大型銀行的農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制——太倉(cāng)農(nóng)行探索“大銀行—小農(nóng)戶”對(duì)接機(jī)制.pdf

1、“小額信用貸款”是一種以低收入階層為服務(wù)對(duì)象的信貸服務(wù)活動(dòng)，具有額度小、可持續(xù)等特征?！稗r(nóng)戶小額信用貸款”項(xiàng)目在孟加拉、印度尼西亞、馬來西亞等發(fā)展中國(guó)家得到成功發(fā)展。發(fā)展“農(nóng)戶小額信用貸款”一方面有利于給農(nóng)戶提供資金，幫助其開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)或是其他商業(yè)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)脫貧致富，另一方面也有利于金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
　　我國(guó)“農(nóng)戶小額信用貸款”項(xiàng)目的服務(wù)對(duì)象和服務(wù)環(huán)境具有一些特殊性，例如農(nóng)戶居住較為分散，從事的行

2、業(yè)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，所需生產(chǎn)資金相對(duì)較少，農(nóng)村金融環(huán)境差等。這些特征不僅增加了信貸機(jī)構(gòu)的管理成本也提高了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而使“風(fēng)險(xiǎn)大、收益小”成為了我國(guó)農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目發(fā)展現(xiàn)狀的代名詞。貸款本身所具有的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)性也使得我國(guó)目前提供農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)以小型的扶貧信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社為主，因?yàn)樗麄兙哂械赜蛐詢?yōu)勢(shì)，而大型金融機(jī)構(gòu)例如衣行等商業(yè)性銀行則由于網(wǎng)點(diǎn)不足，人力和管理成本高等原因在農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目的長(zhǎng)期發(fā)展中并不具有明顯的

3、優(yōu)勢(shì)。
　　太倉(cāng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化程度高，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，這些獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)使得太倉(cāng)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求大，發(fā)展?jié)摿o限。太倉(cāng)農(nóng)行也早已瞄準(zhǔn)了這一市場(chǎng)，然而如何在農(nóng)村金融市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)背景下，利用自身的品牌、資金等優(yōu)勢(shì)，規(guī)避農(nóng)戶貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性，依托惠農(nóng)卡這一平臺(tái)將農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目大規(guī)模推廣開來并實(shí)現(xiàn)盈利是農(nóng)行面臨的難題。
　　“服務(wù)到位，風(fēng)險(xiǎn)可控，發(fā)展持續(xù)”是農(nóng)行“三農(nóng)”服務(wù)工作的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，在農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目中要達(dá)到以上

4、三項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)“大銀行”與“小農(nóng)戶”的順利對(duì)接，唯有實(shí)行精細(xì)化管理:首先，合理設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，使之與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求相匹配，保證農(nóng)戶有條件按時(shí)還款;其次，嚴(yán)格進(jìn)行客戶信用等級(jí)評(píng)定，認(rèn)真進(jìn)行客戶篩選，保留信用情況良好的客戶，保證客戶有意愿有實(shí)力按時(shí)還款;再次擴(kuò)展發(fā)展模式，拓寬市場(chǎng)的同時(shí)，增強(qiáng)客戶的信用;然后，加強(qiáng)信貸審核和管理，通過加強(qiáng)內(nèi)部人員和制度管理，降低信用風(fēng)險(xiǎn);最后完善激勵(lì)約束機(jī)制，推廣誠(chéng)信守約文化，培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識(shí)，嚴(yán)格懲治違