互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中國(guó)商業(yè)銀行小微授信模式研究.pdf

1、在大數(shù)據(jù)沉淀基礎(chǔ)與大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)推動(dòng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，小微互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新案例如雨后春筍，但通常僅局限于為單一客戶群體提供個(gè)性化服務(wù)方案，缺少經(jīng)整體性理論研究探索和實(shí)務(wù)性實(shí)踐檢驗(yàn)完善后所形成的系統(tǒng)化、可落地商業(yè)模式。本文對(duì)商業(yè)銀行小微互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新授信模式進(jìn)行了理論研究，并在筆者的小微授信實(shí)務(wù)工作過程中加以檢驗(yàn)和完善。目前本文對(duì)“銀行與電商合作”模式的理論研究成果已被國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行總部機(jī)構(gòu)采用，作為全行系統(tǒng)性戰(zhàn)略商業(yè)模式，在商業(yè)銀行與電商

2、平臺(tái)的“總對(duì)總”合作營(yíng)銷及授信模式設(shè)計(jì)中得以應(yīng)用。
　　本文研究了“電商合作”、“銀行自營(yíng)”兩種方式下的商業(yè)銀行小微授信模式。在“電商合作”模式下，通過對(duì)“B2C、B2B、電子支付平臺(tái)、旅游綜合平臺(tái)”中34個(gè)電商平臺(tái)樣本的逐一研究，提煉出每類電商特征，按其實(shí)質(zhì)經(jīng)營(yíng)模式歸為“介入型平臺(tái)類、介入型自營(yíng)類、介紹型”三類，結(jié)合平臺(tái)客戶體量及平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式建模計(jì)算銀行與以34個(gè)樣本電商為代表的三類電商平臺(tái)的合作空間，給出后續(xù)銀行重點(diǎn)介入方向及

3、銀行與三類電商平臺(tái)可落地的合作模式，并以層次分析法（AHP）、聚類分析法設(shè)計(jì)與三類電商平臺(tái)合作相匹配的單筆授信審批評(píng)分卡，完成從電商特征研究、合作空間分析、落地模式展示，到單筆審批評(píng)分的銀行—電商合作的全流程、可落地理論研究；在“銀行自營(yíng)”模式下，本文分析了銀行自營(yíng)電商的長(zhǎng)、短板，提出平臺(tái)入駐客戶群體應(yīng)以銀行存量客戶為基礎(chǔ)，以潛在新增客戶為增長(zhǎng)點(diǎn)，給出適用于銀行自有平臺(tái)入駐的小微客戶授信模式、基于平臺(tái)存量客戶保有量及授信閉環(huán)管理的全產(chǎn)業(yè)