相互保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展問題研究.pdf

1、相互保險(xiǎn)組織是具有互助合作性質(zhì)的特殊保險(xiǎn)組織形式。我國(guó)允許和鼓勵(lì)發(fā)展相互保險(xiǎn)組織形式，不僅豐富了保險(xiǎn)行業(yè)的組織形式，而且充分滿足了不同層面保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)保障需求，對(duì)于活躍和擴(kuò)展保險(xiǎn)市場(chǎng)有著重要意義。本文的研究包括了以下幾部分：
　　第一部分以相互保險(xiǎn)組織的定義和特征為基礎(chǔ)，對(duì)相互保險(xiǎn)組織進(jìn)行分類并分析其優(yōu)勢(shì)。發(fā)現(xiàn)相互保險(xiǎn)組織的兩種形式——相互保險(xiǎn)公司和相互社在治理結(jié)構(gòu)、組織規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)模式等方面都有較大的不同。
　

2、　第二部分是研究相互保險(xiǎn)公司和相互社的發(fā)展歷程，得出有利于我國(guó)發(fā)展相互保險(xiǎn)的寶貴經(jīng)驗(yàn)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)不成熟、消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)較弱、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)不夠先進(jìn)，相互保險(xiǎn)公司是培育保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效手段，因而出現(xiàn)了相互化現(xiàn)象；當(dāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)在全球化的背景下發(fā)展，相互保險(xiǎn)公司在與股份保險(xiǎn)公司激烈競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，由于其增資融資難、不易擴(kuò)大規(guī)模、經(jīng)營(yíng)保守的先天缺陷導(dǎo)致非相互化的現(xiàn)象；即便如此，相互保險(xiǎn)公司依舊能夠占據(jù)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)27％的份額，并

3、且越來越趨于利基市場(chǎng)。尤其是金融危機(jī)之后，相互保險(xiǎn)公司的低杠桿優(yōu)勢(shì)更被突顯出來，引發(fā)了新的再相互化趨勢(shì)。同時(shí)，相互保險(xiǎn)社小而精，能在一定的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮出較強(qiáng)的作用，在農(nóng)村地區(qū)能更充分地發(fā)揮保險(xiǎn)互助共濟(jì)的社會(huì)效應(yīng)。
　　第三部分是研究我國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題。以陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司和慈溪市龍山鎮(zhèn)伏龍農(nóng)村保險(xiǎn)互助社為例，分別歸納總結(jié)相互保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)社在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的問題，主要問題是資金來源有限，運(yùn)用渠道單一和制度

4、不夠完善。同時(shí)，也對(duì)當(dāng)下出現(xiàn)較多的互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)，以抗癌公社和E互助為例進(jìn)行研究，認(rèn)為互助平臺(tái)屬于“類相互”，并非相互保險(xiǎn)組織的形式，在其發(fā)展過程中也存在監(jiān)管、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制等問題。
　　第四部分，針對(duì)以上總結(jié)出的相互保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題，提出相應(yīng)的政策建議。對(duì)于相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展，提出拓寬資金來源渠道和有效加強(qiáng)監(jiān)管。對(duì)于相互社而言，提出積極培育公眾互助合作意識(shí)、加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)和構(gòu)建多層次的相互保險(xiǎn)體系。同時(shí)，要積極應(yīng)對(duì)“互