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文檔簡介
1、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款肇始于英國,因其具有網(wǎng)絡(luò)化、快捷化、平民化的特點,網(wǎng)貸行業(yè)在十余年的時間內(nèi)風(fēng)靡全球。由我國工商部門批準經(jīng)營金融信息服務(wù)的首家網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”成立于2007年,在不到十年時間里,我國網(wǎng)貸行業(yè)遍地開花并形成了“上海模式”、“北京模式”、“青島模式”等別具特色的商業(yè)模式,其年交易量呈現(xiàn)次方倍增長。但由于我國長期對網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的真空監(jiān)管局面,很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺出現(xiàn)了因限制貸款人提現(xiàn)、經(jīng)營不善而倒閉、平臺經(jīng)營者卷款逃跑、安全防范缺陷
2、而被黑客攻擊導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款網(wǎng)站經(jīng)營舉步維艱甚至停止運營等問題。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是傳統(tǒng)金融的有益補充,其活躍民間借貸市場、提高公民生活質(zhì)量作用的發(fā)揮,有賴于從法律層面進行規(guī)制。本文在介紹網(wǎng)絡(luò)貸款概況的基礎(chǔ)上,闡述我國網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管現(xiàn)狀、存在問題進而折射出監(jiān)管的迫切性,通過描述國際上先進的監(jiān)管理念和具體措施,提出對我國網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管制度的設(shè)想。
文章主要分為四個部分:
第一部分,P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的概述。從網(wǎng)絡(luò)貸款的交易模式中抽象
3、出網(wǎng)絡(luò)貸款的概念,指出網(wǎng)絡(luò)貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。在剖析網(wǎng)絡(luò)貸款的基礎(chǔ)上,將其與傳統(tǒng)金融模式進行比較,主要包括營業(yè)主體法律地位、營業(yè)方式、營業(yè)范圍、法律適用四個方面。
第二部分,現(xiàn)階段國內(nèi) P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管狀況以及所存在問題。我國網(wǎng)絡(luò)貸款實行銀監(jiān)會、工商行政部門、工信部多個機構(gòu)聯(lián)合監(jiān)管模式,但由于立法的缺失和民間借貸長期以來的身份模糊性,造成網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管無法可依,監(jiān)管模式重疊錯位。由于市場的自發(fā)性,這種監(jiān)管現(xiàn)狀隱藏著導(dǎo)
4、致網(wǎng)絡(luò)平臺破產(chǎn)、損害投資者利益和泄露交易雙方個人信息的巨大風(fēng)險。由實踐中網(wǎng)貸行業(yè)問題層出不窮的現(xiàn)狀,得出我國網(wǎng)絡(luò)貸款法律規(guī)制迫切性的結(jié)論。
第三部分,國外發(fā)達國家 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管經(jīng)驗的借鑒。根據(jù)立法模式不同,先后描述了英美法系和大陸法系對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的定性以及在立法和配套措施方面的規(guī)制。從國外監(jiān)管經(jīng)驗中得出值得我國借鑒的精華,如適度監(jiān)管的原則、完善金融創(chuàng)新相關(guān)立法、外部監(jiān)管與行業(yè)自律補充、實現(xiàn)信息披露與交易人信息保護的平衡
5、等立法思路和規(guī)制措施。
第四部分,我國 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款法律監(jiān)管制度的整體建構(gòu)。借鑒第三部分發(fā)達國家的監(jiān)管理念和具體監(jiān)管舉措,提出以下規(guī)制建構(gòu):第一,堅持松弛有度的監(jiān)管原則和立法思路,避免因過度監(jiān)管引起限制行業(yè)發(fā)展;第二,健全網(wǎng)絡(luò)貸款法律框架,為有效監(jiān)管提供法律支持,制定專門法律明確網(wǎng)絡(luò)貸款的合法地位和利率標準,修改不適應(yīng)實踐需要的原有相關(guān)立法;第三,明確監(jiān)管主體,法律層面形成銀監(jiān)會與工信部聯(lián)合監(jiān)管機制;第四,明確監(jiān)管方式,從準
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