxx</p><p>　指導(dǎo)教師xxx</p><p>　負(fù)責(zé)教師</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)發(fā)展比較晚，而旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展又受到了一定的限制，現(xiàn)今各大旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的比率較低，投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)后的賠付率又相對(duì)較高，作為保險(xiǎn)

3、公司來講，需要進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)分析和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)這種情況，本文從風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制的角度研究旅行社責(zé)任保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)，采用層次分析法通過逐步的分析計(jì)算得出了影響旅行社責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重，根據(jù)計(jì)算出來的權(quán)重對(duì)影響旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行重要性排序，展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)因素應(yīng)用安全檢查表，制定一個(gè)能夠確定旅行社危險(xiǎn)等級(jí)的結(jié)構(gòu)模型；通過對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)因素的風(fēng)險(xiǎn)控制措施來降低保險(xiǎn)公司的損失，保障保險(xiǎn)公司的利益。</p><

4、p>　　關(guān)鍵詞：旅行社責(zé)任保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)分析；風(fēng)險(xiǎn)控制；層次分析法；安全檢查表</p><p>　　Risk analysis and risk control of travel agent liability insurance</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　The insurance indu

5、stry started late in China, but the development of insurance of travel agent liability was limited. The rate of insuring travel agent liability insurance is low, but the payment rate is high. As the insurance company, it

6、 is necessary to do risk analysis and risk control effectively. In view of this situation, the risk of travel agent liability insurance is researched in risk analysis and risk control in this paper, and the Analytic Hier

7、archy Process is used to calculate the siz</p><p>　　Keywords: travel agent liability insurance; risk analysis; risk control; AHP; safety checklist</p><p><b>　　目 錄</b></p>&l

8、t;p><b>　　1 引言1</b></p><p>　　1.1 研究背景及意義1</p><p>　　1.2 研究方法1</p><p>　　2 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)基本概況2</p><p>　　2.1 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展2</p><p>　　2.2 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)介2&l

9、t;/p><p>　　2.2.1 保障范圍3</p><p>　　2.2.2 保障額度及價(jià)格4</p><p>　　3 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別6</p><p>　　3.1 險(xiǎn)種自身風(fēng)險(xiǎn)因素6</p><p>　　3.1.1 保險(xiǎn)責(zé)任6</p><p>　　3.1.2 保險(xiǎn)金額與保費(fèi)7

10、</p><p>　　3.2 運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)因素7</p><p>　　3.2.1 展業(yè)承保中的風(fēng)險(xiǎn)因素7</p><p>　　3.2.2 保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)因素10</p><p>　　3.2.3 理賠中的風(fēng)險(xiǎn)因素11</p><p>　　4 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)12</p><p>

11、　　4.1 數(shù)學(xué)方法簡(jiǎn)介12</p><p>　　4.1.1 層次分析法簡(jiǎn)介12</p><p>　　4.1.2 安全檢查表13</p><p>　　4.2 運(yùn)用層次分析法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)14</p><p>　　4.3 制定展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)因素安全檢查表18</p><p>　　5 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制21&

12、lt;/p><p>　　5.1 旅行社的風(fēng)險(xiǎn)控制21</p><p>　　5.1.1 費(fèi)率浮動(dòng)21</p><p>　　5.1.2 責(zé)任限額的限定21</p><p>　　5.1.3 模擬投保22</p><p>　　5.2 整改建議23</p><p>　　5.2.1 建立出險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫

13、23</p><p>　　5.2.2 加強(qiáng)對(duì)旅行社的監(jiān)督檢查24</p><p>　　5.2.3 道德風(fēng)險(xiǎn)控制24</p><p><b>　　6 結(jié)論25</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)26</b></p><p><b>　　致 謝2

14、7</b></p><p>　　附錄Ⅰ 專家打分表28</p><p><b>　　引言</b></p><p><b>　　研究背景及意義</b></p><p>　　從2005年起，我國(guó)旅游行業(yè)得到了很大的發(fā)展，在經(jīng)歷了國(guó)際金融危機(jī)的沖擊之后，我國(guó)旅游業(yè)開始進(jìn)入新一輪全面增長(zhǎng)階段。

15、今年一季度，我國(guó)國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)6.1億人次，同比增長(zhǎng)8%；國(guó)內(nèi)旅游收入3430億元，增長(zhǎng)20%。1至4月，入境旅游人數(shù)1781萬人次，同比增長(zhǎng)7.99%；旅游外匯收入142億美元，增長(zhǎng)12.66%；中國(guó)公民出境旅游人數(shù)1811萬人次，增長(zhǎng)14.09%。旅游行業(yè)發(fā)展如此之迅猛，規(guī)模日益龐大，也造成了諸多安全隱患，在旅行過程中，這些安全隱患對(duì)旅客的人身和財(cái)產(chǎn)造成了極大的威脅。</p><p>　　旅行社會(huì)在保險(xiǎn)公司投保

16、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移來減小在發(fā)生責(zé)任事故時(shí)旅行社的損失，但是從保險(xiǎn)公司的角度來講，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展還不是很完善，此時(shí)研究旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素顯得尤為重要。針對(duì)當(dāng)前的旅游業(yè)的情況，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)需要做進(jìn)一步的管理，這樣才能將保險(xiǎn)公司的損失盡可能降到最低，增加保險(xiǎn)公司的收益。</p><p><b>　　研究方法</b></p><p>　　本文采用層次分

17、析法對(duì)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行定量分析，通過計(jì)算得出影響旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重，然后根據(jù)權(quán)重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素按照嚴(yán)重性進(jìn)行排序，確定重點(diǎn)考慮項(xiàng)目；展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)因素中應(yīng)用安全檢查表，制定一個(gè)能夠確定旅行社危險(xiǎn)等級(jí)的結(jié)構(gòu)模型；通過費(fèi)率浮動(dòng)，責(zé)任限額的限定，免賠額的確定以及保險(xiǎn)公司自身因素的風(fēng)險(xiǎn)管理方法對(duì)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。</p><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)基本概況</p><p&g

18、t;　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展</p><p>　　近年來，我國(guó)旅游業(yè)發(fā)展迅速，旅行社責(zé)任險(xiǎn)在保障游客的人身和財(cái)產(chǎn)安全方面發(fā)揮了巨大的作用，但是作為一個(gè)新興的險(xiǎn)種，必定存在著許多不足之處。原有的旅行社責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)，保障額度低，從保險(xiǎn)公司的角度來講，保費(fèi)收入較少，發(fā)展水平不高，用一句話來概括就是“旅行社不滿意，保險(xiǎn)公司沒興趣”。</p><p>　　國(guó)家旅游局與中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合推

19、動(dòng)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的完善工作，2009年11月9日，全國(guó)旅游保險(xiǎn)會(huì)議在武漢舉行，國(guó)家旅游局公布了2010年度旅行社責(zé)任保全國(guó)統(tǒng)保示范項(xiàng)目。</p><p>　　國(guó)家旅游局委托上海欣聲招標(biāo)服務(wù)中心有限公司北京分公司開展邀請(qǐng)招標(biāo)，共有8家業(yè)內(nèi)排名前10的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)標(biāo)。經(jīng)過獨(dú)立專家委員會(huì)的評(píng)審，最后選出江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為此項(xiàng)目的顧問和為自愿參加2010年度旅行社責(zé)任險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)保示范項(xiàng)目的旅行社提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)。旅行社

20、責(zé)任險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)保示范項(xiàng)目共保體由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司等6家組成，共保體將為所有自愿參與統(tǒng)保示范項(xiàng)目的旅行社提供保險(xiǎn)服務(wù)。其中，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司中選首席承保人，獲得45%的共保份額，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司獲得15%共保份額，其余4家保險(xiǎn)公司分別獲得10%份額。</p

21、><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)保示范項(xiàng)目的推出，不僅滿足監(jiān)管部門的要求，而且還可以滿足旅行社的多樣化需求，新的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)共保項(xiàng)目不再實(shí)行強(qiáng)制投保，旅行社可自愿選擇投保和投保限額，每人賠償限額最低為20萬元人民幣。統(tǒng)保產(chǎn)品設(shè)計(jì)了從20萬元至80萬元的額度，來滿足旅行社的需求。</p><p><b>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)介</b></p><p&

22、gt;　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)是指：旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，致使旅游者人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。</p><p><b>　　保障范圍</b></p><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目和以前的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)相比，保障功能大大提高，保障范圍分為基本保障和附加保障。<

23、;/p><p><b>　　基本保障</b></p><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的基本保障包括對(duì)游客的11種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，對(duì)游客的5類費(fèi)用以及隨團(tuán)導(dǎo)游和領(lǐng)隊(duì)的人身傷害保障。</p><p>　　對(duì)游客的11種經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任：</p><p>　?。?）在被保險(xiǎn)人組織的旅游活動(dòng)中發(fā)生交通事故的；</p><p

24、>　?。?）在被保險(xiǎn)人組織的旅游活動(dòng)中發(fā)生旅游者食物中毒事件的；</p><p>　?。?）被保險(xiǎn)人因疏忽或過失，未盡到審慎選擇旅游輔助服務(wù)者義務(wù)，發(fā)生旅游者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失事件的；</p><p>　?。?）被保險(xiǎn)人因疏忽或過失，在行前未盡到詢問旅游者與旅游活動(dòng)相關(guān)的個(gè)人健康信息義務(wù)或?qū)π谐讨锌赡芪＜奥糜握呷松?、?cái)產(chǎn)安全的事項(xiàng)向旅游者作出必要的真實(shí)說明和明確警示義務(wù)，發(fā)生旅游者人

25、身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失事件的；</p><p>　?。?）發(fā)生危及旅游者人身或財(cái)產(chǎn)安全事故時(shí)，被保險(xiǎn)人因疏忽或過失，未能采取必要的保護(hù)、救助措施，致使損害進(jìn)一步擴(kuò)大的；</p><p>　　（6）被保險(xiǎn)人因疏忽或過失，行程或旅游項(xiàng)目安排不當(dāng)，發(fā)生旅游者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失事件的。如安排的旅游活動(dòng)超出旅游者一般生理承受能力的；或被保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道旅游者不適應(yīng)某種場(chǎng)合或者某種活動(dòng)的特異體質(zhì)，未予

26、以必要照顧發(fā)生事故的；或被保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道旅游者患有傳染性疾病，采取的隔離防護(hù)措施不充分或超出被保險(xiǎn)人防控能力而導(dǎo)致其他旅游者感染的；或發(fā)生旅游者互相擁擠造成事故的；或?qū)е侣糜握呦侣洳幻鞯模?lt;/p><p>　?。?）被保險(xiǎn)人因疏忽或過失，導(dǎo)致行程延誤后遭遇不可抗力或突發(fā)事件，發(fā)生旅游者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失事件的；</p><p>　?。?）被保險(xiǎn)人因疏忽或過失，代管的旅游者的旅行證件、

27、行李物品丟失的；</p><p>　　（9）被保險(xiǎn)人委派的工作人員履行職責(zé)的過程中，由于其導(dǎo)致旅游者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失事件的；</p><p>　?。?0）由于被保險(xiǎn)人的旅游服務(wù)輔助者或其他第三人導(dǎo)致被保險(xiǎn)人或其旅游服務(wù)輔助者的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所發(fā)生旅游者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失事件的；</p><p>　?。?1）因保險(xiǎn)事故發(fā)生后，根據(jù)旅游者治療的實(shí)際情況，或經(jīng)醫(yī)生要求，需要轉(zhuǎn)院

28、進(jìn)行后續(xù)治療，而發(fā)生的交通費(fèi)、住宿費(fèi)用，包括但不限于從境外醫(yī)院轉(zhuǎn)往境內(nèi)醫(yī)院，或從境內(nèi)醫(yī)院轉(zhuǎn)往境外醫(yī)院，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。</p><p><b>　　對(duì)游客的5類費(fèi)用：</b></p><p>　?。?）有責(zé)延誤費(fèi)用，被保險(xiǎn)人因疏忽或過失，導(dǎo)致旅游者行程延誤或終止（含被拒絕出入境）產(chǎn)生的必要的交通、食宿費(fèi)用等， </p><p>

29、;　?。?）無責(zé)救助費(fèi)用，發(fā)生自然災(zāi)害，社會(huì)安全事件，突發(fā)公共衛(wèi)生事件或其他不可抗力事件時(shí)，旅行社在履行救助義務(wù)過程中產(chǎn)生的交通費(fèi)，食宿費(fèi)，通訊費(fèi)和必要物品購(gòu)置費(fèi)用。</p><p><b>　?。?）法律費(fèi)用</b></p><p>　?。?）為減少損失的其他費(fèi)用</p><p>　?。?）精神損害賠償費(fèi)用</p><p&

30、gt;<b>　　附加保障</b></p><p>　　附加保障包括以下五類費(fèi)用：</p><p><b>　?。?）緊急救援費(fèi)用</b></p><p><b>　　（2）旅程延誤費(fèi)用</b></p><p>　?。?）旅行取消損失費(fèi)用</p><p>

31、;<b>　?。?）擴(kuò)展費(fèi)用</b></p><p><b>　?。?）撫慰金</b></p><p><b>　　保障額度及價(jià)格</b></p><p>　　統(tǒng)保產(chǎn)品中的游客發(fā)生人身傷亡的每人賠償限額最低為20萬元人民幣，最高80萬元的額度，統(tǒng)保產(chǎn)品針對(duì)有出境資格和無出境資格的旅行社分別推出了兩種產(chǎn)

32、品，具體情況如下表所示：表2.1，表2.2，表2.3，表2.4分別代表了無出境游資格和有出境游資格的兩種產(chǎn)品組合。</p><p>　　無出境游資格的旅行社責(zé)任限額產(chǎn)品組合一</p><p>　　無出境游資格的旅行社責(zé)任限額產(chǎn)品組合二</p><p>　　出境游資格的旅行社責(zé)任限額產(chǎn)品組合一</p><p>　　有出境游資格的旅行社責(zé)任限額產(chǎn)

33、品組合二</p><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別</p><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)作為一個(gè)新興的險(xiǎn)種，自身必定存在一定的缺陷，而這些缺陷恰恰會(huì)影響這個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的發(fā)展與經(jīng)營(yíng)，而一個(gè)險(xiǎn)種在運(yùn)營(yíng)過程中同樣存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，本次論文主要從險(xiǎn)種自身存在的風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，找出旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素。</p><p><b>　　險(xiǎn)種自

34、身風(fēng)險(xiǎn)因素</b></p><p><b>　　保險(xiǎn)責(zé)任</b></p><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任決定了哪些責(zé)任事故在保險(xiǎn)公司的保障范圍之內(nèi)，以前的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)不受旅行社和社會(huì)的歡迎歸根揭底是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的保障范圍過小，不能切實(shí)保障旅行社的利益，而如今的統(tǒng)保示范項(xiàng)目雖然在保險(xiǎn)責(zé)任的設(shè)定有了很大的提高，但是對(duì)于保險(xiǎn)公司來講，風(fēng)險(xiǎn)卻大大加大，保險(xiǎn)

35、責(zé)任的因素對(duì)保險(xiǎn)公司主要有以下三個(gè)方面的影響。</p><p><b>　　責(zé)任范圍</b></p><p>　　保險(xiǎn)責(zé)任范圍是保險(xiǎn)責(zé)任中一個(gè)重要的因素，保險(xiǎn)責(zé)任范圍狹窄對(duì)旅行社沒有足夠的吸引力，而保險(xiǎn)責(zé)任范圍廣泛又會(huì)大大增加保險(xiǎn)公司的賠付率。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目增加了食物中毒，交通事故，飛機(jī)航班延誤等等諸多責(zé)任事故，同時(shí)又新增加了隨團(tuán)領(lǐng)隊(duì)和導(dǎo)游的人身傷害保障，

36、可以說涵蓋了旅行社在出行中所能遇到的大部分責(zé)任事故，旅游過程中本來就是一個(gè)多發(fā)事故的活動(dòng)，這樣一來，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故會(huì)呈現(xiàn)數(shù)量上增加的趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司所面臨的賠付壓力會(huì)大大增加。</p><p><b>　　責(zé)任鑒定</b></p><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)不同于其他保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任的鑒定上相對(duì)困難。因旅游產(chǎn)業(yè)鏈條較長(zhǎng)，涉及組團(tuán)社、地接社、旅游車、酒店、景點(diǎn)等多個(gè)

37、責(zé)任主體，一旦發(fā)生事故，是否應(yīng)由旅行社承擔(dān)責(zé)任，承擔(dān)多少責(zé)任，難以明確, 旅行社責(zé)任險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)保，將旅游交通事故等比較難以界定的責(zé)任，明確列入保障范圍，使許多賠付問題的落實(shí)有了依據(jù)。</p><p><b>　　相關(guān)費(fèi)用</b></p><p>　　保險(xiǎn)公司除去條款中所列明的賠償責(zé)任外，還要擔(dān)負(fù)旅行社的一些相關(guān)費(fèi)用，比如有責(zé)延誤費(fèi)用，無責(zé)救助費(fèi)用，法律費(fèi)用，施救費(fèi)用等等

38、，另外，附加保障中的緊急救援費(fèi)用，旅程延誤費(fèi)用，旅行取消損失費(fèi)用等等也都在保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付的范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司承受這么多的相關(guān)費(fèi)用，必定會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的收益，造成損失的增加。</p><p><b>　　保險(xiǎn)金額與保費(fèi)</b></p><p>　　保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)在很大程度上決定了一個(gè)險(xiǎn)種在市場(chǎng)上的銷售情況，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目在保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)上都做了很大的

39、改動(dòng)但是正因?yàn)樽隽嗽S多改進(jìn)，也對(duì)險(xiǎn)種本身早成了一定的影響。</p><p><b>　　賠償限額</b></p><p>　　賠償限額方面對(duì)比以前的險(xiǎn)種有了很大的提升，本險(xiǎn)種設(shè)計(jì)了從20萬元到80萬元的個(gè)人死亡賠償限額，大大的增加了對(duì)游客的保障，而且針對(duì)有無出境游資格的旅行社分別設(shè)計(jì)了相應(yīng)的限額組合方案，這樣一來，雖然使得旅行社的興趣大增，增大了市場(chǎng)需求，卻增加了保險(xiǎn)

40、公司的賠付支出。</p><p><b>　　保費(fèi)</b></p><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)是與賠償限額相對(duì)應(yīng)的，有一個(gè)保障額度就有一個(gè)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)目，賠償限額的增加使得保險(xiǎn)費(fèi)相應(yīng)的提升，使得旅行社的運(yùn)營(yíng)成本增加，導(dǎo)致旅行社購(gòu)買能力下降，影響此產(chǎn)品的銷售情況。 </p><p><b>　　產(chǎn)品組合</b

41、></p><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目產(chǎn)品組合單一，本險(xiǎn)種針對(duì)有無出境資格的旅行社各有兩種組合產(chǎn)品。每一個(gè)組合產(chǎn)品都是一個(gè)賠償限額對(duì)應(yīng)一個(gè)保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。保額和保費(fèi)是一個(gè)固定模式。這樣一來，產(chǎn)品的組合必然不能滿足市場(chǎng)的變化，旅行社會(huì)有很大的異議，從而影響此產(chǎn)品的銷售和發(fā)展。</p><p><b>　　運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)因素</b></p>&l

42、t;p>　　展業(yè)承保中的風(fēng)險(xiǎn)因素</p><p>　　展業(yè)承保是一個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種在運(yùn)營(yíng)中第一步，也是面臨風(fēng)險(xiǎn)因素最多的一個(gè)時(shí)期，在這個(gè)時(shí)期中我們要充分的分析其在各個(gè)方面所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于旅行社責(zé)任保險(xiǎn)我們應(yīng)從以下幾個(gè)方面來分析它的風(fēng)險(xiǎn)因素。</p><p><b>　　旅行社規(guī)模</b></p><p>　　一個(gè)旅行社的規(guī)模包含了這個(gè)旅行社

43、成立時(shí)間的長(zhǎng)短，旅行社的注冊(cè)資金以及擁有的資產(chǎn)情況，其中資產(chǎn)包括車隊(duì)、基礎(chǔ)設(shè)施、導(dǎo)游員數(shù)量等方面，旅行社規(guī)模的大小能夠決定一個(gè)旅行社的購(gòu)買能力以及一個(gè)大體的經(jīng)營(yíng)水平。規(guī)模大的旅行社在出行時(shí)安全設(shè)施的配備以及人員的配備都有較大的投入能力，規(guī)模較小的旅行社在這些方面做的會(huì)比較欠缺，從而導(dǎo)致在遇到突發(fā)事故的應(yīng)對(duì)能力也不相同，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的控制和處理會(huì)有很大差異，事故所造成的損失亦不同。另外，規(guī)模較大的旅行社能夠嚴(yán)格的旅行旅游合同的內(nèi)容，按時(shí)到達(dá)

44、出行目的地，不會(huì)造成游客因旅行社的原因所造成的延誤等付出額外費(fèi)用，規(guī)模較小的旅行社可能能存在各方面的疏忽，導(dǎo)致旅程的延誤等。</p><p><b>　　旅行社經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目</b></p><p>　　旅行社分為有出境游資格和無出境游資格旅行社兩種，因?yàn)閲?guó)內(nèi)和國(guó)外旅游環(huán)境的不同，游客的人身和財(cái)產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不同，發(fā)生旅行社責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故的比例也不同，國(guó)內(nèi)旅游主要考慮天氣，

45、地質(zhì)等自然環(huán)境，以及意外事故等等，而國(guó)外旅行除了要考慮上述因素外還應(yīng)該考慮人文環(huán)境的差異，恐怖組織的襲擊等等，認(rèn)清一個(gè)旅行社的經(jīng)營(yíng)資格能夠有效的分析旅行社在出行時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)的大小以及損失的程度，</p><p><b>　　出行方式</b></p><p>　　旅行社可以選擇公路，鐵路，航空等種出行方式，而每一種出行方式的危險(xiǎn)系數(shù)都是不同的，可以根據(jù)時(shí)間、出行目的地選擇

46、不同的出行方式。鐵路和航空發(fā)生事故的概率相對(duì)較低，而公路發(fā)生事故的概率較高，并且公路交通事故是導(dǎo)致游客人身傷亡的主要因素，2009年旅行過程中發(fā)生交通事故40起，其中38是公路交通事故，致136人死亡，分別占當(dāng)年事故災(zāi)難數(shù)量和致死人數(shù)的74.1%和86.1%，分別占當(dāng)年事件總數(shù)和總死亡人數(shù)的72.7%和85.0%。影響公路客運(yùn)的因素主要有：車輛狀況、駕駛員、氣候、選擇的路線、超載情況等。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)保示范項(xiàng)目將交通事故列入保險(xiǎn)責(zé)

47、任，無論是否因旅行社的原因造成的交通事故都在保險(xiǎn)公司賠付的范圍之內(nèi)。</p><p><b>　　景點(diǎn)與活動(dòng)</b></p><p>　　景點(diǎn)的選擇和活動(dòng)的安排是否合理在一定程度上會(huì)影響到一次活動(dòng)的安全性，根據(jù)自身的特點(diǎn)選擇適合游客的旅游景點(diǎn)和活動(dòng)項(xiàng)目，能夠極大限度的降低活動(dòng)中的突發(fā)事故的發(fā)生。每個(gè)景點(diǎn)的危險(xiǎn)程度嚴(yán)重性和發(fā)生突發(fā)事件的概率是不同的，例如草原活動(dòng)與登山相

48、比，登山所帶來的危險(xiǎn)因素相對(duì)較多；在旅游活動(dòng)過程當(dāng)中，旅行社會(huì)安排不同的活動(dòng)項(xiàng)目，在一些高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)中要根據(jù)旅客的自身情況合理安排，有些高空活動(dòng)和水上活動(dòng)極易導(dǎo)致事故的發(fā)生，一個(gè)旅行社組團(tuán)出行的景點(diǎn)與活動(dòng)的種類并不是單一的，要充分考慮旅行社在一個(gè)保險(xiǎn)周期內(nèi)所能遇到的各種情況，對(duì)于經(jīng)常舉行高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的旅行社應(yīng)該重點(diǎn)考慮。</p><p><b>　　旅行社所選酒店?duì)顩r</b></p>

49、<p>　　有些旅行社在組團(tuán)出行時(shí)會(huì)集中住宿與飲食，這樣合理的選擇酒店就顯得格外重要，衛(wèi)生等級(jí)高的酒店發(fā)生食物中毒等事故的可能性相對(duì)較低；消防設(shè)施良好的酒店發(fā)生火災(zāi)的可能也相對(duì)較?。欢踩O(jiān)控與管理良好的酒店發(fā)生偷盜的可能也很小，這樣的酒店對(duì)保障游客的人身財(cái)產(chǎn)安全起到了極其重要的作用。相反，則很容易引發(fā)旅行社責(zé)任事故。</p><p><b>　　旅行社管理</b></p

50、><p>　　旅行社應(yīng)該有自己的管理方案，定期的對(duì)導(dǎo)游員，駕駛員，領(lǐng)隊(duì)等能參與到旅游活動(dòng)中的人員進(jìn)行科學(xué)有效的管理，通過定期培訓(xùn)來提高他們的職業(yè)素質(zhì)，一個(gè)駕駛員不服從旅游公司的管理，在駕車途中精力不集中，與其他人攀談勢(shì)必會(huì)分散他的精力，這樣很容易導(dǎo)致交通事故的發(fā)生；一個(gè)隨團(tuán)的醫(yī)護(hù)人員未能對(duì)游客的身體有個(gè)好的檢測(cè)，導(dǎo)致游客在活動(dòng)中發(fā)生事故的幾率會(huì)大大增加，所以一個(gè)旅行社管理正規(guī)與否決定了他們是否有一個(gè)專業(yè)的旅游組織工作

51、團(tuán)隊(duì)，決定了旅游公司能否對(duì)游客的人身財(cái)產(chǎn)起到有效保護(hù)。</p><p><b>　　以往年度出險(xiǎn)記錄</b></p><p>　　保險(xiǎn)公司在承保時(shí)應(yīng)該重點(diǎn)考慮旅行社的以往年度出險(xiǎn)記錄，包括出險(xiǎn)次數(shù)以及損失程度，以往年度出險(xiǎn)記錄少的旅行社在人員配備，組織紀(jì)律，以及管理等方面都會(huì)做得很到位，這樣會(huì)減少旅游中事故的發(fā)生；而出險(xiǎn)記錄較多的旅行社在管理等方面必定存在著許多缺陷，

52、這樣的旅行社在出行的時(shí)候發(fā)生事故的可能性也相對(duì)較大。所以，旅行社的出險(xiǎn)情況對(duì)于承保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司顯得相當(dāng)重要，是保險(xiǎn)公司在承保過程中的一個(gè)重點(diǎn)考慮因素。</p><p><b>　　旅行社信譽(yù)</b></p><p>　　旅行社在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中應(yīng)該做到誠(chéng)實(shí)守信，一個(gè)旅行社如果不誠(chéng)信，未能按照旅行合同的約定完成出行的目標(biāo)和活動(dòng)項(xiàng)目，比如未按期到達(dá)目的地，便會(huì)產(chǎn)生旅程

53、延誤等費(fèi)用，造成保險(xiǎn)責(zé)任事故的發(fā)生，一個(gè)旅行社的信譽(yù)不高，還有可能早成航班的延誤，旅程的取消，這樣一系列事故都會(huì)造成交通、食宿等額外費(fèi)用。</p><p><b>　　保險(xiǎn)期間的風(fēng)險(xiǎn)因素</b></p><p>　　保險(xiǎn)期間就是指保險(xiǎn)合同生效的這段時(shí)期，責(zé)任事故也必須在這期間發(fā)生才屬于保險(xiǎn)事故。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)在承保之后，也會(huì)面臨著諸多影響這個(gè)險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)因素。 <

54、/p><p><b>　　監(jiān)督檢查</b></p><p>　　保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社在投保之后的監(jiān)督和檢查難度很大，旅行社在投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)公司的監(jiān)督檢查顯得格外重要，不過這中間存在著諸多困難。一是保險(xiǎn)公司人力資源的欠缺，一般情況下旅行社在投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司沒有足夠的的人力跟蹤檢查，沒有對(duì)旅行社的各種情況予以后續(xù)的調(diào)查，業(yè)務(wù)員在承保時(shí)候會(huì)對(duì)旅行社的各種情

55、況簡(jiǎn)單了解，但是并不能排除這中間的虛假成分，所以后續(xù)跟蹤還是很有必要的，二是旅行社本身對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督檢查很反感，不支持保險(xiǎn)公司的這種做法，使得保險(xiǎn)公司很難對(duì)旅行社發(fā)生責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的輕重有個(gè)明確的鑒定。不能切實(shí)的為旅行社提供一套風(fēng)險(xiǎn)控制方法，這樣一來，旅行社發(fā)生責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)并沒有減小。</p><p><b>　　保險(xiǎn)公司的服務(wù)</b></p><p>　　旅行社組團(tuán)出

56、行時(shí)應(yīng)通知保險(xiǎn)公司，由風(fēng)控專員對(duì)該次旅行提出建議，旅行社應(yīng)積極配合，這樣才能夠切實(shí)的在旅游過程中進(jìn)行監(jiān)督和服務(wù)，減少在旅行過程中責(zé)任事故的可能。一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司在接到旅行社報(bào)案后，應(yīng)及時(shí)指導(dǎo)其采取防護(hù)措施，防止事故的蔓延和二次事故發(fā)生，從而減小損失。目前保險(xiǎn)公司的服務(wù)尚不完善，在此方面有待改進(jìn)。</p><p><b>　　退保風(fēng)險(xiǎn)</b></p><p>　　

57、旅行社在購(gòu)買旅行社責(zé)任保險(xiǎn)之后有可能會(huì)因?yàn)楦鞣N原因選擇退保，這樣一來，保險(xiǎn)公司的損失將會(huì)巨大，承保時(shí)將花去大量的營(yíng)業(yè)費(fèi)用，還有人力物力，以及之前做的一切工作都將白費(fèi)，退保是一個(gè)險(xiǎn)種在保險(xiǎn)公司所面臨的一個(gè)難題，也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很大的因素，而保費(fèi)如何退還也是一個(gè)難以判斷的難題。</p><p><b>　　理賠中的風(fēng)險(xiǎn)因素</b></p><p>　　一個(gè)險(xiǎn)種盈利與否與一個(gè)險(xiǎn)

58、種的理賠有著密切的聯(lián)系，理賠細(xì)致準(zhǔn)確就會(huì)將保險(xiǎn)公司的賠款控制在一個(gè)可以接受的程度，理賠如果粗糙馬虎便會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司造成過多的賠款。旅行社責(zé)任險(xiǎn)在理賠方面純?cè)谥T多風(fēng)險(xiǎn)因素。</p><p><b>　　查勘定損</b></p><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)責(zé)任不同于其他保險(xiǎn)，是以旅行社的責(zé)任所造成的事故為保險(xiǎn)責(zé)任，這樣一來，游客發(fā)生事故時(shí)是否是由于旅行社的責(zé)任所引

59、起的便是一個(gè)關(guān)鍵之處，因?yàn)槭鹿拾l(fā)生后基本不會(huì)保留案發(fā)現(xiàn)場(chǎng)，所以保險(xiǎn)公司無從考證，查勘定損沒有一個(gè)很好的切入點(diǎn)。由于責(zé)任難以鑒定，保險(xiǎn)賠償也顯得相當(dāng)滯后。</p><p><b>　　理賠經(jīng)驗(yàn)</b></p><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)因?yàn)槠浒l(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，從事此險(xiǎn)種理賠工作的理賠員理賠經(jīng)驗(yàn)相對(duì)較少，這樣給理賠工作提出了一個(gè)很大的難題，一個(gè)經(jīng)驗(yàn)豐富的理賠人員能夠合理的

60、處理查勘定損這項(xiàng)工作，而一個(gè)經(jīng)驗(yàn)欠缺的理賠人員便會(huì)無從下手。另外，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)沒有一個(gè)很好的理賠數(shù)據(jù)管理和統(tǒng)計(jì)，這樣理賠員在進(jìn)行工作時(shí)沒有一個(gè)很好的數(shù)據(jù)對(duì)比，使得工作相當(dāng)繁瑣，而且定損工作難以開展。</p><p><b>　　理賠員的道德風(fēng)險(xiǎn)</b></p><p>　　理賠工作中還應(yīng)該防止理賠員的道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這是一個(gè)非常嚴(yán)重的問題，理賠員只為個(gè)人利益著想，私

61、自收受旅行社的賄賂，便會(huì)在理賠定損上做出有利于旅行社的定損方案，做出多于正常賠款的支出。這樣一來，保險(xiǎn)公司的支出就會(huì)大大增加，所以理賠員的道德風(fēng)險(xiǎn)是理賠工作中所面臨的一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來巨大的損失。</p><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)</p><p>　　本次設(shè)計(jì)主要運(yùn)用層次分析的數(shù)學(xué)方法，通過層次分析法計(jì)算出各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重，從而確定各個(gè)因素對(duì)旅行

62、社責(zé)任保險(xiǎn)的影響程度，對(duì)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行嚴(yán)重性排序。利用安全檢查表對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行危險(xiǎn)等級(jí)的劃分。</p><p><b>　　數(shù)學(xué)方法簡(jiǎn)介</b></p><p><b>　　層次分析法簡(jiǎn)介</b></p><p>　　層次分析法是20世紀(jì)70年代由美國(guó)運(yùn)籌學(xué)教授沙旦提出的。沙旦認(rèn)為，如某個(gè)實(shí)際問題涉及到各因素，要問每

63、個(gè)因素在整體中各占多大比重?當(dāng)確切的依據(jù)不是很充分時(shí)，就只有憑專家經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行判斷了。然而，若從所有因素中任取兩個(gè)因素進(jìn)行對(duì)比，在行的專家一般都可以用“同等重要”、“稍微重要”、“明顯重要”、“十分重要”、“極其重要”等定性的語言說明其中一個(gè)因素比另一個(gè)因素對(duì)總題而言的重要性程度。沙旦提出了將半定性半定量的問題定量化的層次分析法。</p><p>　　層次分析法的基本步驟是：</p><p>

64、　?。?）分析系統(tǒng)中各因素之間的關(guān)系，建立層次結(jié)構(gòu)模型；</p><p>　?。?）構(gòu)造兩兩比較的判斷矩陣；</p><p>　?。?）根據(jù)判斷矩陣求權(quán)重。權(quán)重的近似計(jì)算方法有方根法和和積法。本文采用方根法。步驟如下:</p><p>　?、?計(jì)算判斷矩陣每一行元素的乘積mi</p><p>　?、?計(jì)算mi的n次方根：</p>

65、<p><b>　?、?對(duì)向量歸一化，</b></p><p><b>　　則為所求特征向量</b></p><p>　　④ 計(jì)算判斷矩陣的最大特征根：</p><p><b>　?。?.1）</b></p><p>　?、?檢驗(yàn)一致性：判斷矩陣的一致性指標(biāo)CI與同

66、階平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI之比CR稱隨機(jī)一致性比率。若CR<0.1，則矩陣具有滿意的一致性。其中：</p><p>　　CI= （4.2）</p><p>　　CR= （4.3） </p><p><b>　　安全檢查表</b><

67、/p><p>　　安全檢查表就是事先把檢查對(duì)象加以剖析，把整個(gè)系統(tǒng)分割成若干個(gè)子系統(tǒng)，按系統(tǒng)或子系統(tǒng)編制成檢查項(xiàng)目明細(xì)表安全檢查表是按照系統(tǒng)工程原理編制的，能夠做到系統(tǒng)化、規(guī)范化和完整化，使安全檢查內(nèi)容系統(tǒng)、全面、具體、簡(jiǎn)要，雖然表格簡(jiǎn)單一目了然，但是卻做到檢查項(xiàng)目不重復(fù)，無遺漏。通過使用安全檢查表，把漫無目標(biāo)的隨機(jī)性檢查，變?yōu)槎〞r(shí)、定點(diǎn)、定人員的確定性檢查。同時(shí)安全檢查表是通過問答的形式進(jìn)行檢查的過程，所以使用起來

68、簡(jiǎn)單易行，易于安全管理人員和廣大職工掌握和接受，保險(xiǎn)公司的工作人員也可以經(jīng)常的用它在保險(xiǎn)期間內(nèi)進(jìn)行檢查，在續(xù)保的過程中，只要對(duì)其中有所改進(jìn)或不好的幾項(xiàng)進(jìn)行微調(diào)即可。</p><p>　　運(yùn)用層次分析法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)</p><p><b>　　建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估因素集</b></p><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體如表4.1</p&g

69、t;<p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體</p><p><b>　　權(quán)重計(jì)算</b></p><p>　　權(quán)重又稱權(quán)數(shù)，它是表征各評(píng)價(jià)因素相對(duì)重要性的估測(cè)。本文運(yùn)用層次分析法來計(jì)算。專家對(duì)展業(yè)承保中的風(fēng)險(xiǎn)因素這一層進(jìn)行的打分情況如表4.2所示。</p><p><b>　　U03判斷矩陣</b><

70、/p><p>　　計(jì)算判斷矩陣每一行元素的乘積mi</p><p>　　m1=1×2×1/3×1/4×1/2×1/3×1/6×2= 1/108 </p><p>　　m2=1/2×1×1/4×1/4×1/3×1/4×1/7×2

71、=1/1344</p><p>　　m3=3×4×1×1×2×3×1/2×3=108 </p><p>　　m4=4×4×1×1×2×2×1/2×4=128</p><p>　　m5=2×3×1/2&

72、#215;1/2×1×1/3×1/3×2=1/3 </p><p>　　m6=3×4×1/3×1/2×3×1×1/2×3=9</p><p>　　m7=6×7×2×2×3×2×1×6=6048&

73、lt;/p><p>　　m8=1/2×1/2×1/3×1/4×1/2×1/3×1/6×1=1/1728</p><p>　?、谟?jì)算mi的n次方根</p><p>　?、蹥w一化處理得： </p><p><b>　　則矩陣的特征向量：&l

74、t;/b></p><p>　?、苡?jì)算矩陣的最大特征根

75、

76、 </p><p>　　==++++++=8.248</p><p><b>　?、菀恢滦詸z驗(yàn):</b></p><p>　　為了度量不同判斷矩陣是否具有滿意的一致性

77、，給出了判斷矩陣的平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI（Random Index）值，對(duì)于1-8階判斷矩陣，RI值如表4.3所示。</p><p>　　判斷矩陣的平均隨機(jī)一致性指標(biāo)RI值</p><p><b>　　根據(jù)以上計(jì)算得出：</b></p><p><b>　　=</b></p><p><b&g

78、t;　　==<0.1</b></p><p>　　故矩陣具有滿意的一致性。</p><p><b>　　同理，</b></p><p>　　對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：</p><p>　　對(duì)保險(xiǎn)金額和保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：</p><p>　　對(duì)保險(xiǎn)期間風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：

79、</p><p>　　對(duì)理賠期間風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：</p><p>　　對(duì)險(xiǎn)種自身風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：</p><p>　　對(duì)運(yùn)營(yíng)期間的風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：</p><p>　　對(duì)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素的風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量：</p><p>　　指標(biāo)層風(fēng)險(xiǎn)因素嚴(yán)重性排序</p><

80、p>　　假設(shè)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素總分為1000，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)矩陣的特征向量，計(jì)算各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素的得分：</p><p>　　險(xiǎn)種自身因素U1=1000×0.2=200 </p><p>　　運(yùn)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)因素U2=1000×0.8=800</p><p>　　依次類推：U11=33.25，U12=66.70，U13=33.25，U14=12.

81、65，U15=15.98，U16=37.96，U17=27.50，U18=20，U19=89，U20=91，U21=43，U22=62，U23=147，U24=20.50，U25=50.42，U26=44.94，U27=15.23，U28=26.08，U29=45.32，U30=119。</p><p>　　根據(jù)上述計(jì)算結(jié)果，將指標(biāo)層各因素對(duì)目標(biāo)層影響的嚴(yán)重程度從大到小的順序排列，如圖4.1所示。</p&g

82、t;<p>　　指標(biāo)層風(fēng)險(xiǎn)因素嚴(yán)重性排序</p><p>　　制定展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)因素安全檢查表</p><p>　　展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)因素矩陣的特征向量：</p><p>　　假設(shè)承保風(fēng)險(xiǎn)因素為1000分，根據(jù)展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)因素矩陣的特征向量，能夠求出這八項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素的得分分別為：旅行社規(guī)模55，旅行社經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目40，出行方式178，景點(diǎn)與活動(dòng)182，旅行社所選酒店

83、狀況86，旅行社管理124，以往年度出險(xiǎn)記錄294，旅行社信譽(yù)41。建立展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)因素檢查表4.4。</p><p><b>　　展業(yè)承保安全檢查表</b></p><p>　　通過對(duì)表4.4展業(yè)承保風(fēng)險(xiǎn)因素中數(shù)據(jù)的整理，將總得分1000分劃分為六個(gè)區(qū)間，確定六個(gè)危險(xiǎn)等級(jí)，如表4.5。</p><p><b>　　危險(xiǎn)等級(jí)劃分<

84、;/b></p><p>　　保險(xiǎn)公司可以在展業(yè)承保中根據(jù)表4.4和表4.5對(duì)一個(gè)旅行社進(jìn)行評(píng)價(jià)打分，確定該旅行社的危險(xiǎn)等級(jí)。</p><p>　　旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制</p><p>　　為了減少保險(xiǎn)公司的損失，增加保險(xiǎn)公司的收入，必須對(duì)險(xiǎn)種主要風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行合理有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，本次設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要從對(duì)旅行社的風(fēng)險(xiǎn)控制和保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理來實(shí)現(xiàn)，對(duì)旅行社的

85、風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過費(fèi)率的浮動(dòng)和責(zé)任限額的限定，對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理主要對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素提出管理建議。</p><p><b>　　旅行社的風(fēng)險(xiǎn)控制</b></p><p><b>　　費(fèi)率浮動(dòng)</b></p><p>　　費(fèi)率浮動(dòng)是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段，通過在承保時(shí)合理的調(diào)整保費(fèi)達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，本次設(shè)計(jì)主要通過對(duì)

86、旅行社風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、投保險(xiǎn)種組合、每人人身傷亡責(zé)任限額的選擇、續(xù)保優(yōu)惠以及賠付率情況對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，如表5.1所示。根據(jù)保險(xiǎn)公司費(fèi)率調(diào)整的經(jīng)驗(yàn)將費(fèi)率調(diào)整在±30%范圍內(nèi)，超過±30%應(yīng)報(bào)總公司審批。</p><p><b>　　費(fèi)率調(diào)整系數(shù)</b></p><p><b>　　責(zé)任限額的限定</b></p><

87、p>　　根據(jù)旅行社的危險(xiǎn)等級(jí)對(duì)旅行社投保的責(zé)任限額進(jìn)行限定，主要對(duì)每人每次事故責(zé)任限額加以限定，結(jié)合旅行社的危險(xiǎn)等級(jí)合理的限定責(zé)任限額的選擇，可以有效的控制保險(xiǎn)公司的賠付支出，具體建議如表5.2。</p><p><b>　　責(zé)任限額的限定標(biāo)準(zhǔn)</b></p><p><b>　　模擬投保</b></p><p>　

88、　應(yīng)用以上內(nèi)容進(jìn)行模擬投保，假設(shè)某一旅行社首次投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，專家對(duì)旅行社打分情況如表5.3。</p><p><b>　　某旅行社打分情況</b></p><p>　　根據(jù)上表打分算得該旅行社總得分為625，危險(xiǎn)等級(jí)為四級(jí)。每人每次事故責(zé)任限額最高可以選擇60萬元，本次投保選擇50萬元的個(gè)人每次事故責(zé)任限額。投保險(xiǎn)種選擇基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。根據(jù)該旅行社的具體情況，系

89、數(shù)調(diào)整如下：</p><p>　　險(xiǎn)種組合（F1）：本旅行社投保選擇基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，調(diào)整系數(shù)為0.9。</p><p>　　每人每次事故責(zé)任限額（F2）：選擇50萬元，調(diào)整系數(shù)為1.0。</p><p>　　續(xù)保優(yōu)惠（F3）：該旅行社為首次投保，續(xù)保優(yōu)惠調(diào)整系數(shù)為1.0。</p><p>　　以往年度賠付記錄（F4）：該旅行社首次投保，無以往

90、賠付記錄，調(diào)整系數(shù)為1.0。</p><p>　　旅行社危險(xiǎn)等級(jí)（F5）：該旅行社危險(xiǎn)等級(jí)為四級(jí)，調(diào)整系數(shù)為1.0。</p><p>　　綜上所述，該旅行社在投保時(shí)保費(fèi)下浮10%。</p><p><b>　　整改建議</b></p><p><b>　　建立出險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫</b></p>

91、;<p>　　對(duì)承保影響最大的一個(gè)因素就是旅行社的以往年度出現(xiàn)記錄，通過旅行社的以往年度出現(xiàn)記錄可以看出一個(gè)旅行社在保障游客人身財(cái)產(chǎn)安全方面的能力的大小，保險(xiǎn)公司應(yīng)該聯(lián)合旅游局建立一個(gè)出現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫，對(duì)所在地的所有旅行社的幾年內(nèi)的出現(xiàn)情況有一個(gè)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)公司在承保一個(gè)旅行社的投保時(shí)可以清晰的查出旅行社的出險(xiǎn)情況，從而在保費(fèi)和賠償限額上進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和限定，也可以決定保險(xiǎn)公司是否承保，對(duì)于出險(xiǎn)率較高的旅行社必須要格外的重視，

92、對(duì)旅行社要有個(gè)認(rèn)真詳細(xì)的評(píng)估，認(rèn)清這個(gè)旅行社的管理情況等和前幾年相比是否有大的改善，然后再?zèng)Q定是否承保。</p><p>　　加強(qiáng)對(duì)旅行社的監(jiān)督檢查</p><p>　　保險(xiǎn)合同生效以后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該定期的對(duì)旅行社進(jìn)行檢查，排除它的不安全因素，比如說旅行社未按期對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行安全出行等方面的培訓(xùn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在了解這些情況后應(yīng)該和旅行社進(jìn)行溝通，積極組織培訓(xùn)工作；旅行社的車輛管理不符合要求

93、，保險(xiǎn)公司應(yīng)該想旅行社提出相應(yīng)的整改要求。在保險(xiǎn)期間對(duì)旅行社進(jìn)行檢查能夠使旅行社認(rèn)識(shí)到自身的不足，對(duì)不安全的方面進(jìn)行整改，降低保險(xiǎn)事故的發(fā)生，監(jiān)督檢查還可以及時(shí)的發(fā)現(xiàn)旅行社方面危險(xiǎn)程度是否增加，如果增加就要采取相應(yīng)的措施。</p><p><b>　　道德風(fēng)險(xiǎn)控制</b></p><p>　　保險(xiǎn)是一個(gè)道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生極高的行業(yè)，有效科學(xué)的管理道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來講非常

94、重要。而保險(xiǎn)公司道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，業(yè)務(wù)員為了提高業(yè)績(jī)忽略承保對(duì)象的危險(xiǎn)性，造成保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的概率的增加；第二，理賠員在理賠過程中私自收受被保險(xiǎn)人的賄賂，造成賠款的增加；第三，投保人與受益人聯(lián)合起來欺騙保險(xiǎn)公司，獲得保險(xiǎn)賠償。對(duì)于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員和理賠人員可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：第一，加強(qiáng)從業(yè)人員的思想政治教育。提高從業(yè)人員的思想道德水準(zhǔn)，可從根本上降低保險(xiǎn)的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)；第二，完善有效的約束機(jī)制。保險(xiǎn)公司各個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)

95、該致力于完善績(jī)效考評(píng)辦法和激勵(lì)約束辦法，減少考核指標(biāo)制定的硬性指標(biāo)，更要突出案件處理質(zhì)量在整個(gè)考核指標(biāo)體系中的權(quán)重；第三，建立完備的個(gè)人誠(chéng)信檔案管理體制。建立完備的個(gè)人誠(chéng)信檔案有利于在理賠之前，對(duì)理賠人員的誠(chéng)信記錄進(jìn)行調(diào)查，選擇優(yōu)秀的理賠員進(jìn)行查勘定損，能夠有效地防范保險(xiǎn)理賠的道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于旅行社和游客相互串通來騙取保費(fèi)這種情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)該嚴(yán)格制定理賠流程，索取理賠資料，保證資料與證據(jù)的齊全，對(duì)旅行社信譽(yù)有個(gè)嚴(yán)格的審核，同時(shí)建立理賠數(shù)

96、據(jù)管理，為以后的理賠工作提供依據(jù)。</p><p><b>　　結(jié)論</b></p><p>　　本文根據(jù)當(dāng)今我國(guó)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的普遍問題進(jìn)行了探索和研究，采用層次分析和模糊數(shù)學(xué)的方法將影響旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重進(jìn)行量化，然后對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，并且相應(yīng)的運(yùn)用到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)中。本文對(duì)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理依舊采用保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)典風(fēng)險(xiǎn)管理模式即從展業(yè)承保、保險(xiǎn)期

97、間及理賠過程中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，這樣才能有效的保障保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。</p><p>　　經(jīng)過三個(gè)月時(shí)間的探索和努力，我終于按時(shí)的完成了這次的畢業(yè)設(shè)計(jì)。但從內(nèi)容來看，還是有些不足的，其中不乏我對(duì)問題理解的不夠透徹、對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)不足。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展形勢(shì)還是很嚴(yán)峻的，需要面臨更長(zhǎng)時(shí)間的考驗(yàn)和探索，我國(guó)旅行社責(zé)任險(xiǎn)主要是要針對(duì)我國(guó)現(xiàn)在的實(shí)情，考慮到我國(guó)旅游事業(yè)的發(fā)展，根據(jù)這些時(shí)刻的進(jìn)行改進(jìn)。</p>

98、<p>　　總之，通過本次畢業(yè)設(shè)計(jì)，使我明確了許多不確定的問題，也認(rèn)識(shí)到了我國(guó)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的不足，相信本次畢業(yè)設(shè)計(jì)的觀點(diǎn)能對(duì)現(xiàn)在的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展和改革能有所幫助。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　鄭功成. 責(zé)任保險(xiǎn)理論與經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù). 北京: 中國(guó)金融出版社, 2001</p><p>　

99、　鄭功成, 許飛瓊. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（第三版）. 北京: 中國(guó)金融出版社, 2001</p><p>　　陳寶智. 安全原理（第二版）. 北京: 冶金工業(yè)出版社, 2002</p><p>　　吳定富. 保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù). 北京: 中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社, 2006</p><p>　　羅云. 程五一. 現(xiàn)代安全原理. 北京: 化學(xué)工業(yè)出版社, 2004</p>

100、<p>　　王屏慧. 科技項(xiàng)目評(píng)價(jià)方法. 北京: 科學(xué)出版社, 2003</p><p>　　譚躍進(jìn), 陳英武, 易進(jìn)先. 系統(tǒng)工程原理. 長(zhǎng)沙: 國(guó)防科技大學(xué)出版社, 2002</p><p>　　沈斐敏. 安全系統(tǒng)工程理論與應(yīng)用. 北京: 煤炭工業(yè)出版社, 2004</p><p>　　張金鐘. 系統(tǒng)安全工程（第一版）. 北京: 航空工業(yè)出版社, 19

101、99</p><p>　　Scott E. Harrington, Gregory R. Niehaus. 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（第二版）, 北京: 清華大學(xué)出版社, 2004</p><p>　　吳穹, 許開立. 安全管理學(xué). 北京: 煤炭工業(yè)出版社, 2002, 4</p><p>　　張景林, 崔國(guó)璋.安全系統(tǒng)工程.北京: 煤炭工業(yè)出版社 ,2002 ,8</

102、p><p>　　羅云, 馬曉春.風(fēng)險(xiǎn)分析與安全評(píng)價(jià). 北京: 化學(xué)工業(yè)出版社, 2004, 9</p><p>　　秦壽康等.綜合評(píng)價(jià)原理與應(yīng)用. 北京: 電子工業(yè)出版社, 2003, 3</p><p>　　江泰保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)有限公司.旅行社責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目服務(wù)手冊(cè). 2009, 12</p><p><b>　　致 謝</b&

103、gt;</p><p>　　在論文的寫作過程中，從初始的開題，到后期的研究、設(shè)計(jì)和實(shí)踐，都得到了學(xué)院的老師多方面的幫助和支持，在此向所有曾經(jīng)為我提供幫助的師友們表示誠(chéng)摯的謝意。</p><p>　　首先，感謝指導(dǎo)教師xxxx。本篇論文是在xxx老師的悉心指導(dǎo)下完成的，非常感謝xxxx老師的精心指點(diǎn)與教誨，論文的成功完稿，凝聚著導(dǎo)師無數(shù)的心血和汗水，使我獲益匪淺。</p>&l

104、t;p>　　另外，還要感謝民航與安全工程學(xué)院，學(xué)院為我們提供了舒適的學(xué)習(xí)環(huán)境、一流的師資力量，使我在大學(xué)的學(xué)習(xí)過程中與之融為一體，共同進(jìn)步和提高。</p><p>　　最后感謝xxxx教授以及所有為我們授課的老師！感謝所有在百忙之中參加我論文答辯的老師們，在此致以深深的敬意和衷心的感謝!</p><p><b>　　附錄Ⅰ 專家打分表</b></p>

105、<p>　　表A1 準(zhǔn)則層判斷矩陣</p><p>　　表A2 準(zhǔn)則層U1判斷矩陣</p><p>　　表A3 準(zhǔn)則層U2判斷矩陣</p><p>　　表A4 子準(zhǔn)則層U01判斷矩陣</p><p>　　表A5 子準(zhǔn)則層U02判斷矩陣</p><p>　　表A6子準(zhǔn)則層U03判斷矩陣</p>