機動車輛保險費率制畢業(yè)論文

1、<p>　　本科生畢業(yè)論文(設(shè)計)</p><p>　　題 目： 機動車輛保險費率制</p><p>　　度研究 </p><p>　　專業(yè)代碼： 交通運輸（081201）</p><p>　　作者姓名： </p><p>　　學(xué) 號：

2、</p><p>　　單 位：汽車與交通工程學(xué)院</p><p>　　指導(dǎo)教師： </p><p>　　2008年5月24日</p><p><b>　　摘 要</b></p><p>　　機動車輛保險是我國保險市場上財產(chǎn)保險的主要險種，近年來其保險費收入一直位居財產(chǎn)保險

3、業(yè)務(wù)的首位。與我國保險市場發(fā)展相適應(yīng)，機動車輛保險經(jīng)營一直執(zhí)行的是全國統(tǒng)一的條款費率。隨著財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險市場的逐步成熟及對外開放進程的加快，使車輛保險條款的弊端日益顯現(xiàn)。本文介紹了車輛保險市場中相關(guān)條款和費率制度的現(xiàn)狀及諸多弊端，探討了相應(yīng)的措施及解決方法，并著重提出了車險費率市場化、條款修訂市場化等措施。結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟情況，參考國外機動車輛保險的先進經(jīng)驗，提出條款修訂和合理厘定費率的具體思路，建議費率厘定參考“從車原則”、“

4、從人原則”差異定價。</p><p>　　關(guān)鍵詞：市場化改革 ；定價模型 ；從車原則；從人原則</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　The motor vehicle insurance is main danger plants of the property insurance in our insur

5、ance market, the insurance’s income has been situated the first place in the property insurance service in recent years. Adapting with our country’s insurance market development, what the motor vehicle insurance manageme

6、nt has carried out is the national unified provision. Along with the property insurance service's development, the insurance market is gradually maturing and opening to the outside world, the </p><p>　　K

7、ey words: market reform, pricing models, the principles from cars, the principles from people</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　前言1</b></p><p>　　1．車輛險及車輛保險

8、的基本概念1</p><p>　　1．1車輛險及車輛保險及其發(fā)展2</p><p>　　1．2車輛險及車輛保險的基本特點2</p><p>　　1．3車輛損失保險(簡稱車身保險)2</p><p>　　1．4第三者責(zé)任保險3</p><p><b>　　1．5附加保險3</b><

9、/p><p>　　2．車險市場現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問題3</p><p>　　2．1車險市場現(xiàn)狀3</p><p>　　2．2出現(xiàn)的問題4</p><p>　　2．2．1強制三者險要求現(xiàn)有條款變更6</p><p>　　2．2．2機動車輛保險費率管制的弊端7</p><p>　　3．車險條款和費率

10、改革意義及要求9</p><p>　　3．1市場化改革的重要意義9</p><p>　　3．2市場化改革對相關(guān)條款的要求:10</p><p>　　4．車險條款和費率改革方法11</p><p>　　4．1機動車輛保險費率厘定的風(fēng)險基礎(chǔ)11</p><p>　　4．1．1車險費率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同1

11、2</p><p>　　4．1．2機動車輛保險費率厘定風(fēng)險因子12</p><p>　　4．1．3車輛風(fēng)險因素12</p><p>　　4．1．4人的風(fēng)險因素13</p><p>　　4．1．5環(huán)境的風(fēng)險因素14</p><p>　　4．2相關(guān)變量選擇14</p><p>　　4．3根

12、據(jù)車輛的不同情況厘定費率15</p><p>　　4．3．1不同品牌的汽車適用差異化費率(從車原則)15</p><p>　　4．3．2不同駕駛?cè)说耐N車輛費率差異(從人原則)16</p><p>　　4．3．3新的費率制度和條款相匹配16</p><p>　　4．4實施機動車輛保險費率市場化17</p><p&

13、gt;　　4．4．1機動車輛保險費率市場化的過程18</p><p>　　4．5根據(jù)市場需求修訂車險條款18</p><p>　　4．5．1新《道路交通法》的出臺需要條款調(diào)整18</p><p>　　4．5．2根據(jù)車型制定差異化條款19</p><p>　　4．5．3規(guī)范條款免除責(zé)任的內(nèi)容和形式19</p><p

14、><b>　　結(jié)論20</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)21</b></p><p><b>　　致謝22</b></p><p>　　機動車輛保險費率制度研究</p><p><b>　　前 言</b></p>&

15、lt;p>　　機動車輛保險是現(xiàn)今社會上備受關(guān)注的主要險種，近年來其保險費收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的首位。隨著我國加入WTO及財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，使車輛保險條款和費率制度的弊端日益顯現(xiàn)，明顯得阻礙了車輛保險業(yè)的發(fā)展及我國經(jīng)濟的騰飛。在經(jīng)濟全球化和保險市場國際化的背景下，機動車輛保險費率市場化將會使我國財產(chǎn)保險面臨新的挑戰(zhàn)，同時也會帶來新的發(fā)展機遇。世界很多保險發(fā)達(dá)的國家都已經(jīng)經(jīng)歷了車險改革的階段，研究國外的車險費率改革歷程以及給

16、我們借鑒，這將對于我們對下一步的深化車險改革進行有積極的幫助。發(fā)達(dá)國家的保險業(yè)經(jīng)過幾百年的發(fā)展，有過同樣的經(jīng)歷，現(xiàn)在趨于成熟，進入理性經(jīng)營。國外機動車輛保險的先進經(jīng)驗，為研究奠定了良好的基礎(chǔ)。</p><p>　　我國的保險業(yè)發(fā)展起步較晚，而真正車險費率的改革也是從2003年才開始，車輛保險在中國發(fā)展了幾十年，大的改革是在近幾年，主要是因為市場主體增多，競爭激烈，形勢所迫。各家公司在搶占市場，發(fā)展規(guī)模。還要盈利，

17、面臨很大壓力，導(dǎo)致市場主體無序競爭，市場秩序混亂。如何修訂和確定符合我國國情的機動車輛險條款和費率具有重要的意義。</p><p>　　因此，我們應(yīng)結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟情況，參考國外機動車輛保險的先進經(jīng)驗，根據(jù)影響車輛索賠風(fēng)險的因素，選擇其中的變量進行研究并提出條款修訂和合理厘定費率的具體思路。建議費率厘定參考“從車原則”、“從人原則”差異定價，制定適合社會、適合市場需要的條款，體現(xiàn)公平和差異的費率，保證車險的社會效益

18、和經(jīng)濟效益，一方面發(fā)揮保險的社會穩(wěn)定器作用，另一方面保證保險公司健康穩(wěn)健發(fā)展。</p><p>　　1．車輛險及車輛保險的基本概念</p><p>　　機動車輛保險，是以機動車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險標(biāo)的的一種運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人；其保險標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。</p><

19、p>　　1．1車輛險及車輛保險的發(fā)展</p><p>　　機動車輛保險產(chǎn)生于19世紀(jì)末，世界上最早簽發(fā)的機動車輛保險單，是1895年由英國“法律意外保險公司”簽發(fā)的、保險費為10英鎊-100英鎊的汽車第三者責(zé)任保險單，但汽車火險可以在增加保險費的條件下加保。機動車輛保險的真正發(fā)展，是在第二次世界大戰(zhàn)后，一方面是，汽車的普及使道路事故危險構(gòu)成一種普遍性的社會危險；另一方面則是，許多國家將包括汽車在內(nèi)的各種機動

20、車輛第三者責(zé)任列入強制保險的范圍。因此，機動車輛保險在全球均是具有普遍意義的保險業(yè)務(wù)[1]。</p><p>　　1．2車輛險及車輛保險的基本特點</p><p>　　一、保險危險具有不確定性與難測性。由于機動車輛在陸上運行，流動性大，行程不固定，對保險人而言，無疑增加了危險事故與保險損失的不確定性和難以預(yù)測性。</p><p>　　二、擴大了可保利益。比如，只要是

21、經(jīng)被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T使用已保險的機動車輛，如果發(fā)生保險合同中約定的保險事故、并造成第三者的財產(chǎn)損失或人身傷亡的，保險人均負(fù)賠償責(zé)任。保險人在承擔(dān)這項責(zé)任時，條件只是要求：駕駛員是合格的駕駛員、和駕駛已保險的機動車輛且得到了被保險人的同意，而不要求其對機動車輛擁有所有權(quán)、占有權(quán)或管理權(quán)等。這實際上是對保險合同中可保利益的一種擴大，同時也是保險責(zé)任的放大。</p><p>　　三、注重維護公眾利益。機動車輛第

22、三者責(zé)任保險，作為一種與機動車輛密不可分的責(zé)任保險業(yè)務(wù)，在絕大多數(shù)國家均采用強制原則實施，從而是一種法定保險業(yè)務(wù)，各國之所以對這種業(yè)務(wù)特殊對待，其出發(fā)點都是為了維護公眾利益，即確保在道路交通事故中受害的一方能夠得到有效的經(jīng)濟補償[1]。</p><p>　　1．3車輛損失保險(簡稱車身保險)</p><p>　　在機動車輛保險中，車輛損失保險與第三者責(zé)任保險構(gòu)成了其主干險種，并在若干附加險

23、的配合下，共同為保險客戶提供多方面的危險保障服務(wù)。車輛損失險的保險標(biāo)的，是各種機動車輛的車身及其零部件、設(shè)備等。</p><p>　　車輛損失保險的保險責(zé)任，包括碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任，其中碰撞是指被保險車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動物等碰撞，均屬于碰撞責(zé)任范圍之列；非碰撞責(zé)任，則可以分為以下幾類：</p><p>　　一、保險

24、單上列明的各種自然災(zāi)害，如洪水、暴風(fēng)、雷擊、泥石流等。</p><p>　　二、保險單上列明的各種意外事故，如火災(zāi)、爆炸、空中運行物體的墜落等。</p><p>　　三、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運被保險車輛的渡船發(fā)生意外等。</p><p>　　1．4第三者責(zé)任保險</p><p>　　機動車輛第三者責(zé)任險，是承保被保險人或其允許的合格

25、駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛時、因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的第三者的損害索賠危險的一種保險。由于第三者責(zé)任保險的主要目的在于維護公眾的安全與利益，因此，在實踐中通常作為法定保險并強制實施。</p><p>　　機動車輛第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任，即是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故、而致使第三者人身或財產(chǎn)受到直接損毀時被保險人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。在此保險的責(zé)任核定，應(yīng)當(dāng)注意兩點：一是直接損毀

26、，實際上是指現(xiàn)場財產(chǎn)損失和人身傷害，各種間接損失不在保險人負(fù)責(zé)的范圍；二是被保險人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定進行補償；這兩個概念是不同的，即被保險人的補償金額并不一定等于保險人的賠償金額，因為保險人的賠償必須扣除除外不保的責(zé)任或除外不保的損失。</p><p><b>　　1．5附加保險</b></p><p>　　機動車輛的附加險是機動車輛保險

27、的重要組成部分。從中國現(xiàn)行的機動車輛保險條款看，主要有附加盜竊險、附加自燃損失險、附加新增加設(shè)備損失險、附加不計免賠特約險、附加駕駛員意外傷害險、附加乘客意外責(zé)任保險等，保險客戶可根據(jù)自己的需要選擇加保。</p><p>　　2．車險市場現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問題</p><p><b>　　2．1車險市場現(xiàn)狀</b></p><p>　　汽車出現(xiàn)在19

28、世紀(jì)末，在同一時期汽車保險也相繼問世。機車險業(yè)務(wù)從誕生發(fā)展到現(xiàn)在也只有近百年的歷史，雖然在整個財產(chǎn)險保險中，比不上水險業(yè)務(wù)那么歷史悠久，也比不上衛(wèi)星發(fā)射業(yè)務(wù)那樣扣人心弦，但其已根植于社會經(jīng)濟之中，服務(wù)于廣大人民群眾生活的獨特魅力而為社會所接受，并通過近百年的發(fā)展而當(dāng)之無愧成為我國財產(chǎn)保險的龍頭險種。由于車險的重要地位，車險所反映的問題對保險業(yè)有巨大的影響。一九四九年十月二十日中國人民保險公司在北京成立，誕生了我國第一家全國性綜合國有保險

29、公司，標(biāo)志著新中國保險業(yè)務(wù)的開展，新中國的機車險業(yè)務(wù)也從此開始辦理。1958年12月全面停辦國內(nèi)業(yè)務(wù)，直到1979年2月停辦了20年的保險業(yè)逐步恢復(fù)，機車險業(yè)務(wù)開始有新的發(fā)展。機車險條款和費率經(jīng)過1993年的修改，在1999年的時候由人民銀行統(tǒng)一頒布條款和費率，各家保險公司遵照執(zhí)行。當(dāng)時各家公司在公司品牌和費用上進行競爭，直到2003年各家公司實施自己的條款、費率，出現(xiàn)差異化產(chǎn)品。2003年車險管理制度改革前后的狀況:在原來統(tǒng)一的較高費

30、率下，我國的保險公司車險保費收入其中很大一部分流入車險代理商特別是作為兼職代理人的汽車銷售商手中，有的時候</p><p>　　而新條款的費率總體上是下降的，因此保險公司的利潤空間不但沒有改善，反而比以前有所惡化。截至2003年10月底，上海財險公司車險賠付率達(dá)69%，車險業(yè)務(wù)出現(xiàn)全行業(yè)虧損。</p><p><b>　　2．2出現(xiàn)的問題</b></p>

31、<p>　　經(jīng)過20的年改革，現(xiàn)在的車險市場又出現(xiàn)新的問題，如果不能及時解決，直接影響保險行業(yè)的健康發(fā)展。單在我國車險費率市場就存在諸多的，甚至是相當(dāng)復(fù)雜和嚴(yán)重的矛盾和問題。</p><p>　　一、各保險企業(yè)之間在費率上惡性競爭，費率降低幅度過大，易造成保險企業(yè)的虧損或償付能力和服務(wù)質(zhì)量的下降。</p><p>　　在這次車險費率市場化改革的初期，除營業(yè)性用車輛外，其余車輛的

32、保險費率均有大幅度的下調(diào)。自2003年1月1日起車險費率制度市場化改革全面啟動之后，各家保險公司就將車險費率整體下調(diào)了10%—15%，有的保險公司費率的最高降幅甚至超過3既。車險費率改革前，我國保險企業(yè)車險的賠付率一般在55—60%，各保險企業(yè)大約有10%左右的利潤空間。這樣高的降價幅度，必然會導(dǎo)致保險企業(yè)車險業(yè)務(wù)的嚴(yán)重虧損。這一點己經(jīng)為我國目前多家保險公司車險業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀所證實［４］。</p><p>　　

33、二、片面強調(diào)對批量投保的優(yōu)惠，很可能抑制居民個人或家庭的投保熱情。</p><p>　　一些保險企業(yè)在費率表中明確不同批量投保的優(yōu)惠比率或系數(shù)，沒有這樣明確規(guī)定的在實際業(yè)務(wù)中也要提供類似的優(yōu)惠。尤其是對批量較大的單位用車，各保險企業(yè)在實際上通過回扣或折扣等方式提供優(yōu)惠的比率往往高得令人吃驚。這種現(xiàn)象以前就一直存在，車險費率的市場化改革并沒有使這一現(xiàn)象發(fā)生顯著的改變。隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，我國城市居民個人或家庭的汽車

34、擁有量也將迅速增加，并將逐漸趕上甚至?xí)^單位汽車的擁有量，居民個人或家庭將成為保險企業(yè)最主要的潛在車險客戶群。對批量投保的優(yōu)惠所反映出來的對單車投保的歧視，很可能會抑制居民個人或家庭的投保熱情。在費率厘定過程中對批量投保的過度優(yōu)惠和承保過程中實行的高比例的折扣，也提升了機構(gòu)代理人的收入心理預(yù)期，是掌握大量車險業(yè)務(wù)來源的機構(gòu)代理人索要高比例傭金的重要原因[3]。</p><p>　　三、缺少對代理傭金行為的必要而

35、有效的監(jiān)管與控制，費率制度改革過程中伴隨著過度的洗牌效應(yīng)。</p><p>　　保險監(jiān)管不僅是控制保險企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，保護被保險人一方合理利益的途徑，而且也是維持保險市場正常的競爭秩序，維護保險人正當(dāng)權(quán)益的重要手段。在這次車險費率市場化改革過程中，由于費率水平的大幅度下降，保險企業(yè)要控制經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)合理利潤，對車險代理人支付的傭金的水平也應(yīng)隨之降低。然而實際情況并非如此。有的保險企業(yè)把這次車險費率改革看作是重新

36、瓜分市場份額的至關(guān)重要的歷史性機遇。為了搶占他人的市場份額，它們不僅不降低向代理人支付的傭金的水平，而是主動滿足代理人索取更多傭金的要求。按照保監(jiān)會的規(guī)定，保險代理人能夠得到的傭金返還不超過所收取保費的8%。然而，實際上很多保險企業(yè)都突破了這個界限，有些公司甚至還大大超過這個比例。在代理人實際上已經(jīng)掌握或控制了車險業(yè)務(wù)的主要來源的情況下，實際傭金水平的高低決定了車險業(yè)務(wù)在不同保險企業(yè)之間的流動方向。因此，這些保險企業(yè)的行為必然導(dǎo)致費率改

37、革過程中車險市場重新洗牌效應(yīng)的加劇，不僅直接損害其他保險企業(yè)的正當(dāng)權(quán)益，以及可能因自身賠付能力的不足而最終損害廣大保戶的利益，而且還會進一步損害車險市場的競爭秩序[6]。</p><p>　　2．2．1強制三者險要求現(xiàn)有條款變更</p><p>　　新道交法實施后，強制三者險對商業(yè)三者險沖擊較大。根據(jù)新道交法的有關(guān)規(guī)定，可能出現(xiàn)在“無責(zé)”情況下保險公司仍需賠付，主要由于與新道交法配套的相關(guān)

38、規(guī)定尚未出臺，只好由保險公司的商業(yè)三者險為強制三者險買單。具體原因如下:</p><p>　?。?）車主沒有搞清強制購買“商業(yè)三者險”還是購買“強制三者險”。</p><p>　　由機動車輛保險條款和費率改革于新車登記時必須具有“商業(yè)三者險”的保單，所以很多消費者認(rèn)為自己購買的是“強制三者險”。新道交法第七十六條規(guī)定:機動車輛發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機車險強三者保

39、險責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。所以很多車主根據(jù)此項規(guī)定在自己沒有責(zé)任的情況下也會向保險公司索賠。但由于《機車險保險條款》第23條規(guī)定，保險人根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)的責(zé)任比例進行賠償。如果交通部門出具了沒有事故責(zé)任劃分的《交通事故認(rèn)定書》，就會導(dǎo)致保險公司的理賠工作無法進行。顯然，很多消費者把自己購買的“商業(yè)三者險”當(dāng)作新道交法中的“強制三者險”。并沒有分清“商業(yè)三者險”和“強制三者險的”的區(qū)別，才會導(dǎo)致車主在“無責(zé)”狀態(tài)下還向保險公司

40、理賠，在“強制三者險”未出臺的情況下強迫保險公司為其買單。</p><p>　?。?）《道路交通法》與《保險法》的沖突。</p><p>　　根據(jù)《保險法》第五十七條:保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者的損害，可以依照法律的規(guī)定或合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險?？梢娫诘谌哓?zé)任險的合同中，保險公司與投保人簽訂的是“有責(zé)

41、賠付”，即投保的駕駛員，經(jīng)交管部門認(rèn)定有責(zé)任過錯，保險公司才進行賠付。保險人不實行“無責(zé)賠付”也是符合《保險法》的。而《道路交通安全法》規(guī)定投保的機動車發(fā)生交通事故造成人身死亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在強制三者險范圍內(nèi)進行賠付。這條規(guī)定意味著，當(dāng)機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失時，首先應(yīng)當(dāng)由保險公司在投保車輛的強制三者范圍內(nèi)對造成的損失予以賠償，而不論事故責(zé)任如何劃分［７］。盡管有新法優(yōu)于舊法的原則，還是可以看出《道交法》建立時

42、的不完善，兩個法律之間的沖突以及帶來的相關(guān)部門的矛盾應(yīng)盡快解決，對一些規(guī)定及時調(diào)整。</p><p>　?。?）保險公司的尷尬。中國保監(jiān)會發(fā)出通知，在強制三者險出臺之前，各</p><p>　　財產(chǎn)保險公司仍暫時按照現(xiàn)行的做法開展第三者責(zé)任險業(yè)務(wù)，采用各保險公司現(xiàn)行商業(yè)性第三者險條款來落實《道交法》中強制三者險的有關(guān)規(guī)定，待《條例》正式出臺后再根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行調(diào)整。但“強制三者險”遲遲不出

43、臺給保險公司的經(jīng)營帶來很大的壓力。保險是商業(yè)行為，保險公司自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險:而“強制三者險”又要本著“無贏無虧”的原則收費，使保險公司的經(jīng)營陷入兩難困境，為“強制三者險”買單的情況過多，必然會影響到保險公司的經(jīng)營，但不為“強制三者險”買單，來自車主、交通部門以及廣大公眾的討伐聲又不斷，使保險公司己經(jīng)陷入“賠”與“不賠”的兩難境地［７］。</p><p>　　2．2．2機動車輛保險費率管制的弊端</p>

44、;<p>　　在國外或臺灣等國家、地區(qū)，制定費率時，往往考慮影響它的各個因素，如車輛自身的狀況、所處地理及氣候等環(huán)境因素、監(jiān)管與市場要求，以及駕駛?cè)藛T的狀況等，其制訂的費率表是非常細(xì)分的定價冊。目前我國機動車輛保險主要是從車的角度而未涉及或比較少涉及人的因素來考慮車險定價，顯然這樣的定價不盡合理，對于車險的定價主要是采用車輛保險事故發(fā)生率等方法進行定價。</p><p>　?。?）違背了價值規(guī)律的客

45、觀要求</p><p>　　保險費率是保險產(chǎn)品的價格，合理的價格要求既反映價值，又調(diào)節(jié)供求。統(tǒng)一的保險費率扭曲了價格對保險產(chǎn)品供需的真實反映與調(diào)節(jié)作用，偏高的費率勢必在誘發(fā)隱蔽的價格戰(zhàn)的同時，抑制了有效的保險需求。一是由于保險費率修訂的權(quán)利不在保險公司，當(dāng)市場需求發(fā)展變化后，保險人不能根據(jù)市場的變化對費率進行調(diào)整，只有等監(jiān)管部門來調(diào)整，使保險費率對市場的反映失靈。二是統(tǒng)一費率是一種政府制訂的壟斷價格，監(jiān)管部門在制

46、訂費率時，考慮到測算的偏差和費率調(diào)整的時滯性，在對未來損失率進行測算時，往往作比較保守的考慮，使費率水平偏高，保險公司在壟斷價格的保護下有較大的利潤空間，在一定程度上助長了高手續(xù)費、高返還、變相退費等保險市場的惡性競爭行為，這就是這些年來機動車輛保險市場惡性競爭屢禁不止的原因之一。三是在一定程度上造成有效供給不足，抑制有效需求。因為保險公司無權(quán)調(diào)整費率，當(dāng)某類保險標(biāo)的的賠付率偏高時，使保險公司不愿承保該類保險標(biāo)的。如機動車輛保險中的個人

47、營業(yè)性貨車，在現(xiàn)行費率條件下，很多保險公司往往拒?；蚋郊涌量痰臈l件限制承保［８］。</p><p>　　（2）違背了保險費率的公平合理原則</p><p>　　保險費率計算與征收的公平合理是保險經(jīng)營的基本原則，該原則要求保險費率一方面要顧及投保人的保險費負(fù)擔(dān)能力；另一方面要真實反映保險標(biāo)的的損失概率，使依據(jù)保險費率所收取的保險費能抵補保險賠付支出。而且應(yīng)根據(jù)保險標(biāo)的、風(fēng)險的種類和程度，訂立

48、適當(dāng)?shù)馁M率標(biāo)準(zhǔn)，使保險費率與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況相匹配?，F(xiàn)有的機動車輛保險包括基本險（車輛損失險和第三者責(zé)任險）和附加險，條款費率是在原中國人民保險公司條款費率的基礎(chǔ)上修改而成。其保險費率存在體系單一、要素不合理、缺乏個性化等缺陷。具體表現(xiàn)：</p><p>　　第一、實行全國統(tǒng)一的費率表，使費率體系單一。由于我國幅員遼闊，各地的地理、氣候、道路等風(fēng)險狀況存在較大的差異，全國統(tǒng)一的費率往往使被保險人實際面臨的風(fēng)險與

49、所交付的保險費缺乏對價關(guān)系，導(dǎo)致有的地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費過低，有地區(qū)被保險人應(yīng)交的保險費過高，有失公平合理。例如，車輛損失險的風(fēng)險責(zé)任包括除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似保險公司承保的風(fēng)險責(zé)任面寬，而事實上沒有真實的反映風(fēng)險的地區(qū)差異性，使一些根本不會出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險人事實上分?jǐn)偭嗽摀p失的保險費。</p><p>　　第二、風(fēng)險要素不合理，缺乏個性化，使費率有失公平合理?，F(xiàn)行的費率體系基

50、本上屬于“從車費率”，即影響費率的主要因素是機動車輛本身的種類和用途，而對駕駛員、地域范圍、保險保障程度、歷史損失記錄及保險公司經(jīng)營成本等影響保險經(jīng)營的其他風(fēng)險因素基本上未考慮或考慮很少，費率在一定程度上不能反映保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況、機動車輛保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果和公司管理成本。</p><p>　?。?）不利于增強保險公司的競爭能力</p><p>　　產(chǎn)品是市場競爭的根本，不同的保險消費者面

51、臨不同的風(fēng)險保障需求，但全國機動車輛保險費率統(tǒng)一，消費者別無選擇。在此情況下，會使保險公司的工作重點本末倒置，有些公司不愿意花大力氣去了解投保人需要什么，只要向監(jiān)管機關(guān)要到優(yōu)惠的政策就可以高枕無憂。保險公司沒有產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力，用不著去從事產(chǎn)品開發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，客觀上削弱了保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。同時，統(tǒng)一費率使得國內(nèi)保險公司在保險費率的精算、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計資料的系統(tǒng)化采集等保險公司的基礎(chǔ)運作方面的競爭能力較為落

52、后。此外，統(tǒng)一費率破壞了公平競爭原則，保護了落后公司。在我國機動車輛保險市場有多家市場主體，并已形成保險公司之間的競爭格局的情況下仍采用統(tǒng)一的管制費率，使那些經(jīng)營管理水平較高和風(fēng)險控制較好的保險公司不能根據(jù)其損失成本而降低費率，這實際上保護了那些經(jīng)營效益不佳的保險公司，使其在競爭中不會因成本劣勢而被淘汰［８］。</p><p>　?。?）條款解釋出現(xiàn)的問題</p><p>　　條款用詞含糊

53、導(dǎo)致保險糾紛；條款術(shù)語理解偏差引起糾紛；社會現(xiàn)在呼喚強制三者實施細(xì)則盡快出臺；保險免責(zé)條款沒有作明確告知引起訴訟。</p><p>　　3．車險條款和費率改革的意義及要求</p><p>　　車險是隨著機動車輛的出現(xiàn)而產(chǎn)生的，隨著社會和經(jīng)濟的發(fā)展，新的風(fēng)險不斷出現(xiàn)，對保險的需求也在變化。以轎車為例，10年前大多是行政事業(yè)單位用車，效益好的單位會辦理較全面的保險，效益差的僅辦理三者險，現(xiàn)在私

54、家車比例逐年提高，為了減少事故引起的損失，投保人會辦理較全面的保險，保障各種原因造成的損失，投保需求在發(fā)生變化，客觀也要求保險公司開發(fā)更多的險種滿足保戶的需要。</p><p>　　3．1市場化改革的重要意義</p><p>　　一、改變了車險費率的形成機制</p><p>　　在這次我國車險費率市場化改革中，政府主管部門將費率形成的決定權(quán)交給對自己所承保的業(yè)務(wù)自負(fù)

55、盈虧的保險企業(yè)。由后者根據(jù)賠付率、費用率、合理利潤預(yù)期、市場供求關(guān)系和各種風(fēng)險因素等市場情況自主確定。市場第一次成為決定我國車險費率的主導(dǎo)力量。這是符合我國經(jīng)濟市場化的進程的，也是與車險保險費率市場化的世界潮流相吻合的［９］。</p><p>　　二、大幅度地降低了車險費率的總體水平，在車輛保險過程中真正體現(xiàn)了公平的原則</p><p>　　隨著機動車輛安全性能的增強，道路。信號系統(tǒng)和其他

56、交通設(shè)施狀況的改善，交通安全管理水平的提高，交通事故的發(fā)生率和平均嚴(yán)重程度大大降低，保險賠付率大幅度下降，車險費率在客觀上有了較大的下降空間。同時，由于經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的企業(yè)同業(yè)競爭的加劇，車險費率也有向下變動的客觀要求。通過費率的市場化改革，車險費率的決定主體由政府轉(zhuǎn)換為保險企業(yè)，費率水平大幅度地降低。從而減輕了廣大保戶的保費負(fù)擔(dān)，真正體現(xiàn)了車輛保險過程中對被保險人一方的公平。</p><p>　　三、細(xì)化了車險費

57、率的形成要素及其權(quán)重，使車險費率的構(gòu)成趨于合理</p><p>　　這次車險費率制度的改革，不僅將車輛損失險的費率與第三者責(zé)任險的費率區(qū)別開來，從客觀情況出發(fā)有升有降，而且還糾正了原來以“從車”為主的片面性做法，貫徹了“從車”、“從人”、“從用”、“從地”相結(jié)合，加大“從人”權(quán)重的原則。一些保險公司在私人自用車輛基本險費率表和私家車基本險費率表中，直接載明固定駕車人或主駕車人年齡、駕齡、性別或職業(yè)、客戶信用等級與

58、安全等級的優(yōu)惠比率或系數(shù)，或上調(diào)的比率或系數(shù)(表中提供了改革初期華安廣州分公司私家車費率的優(yōu)惠系數(shù)，從中可以看出“從人”因素等在費率構(gòu)成中的作用)。</p><p>　　四、有利于規(guī)范保險企業(yè)的競爭手段，凈化車險市場</p><p>　　由于車險的現(xiàn)實費率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理費率水平，保險企業(yè)之間的競爭也就必然主要集中在對車險份額的爭奪上。同時，也正是由于車險的現(xiàn)實費率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理費率水平

59、，保險企業(yè)即使為展業(yè)付出高額費用也會有利甚至是暴利可圖，它們才敢于向代理人或經(jīng)紀(jì)人支付高額傭金，向被保險人一方的經(jīng)辦人(如果被保險人為企業(yè)、機關(guān)、團體，則為實際管理車輛的負(fù)責(zé)人)支付高額回扣，致使我國的車險市場成為表面有序而實際上高度無序，甚至是滋生嚴(yán)重腐敗的場所。車險費率市場化改革所帶來的車險費率總體水平的大幅度下降，縮小了保險企業(yè)支付高額傭金或回扣的空間，從長遠(yuǎn)看，必將對規(guī)范保險企業(yè)的競爭手段，凈化車險市場產(chǎn)生決定性的作用［１１］。

60、</p><p>　　3．2市場化改革對相關(guān)條款的要求:</p><p><b>　　一、條款的完善性</b></p><p>　　現(xiàn)行條款雖然經(jīng)過多次修改，還是有些不完善的地方，因為市場在變化，保險標(biāo)的也在變化，私家車的比重逐漸增大，風(fēng)險情況和保險需求與以前也不一樣。如何給不同群體的客戶提供保障，需要根據(jù)風(fēng)險情況設(shè)計個性化的條款和費率，針對新

61、的風(fēng)險提供全面的保障。</p><p><b>　　二、條款的準(zhǔn)確性</b></p><p>　　在條款的措詞上，基本還是沿用以前的主條款，有些保險責(zé)任比較含糊，可能有幾種解釋，一般是條款和條款解釋分開，在理賠的時候保險公司按照行業(yè)的解釋進行賠付，有時和保戶發(fā)生爭議，在法院判決時往往不產(chǎn)生效力。建議改進的條款措詞準(zhǔn)確，最好是條款解釋融合到條款中。</p>

62、<p><b>　　三、條款的可操作性</b></p><p>　　條款的有些規(guī)定操作性不強，只是說明保險人或被保險人應(yīng)該怎么做。沒有規(guī)定具體如何做，在操作上存在困難，新的條款應(yīng)該具體明確，使雙方便于操作，確實保障保戶手續(xù)簡潔，保險公司服務(wù)到位。</p><p><b>　　四、條款通俗易懂</b></p><p&

63、gt;　　保險條款作為專業(yè)性條款，里面有很多保險術(shù)語，對于一般老百姓很難搞懂。作為一種大眾化的產(chǎn)品，通俗易懂顯得非常重要，一方面可以使客戶對產(chǎn)品有充分的了解，更有利于車險產(chǎn)品的銷售。</p><p><b>　　五、權(quán)利和義務(wù)對等</b></p><p>　　在一般的民事合同采取甲方、乙方的方式分別列明相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)，在保險合同中有所不同。列明的保險責(zé)任就是保險人應(yīng)

64、該履行的義務(wù)，是被保險人的權(quán)利，同時列明除外責(zé)任。在保險合同中又列明保險人和被保險人的義務(wù)，從形式看，基本是對等的。但是內(nèi)容上不完全對等，因為機車險是業(yè)務(wù)量最大的業(yè)務(wù)，絕對數(shù)量也最多，平時遇到的問題很具體，在條款除外責(zé)任和被保險人業(yè)務(wù)規(guī)定的也很詳細(xì)，對保險人規(guī)定的義務(wù)較少，存在不對等現(xiàn)象。新的條款應(yīng)該本著對等原則去制定［１２］。</p><p>　　4．車險條款和費率改革方法</p><p&g

65、t;　　車險發(fā)展這么多年，理論體系趨于成熟。理論只有和現(xiàn)實的市場情況緊密結(jié)合才有意義，不同時代具體問題不同。只有在理論的指導(dǎo)下，根據(jù)市場的發(fā)展靈活運用推動車險的發(fā)展。通過上面的分析，這些問題的解決還是有賴于車險條款和費率的改革。結(jié)合上面的問題，本人認(rèn)為，應(yīng)該從條款制定和費率厘定兩個方面來尋找解決途徑，并注意條款和費率結(jié)合，具體建議如下:</p><p>　　4．1機動車輛保險費率厘定的風(fēng)險基礎(chǔ)</p>

66、<p>　　無風(fēng)險也就無保險。機動車輛保險業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)都面臨著各種各樣的風(fēng)險。費率厘定風(fēng)險是指精算師在建立充分費率時考慮的一些風(fēng)險因素。影響車險產(chǎn)品價格的其它風(fēng)險是指保險公司在設(shè)定實際產(chǎn)品價格時考慮的風(fēng)險因素包含公司的市場目標(biāo)、市場競爭環(huán)境等。本文著重探討的是機動車輛保險費率厘定考慮的風(fēng)險因素［１５］。</p><p>　　4．1．1車險費率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同</p><

67、;p>　　通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點也不同。</p><p>　　4．1．2機動車輛保險費率厘定風(fēng)險因子</p><p>　　影響機動車輛保險的損失頻率和索賠程度的最主

68、要原因就是道路交通事故。據(jù)交通部門的統(tǒng)計，近年我國道路交通事故呈逐年上升趨勢，不論是事故頻率還是傷亡人數(shù)、經(jīng)濟損失都節(jié)節(jié)攀升。1995年全國共發(fā)生道路交通事故27萬起，造成71494人死亡，159308人受傷，直接經(jīng)濟損失15億元。而在2004年道路交通事故達(dá)到567753起，造成99217人死亡，451810人受傷，直接財產(chǎn)損失27.7億元(按照2004年5月1日新交法施行之前的口徑統(tǒng)計，保持和1995年的一致)。僅隔十年，直接經(jīng)濟損

69、失增加了一倍。我國這樣一個人口大國、汽車小國，卻是一個交通事故大國。我國人口占世界人口總數(shù)的1/5，汽車擁有量占世界1/50。但交通事故的死亡人數(shù)占到了世界的1/3。汽車擁有量最多的美國1998年每萬輛汽車死亡人數(shù)為2.0人，我國是59.2人，日本和德國則低至1.5和1.8人。對于這樣一個交通事故大國，機動車輛保險的作用是不言而喻的。為有效保護人們的生命和財產(chǎn)安全，對機動車輛保險進行精確的費率厘定，提高保險業(yè)務(wù)效益，有必要對機動車輛安全

70、因素進行透徹的分析。從道路交通事故的發(fā)生原因來看，影響事故頻率和損失程度的因素</p><p>　　4．1．3車輛風(fēng)險因素</p><p>　　影響車輛安全的技術(shù)性能涉及制動系、轉(zhuǎn)向系、傳動系、行駛系、照明和信號裝置等等。車輛性能的改善可以預(yù)防和彌補駕駛員操作上的失誤，從而減少交通事故的發(fā)生，或者事故損失減少到最低程度。車輛技術(shù)狀況不佳引發(fā)的交通事故損失頻率較小，但一旦發(fā)生損失是比較慘重的

71、。在實際的核保過程中，不可能對每一輛投保車輛進行上述技術(shù)性能的測試，這也是沒有必要的。我們可以根據(jù)一些指標(biāo)來度量車輛的風(fēng)險水平。這些指標(biāo)按照后文實證中對車輛因素的分析，依次為:（1）車輛種類（2）用途（3）車齡（4）里程數(shù)（5）生產(chǎn)廠商（6）車輛型號（7）行駛區(qū)域</p><p>　　4．1．4人的風(fēng)險因素</p><p>　　據(jù)美國、英國和澳大利亞的專家學(xué)者對大量事故的深入研究，分析道路

72、交通系統(tǒng)中車、人、路三要素，得出的結(jié)論是:與人相關(guān)的原因占93%-94%，與車相關(guān)的占8%-12%，與道路相關(guān)的占28%-34%，其中單純由人的原因占到57%-67%。這說明引發(fā)事故主要的是駕駛員的風(fēng)險。駕駛員是交通事故中的主體。駕駛員操縱車作用于路和周圍的環(huán)境，所以駕駛員的道德修養(yǎng)、心理素質(zhì)、性格特征和技術(shù)水平，都在很大程度上操控著交通安全和事故。</p><p>　?。?）駕駛員的視覺特性</p>

73、<p>　　駕駛員在行駛過程中，80%以上的信息都是依靠視覺獲得的。行駛過程中，駕駛員的視覺判斷能力與車輛速度有關(guān)，速度越快，視野越窄，動視力越低。我國對駕駛員的靜視力要求兩眼在0.7以上。</p><p>　?。?）駕駛員的反應(yīng)特性</p><p>　　反應(yīng)特性是指駕駛員從接受刺激到反應(yīng)之間的時距。一是刺激物的不同會造成反應(yīng)時間不同，依次為觸覺、聽覺、視覺和嗅覺。二是駕駛員

74、的年齡性別和反應(yīng)特性有關(guān)。一般30歲以前反應(yīng)時間隨年齡增長而縮短，30歲以后隨年齡增加而增加。同齡的男性比女性反應(yīng)更快。三是與駕駛員的情緒和注意力有關(guān)。在積極、喜悅、愜意的狀態(tài)下駕駛員的反應(yīng)速度快，大腦靈敏判斷準(zhǔn)，相反則容易出錯。四是車速影響駕駛員的判斷。車速越快，駕駛員的心跳和眼動都加快，反應(yīng)和感知就變慢。最常見的兩點就是疲勞駕駛和飲酒。駕駛員長時間在速度快、噪聲大、駕駛姿勢單調(diào)、注意力高度集中的狀態(tài)下行駛，會發(fā)生生理機能和心理機能下

75、降，判斷錯誤和駕駛錯誤增多，甚至有反常反應(yīng)。而飲酒會影響人的中樞神經(jīng)系統(tǒng)，容易導(dǎo)致視覺模糊、判斷錯誤、記憶力和注意力水平都下降，情緒也不穩(wěn)定，甚至反應(yīng)不當(dāng)。</p><p>　?。?）駕駛員的心理特性</p><p>　　激情狀態(tài)下的駕駛員往往自制力減弱，不能約束自己的行為，容易做出錯誤的判斷。應(yīng)激狀態(tài)下的駕駛員可能緊張、束手無策，來不及正確反應(yīng)。良好的心境有利于應(yīng)對行駛中的各種問題。而一

76、個人的道德感、理智感和美感有利于建立良好的人車關(guān)系、人人關(guān)系。另外性格也影響行車的安全。慢性子的人開車要穩(wěn)妥一些，而急性子的人可能在行車處理上粗糙一些。</p><p>　?。?）駕駛員的適應(yīng)性</p><p>　　適應(yīng)性是指駕駛?cè)藛T的心理品質(zhì)適合駕駛工作的程度。由于心理品質(zhì)的差異，具有相同駕駛經(jīng)歷的駕駛員在基本相同的運行條件下，有些駕駛員的出現(xiàn)概率表明適應(yīng)性具有非常重要的作用。</

77、p><p>　　4．1．5環(huán)境的風(fēng)險因素</p><p>　　環(huán)境風(fēng)險因素又可以分為地理環(huán)境風(fēng)險因素和社會環(huán)境風(fēng)險因素。其中社會環(huán)境有包括治安環(huán)境和法制環(huán)境。</p><p><b>　?。?２相關(guān)變量選擇</b></p><p>　　在很多影響車輛索賠風(fēng)險的因素中，如何選擇其中的變量進入各公司自身的風(fēng)險分類系統(tǒng)和定價模型，

78、將依據(jù)下面的四個準(zhǔn)則：</p><p><b>　　一、精算準(zhǔn)則</b></p><p>　　精算準(zhǔn)則從精算基本原理的角度出發(fā)，認(rèn)為定價變量的選擇必須滿足精確性、一致性、可信性與穩(wěn)定性四個原則。精確性從競爭和公平兩個角度滿足“所選擇的定價變量需與索賠成本相關(guān)”的原則。一致性指的是同一類別中的車輛應(yīng)有相似的期望索賠成本?？尚判砸蠖▋r組有足夠的大，有足夠的變量和信息。穩(wěn)

79、定性指不同組別之間的索賠成本差異并不是由隨機波動引起的，每個組內(nèi)的索賠成本波動是隨機的，相對穩(wěn)定的，組間的差別是由變量選擇引起的。</p><p><b>　　二、經(jīng)營準(zhǔn)則</b></p><p>　　經(jīng)營原則從公司管理角度出發(fā)認(rèn)為變量的選擇首先必須有明確的定義。變量的定義旨在清晰變量的特征，有助于經(jīng)營過程中對一些風(fēng)險的歸類。例如對職業(yè)的劃分，哪些職業(yè)歸屬于哪些行業(yè)，

80、同一行業(yè)中的各個職業(yè)的風(fēng)險程度都有不同的。第二，從管理費用的角度上說需要明晰哪些定價變量與管理費用相關(guān)，影響程度有多大。有些定價因素是很容易獲得的，比如駕駛?cè)四挲g、性別、車輛的產(chǎn)地、廠商、車齡、里程數(shù)。有些定價因素需要調(diào)查才可以獲得，比如駕駛?cè)说恼厥掠涗浨闆r就需要從交通管理部門那里獲得。理賠成本也在一定程度上影響公司的定價，特別是訴訟成本。通常一些交通事故的責(zé)任認(rèn)定不清會導(dǎo)致法律費用的增加，這需要在定價中預(yù)估到。第三，所選擇的定價變量應(yīng)

81、該在直觀上就與索賠成本相關(guān)，這有利于為公司管理人員理解、接受。第四，所選擇的定價變量要有一定的連續(xù)性，間斷出現(xiàn)的風(fēng)險變量一般不選入定價。例如臺風(fēng)、地震的影響可能間斷有出現(xiàn)，但這不直接在定價中反映，而為財務(wù)的穩(wěn)定性和安全性以再保的形式轉(zhuǎn)移風(fēng)險［１５］。</p><p><b>　　三、社會準(zhǔn)則</b></p><p>　　社會原則從社會管理的角度認(rèn)為定價因素必須保護個人

82、隱私。在選擇定價因素中不能涉及個人隱私問題如個人的收入等，盡管這樣的因素可能也影響定價。另外所選擇的定價因素需為投保人、被保險人所接受。</p><p><b>　　四、法律準(zhǔn)則</b></p><p>　　法律準(zhǔn)則指的是所選擇的定價變量必須以不違背法律要求為準(zhǔn)則。在設(shè)置定價變量時，有些可選擇的變量可能是禁止使用的。譬如，對被保險人按照種族進行分類定價。這也許有助于區(qū)

83、別被保險人的風(fēng)險，因為不同種族的人習(xí)慣、思維、觀念存在差異。但這樣的差異定價顯然有種族歧視的嫌疑。保險公司可能遭到被保險人等各方面的起訴。即使沒有遭起訴，這樣的產(chǎn)品也不受歡迎。按照種族的分類，其實是不必要的。種族可能導(dǎo)致的風(fēng)險完全可以在地區(qū)分類、年齡、性別、職業(yè)、肇事記錄等等當(dāng)中反映出來。</p><p><b>　　五、保守準(zhǔn)則</b></p><p>　　在確定費

84、率標(biāo)準(zhǔn)時，應(yīng)當(dāng)在測算后得出的收費標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上適當(dāng)提高第三者責(zé)任險的收費標(biāo)準(zhǔn)，降低車損險及其他附加險的收費標(biāo)準(zhǔn)，以鼓勵車主投保車損險及其他附加險。這樣做，在我國實施第三者責(zé)任法定保險后，將更有利于保險展業(yè)，增加承保深度，擴大我國保險業(yè)的保障范圍，以確實保障保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定，從而有效地防范金融風(fēng)險。</p><p>　　4．3根據(jù)車輛的不同情況厘定費率</p><p>　　4．3．1不同

85、品牌的汽車適用差異化費率(從車原則)</p><p>　　世界各國車廠眾多，不同廠家生產(chǎn)的車輛特點不同，車的安全性能也不同。機動車輛保險條款和費率改革美國、歐洲地區(qū)車輛非常注重安全性。日本車的性能較好，但安全性要差于美國和歐洲車輛。韓國汽車在世界上也有一席之地，但在安全性和性能方面要弱于美國、歐洲及日本車輛但好于國產(chǎn)車輛。整體而言，廠牌的風(fēng)險排列情況如下:美國、歐洲車<日本車<韓國車<國產(chǎn)車&l

86、t;其它車型，現(xiàn)在我國合資生產(chǎn)的某些車型在質(zhì)量、性能上已經(jīng)超過韓國生產(chǎn)的某些車輛。因此，評估機動車輛風(fēng)險要考慮同一行駛區(qū)域、同一使用性質(zhì)條件下不同廠牌風(fēng)險，確定承保條件和費率上也因有所不同。目前車險費率劃分標(biāo)準(zhǔn)是按車輛的座位或噸位劃分，不是很科學(xué)。比如，6座以下轎車適用同一個費率，這是一個很粗略的劃分。在6座以下轎車中有高檔進口轎車、中檔車和低檔車，車輛性能差別很大，低檔車性能差，收費偏低，高檔車性能好，使用同一費率，不能體現(xiàn)其較低的出

87、險率，因而費率和車型不匹配。同樣對于貨車按噸位劃分，2噸到10噸是一個檔次，費率是一樣的，也是不能體現(xiàn)車輛的品牌效益。建議在制定費率使用品牌系數(shù)，高檔車享受優(yōu)惠的費率，低檔車適當(dāng)提高費率，使費率反映風(fēng)險狀況，也體現(xiàn)費率制定的公</p><p>　　4．3．2不同駕駛?cè)说耐N車輛費率差異(從人原則)</p><p>　　現(xiàn)行車險費率在駕駛?cè)说墓ぷ鹘?jīng)驗方面有所體現(xiàn)，駕齡不同享受的費率優(yōu)惠不一樣

88、，這還不夠。應(yīng)該對駕駛?cè)诉M行細(xì)分，例如性別方面、年齡方面、從事的職業(yè)方面，這樣才能真正體現(xiàn)對等原則。據(jù)一般統(tǒng)計，女性駕駛員比同齡的男性駕駛員安全系數(shù)要高，費率應(yīng)該下浮。24歲以下的年輕人，因為年輕氣盛，性情不穩(wěn)定，往往喜歡開快車，因而發(fā)生交通事故的概率較高；54歲以上的老年人，駕車速度相對較慢，但因反映速度較為緩慢，也容易導(dǎo)致交通事故，但是導(dǎo)致的交通事故比例較小，一般均為小事故:24－54歲之間的中青年人，生理上具備優(yōu)勢，具有一定的駕駛

89、經(jīng)驗，分析和判斷能力較強，具有穩(wěn)健的心態(tài)和較強的責(zé)任感，駕車相對安全。用于上下班的車輛要比外出的車輛風(fēng)險低，費率也該有所區(qū)別。當(dāng)然具體浮動多少，需要車險精算做好技術(shù)支持。從這里也可以看出行業(yè)在這方面的工作有待加強［１８］。</p><p>　　4．3．3新的費率制度和條款相匹配</p><p>　　費率的高低與承擔(dān)的保險責(zé)任相關(guān)，保險責(zé)任由條款來確定，公平合理的費率應(yīng)該和條款相匹配。目前存

90、在的情況是費率在制定的時候因為考慮風(fēng)險不全面或技術(shù)有限，出現(xiàn)不匹配，或者是在操作的時候因為參與惡性競爭造成兩者的不匹配，這些都會影響保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營。各家的車險費率雖然千奇百怪，計算方法各不相同，但是對保戶來說，保戶只看最后要繳納的保費。保戶在投保的時候，車輛的價值是確定，選擇的三者險的限額是確定，包括選取的附加險在內(nèi)，在同樣保障的情況下，保戶一般會選擇物美價廉的保險產(chǎn)品，除非個別公司的服務(wù)特別優(yōu)秀或保戶對那個公司情有獨鐘。保險產(chǎn)品從

91、經(jīng)濟學(xué)的觀點來看是價格需求彈性較大的商品，彈性系數(shù)遠(yuǎn)超過1，價格下調(diào)可能銷售量增加很多，價格上漲可能銷售量劇減?？赡芤患夜静粫r格經(jīng)常調(diào)整，但相對于其它公司而言價格高低直接影響其保費收入和承保利潤。因此在產(chǎn)品定位時，對于主打產(chǎn)品在定價策略上采取薄利多銷，規(guī)模取勝，價格略低于市場上同類產(chǎn)品。建議保險公司在開發(fā)產(chǎn)品的考慮的風(fēng)險因素要全面準(zhǔn)確，銷售過程也要考慮風(fēng)險成本，不要一味地降費參與惡性競爭。制定適合社會、適合市場的條款，厘定合適的費率

92、，保證公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，使</p><p>　　4．4實施機動車輛保險費率市場化</p><p>　　保險費率市場化簡單地說就是由保險市場決定保險費率。機動車輛保險費率市場化是指保險公司根據(jù)保險市場產(chǎn)品供需狀況、根據(jù)對產(chǎn)品損失數(shù)據(jù)的收集分析、公司資源狀況和其經(jīng)營目標(biāo)策略，在符合定價基本原則的前提下獨立的厘定費率。在經(jīng)濟全球化和保險市場國際化的背景下，保險市場開放力度的加大和競爭的加劇，使

93、費率市場化成為保險市場發(fā)展的必然趨勢。從歐美各國保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的車險經(jīng)營情況看，除了法定責(zé)任保險外，其他車險產(chǎn)品的設(shè)計和銷售大多經(jīng)歷過從無序競爭到嚴(yán)格監(jiān)管，再到條件成熟時逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。過去以保守著稱的日本財產(chǎn)保險市場在對外開放過程中，也不得不改變統(tǒng)一定費的做法，實施費率市場化［１９］。</p><p>　　機動車輛保險是國內(nèi)保險市場財產(chǎn)保險的主要險種，多年來其保險費收入一直位居財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的首位，

94、近幾年保險費收入占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保險費收入的比重均在60％以上。同時，該險種也是財產(chǎn)保險領(lǐng)域發(fā)展時間較長、種類較全、管理相對規(guī)范的險種，因此成為我國保險市場實施費率市場化的試點對象。2001年3月，保監(jiān)會選擇深圳市作為試點城市對機動車輛保險費率結(jié)構(gòu)進行了調(diào)整。同年10月1日，保監(jiān)會在廣東省進行機動車輛保險費率改革試點，機動車輛保險費率由保險公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案。具體地說，就是保險公司可以參照監(jiān)管部門制訂的基準(zhǔn)費率，依據(jù)風(fēng)險因素

95、、安全記錄和自身的管理情況，自主地制訂機動車輛保險費率，經(jīng)試點地區(qū)保險監(jiān)管部門備案并向社會公布后開始實施。2002年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于改革機動車輛保險條款費率管理辦法有關(guān)問題的通知》文件，規(guī)定“保監(jiān)會不再制訂統(tǒng)一的機動車輛保險條款費率，各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整機動車輛保險條款費率，經(jīng)保險監(jiān)管部門備案后，向全社會公布使用?！贝宋募南掳l(fā)，標(biāo)志著我國保險費率市場化以機動車輛保險為突破口，已跨出了關(guān)鍵性的一步。但機動車輛保險費率市

96、場化不可能一蹴而就，它需要一</p><p>　　4．4．1機動車輛保險費率市場化的過程</p><p>　　一般來說，保險費率市場化需要以下條件：一是國家有一套完善的保險監(jiān)管法律體系，對市場主體的行為、保險業(yè)務(wù)和保險公司的運作進行規(guī)范；二是保險監(jiān)管部門建立了以償付能力為核心的保險監(jiān)管模式；三是市場主體運作規(guī)范、市場操作透明，即經(jīng)營主體的經(jīng)營活動處于政府和公眾的監(jiān)督之下，它們以利潤最大化為

97、基本的經(jīng)營目標(biāo)，且使其有一套保持公司正常運營的制約機制?？紤]到我國現(xiàn)階段保險公司的經(jīng)營管理水平、市場發(fā)育水平和監(jiān)管水平，為了緩和費率市場化對機動車輛保險市場的沖擊，確保機動車輛保險消費者認(rèn)同費率市場化，對此應(yīng)分階段逐步推進［１９］。 4．4．2分階段逐步推進市場化進程</p><p>　　（1）機動車輛保險費率市場化應(yīng)有過渡期，該期間保險公司仍可使用保監(jiān)會制訂的費率或作為參照費率，在此基礎(chǔ)上進行費率結(jié)構(gòu)的

98、調(diào)整。</p><p>　?。?）在實施機動車輛保險費率市場化初期，保監(jiān)會要對機動車輛保險制訂、修改和調(diào)整條款，費率的監(jiān)管辦法作出較具體的規(guī)定，包括保險公司的哪一級公司有制訂權(quán)、保險監(jiān)管部門具體的監(jiān)管程序、保險公司向監(jiān)管部門備案應(yīng)提交的具體材料、費率制訂和調(diào)整的公式、測算數(shù)據(jù)、方案及調(diào)整費率的因素等作出具體的規(guī)定。</p><p>　?。?）隨著保險公司經(jīng)營管理水平的提高和保險行業(yè)自律能力

99、的提高，待條件成熟時，保險監(jiān)管部門只規(guī)定厘定費率的原則和方法，而將費率具體制訂和管理交給保險公司和行業(yè)協(xié)會。</p><p>　　4．5根據(jù)市場需求修訂車險條款</p><p>　　4．5．1新《道路交通法》的出臺需要條款調(diào)整</p><p>　　車險條款作為車險合同的主要內(nèi)容，反映了市場對保險產(chǎn)品的需求狀況，新《道交法》出臺，對保險公司承擔(dān)責(zé)任的要求有很大改變，要

100、求車險條款作出相應(yīng)變更。據(jù)目前的初步指導(dǎo)思想，強制三者險的保額為52000元，其中人身傷亡為5萬元，財產(chǎn)為2000元。車輛造成第三者的人身傷亡、財產(chǎn)損失首先在強制三者險限額內(nèi)賠償，超出部分由商業(yè)三者險負(fù)責(zé)。這些都要求新的車險條款作出明確規(guī)定，劃分承擔(dān)責(zé)任，避免理賠時的糾紛。新交法的出臺首先要求保險公司在保險責(zé)任方面的限制條件更加嚴(yán)格和細(xì)化，對與新交法不符的內(nèi)容要進行修改和調(diào)整。新交法在機動車同非機動車及行人之間發(fā)生交通事故時，否定了“撞

101、了白撞”的說法，規(guī)定由機動車一方承擔(dān)責(zé)任；如果有證據(jù)證明非機動車一方違反交通法規(guī)，且機動車駕駛員已經(jīng)采取了必要處置措施的，可以減輕責(zé)任。這樣一來就從總體上規(guī)定了機動車擁有者一方必須負(fù)起事故的相應(yīng)責(zé)任，保險公司將不得不比原先承擔(dān)更大的責(zé)任，支付更多的賠款。對此.本人建議在條款中增加絕對免賠額或提高費率來避開過多的風(fēng)險。為減少由大量輕微交通事故引發(fā)的交通堵塞，新交法允許“私了”。這無疑有利于“排堵保暢”，但同時也給車險經(jīng)營帶來了挑戰(zhàn)。因為當(dāng)

102、</p><p>　　4．5．2根據(jù)車型制定差異化條款</p><p>　　目前車險條款是一個整體條款，適用不同的車輛，只是根據(jù)不同車型設(shè)定區(qū)別費率，體現(xiàn)風(fēng)險狀況不同，沒有針對不同車型開發(fā)差異化條款。例如，轎車、貨車和大型工程用車適用同一保險條款，畢竟這些車輛的風(fēng)險點不一樣，保險需求不同，應(yīng)該有適合自己的條款，這個問題亟待解決。建議開發(fā)不同的條款，針對轎車的風(fēng)險狀況和使用性質(zhì)，制定轎車條款

103、；根據(jù)貨車的情況制定貨車條款，主要是運輸過程中的風(fēng)險；對于工程車，其主要風(fēng)險一般不在行使過程中，在作業(yè)的時候風(fēng)險較大，目前機車險條款沒有這方面的保障，正是沒有個性化條款的體現(xiàn)，需要針對工程車施工中的風(fēng)險制定條款，行使過程的風(fēng)險可以少考慮或不考慮，主要考慮作業(yè)風(fēng)險，根據(jù)風(fēng)險情況確定保險責(zé)任和費率，體現(xiàn)風(fēng)險和收費對等［１７］。</p><p>　　4．5．3規(guī)范條款免除責(zé)任的內(nèi)容和形式</p><

104、p>　　針對索賠過程中出現(xiàn)的免責(zé)不清問題引起的訴訟，建議車險條款免除責(zé)任作以下規(guī)范:</p><p>　　保險責(zé)任免除條款內(nèi)容方面:第一、責(zé)任免除條款的擬定必須符合《保險法》和其它相關(guān)法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，即責(zé)任免除條款內(nèi)容的各個事項必須齊全，免除保險責(zé)任的界限應(yīng)該清楚。第二、理論和實際應(yīng)該銜接。</p><p>　　保險責(zé)任免除條款形式方面:第一、將投保單與保險條款連體印刷，這樣對投保人