河?xùn)|農(nóng)村合作銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

1、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)作為我國(guó)農(nóng)村金融的核心紐帶，是農(nóng)村金融的主力軍，在服務(wù)“三農(nóng)”和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到了至關(guān)重要的作用。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)還處于不發(fā)達(dá)階段，信貸業(yè)務(wù)仍然是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)最主要的業(yè)務(wù)，信貸風(fēng)險(xiǎn)則是其經(jīng)營(yíng)管理最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)層面的內(nèi)容。但由于歷史和現(xiàn)實(shí)等各方面原因的客觀存在，目前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為操作風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身存在法人治理結(jié)構(gòu)不完善

2、、歷史包袱較重、資本實(shí)力較弱、整體管理效率低下等問題，目前粗放的管理模式和低效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展需要;另一方面，隨著國(guó)家放寬了農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行近年來不斷加大縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)力度，對(duì)以縣域經(jīng)濟(jì)主體作為主要目標(biāo)客戶群體的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)造成巨大沖擊，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到前所未有的挑戰(zhàn)。
　　 河?xùn)|農(nóng)村合作銀行同樣面臨類似的難題，作為一家縣域農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)

3、，雖然通過多年不懈發(fā)展，已成為臨沂市河?xùn)|區(qū)“支農(nóng)、惠農(nóng)”、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展的主力軍。但隨著當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的逐步增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況日趨激烈，長(zhǎng)期以來積聚的資本實(shí)力較弱、不良資產(chǎn)占比較高、人才“斷層”、內(nèi)部管理水平欠缺等弊端逐步顯現(xiàn)，市場(chǎng)份額逐步被各金融機(jī)構(gòu)“蠶食”，未來面臨的發(fā)展空間逐步壓縮，積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)也日益成為制約發(fā)展的一大瓶頸。
　　 本文以商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論為基礎(chǔ)，在歸納總結(jié)國(guó)內(nèi)外銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)上，比較了其他商

4、業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式的差異，通過文獻(xiàn)研究法、調(diào)查分析法、個(gè)案研究法等方法，深入剖析目前河?xùn)|農(nóng)村合作銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面面臨的困境，并立足實(shí)際，探討加強(qiáng)和完善該行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的手段和措施。通過對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論進(jìn)行梳理，發(fā)現(xiàn)目前大多從產(chǎn)品、客戶的維度規(guī)劃設(shè)計(jì)各種數(shù)量模型，應(yīng)用數(shù)量統(tǒng)計(jì)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量和控制，研究正逐步向微觀化、數(shù)理化方向轉(zhuǎn)移，現(xiàn)有理論難以對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提出有效