畢業(yè)論文--論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略

1、<p>　　本 科 生 畢 業(yè) 論 文</p><p>　　題目 論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀</p><p>　　及應(yīng)對(duì)策略 </p><p>　　作 者 </p><p>　　學(xué) 號(hào) </p>

2、<p>　　專(zhuān) 業(yè) 金融學(xué) </p><p>　　班 級(jí) </p><p>　　指導(dǎo)教師 </p><p>　　完成日期 2013-04-09 </p><

3、;p><b>　　中文摘要</b></p><p>　　在現(xiàn)代商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，是目前商業(yè)銀行面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)、迎接挑戰(zhàn)、提高實(shí)力的一個(gè)主要手段。雖然我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快,但與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)相比任顯稚嫩,如何突破既有體制和環(huán)境的束縛是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。文章在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上,

4、提出了中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略和建議，以期有助于實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)真正意義上質(zhì)的飛躍。</p><p>　　關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展</p><p><b>　　ABSTRACT</b></p><p>　　Modern commercial banks, fee-based business and the assets, liab

5、ilities, business together constitute the three pillars of the business of commercial banks, the commercial banks in the face of competition, to meet the challenges, to improve the strength of a major means. The middle o

6、f the commercial banks</p><p>　　in China business development faster, but compared with the developed countries banking intermediary business any nascent how to break the shackles of the existing system and

7、the environment is an urgent need to solve the real problem. On the basis of the system analysis of the current situation and problems of intermediate business of commercial banks in China, Chinese commercial banks to de

8、velop intermediary business strategy and recommendations, in order to help achieve a qualitative</p><p>　　leap in the true sense of the intermediary business.</p><p>　　Keywords: commercial banks

9、; intermediary business; development</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　一、引言1</b></p><p><b>　　（一）研究背景1</b></p><p>　?。ǘ┭芯磕康暮鸵饬x1&l

10、t;/p><p>　　二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>　?。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)品種明顯增多2</p><p>　?。ǘ└黝?lèi)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速3</p><p>　　（三）中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)放緩3</p><p>　　三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題6</p><p>　?。?/p>

11、一）我國(guó)中間業(yè)務(wù)總體收益較低6</p><p>　?。ǘ┲虚g業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制不完善6</p><p>　　（三）業(yè)務(wù)組織管理體系不健全6</p><p>　?。ㄋ模┙鹑陲L(fēng)險(xiǎn)控制能力不足7</p><p>　?。ㄎ澹┑退降耐|(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重8</p><p>　　四、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策與建議8&l

12、t;/p><p>　?。ㄒ唬┲贫ê侠淼臓I(yíng)銷(xiāo)策略，以客戶(hù)需求為導(dǎo)向8</p><p>　?。ǘ┩晟瞥杀拘б婧怂泱w系，制定合理的定價(jià)策略9</p><p>　　（三）完善管理機(jī)制，形成內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)盟9</p><p>　?。ㄋ模┘訌?qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)10</p><p>　?。ㄎ澹┟鞔_自身市場(chǎng)定位，走差異化道路1

13、1</p><p><b>　　五、結(jié)語(yǔ)11</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)12</b></p><p>　　論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略</p><p><b>　　一、引言 </b></p><p><b>　　

14、（一）研究背景</b></p><p>　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在辦理資產(chǎn)或負(fù)債業(yè)務(wù)過(guò)程中衍生出來(lái)的，不動(dòng)用或較少動(dòng)用銀行的自有資金，利用人才智力、信息技術(shù)、銷(xiāo)售渠道、資金規(guī)模和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，以中間人或代理人的身份替客戶(hù)辦理收付、代理、承諾、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)類(lèi)型。</p><

15、;p>　　20世紀(jì)80年代以來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融環(huán)境發(fā)生了重大變化，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已不適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)種類(lèi)繁多，社會(huì)中各類(lèi)組織、團(tuán)體及居民個(gè)人對(duì)商業(yè)銀行多樣化服務(wù)的需求擴(kuò)大，消費(fèi)者渴望更有利于分散風(fēng)險(xiǎn)、更具有流動(dòng)性的多種個(gè)人資產(chǎn)投資組合營(yíng)運(yùn)管理方式。同時(shí)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，存貸利差縮小，使得銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。金融風(fēng)險(xiǎn)的增加，威脅著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)安全，使投資回報(bào)率不斷下降。在日

16、益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行開(kāi)始不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，這樣以收取手續(xù)費(fèi)為主又不占用銀行資金的各類(lèi)中間業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。金融自由化與金融管制的放松，使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)加劇，為此各國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局,加強(qiáng)了對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，也就想辦法開(kāi)展那些不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。</p><p>　?。ǘ┭芯磕康暮鸵饬x</p><p><b>　　1.

17、研究目的</b></p><p>　　本文在借鑒西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的成功實(shí)踐基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，揭示出我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素，并指出我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，意在促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，拓展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的盈利渠道，為我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展提出一些建設(shè)性思路。</p><p><b>

18、　　2.研究意義</b></p><p>　　隨著大批外資銀行進(jìn)駐中國(guó)，搶占我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)，認(rèn)真研究我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，無(wú)論對(duì)提高商業(yè)銀行自身的盈利能力，還是增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，都有十分重要的意義。中間業(yè)務(wù)所帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)收入彌補(bǔ)了利息收入的不足，增加了銀行穩(wěn)定收入的來(lái)源。中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶(hù)委托，以中介人的身份進(jìn)行的代理業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)主要由委托人承擔(dān)，這樣就分散了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行利用自

19、己的網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、人才、信譽(yù)等資源為客戶(hù)提供中間業(yè)務(wù)，向客戶(hù)合理收取手續(xù)費(fèi)不僅合理有效地配置了銀行的資源，增強(qiáng)了銀行競(jìng)爭(zhēng)力，這樣有利于銀行合理有效配置資源。此外，從世界金融發(fā)展的態(tài)勢(shì)來(lái)看，隨著我國(guó)加入WTO，金融市場(chǎng)的開(kāi)放和全球金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的逐步消除，金融業(yè)未來(lái)將面臨著國(guó)際化、市場(chǎng)化和知識(shí)化的三大發(fā)展趨勢(shì)。大力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，恰恰可以補(bǔ)足和加強(qiáng)中國(guó)商業(yè)銀行的“軟肋”，增強(qiáng)中國(guó)商業(yè)銀行自身實(shí)力。</p><p>

20、;　　二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融需求的推動(dòng)，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，并逐漸作為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)之一。隨著銀行改制上市、打造現(xiàn)代銀行步伐的加快, 銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。</p><p>　?。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)品種明顯增多</p><p>　　經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展, 中間業(yè)務(wù)品

21、種日益豐富，收入多元化趨勢(shì)逐步顯現(xiàn)。目前，我國(guó)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及500多個(gè)品種,涉及銀行卡、結(jié)算、代理、信息咨詢(xún)、擔(dān)保承諾、投資銀行、基金托管、衍生金融工具交易等多項(xiàng)門(mén)類(lèi)，其中，結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)初具規(guī)模，已形成以人民幣結(jié)算為基礎(chǔ)，外幣結(jié)算和儲(chǔ)蓄結(jié)算共同發(fā)展的全新格局；銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，以卡為載體的代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)品種增多；以代理公共事業(yè)收費(fèi)為主的代收付系列得到迅速發(fā)展；信息資訊及評(píng)估類(lèi)中間業(yè)務(wù)也有所涉及 。根據(jù)各商業(yè)銀行網(wǎng)站上公布

22、的資料統(tǒng)計(jì)，目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)已基本覆蓋了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中所劃分的門(mén)類(lèi)。</p><p>　?。ǘ└黝?lèi)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速</p><p>　　1.信用卡業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)</p><p>　　2003年被業(yè)內(nèi)普遍稱(chēng)為“信用卡元年”，自2003 年以來(lái)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)。至今為止，已經(jīng)經(jīng)歷了整整10個(gè)年頭。2003年，信用卡的發(fā)行數(shù)

23、量?jī)H為300萬(wàn)張。2012年上半年，各商業(yè)銀行新增信用卡發(fā)卡量3200萬(wàn)張，其中農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、平安銀行和工商銀行排列前五，占全部發(fā)卡量的65.5%。根據(jù)2012年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，截至2012年第四季度末，信用卡累計(jì)發(fā)卡量為3.31億張，環(huán)比增長(zhǎng)4.2%，同比增長(zhǎng)16.0%。</p><p>　　2.代理業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大</p><p>　　代理類(lèi)業(yè)務(wù)是我國(guó)

24、商業(yè)銀行開(kāi)展較多的一種典型的中間業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行充分利用自身的中介優(yōu)勢(shì)，廣泛開(kāi)展了代發(fā)工資、代付水電氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、傳呼費(fèi)、固定電話(huà)費(fèi)、房租費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、有線(xiàn)電視費(fèi)、報(bào)刊訂閱費(fèi)、環(huán)保費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、稅款、社會(huì)保險(xiǎn)基金、勞保基金、工商管理費(fèi)、法院訴訟費(fèi)、各類(lèi)罰款等業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，代理業(yè)務(wù)也在逐步擴(kuò)大。目前已發(fā)展有代理國(guó)外資金貸款業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理政策性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理財(cái)政

25、性業(yè)務(wù)等。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，推動(dòng)了商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)相關(guān)的代理基金、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、同業(yè)結(jié)算代理等中間業(yè)務(wù)收入的較快增長(zhǎng)。</p><p>　?。ㄈ┲虚g業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)放緩</p><p>　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化、自由化的發(fā)展，金融市場(chǎng)的不斷完善，大眾投資理財(cái)觀念等的變化，使得中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品具有廣闊的市場(chǎng)空間，其本身“低成本、高收益”的優(yōu)勢(shì)為商業(yè)銀行的收入做出了巨大貢獻(xiàn)。</p>&

26、lt;p>　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2013年3月1日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.24萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.9%。分析四大行年報(bào)不難看出，凈利息收入與中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了五大銀行經(jīng)營(yíng)收入構(gòu)成的絕大部分。數(shù)據(jù)顯示，2012年前三季度十大上市銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金收入3277.07億元，同比增長(zhǎng)6.42%，增速較去年前三季度的43.74%有較大幅度的放緩，監(jiān)管影響，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，信貸需求弱化等因素是主要原因。依次為：工

27、行797億元、建行699.21億元、農(nóng)行581.10億元、中行499億元，分別占營(yíng)業(yè)收入的20.64%、20.48%、18.52%和18.37%。 與2011年同期相比，四大行中，農(nóng)行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的增幅最大，為5.68%，其次為工行1.77%，中行最低，同比下降1.77%。從占營(yíng)業(yè)收入比重看，四大行都有所提高，漲幅在1.26~2.75個(gè)百分點(diǎn)之間。下圖為2008年至2012年五年間我國(guó)四大銀行營(yíng)業(yè)收入及中間業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)。</

28、p><p>　　表1 2008-2012年我國(guó)四大銀行營(yíng)業(yè)收入及中間業(yè)務(wù)收入（單位：億元） </p><p>　　注：數(shù)據(jù)來(lái)源由我國(guó)四大商業(yè)銀行2008年—2012 年年報(bào)整理而出</p><p>　　表2 2008年-2012年我國(guó)四大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入（單位：億元）</p><p>　　表3 2008年-2012年我國(guó)四大商業(yè)銀行中間業(yè)

29、務(wù)收入占比</p><p>　　從數(shù)據(jù)上看，國(guó)有上市銀行以手續(xù)費(fèi)和傭金收入為主的中間業(yè)務(wù)都有一定程度的增長(zhǎng)，增速則和總盈利增速相當(dāng)。中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重緩慢回升，2012年略微下降。這是由于銀監(jiān)會(huì)“七不準(zhǔn)”等監(jiān)管督查導(dǎo)致銀行中間費(fèi)用出現(xiàn)一定程度的倒退。 </p><p>　　從已公布的上市銀行年報(bào)來(lái)看, 其他股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在2012年上半年都獲得了迅猛發(fā)展。如民生銀行實(shí)

30、現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入100.30億元，同比增加21.11億元，增幅26.66%，主要是代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算與清算等業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金收入的增幅較大。其中，1-6月銀行卡服務(wù)手續(xù)費(fèi)為22.71億元，同比上漲133.64%；南京銀行中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)凈收入4.89億元，同比增長(zhǎng)41.74%，收入占比10.25％，較年初上升0.40個(gè)百分點(diǎn)。截至2012年6月，該行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品572.42億元，因理財(cái)業(yè)務(wù)而實(shí)現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)收入共計(jì)人民幣8484

31、萬(wàn)元，比2011年度同期增長(zhǎng)104.26%。 </p><p>　　三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題</p><p>　?。ㄒ唬┪覈?guó)中間業(yè)務(wù)總體收益較低</p><p>　　商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有160多年的發(fā)展歷史，尤其是近三十年來(lái)發(fā)展十分迅速，其突出表現(xiàn)就是中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行總體利潤(rùn)水平的貢獻(xiàn)率大大提高。如美國(guó)花旗銀行存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)占總利潤(rùn)的20%，而其余

32、的利潤(rùn)都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。目前我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在30%以?xún)?nèi)，其差距是比較大的。與國(guó)外昂貴的銀行服務(wù)收費(fèi)相比，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)十分低廉，甚至難以抵補(bǔ)其投入成本及承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)往往只是爭(zhēng)取存款的一種競(jìng)爭(zhēng)手段。</p><p>　?。ǘ┲虚g業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制不完善<

33、;/p><p>　　中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、體制和定價(jià)模式方面存在許多缺陷。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制逐漸完善，商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)覆蓋的定價(jià)模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理和定價(jià)機(jī)制還普遍存在著諸多缺陷。國(guó)內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)定價(jià)上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實(shí)現(xiàn)全成本核算，中價(jià)業(yè)務(wù)

34、產(chǎn)品的定價(jià)缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。由于一些中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪存貸款份額的手段，以至于在競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)方面。僅就前段時(shí)間跨行查詢(xún)收費(fèi)問(wèn)題鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，其主要原因就是中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善。</p><p>　?。ㄈI(yè)務(wù)組織管理體系不健全</p><p>　　中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行現(xiàn)在與未來(lái)三大支柱業(yè)

35、務(wù)之一，其有效開(kāi)展必須要有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范，分散在各個(gè)部門(mén)之間，各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)和拓展自成體系，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互分割，三大業(yè)務(wù)各自為政，未能形成整體合力，不利于整個(gè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，整個(gè)業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)對(duì)效率風(fēng)險(xiǎn)等因素的考慮偏重于存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)中間業(yè)務(wù)考慮明顯不足，例如不少實(shí)行扁平化改革后的基層行，仍保留了存、貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)管理部門(mén)和人員，但很少有專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)管

36、理的機(jī)構(gòu)和人員，又如在核心賬務(wù)交易等系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)上并沒(méi)有考慮對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品及客戶(hù)管理的需要；另一方面，缺乏專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃、開(kāi)發(fā)、協(xié)調(diào)和組織，或由于其組織管理工作分散在各個(gè)部門(mén)，管理效率難以提高。例如，信用卡業(yè)務(wù)一般由銀行卡部負(fù)責(zé)，代理保險(xiǎn)和個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)歸個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)又由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)等。這種分散式的管理并沒(méi)有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來(lái)，部門(mén)之間彼此分割，缺乏有效的溝通和環(huán)節(jié)效率控制

37、，相互協(xié)同明顯不足，各部門(mén)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的格局與合力尚未形成，營(yíng)銷(xiāo)資源不能共享，甚至重</p><p>　?。ㄋ模┙鹑陲L(fēng)險(xiǎn)控制能力不足</p><p>　　目前我國(guó)的商業(yè)銀行普遍存在著較為嚴(yán)重的治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的最終主體不明確。由于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體的不明確使其管理風(fēng)險(xiǎn)的成效缺乏有效的約束機(jī)制，從而無(wú)力承擔(dān)起獨(dú)立、權(quán)威性、有效管理銀行風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。故使其風(fēng)險(xiǎn)管理主要側(cè)重于信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和控制

38、，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。而對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，也僅僅停留在識(shí)別、估計(jì)及消化不良貸款的層面上，還沒(méi)有形成完整的信用風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。西方現(xiàn)代商業(yè)銀行則是全面風(fēng)險(xiǎn)管理，即對(duì)整個(gè)銀行內(nèi)各個(gè)業(yè)務(wù)層次、各種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的通盤(pán)管理，這種管理要求將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、其他風(fēng)險(xiǎn)以及包含這些風(fēng)險(xiǎn)的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合、承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量并加總，依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要調(diào)控。

39、</p><p>　　（五）低水平的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重</p><p>　　隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)自由化的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)逐漸趨于激烈，在這種市場(chǎng)環(huán)境下，產(chǎn)品若要贏得市場(chǎng)必須有自己的特色，即成本低廉或存在功能、形象等差異。而目前我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化嚴(yán)重，他們本身獲得的市場(chǎng)占有率是靠其自身的壟斷優(yōu)勢(shì)獲得的，并且在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面也處于被動(dòng)地位，如部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銷(xiāo)售是靠“搭售”來(lái)完

40、成的，貸款客戶(hù)若要去的銀行貸款，必須接受該銀行提供的部分中間業(yè)務(wù)，如代理、信用證、資產(chǎn)管理、理財(cái)產(chǎn)品等，隨著銀行業(yè)的改革以及外資銀行的進(jìn)入，依靠這種優(yōu)勢(shì)不是長(zhǎng)久之計(jì)。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會(huì)計(jì)制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導(dǎo)致各家銀行都可以開(kāi)辦,并且通過(guò)爭(zhēng)攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)搶占市場(chǎng),展開(kāi)惡性競(jìng)爭(zhēng)。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù),有關(guān)收費(fèi)等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時(shí),商業(yè)銀行缺乏明確

41、的收費(fèi)依據(jù),導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪中間業(yè)務(wù)而不收費(fèi)或少收費(fèi)。</p><p>　　四、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策與建議</p><p>　　大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)與趨勢(shì)，也是新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行生存的必然要求。銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將主要體現(xiàn)在對(duì)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上面。為此各行必須充分認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。</p><p>

42、　?。ㄒ唬┲贫ê侠淼臓I(yíng)銷(xiāo)策略，以市場(chǎng)和客戶(hù)需求為導(dǎo)向</p><p>　　產(chǎn)品是用于消費(fèi)的,客戶(hù)的需求便構(gòu)成市場(chǎng)。因此,銀行在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)必須以客戶(hù)和市場(chǎng)的需求為出發(fā)點(diǎn),以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求為目標(biāo)。首先要做到細(xì)分客戶(hù)，細(xì)分客戶(hù)是銷(xiāo)售的前提，其目的是了解不同客戶(hù)的需求點(diǎn)，以制定針對(duì)性強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃。對(duì)不同年齡段、不同職業(yè)或者不同地區(qū)的客戶(hù)群進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)群體的需求制定出適合的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。光大銀行總行營(yíng)業(yè)部就結(jié)合首都居

43、民的多種金融需求,最近推出了一系列中間業(yè)務(wù)。例如陽(yáng)光卡電話(huà)訂購(gòu)火車(chē)票業(yè)務(wù),光大銀行與中國(guó)航空信息網(wǎng)絡(luò)公司共同推出的“航旅通”業(yè)務(wù),以及光大銀行和中國(guó)人壽合作開(kāi)發(fā)的“儲(chǔ)壽?！睒I(yè)務(wù)都為客戶(hù)帶來(lái)了極大的方便。</p><p>　?。ǘ┩晟瞥杀拘б婧怂泱w系，制定合理的定價(jià)策略</p><p>　　完善成本效益核算和指標(biāo)考核體系,采取適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略。具體來(lái)說(shuō)：</p><p&g

44、t;<b>　　成本補(bǔ)償定價(jià)</b></p><p>　　收費(fèi)的最低標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是銀行投入該中間業(yè)務(wù)的全部成本,包括人力成本、物質(zhì)成本和資金成本,如利率市場(chǎng)化引起利差縮小會(huì)壓縮銀行的利潤(rùn)空間,在此情況下,銀行可提高中間業(yè)務(wù)的收費(fèi),以彌補(bǔ)成本。</p><p><b>　　2.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償定價(jià)</b></p><p>　　由風(fēng)險(xiǎn)高低

45、來(lái)決定價(jià)格,對(duì)于可能形成銀行負(fù)債的擔(dān)保,承諾及衍生工具類(lèi)的中間業(yè)務(wù),提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);對(duì)代收、代付、匯兌等不占用銀行資金的中間業(yè)務(wù),可實(shí)行低價(jià)策略。</p><p><b>　　3.客戶(hù)差別定價(jià)</b></p><p>　　客戶(hù)差別定價(jià)就是根據(jù)客戶(hù)群體對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性和給銀行創(chuàng)造效益的大小，對(duì)產(chǎn)品制定不同的價(jià)格。對(duì)不同的客戶(hù)提供不同收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)品種,優(yōu)化配置銀行系

46、統(tǒng)資源。例如，對(duì)那些貢獻(xiàn)度大的貴賓客戶(hù),可給予一定的折扣優(yōu)惠，免年費(fèi)等；對(duì)普通的客戶(hù)提供一般性服務(wù),對(duì)無(wú)貢獻(xiàn)度的客戶(hù)則適當(dāng)提高收費(fèi)。 </p><p><b>　　4.地區(qū)差別定價(jià)</b></p><p>　　中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，與我國(guó)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r有很大關(guān)聯(lián)。因此，對(duì)于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)必須因地制宜?！耙坏肚小钡慕y(tǒng)一價(jià)格缺乏細(xì)分。限制了中間業(yè)務(wù)在

47、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展，從而影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的整體發(fā)展水平。就目前全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行可將國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)、發(fā)展中地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)。實(shí)施差別定價(jià)，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。</p><p>　?。ㄈ┩晟乒芾頇C(jī)制，形成內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)盟</p><p>　　由于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品眾多、業(yè)務(wù)涉及面廣，商業(yè)銀行有必要在業(yè)務(wù)管理上設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)和配備專(zhuān)業(yè)人員，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)

48、一協(xié)調(diào)和規(guī)劃，在縱向上，各商業(yè)銀行總行應(yīng)設(shè)立中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)，各級(jí)分、支行相應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)職能部門(mén)；在橫向上，總、分行成立由行長(zhǎng)或分管行長(zhǎng)任組長(zhǎng)、各個(gè)相關(guān)專(zhuān)業(yè)部門(mén)主要負(fù)責(zé)人為成員的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)班子，建立中間業(yè)務(wù)聯(lián)席會(huì)議制度并制定相關(guān)專(zhuān)業(yè)部門(mén)協(xié)調(diào)、統(tǒng)一的工作流程，建立各中間業(yè)務(wù)相關(guān)部門(mén)暢通的信息交流平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息、資源的共享。另外要建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶(hù)信用評(píng)級(jí)制度、建立責(zé)任追

49、究制度、加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。同時(shí)將中間業(yè)務(wù)納入我行正常的營(yíng)銷(xiāo)渠道，增加中間業(yè)務(wù)考核權(quán)重，完善利益分配機(jī)制，使中間業(yè)務(wù)的效益體現(xiàn)在員工收入分配上，對(duì)基層辦理中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費(fèi)收入落實(shí)按比例兌現(xiàn)，充分調(diào)動(dòng)員工開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性，形成全員營(yíng)銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)的局面。</p><p>　?。ㄋ模┘訌?qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)</p><p>　　現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新其實(shí)是一把雙刃劍，在積

50、極擴(kuò)大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、增加銀行收入的同時(shí)，也給銀行帶來(lái)了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)開(kāi)展以后。 2008 年，由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯，就說(shuō)明了這一點(diǎn)。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融業(yè)的核心行業(yè)之一，它的安定與否直接影響整個(gè)金融業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行，一旦銀行出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)造成不可估量的損失。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中,要避免其風(fēng)險(xiǎn),必須采取一些有力的防范措施。商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí),必須清楚地認(rèn)識(shí)到其在帶來(lái)收益的同時(shí)也隨

51、之帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。首先需要完善表外會(huì)計(jì)核算和管理方法,使表外業(yè)務(wù)透明化,提高中間業(yè)務(wù)的可控性;其次,需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系,加大對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，構(gòu)建一個(gè)完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新控制體系，規(guī)范商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)。針對(duì)中間業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)確立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)之內(nèi)，經(jīng)營(yíng)管理由“分業(yè)”向“混業(yè)”逐漸轉(zhuǎn)變、加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制及金融監(jiān)管，防范中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的金

52、融風(fēng)險(xiǎn);最后需要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理,完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程</p><p>　?。ㄎ澹┟鞔_自身市場(chǎng)定位，走差異化道路</p><p>　　按照市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的三維要素決定理論，銀行市場(chǎng)定位是指銀行對(duì)主要目標(biāo)客戶(hù)群、主要競(jìng)爭(zhēng)地、核心業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的確認(rèn)，以此在客戶(hù)心中樹(shù)立不同于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、別具一格的銀行形象。商業(yè)銀行應(yīng)明確與自身資金規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)管控能力相適應(yīng)的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持走差異化、特

53、色化的發(fā)展道路。</p><p>　　1.目標(biāo)客戶(hù)定位的差異化</p><p>　　中小銀行切忌盲目與大型股份制商業(yè)銀行拼搶大客戶(hù)，而應(yīng)始終堅(jiān)持將服務(wù)于發(fā)展前景良好的中小企業(yè)和廣大城鄉(xiāng)居民作為目標(biāo)客戶(hù)定位，形成并保持在地方金融市場(chǎng)上的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。</p><p>　　2.競(jìng)爭(zhēng)地域定位的差異化</p><p>　　中型股份制商業(yè)銀行可以進(jìn)一步

54、強(qiáng)化和擴(kuò)大自身在國(guó)內(nèi)的區(qū)位競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)力較強(qiáng)者還可以逐步發(fā)展成全國(guó)性商業(yè)銀行，而地方法人金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)利用地域和信息優(yōu)勢(shì)，將主要競(jìng)爭(zhēng)地定位于“服務(wù)城市社區(qū)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)農(nóng)村地區(qū)、服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)”。</p><p>　　3.金融產(chǎn)品定位的差異化</p><p>　　商業(yè)銀行應(yīng)將有限資源整合利用，打造能滿(mǎn)足本地區(qū)客戶(hù)獨(dú)特需求的明星產(chǎn)品會(huì)是它們更加理性的選擇。匯豐銀行的“匯竣個(gè)人理財(cái)中心”和萬(wàn)

55、通寶國(guó)銀行的“萬(wàn)通貴賓銀行服務(wù)中心”能在諸多銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)中獨(dú)樹(shù)一幟,便是新產(chǎn)品差異化策略的成功運(yùn)用典范。</p><p>　　由此可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該在文化層次上塑造清晰的可識(shí)別的企業(yè)形象，這對(duì)于維系客戶(hù)忠誠(chéng)度、打造銀行品牌、培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力都是極為重要的。</p><p><b>　　五、結(jié)語(yǔ)</b></p><p>　　中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)

56、銀行的發(fā)展具有十分積極的作用：增加了銀行穩(wěn)定收入的來(lái)源、分散了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展以及有利于銀行合理有效配置資源。近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但還存在一些問(wèn)題，比如總體收益較低，對(duì)銀行的貢獻(xiàn)率較??；中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善；業(yè)務(wù)組織管理體系不健全；金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足；低水平的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等。為此，我國(guó)商業(yè)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注意提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)，完善管理機(jī)制，以客戶(hù)需求為導(dǎo)向制定合理的營(yíng)銷(xiāo)策略

57、和定價(jià)策略，同時(shí)加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：</b></p><p>　　[1]胡靜.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].武漢理工大學(xué).2010.</p><p>　　[2]李春先.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].河北金融，2011，</p><p>

58、　　[3]劉凱.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)策略選擇[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2011，</p><p>　　[4]劉建國(guó).淺談商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2011，</p><p>　　[5]李懋.巴塞爾新資本協(xié)議下中國(guó)商業(yè)銀行操作資本管理研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué).2011.</p><p>　　[6]馬屏.關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考[J]

59、.投資與合作，2011，</p><p>　　[7]王怡丹.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及分析[J].山東紡織經(jīng)濟(jì)，2011，</p><p>　　[8]王穎.關(guān)于我國(guó)發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2011，</p><p>　　[9]韋朝輝.對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考[J].河北金融，2011，</p><p>