保證貸款的風險發(fā)生機理與管控策略研究——以J銀行為例.pdf

1、保證貸款是我國銀行信貸業(yè)務的重要組成部分。保證貸款憑借其保證范圍明確、保證措施完善等優(yōu)勢特點，在我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中得到了廣泛的應用發(fā)展。對于我國信貸資金安全維護以及金融穩(wěn)定的保證起到了重要的促進作用。鑒于保證貸款的特點，在貸款辦理過程中風險產(chǎn)生的環(huán)節(jié)較多，風險因素也較為復雜，因此，對于銀行保證貸款風險的發(fā)生機理研究，將有助于分析保證貸款風險因素的發(fā)生來源，同時在管控策略方面的研究對于銀行解決風險問題也有較好的指導作用。
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2、先，在借鑒以往學者研究成果的基礎(chǔ)上，本文對銀行保證貸款風險的發(fā)生機理進行分析，包括各類導致貸款風險產(chǎn)生的動力因素以及保證貸款業(yè)務的環(huán)節(jié)。在風險產(chǎn)生的動力方面，（1）銀行片面注重貸款業(yè)務規(guī)模的擴大，導致管理質(zhì)量下降，進而產(chǎn)生風險；（2）在客戶管理方面，對借款人及保證人貸前調(diào)查的不充分，導致風險隱患未被揭示，為貸款風險埋下隱患；（3）銀行未能充分利用信貸分析工具，不利于風險的量化管理；（4）信貸管理體制方面的不足也會導致風險管理質(zhì)量下降，促

3、進風險的產(chǎn)生。這些風險因素的存在，導致保證貸款風險的產(chǎn)生，并且體現(xiàn)在以下幾個環(huán)節(jié)：（1）對債務人的融資管理不夠深入，如貸款用途和擔保手續(xù)的完整性方面，了解不夠深入，只注重擴大規(guī)模，增加了銀行貸款的潛在風險；（2）對于保證人的保證資格審查不嚴格，如對保證人貸前的企業(yè)規(guī)模、是否關(guān)聯(lián)交易、保證意愿及保證能力等信息了解不足，導致風險產(chǎn)生；（3）內(nèi)部風險約束管理環(huán)節(jié)的不足，直接導致銀行內(nèi)部監(jiān)督不力，滋生信貸人員違規(guī)操作。
　　其次，通過對J